درک نقش حیاتی مشاوره اعتباری قبل از ورشکستگی

داوری ورشکستگی یکی از تصمیم های مالی مهم ترین فرد می تواند باشد.این می تواند بدهی های خاصی را پاک کند اما علامتی ماندگار در گزارش های اعتباری و توانایی قرض گرفتن برای یک دهه قبل از گرفتن چنین گام، قانون فدرال نیاز به اکثر افراد برای تکمیل مشاوره اعتباری با یک آژانس تایید شده است، فراتر از انطباق قانونی، مشاوره قبل از بانکداری ارائه می دهد آموزش مالی ضروری، و مشخص می کند که چرا شما می توانید یک مقاله معتبر را انتخاب کنید و به چه چیزی کمک می کند.

تصمیم به پرونده ورشکستگی به ندرت به آرامی گرفته می شود.سرنوشت عاطفی بدهی های رو به افزایش، تماس های جمع آوری و تهدید دستمزد یا بازپرداخت می تواند خسته کننده باشد. مشاوره اعتباری به عنوان یک مکث ساختاری در آن هرج و مرج، ارائه یک ارزیابی حرفه ای از امور مالی و یک راه حل برای بازیابی برای بسیاری، اولین بار است که آنها دریافت یک گزینه های غیرbia، متخصص در مورد قانون مورد نیاز است و هیچ کس تحت آن نیست، و یا هیچ یک بخش برای هر کسی که آن را به دلیل آن است.

مشاوره اعتباری چیست؟

مشاوره اعتباری یک سرویس حرفه ای است که برای کمک به افراد در ارزیابی کل تصویر مالی خود و توسعه یک مسیر قابل کار به جلو. مشاوران خبره بررسی درآمد، هزینه ها، بدهی ها و دارایی ها، سپس گزینه هایی مانند استراتژی های بودجه بندی، برنامه های مدیریت بدهی، تثبیت بدهی، و یا به عنوان آخرین راه حل، جلسات مشاوره ورشکستگی می تواند به صورت شخصی، بر روی تلفن یا آنلاین انجام شود.

مشاوره خود درمانی نیست، اما جنبه های عاطفی و رفتاری مدیریت پول را به شما می دهد.یک مشاور خوب بدون قضاوت گوش می دهد و به شما کمک می کند علل ریشه ناراحتی مالی را درک کنید، چه از دست دادن شغل، بدهی پزشکی، بیش از حد و یا طلاق، این جزء آموزشی حیاتی است زیرا بدون تغییر عادات که منجر به بحران، هر راه حل، از جمله ورشکستگی، تنها ممکن است موقت باشد.

مشاوره اعتباری همچنین از شرکت های تسویه حساب بدهی که با طلبکاران معامله می کنند، شرکت های تسویه حساب اغلب هزینه های بالا را پرداخت می کنند و ممکن است به عنوان شدت تنظیم نشوند.در مقابل، آژانس های مشاوره اعتباری تایید شده توسط برنامه اعتماد ایالات متحده (برای موارد ورشکستگی) باید استانداردهای خاصی را برآورده کنند و به طور منظم نظارت می شوند. آنها یک برنامه مدیریت بدهی ساختاری (DMP) را ارائه می دهند که در آن آژانس پرداخت ها را تحکیم می کند و یا کاهش نرخ های ورشکستگی کامل را بدون پرداخت می دهد.

تصور غلط رایج این است که مشاوره اعتباری تنها برای افرادی است که در آستانه ورشکستگی هستند.در واقع، هر کسی که با بدهی کارت اعتباری، وام های دانشجویی، صورتحساب های پزشکی، یا حتی فقط می خواهد برای بهبود سواد مالی خود را بهبود بخشد می تواند از دیدگاه شما محرمانه، غیر قضاوت کننده و متمرکز بر راه حل های عملی است.

گواهینامه و استانداردها

مشاوران باید از طریق سازمان هایی مانند بنیاد ملی مشاوره اعتباری (NFCC) یا انجمن مشاوره مالی آمریکا (FCAA) تأیید شوند، این سازمان ها نیاز به آموزش دقیق، آموزش مداوم و پایبندی به یک کد دقیق از اخلاق دارند، در هنگام انتخاب یک آژانس، همیشه از مشاوران خود بپرسید و اگر آژانس خود را توسط یکی از این گروه ها تایید شده است، تضمین می کند که آژانس با استانداردهای مشاوره بالا، و شفافیت و حفاظت از مصرف کننده مطابقت دارد.

چرا مشاوره اعتباری قبل از ورشکستگی مهم است؟

اهمیت مشاوره اعتباری پیش از بانکداری بسیار فراتر از ملاقات با یک چک باکس قانونی است، آن را به طور مستقیم بر نتیجه مورد خود و آموزش مالی خود را تحت تاثیر قرار می دهد.بانکروتوسی تصمیم به انزوا نیست؛ آن باید یک اکتشاف کامل از تمام گزینه ها را دنبال کند. مشاوره ارائه می دهد که اکتشاف در یک محیط ساختاری و حرفه ای است.

درک گزینه های حقوقی و مالی شما

بسیاری از مردم فرض می کنند ورشکستگی تنها پاسخی است که آنها در پشت صورتحساب قرار می گیرند. مشاوره شما را به گزینه های قابل قبول که ممکن است هرگز از آن نشنیده باشید، به عنوان مثال، یک طرح مدیریت بدهی ممکن است پرداخت ماهانه را به اندازه کافی کاهش دهد تا جایگزین شود، ورشکستگی فصل 13 (یک برنامه سازماندهی مجدد) می تواند به شما اجازه دهد تا اموال خود را در حالی که پرداخت بدهی در طول زمان پرداخت می شود، حفظ کنید، در حالی که 7 (تقلالعاد) هیچ یک مشاور مالی را توضیح نمی دهد و وضعیت درآمد خاص، و وضعیت درآمد خاص را توضیح می دهد.

یک مفهوم کلیدی که مشاوره گواهی می دهد آزمون آزمون است ، این آزمون واجد شرایط بودن برای فصل 7 ورشکستگی با مقایسه درآمد خود را به درآمد متوسط در دولت خود را، اگر درآمد خود را بیش از آن متوسط، شما ممکن است لازم است به پرونده فصل 13 به جای آن. مشاور گواهی می تواند شما را برای آزمون به معنی که وام های شخصی (همچنین مالیات های اعتباری).

جلسه با نیاز قانونی اجباری

به عنوان بخشی از قانون پیشگیری از سوء استفاده از ورشکستگی و حمایت از مصرف کنندگان در 2005 (BAPCPA)، هر کسی که برای ورشکستگی در فصل 7 یا فصل 13 ثبت نام کند باید یک جلسه مشاوره اعتباری تایید شده را در 180 روز قبل از ثبت نام تکمیل کند.این دادگاه نیاز به گواهی تکمیل بدون این گواهینامه، پرونده ورشکستگی شما ممکن است رد شود، به تاخیر انداختن و کاهش هزینه های اضافی.

پنجره 180 روزه مهم است.اگر شما مشاوره را خیلی از قبل تکمیل کنید، باید قبل از ثبت نام جلسه را تکرار کنید، اکثر وکلا مشاوره خود را در عرض یک ماه یا دو تاریخ ثبت برنامه ریزی شده برای اطمینان از گواهی معتبر است. برخی از آژانس ها مشاوره و گواهینامه های مشابه را ارائه می دهند که می تواند مفید باشد اگر شما در یک جدول زمانی تنگ هستید، اما بهتر است برنامه ریزی کنید تا اطلاعات را جذب کنید و اطلاعات را بررسی کنید.

ایجاد سواد مالی برای مدت طولانی

مشاوره اعتباری بیش از یک جلسه یک ساعته است؛ دانش پایه ای در مورد بودجه، پیگیری هزینه ها، ایجاد صندوق اضطراری و بازسازی اعتبار پس از سختی ارائه می دهد، شما یاد خواهید گرفت که چگونه نرخ بهره، پرداخت های حداقل و بهره برداری از اعتبار بر نمره شما تاثیر می گذارد، این آموزش به شما کمک می کند تا از تکرار همان اشتباهاتی که یک بار از مشاوران مرخص می شوند، جلوگیری کنید.

به عنوان مثال، بسیاری از مشاوران به 50/30 / 30 بودجه بندی قانون آموزش می دهند: 50٪ از درآمد پس از مالیات برای نیازها، 30٪ برای درخواست، و 20٪ برای پس انداز و بازپرداخت بدهی، این چارچوب ساده می تواند تغییر دهد که چگونه شما امور مالی خود را مشاهده می کنید، آنها همچنین موضوعاتی مانند استفاده از کارت اعتباری پس از ورشکستگی امن، اهمیت پرداخت صورتحساب و گزارش برای گزارش حساب های اعتباری خود را پوشش می دهند.

کاهش اضطراب و ارائه یک طرح اقدام شفاف

استرس مالی اغلب منجر به فلج شدن می شود.یک جلسه ساختار یافته با یک حرفه ای به شکستن مشکلات جدی در مراحل قابل مدیریت کمک می کند.شما با بودجه کتبی، لیست اقدامات توصیه شده و یک جدول زمانی واقع بینانه، حتی اگر بدانید که چه کاری باید انجام دهید بعدی باعث کاهش وحشت و احساس کنترل می شود، بسیاری از مشتریان احساس تسکین پس از مشاوره می کنند، زیرا آنها در نهایت یک مسیر پیش رو دارند، حتی اگر این مسیر منجر به ورشکستگی شود.

اضطراب یک پاسخ طبیعی به بحران مالی است، اما همچنین می تواند قضاوت ابر را نیز ارائه دهد. مشاوران آموزش دیده اند تا به شما در جدا کردن احساسات از واقعیت کمک کنند، گزینه های خود را به طور منطقی ارزیابی کنند و متعهد به طرحی شوند که می توانید با آن کنار بیایید.این جلسه یک فضای امن برای پرسیدن هر سوال است که شما دارید، مهم نیست که چقدر اساسی است، بدون ترس از خجالت.

انتخاب آژانس مشاوره اعتباری مناسب

انتخاب یک آژانس مشاوره اعتباری معتبر و معتبر فدرال بسیار مهم است، نه همه آژانس ها برابر ایجاد می شوند؛ برخی از آنها برای شرکت های تسویه حساب بدهی یا هزینه های پنهان با آینده مالی شما در معرض خطر هستند، شما باید تلاش های خود را انجام دهید.

اول، وضعیت تایید آژانس در وب سایت وزارت دادگستری ایالات متحده تحت را بررسی کنید: فهرست آژانس های مشاوره اعتباری تایید شده توسط ایالات متحده فهرست قابل جستجو توسط دولت و شامل سازمان های غیر انتفاعی و غیرانتفاعی است که همیشه این استاندارد را قبل از پرداخت هزینه یا به اشتراک گذاری اطلاعات شخصی در دسترس است.

دوم، اطمینان حاصل کنید که آژانس در مورد هزینه ها شفاف است. بسیاری از آنها یک جلسه ابتدایی رایگان ارائه می دهند؛ برنامه های مدیریت بدهی جاری ممکن است تنظیم و هزینه های ماهانه داشته باشند، اما این باید قبل از انجام کار، به آژانس های بزرگ پرداخت های پیش پرداخت یا فشار شما را به DMP بدون بررسی گزینه های دیگر، افشای کتبی از تمام هزینه ها را به شما ارائه می دهد.

سوم، تایید کنید که مشاوران از طریق یک بدن شناخته شده مانند بنیاد ملی مشاوره اعتباری (NFCC) یا انجمن مشاوره مالی آمریکا (FCAA) گواهی شده اند، این سازمان ها نیاز به آموزش دقیق و پایبندی به استانداردهای اخلاقی دارند. مشاور گواهی اعتبار و تجربه برای رسیدگی به موارد پیچیده را دارد.شما می توانید یک مجوز رسمی آژانس در وب سایت NFCC (norgforg) یا وب سایت FCA (forg) را بررسی کنید.

در نهایت، بررسی های مشتری و شکایات را با دفتر کسب و کار بهتر یا دادستان کل ایالت خود بخوانید، الگوی شکایات حل نشده یک پرچم بزرگ قرمز است.به یاد داشته باشید، یک آژانس خوب زمان می برد تا شرایط شما را درک کند و وعده نمی دهد که بدهی های شما را در طول شب پاک کند.

پرچم های سرخ برای اجتناب

  • تاکتیک های فروش فشار بالا: [FLT 1] اگر یک مشاور شما را به یک DMP یا هر سرویس بدون درک کامل وضعیت خود، دور زدن.
  • معمولا هزینه های بالا: اکثر سازمان های غیر انتفاعی هزینه های تنظیم متوسط (اغلب کمتر از 50 دلار) و هزینه های ماهانه 25 تا 50 دلار برای DMPs به طور قابل توجهی بالاتر است.
  • برای حذف اطلاعات دقیق منفی از گزارش اعتباری خود را آماده کنید: این کار به سادگی در قانون امکان پذیر نیست.
  • از شفافیت در مورد وضعیت غیر انتفاعی خود برخوردار است: آنها باید به راحتی نامه تعیین IRS و گزارش های مالی سالانه خود را ارائه دهند.

چه انتظاری در طول مشاوره اعتباری پیش از ورشکستگی

این جلسه معمولا بین 60 تا 90 دقیقه طول می کشد.شما باید اسناد را از قبل جمع آوری کنید: پرداخت اخیر، بازپرداخت مالیات، بیانیه های بانکی، لیستی از تمام طلبکاران (از جمله مقدار بدهی)، و هزینه های ماهانه، مشاور از طریق جریان نقدی خود، شناسایی مازاد یا کسری، و بررسی دارایی ها و بدهی ها کمک می کند تا با اعداد دقیق آماده شود؛ تقریبی می تواند مشاوره های کمتری را به دست آورد.

پس از بررسی، مشاور گزینه های موجود را توضیح می دهد اگر یک طرح مدیریت بدهی امکان پذیر باشد، آنها پرداخت ماهانه، کاهش نرخ بهره و جدول زمانی را مشخص می کنند اگر به نظر می رسد ورشکستگی لازم است، تفاوت بین فصل 7 و فصل 13 را توضیح می دهند، آزمون (که واجد شرایط بودن برای فصل 7 است) و پیامدهای اموال و اعتبار آینده شما.

شما بلافاصله پس از جلسه (معمولاً با ایمیل یا پست) گواهی تکمیل دریافت خواهید کرد (این گواهینامه باید با درخواست ورشکستگی شما گنجانده شود. جلسه محرمانه است؛ مشاور جزئیات شخصی شما را بدون رضایت شما به هیچ کس دیگری گزارش نمی دهد. گواهینامه خود تنها حاوی اطلاعات اساسی است: نام آژانس، نام آژانس، تاریخ مشاوره و بیانیه تکمیل.

آموزش بدهی پس از ثبت نام یک دوره دو ساعته جداگانه است که باید پس از ثبت پرونده تکمیل شود اما قبل از تخلیه، این دوره بر بودجه، مدیریت پول و بازسازی اعتبار تمرکز دارد.هر دو مشاوره قبل از مداخله و آموزش پس از آن لازم است تا تخلیه بدهی ها را به دست آورید. همان سازمان های تایید شده اغلب خدمات ارائه می دهند، اما شما می توانید از ارائه دهندگان مختلف برای هر کدام استفاده کنید.

اسناد برای داشتن Handy

  • پرداخت از 30 روز گذشته
  • بازگشت مالیات اخیر
  • بیانیه های بانک در 3 ماه گذشته
  • فهرست تمام طلبکاران با شماره حساب، تعادل و نرخ بهره
  • کاهش هزینه ماهانه (مشارکت، خدمات، غذا، حمل و نقل، بیمه و غیره)
  • فهرست تمام دارایی ها ( املاک، وسایل نقلیه، حساب های بازنشستگی، پس انداز)

جایگزین های بانکداری در طول مشاوره کاوش می شود

یکی از بزرگترین مزایای مشاوره اعتباری کشف گزینه هایی است که ممکن است کمتر به اعتبار شما آسیب برساند تا ورشکستگی. مشاور توصیه های خود را به وضعیت شما اختصاص می دهد.

برنامه های مدیریت بدهی (DMPs)

با یک DMP، آژانس با طلبکاران برای کاهش نرخ بهره مذاکره می کند و یک پرداخت ماهانه یکپارچه ایجاد می کند، شما به آژانس پرداخت می کنید، که پس از آن پول را به طلبکاران توزیع می کند، DMP ها وام نیستند؛ آنها بازپرداخت می توانند هزاران دلار را به نفع شما ذخیره کنند و به شما کمک کنند تا در سه تا پنج سال بدون بدهی شوید.

یک نکته مهم: ورود به یک DMP ممکن است شما را ملزم به بستن حساب های کارت اعتباری درگیر کند که می تواند به طور موقت امتیاز اعتباری شما را کاهش دهد، اما پرداخت های مداوم در زمان به بازسازی آن در طول زمان کمک خواهد کرد، همچنین همه طلبکاران شرکت در DMPs، و کسانی که ممکن است موافقت با شرایط درخواست آژانس.

بدهی های مالی

اگر درآمد کافی دارید، ممکن است برای وام تحکیم بدهی از یک بانک یا اتحادیه اعتباری واجد شرایط باشید، این بدهی های متعدد با منافع بالا را پرداخت می کند، ترک یک پرداخت ماهانه قابل مدیریت می تواند به شما کمک کند تا ارزیابی کنید که آیا نمره اعتباری و نسبت بدهی به درآمد واقعی است. وام تحکیم بدهی نیاز به اعتباری عالی برای دریافت نرخ بهره مطلوب؛ در غیر این صورت، شما می توانید پرداخت طولانی تر در پایان.

مذاکره مستقیم با اعتبار گیرندگان

گاهی اوقات طلبکاران با کاهش مقیاس توده موافقت می کنند تا از ورشکستگی جلوگیری کنند. مشاوران می توانند شما را در مورد چگونگی برخورد با این، چه چیزی باید گفت و چه خطرات ( عواقب مالیاتی بر بدهی بخشیده شده) ممکن است هنوز لازم باشد اگر حتی نمی توانید یک معامله را پرداخت کنید. مشاور می تواند به شما کمک کند که آیا پس انداز کافی دارید یا می تواند از صندوق خانواده قرض گرفته تا یک محل سکونت را حل و فصل کنید.

برنامه های سخت مالی

بسیاری از طلبکاران برنامه های داخلی برای افرادی که دچار مشکلات موقت هستند، مانند مرخصی پزشکی یا از دست دادن شغل، این برنامه ها ممکن است پرداخت های کاهش یافته، کاهش هزینه های دیر یا تحمل موقت را ارائه دهند. یک مشاور می تواند به شما کمک کند تا تشخیص دهید که شرکت ها چنین گزینه هایی را ارائه می دهند و چگونه درخواست کنند.این اغلب سریع ترین راه برای تسکین است اگر مشکل مالی شما کوتاه مدت باشد.

بودجه بندی و کاهش هزینه های خود

گاهی اوقات بهترین جایگزین به سادگی یک اصلاح اساسی از هزینه های شما است.یک مشاور می تواند به شما کمک کند بودجه صفر را ایجاد کنید که هر دلار یک هدف را تعیین می کند، آنها همچنین می توانند مناطقی را شناسایی کنند که در آن شما بیش از حد هزینه می کنید، مانند اشتراک، ناهار خوری یا بیمه، و پیشنهاد راه هایی برای کاهش، برای بسیاری از مردم، دیدن جریان پول نقد خود را بر روی کاغذ، عادت های بیدار شدن برای تغییرات خوب است.

تاثیر ورشکستگی بر اعتبار و نقش مشاوره

حتی اگر ورشکستگی اجتناب ناپذیر باشد، مشاوره اعتباری شما را برای پس از آن آماده می کند تا درک کنید که یک ورشکستگی فصل 7 در گزارش اعتباری شما برای 10 سال (و فصل 13 برای 7) به تعیین انتظارات واقع بینانه کمک می کند. مشاور توضیح می دهد که امتیازات اعتباری به طور قابل توجهی کاهش می یابد اما می تواند در طول زمان با استفاده از اعتبار مسئول، مانند کارت های اعتباری امن، پرداخت به موقع و استفاده کم، بازسازی شود.

مشاوره همچنین به شما کمک می کند تا از مشکلات رایج پس از ورشکستگی جلوگیری کنید، مانند گرفتن اعتبار جدید به سرعت یا بازگشت به بدهی های غیر قابل تحمل. بسیاری از آژانس ها جلسات پیگیری رایگان یا برنامه های فارغ التحصیلان را برای حمایت از سلامت مالی خود پس از تخلیه ارائه می دهند. آنها می توانند قالب هایی برای تعمیر اعتبار نامه ها و مشاوره در مذاکره با طلبکاران پس از ورشکستگی آزاد شوند.

یک درس مهم از مشاوره (FLT:0) خطر نرخ بهره پس از ورشکستگی، شما ممکن است کارت های اعتباری با APRs 25٪ یا بالاتر ارائه می شود مشاوران به شما آموزش می دهد تا همیشه تعادل کامل را در هر ماه برای جلوگیری از جمع آوری بدهی دوباره پرداخت کنید. آنها همچنین توصیه می کنند که یک صندوق اضطراری حداقل 1000 دلار قبل از مقابله با هر گونه بدهی جدید ایجاد کنید.

منابع خارجی برای آموزش پس از ورشکستگی شامل راهنمای کمیسیون تجارت فدرال در بازسازی اعتبار و ابزار اداره حمایت مالی [FLT3] است؛ برای اطلاعات دقیق تر در مورد روش های ثبت ورشکستگی، بازدید از وب سایت دیوان ایالات متحده [F]

نتیجه گیری

مشاوره اعتباری قبل از ورشکستگی تنها یک مانع قانونی نیست؛ یک ابزار آموزشی قدرتمند است که می تواند شما را از سال ها مبارزه مالی نجات دهد، با بررسی تمام گزینه ها، درک گزینه های خود و ایجاد یک طرح مشخص، شما وارد فرآیند ورشکستگی (یا اجتناب از آن) با اعتماد به نفس می توانید سود برای بقیه زندگی خود را پرداخت کنید، چه در نهایت شما فایل یا پیدا کردن راه دیگری برای دریافت دانش بهتر از تصمیم گیری های مالی.

اگر شما در حال بررسی ورشکستگی هستید، یک جلسه با یک آژانس مشاوره اعتباری معتبر و معتبر دولتی امروز تنظیم کنید.سرمایه گذاری در آموزش مالی شما اولین گام به سوی ثبات پایدار است. اجازه ندهید که شرم یا ترس این مشاوره را به تاخیر اندازد - مشاوران معتبر هر نوع از وضعیت مالی را دیده اند و برای کمک وجود دارد، نه با راهنمایی درست، شما می توانید از بدهی و قوی تر از نظر مالی قبل از آن، قضاوت کنید.