تاثیر ورشکستگی بر پروفایل اعتباری کسب و کار شما

ورشکستگی اغلب به عنوان یک شکست کسب و کار در نظر گرفته می شود، اما برای بسیاری از شرکت ها می تواند یک تنظیم مجدد استراتژیک باشد - فرصتی برای بازسازی بدهی، تعهدات غیر انتفاعی را به وجود آورد و ظاهر شود، با این حال، تصمیم به پرونده حمل پیامدهای عمیق برای نمایه اعتباری کسب و کار شما، این پروفایل تعیین می کند توانایی شما برای تامین مالی، مذاکره شرایط مطلوب با تامین کنندگان، و جذب سرمایه گذاران و یا درک دقیق از اینکه چگونه به بازسازی آسیب های مالی فعال و آسیب رساندن به گام های مالی خود را.

درک ورشکستگی کسب و کار: انواع کلیدی و مفاهیم آنها

ورشکستگی کسب و کار در ایالات متحده در درجه اول تحت سه فصل از کد ورشکستگی فدرال سقوط می کند، فصل که در آن یک فایل شرکت تعیین مدت گزارش اعتبار، درجه کنترل حفظ شده توسط مالک، و تاثیر کلی بر ظرفیت قرض گرفتن آینده.

فصل 7 نقدینگی

فصل 7 رایج ترین نوع ورشکستگی کسب و کار است.در این فرایند، یک امانتدار دادگاه (۱) دارایی های غیر خالی کسب و کار را برای پرداخت طلبکاران به فروش می رساند و شرکت عملیات را متوقف می کند، این فرم همچنان در گزارش های اعتباری کسب و کار برای ۱۰LT از تاریخ ثبت نام باقی می ماند، زیرا کسب و کار اغلب حل می شود، تاثیر ترمینال برای نهاد حقوقی است؛ با این حال مالک (۱۰) ممکن است برای پرداخت وام های شخصی خود، حتی اگر آنها را تضمین کنند.

فصل 11 بازسازی

فصل 11 اجازه می دهد تا یک کسب و کار به ادامه کار در حالی که پیشنهاد بازپرداخت به طلبکاران در طول زمان () اغلب توسط شرکت های بزرگتر به دنبال مذاکره اجاره نامه، قراردادها و تعهدات بدهی استفاده می شود، ورشکستگی در گزارش اعتباری کسب و کار برای مدت زمان برنامه به علاوه قانون 7-10 سال پس از تایید، به دلیل کسب و کار زنده ماندن، تاثیر اعتباری کمی کمتر از 7، اما هنوز هم به عنوان یک گزارش اعتباری پایین تر از بخش (برنامه نشانگر کوچک).

فصل 13 برای Sole Proprietors

صاحبان کسب و کار فردی - به ویژه صاحبان تنها - ممکن است واجد شرایط برای ورشکستگی فصل 13 باشند، که آنها را قادر می سازد تا دارایی های خود را حفظ کنند و بدهی ها را در یک دوره 3 تا 5 ساله بازپرداخت کنند، این فصل برای شرکت ها یا LLC ها در دسترس نیست. ورشکستگی در هر دو گزارش اعتباری شخصی و تجاری برای وام مسکن، خطوط اعتباری شخصی و کسب و کار، همچنین می تواند اجازه دهد تا 13 خط دسترسی تجاری را محدود کند.

چگونه ورشکستگی بر نمره اعتباری کسب و کار شما تاثیر می گذارد

امتیازات اعتباری کسب و کار به طور متفاوتی نسبت به امتیازات شخصی محاسبه می شود، اما ورشکستگی یکی از آسیب پذیرترین رویدادهای هر دو پروفایل است. درک اینکه چگونه هر اداره اعتباری عمده برای برنامه ریزی فرآیند بهبودی ضروری است.

گزارش به دفتر اعتباری کسب و کار

اعتبار کسب و کار توسط سه دفتر اصلی ردیابی می شود: دان و بردstreet، Exprian Business و Equifax Business، هنگامی که یک فایل کسب و کار برای ورشکستگی، ثبت نام به بخشی از رکورد عمومی آن تبدیل می شود و به این آژانس ها گزارش می شود، هر کدام از امتیاز کسب و کار خود را به طور مستقیم و اعتبار شرکت را کاهش می دهد و به طور مستقیم می تواند به طور مستقیم با توجه به ورشکستگی در پرونده های کسب و کار خود را کاهش دهد.

تاثیر سریع و بلند مدت

در عرض چند هفته پس از ثبت، آژانس های گزارش اعتبار نشان دهنده ورشکستگی هستند.در کوتاه مدت، هر خط تجاری برجسته احتمالا بسته یا منجمد خواهد شد، که کاهش اعتبار در دسترس و افزایش نسبت بهره برداری - به جای کاهش سوالات اعتباری در طول مدت طولانی، نرخ ورشکستگی همچنان در گزارش برای 7 تا 10 سال باقی می ماند، اما وزن آن به تدریج کاهش می یابد به عنوان سابقه پرداخت مثبت انباشته شده است که به طور معمول افزایش می دهد تا حداقل 18 ماه به دست آوردن نرخ بهره برداری کامل، بنابراین، به دست آورد.

عواقب اعتباری شخصی برای صاحبان کسب و کار

بسیاری از صاحبان کسب و کار کوچک، ضمانت های شخصی برای وام های تجاری، کارت های اعتباری و اجاره نامه ها را امضا می کنند (هنگامی که فایل های تجاری برای ورشکستگی، آن هایی که شخصا تضمین شده اند هنوز در گزارش اعتباری شخصی مالک ظاهر می شوند، یک پرونده ورشکستگی شخصی می تواند تا 10 سال باقی بماند و به طور قابل توجهی کاهش امتیازات اعتباری شخصی را ارائه دهد – و این امر به دست آوردن وام های وام، وام های شخصی، یا کسب و کسب و کار جدید تحت نام مالک اعتبار شخصی آن ها (ج.F) پس از ورشکستگی شخصی خود را بررسی می کند.

اثر ریپل: تاثیر بر Lenders، عرضه کنندگان و شرکا

ورشکستگی نه تنها بر امتیازات اعتباری تاثیر می گذارد بلکه کل اکوسیستم مالی یک کسب و کار را تغییر می دهد. Lenders، تامین کنندگان، صاحبخانه ها و حتی مشتریان ممکن است تمایل خود را برای کار با یک نهاد پس از ورشکستگی تغییر دهند.

وام و اعتبار خط از دست دادن

اکثر وام دهندگان بلافاصله خطوط اعتباری موجود را پس از یادگیری پرونده ورشکستگی (خط اعتباری به طور معمول یخ زده است، و تعادل برجسته ممکن است تسریع شود - به این معنی که مقدار کامل به زودی به وام دهندگان امن، مانند تجهیزات مالی وام دهندگان امن، ممکن است وثیقه را در صورت از دست رفتن پرداخت، وام دهندگان جدید بسیار محتاط هستند؛ کسانی که وام دهندگان ارائه می دهند، اغلب تنها به طور متوسط 2 - 2 - 2 - تضمین می کنند.

شرایط تامین کننده و روابط فروشندگان

تامین کنندگان به طور معمول گزارش های اعتباری کسب و کار را قبل از گسترش اعتبار تجاری بررسی می کنند.یک پرونده ورشکستگی تقریبا قطعا منجر به از دست دادن خالص-30 یا Net-60 اصطلاحات، مجبور به پرداخت پول نقد در تحویل یا ارائه سپرده برای سفارشات آینده خواهد شد.این می تواند جریان نقدی را فشار دهد و محدودیت خرید موجودی را با تامین کنندگان نیاز به نشان دادن پرداخت مداوم با سفارشات کوچکتر در چند ماه یا سال گذشته دارد. [این ممکن است نیاز به ارائه وام های پرداخت و یا تمدید 10.

تاثیر بر قرارداد های تجاری و حداقل

اجاره نامه های تجاری معمولا شامل بندهایی است که به مالکان اجازه می دهد تا اجاره نامه را خاتمه دهند (اگر پرونده های مستاجر برای ورشکستگی، مگر اینکه دادگاه ورشکستگی پیش فرض یا تخصیص اجاره نامه را تایید کند.کسب و کارها در فصل 11 اغلب می توانند برای حفظ اجاره نامه های خود مذاکره کنند، اما صاحبان ممکن است نیاز به سپرده های امنیتی اضافی داشته باشند.

بازسازی اعتبار کسب و کار پس از ورشکستگی: یک نقشه راه استراتژیک

در حالی که آسیب قابل توجه است، کسب و کارها می توانند اعتبار خود را در طول زمان با یک رویکرد عمدی و منظم بازسازی کنند. کلید این است که بلافاصله پس از ترخیص ورشکستگی یا تأیید ورشکستگی، با تمرکز بر گام های کوچک و قابل مدیریت شروع کنید.

مرحله 1: اشتباهات گزارش اعتباری بررسی و اختلاف

دریافت نسخه از گزارش های اعتباری کسب و کار خود را از هر سه دفتر عمده.بررسی آنها را برای بی ثباتی، مانند بدهی که تخلیه اما هنوز به عنوان کدهای فصل برجسته، نادرست و یا اطلاعات شناسایی شخصی منسوخ شده است.قانون اعتباری منصفانه اجازه می دهد تا شما را به بحث در مورد خطا، و هر دو دان & بردstreet و کسب و کار Experian دارای فرآیندهای بحث آنلاین هستند.

مرحله دوم: ایجاد خطوط تجاری جدید به طور قابل توجهی

اعتبار تجارت - جایی که یک تامین کننده به شما اجازه می دهد 30 روز پس از فاکتور پرداخت کنید - یکی از ساده ترین راه ها برای ساخت تاریخچه پرداخت مثبت است.با تامین کنندگان کوچک که نیازی به چک اعتباری ندارند یا از شرکتی مانند Uline یا Grainger استفاده کنید که گزارش های مربوط به دفاتر کسب و کار را آسان تر می کند و قبل از تاریخ به طور مداوم در پرداخت های زمانی بیش از 6 تا 12 ماه، تعادل کامل را پرداخت می کند.

مرحله 3: از کارت های اعتباری کسب و کار امن استفاده کنید

کارت اعتباری کسب و کار امن نیاز به سپرده نقدی است که به عنوان محدودیت اعتباری خود را، از بین بردن خطر برای صادر کننده بسیاری از بانک ها، از جمله بانک آمریکا و Wells Fargo، ارائه کارت های امن است که گزارش به ادارات اعتباری کسب و کار ارائه می دهد، استفاده از کارت برای هزینه های معمول و پرداخت تعادل در هر ماه.این نشان می دهد مدیریت اعتباری مسئول بدون خطر از هزینه های بالا و یا هزینه های بالا - به عنوان یک کارت اعتباری پایین به عنوان یک کارت به عنوان یک سپرده گذاری با نرخ پایین به عنوان یک کارت سپرده گذاری بالا و پرداخت به عنوان یک کارت به عنوان یک کارت به عنوان یک کارت سپرده گذاری با قیمت پایین به عنوان یک دلار و پرداخت به عنوان یک دلار سپرده گذاری به عنوان یک دلار سپرده گذاری به عنوان یک دلار و پرداخت به عنوان یک کارت اعتباری پایین به عنوان یک حساب می شود.

مرحله 4: استفاده از اعتبار پایین را حفظ کنید

بهره برداری اعتباری - درصد اعتبار موجود شما استفاده می شود - یک عامل مهم در امتیاز اعتباری کسب و کار است. تعادل خود را زیر 30٪ از کل محدودیت اعتباری خود نگه دارید، و به عنوان مثال، اگر شما دارای محدودیت اعتباری 5000 $، بیش از 1،500 دلار در هر زمان پرداخت هزینه های اولیه، حتی چندین بار در ماه، می تواند استفاده کم و کمک به بهبود نمرات گزارش شده است، بنابراین زمان بندی های خاص گزارش شده است.

مرحله پنجم: به دنبال خدمات مشاوره حرفه ای باشید

کار با یک مشاور مالی یا مشاور تعمیر اعتبار که متخصص در پس از بانک است[ویرایش] بهبود کسب و کار می تواند سرعت فرآیند را تسریع کند، آنها می توانند به مذاکره با طلبکاران کمک کنند، برنامه های پرداخت برای بدهی های باقی مانده را تنظیم کنند و محصولات اعتباری خاص را توصیه کنند: انجمن ملی مشاوران اعتباری معتبر می تواند منابع را برای پیدا کردن متخصصان معتبر ارائه دهد.از هر شرکت که وعده های سریع یا هزینه های بزرگ را تنظیم می کند. [F]

مرحله 6: نظارت بر پیشرفت خود را به طور منظم

اشتراک خدمات نظارت بر اعتبار کسب و کار از دان & Bradstreet، Experian یا ارائه دهنده امور شخص ثالث.بررسی های آماری به شما اجازه می دهد تا خطاهای اولیه را شناسایی کنید و بهبود نمره را پیگیری کنید.

گزینه های دیگر تأمین مالی در طول دوره بهبودی

وام های بانکی سنتی برای حداقل 2 تا 3 سال پس از ورشکستگی دشوار خواهد بود، با این حال، چندین منبع تامین مالی جایگزین می توانند سرمایه کار را در حالی که شما اعتبار بازسازی می کنند، ارائه دهند.

تأمین مالی مبتنی بر درآمد

تامین مالی مبتنی بر درآمد (همچنین به عنوان پیشرفت های نقدی بازرگان) سرمایه را در ازای درصد فروش آینده فراهم می کند، این محصولات به شدت به امتیازات اعتباری متکی نیستند - به جای آن، آنها حجم فروش کارت اعتباری روزانه را ارزیابی می کنند.هزینه می تواند بالاتر از وام های متعارف باشد، اما آنها دسترسی سریع به وجوه بدون نیاز به شرکت های وثیقه مانند لنی و کاببیج، کسب و کار را با درآمد مبتنی بر درآمد شما تضمین نرخ کل بازپرداخت ارتباط می دهد.

عامل در صدا

فاکتورسازی شامل فروش حساب های برجسته خود به شخص ثالث در تخفیف است.شرکت های عامل از 70-90٪ از ارزش فاکتور بلافاصله پیش می روند، سپس مقدار کامل را از مشتریان خود جمع آوری می کنند، زیرا عامل خطر اعتباری را فرض می کند، امتیاز اعتباری کسب و کار شما کمتر مربوط است.این کار به خوبی برای کسب و کارهای B2B با مشتریان قابل اعتماد است.ب عامل آگاه باشید که می تواند از٪ به طور پیش فرض در برابر برخی از برخی از عوامل غیر مشتری محافظت کند.

Microloans و Community Lenders

میکرولوها – مقادیر کوچک به طور معمول کمتر از 500.000 دلار – توسط وام دهندگان غیر انتفاعی و موسسات مالی توسعه جامعه (CDFIs) ارائه می شوند، این وام دهندگان اغلب بر کمک به کسب و کارهای محروم تمرکز می کنند، از جمله کسانی که دارای چالش های اعتباری گذشته هستند، برنامه SBA Microloan نقطه شروع خوبی است؛ وجوه می تواند برای موجودی، تجهیزات، یا نرخ بهره کار به طور کلی 8-1، و بازپرداخت 43٪ در طول دوره مشاوره فنی 6، و همچنین مشاوره.

تجهیزات مالی و حداقل

اگر به ماشین آلات یا وسایل نقلیه نیاز دارید، تامین مالی تجهیزاتی که توسط خود دارایی تامین می شود ممکن است برای به دست آوردن خطوط امن تر آسان تر باشد. Lenders ارزش فروش مجدد تجهیزات را به عنوان وثیقه در نظر می گیرد، کاهش ریسک آنها انتظار پرداخت های بالاتر (20-35٪) و نرخ بهره کمی بالاتر از تامین مالی از طریق فروشنده تجهیزات اگر آنها اضافه کردن نشانه گذاری؛ به جای آن، کار با یک بانک که متخصص در تجهیزات وام دادن.

ملاحظات حقوقی و استراتژیک قبل از فیلیپین

ورشکستگی یک فرایند قانونی است و زمان بندی مسائل است.[۵] ممکن است خیلی زود به حداکثر رساندن کمک بدهی؛ ثبت نام بیش از حد دیر می تواند دادخواست اعتباری یا تشنج دارایی را دعوت کند. مشورت با یک وکیل ورشکستگی که ساختار و صنعت خاص شما را درک می کند، گزینه هایی مانند debt حل و فصل [F:1 یا [F:2] تمرینات خودکار را متوقف می کند، اما پرونده های خاص را به طور خودکار تنظیم نمی کند.

استراتژی های کلیدی Takeaways و Forward-looking

ورشکستگی یک رویداد مهم است که تغییر چشم انداز اعتبار کسب و کار خود را برای سال ها تغییر می دهد، اما لازم نیست آینده شرکت خود را تعریف کنید. موفق ترین کسب و کارهای پس از بانکداری عادت های مشترک مشترک را به اشتراک می گذارند: آنها سوابق مالی دقیق را حفظ می کنند، به طور شفاف با طلبکاران ارتباط برقرار می کنند و به تدریج از طریق رفتار مثبت سازگار، ضروری است که گزارش های اعتباری خود را نظارت کنید، به طور خودکار تنظیم کنید و به سرعت از پرداخت های جدید جلوگیری کنید.

بسیاری از کارآفرینان که برای فصل 11 یا فصل 13 ثبت نام کرده اند، برای تضمین وام های SBA و تامین مالی سنتی در عرض 4 تا 6 سال پس از تخلیه، مسیر آهسته اما قابل دستیابی است، به یک گروه پشتیبانی همتا برای صاحبان کسب و کار کوچک که از طریق ورشکستگی رفته اند، مراجعه کنید؛ به اشتراک گذاری استراتژی ها و منابع می تواند احساس انزوا را کاهش دهد و بینش عملی ارائه دهد.

در نهایت، تاثیر ورشکستگی بر نمایه اعتباری کسب و کار شما بستگی به چگونگی پاسخ شما در پس از آن دارد.با درک مکانیک گزارش اعتبار، برداشتن گام های سیستماتیک برای بازسازی و استفاده از منابع مالی جایگزین در طول دوره بهبودی، شما می توانید اعتبار مالی شرکت خود را بازسازی کنید و آن را برای موفقیت بلند مدت قرار دهید.