تاثیر ورشکستگی بر ضمانت شخصی و وام های تجاری

ورشکستگی و ضمانت شخصی: چه صاحبان کسب و کار باید بدانند

هنگامی که یک کسب و کار به طور پیش فرض بر روی وام، عواقب اغلب به مراتب فراتر از خود شرکت گسترش می یابد، تضمین های شخصی - قراردادها نیاز به صاحبان یا افسران برای فرض مسئولیت شخصی - می تواند یک شکست کسب و کار را به یک فاجعه مالی شخصی تبدیل کند. ورشکستگی و تضمین های مالی حیاتی، و وام دهندگان مالی را تعیین می کند، و تصمیم گیری های مالی و وام های مالی را تعیین می کند، اما تعامل بین قانون ورشکستگی و تضمین های شخصی پیچیده است.

درک این پویایی برای کارآفرینانی که تضمین های امضا کرده اند، وام دهندگان به دنبال اجرای آنها هستند و متخصصان حقوقی که به هر دو طرف مشاوره می دهند، ضروری است.کد ورشکستگی ابزار قدرتمندی را فراهم می کند - از جمله اقامت اتوماتیک، تخلیه بدهی ها و مکانیسم های سازمان دهی مجدد - اما تضمین های شخصی ارائه می دهند که می توانند مسئولیت را حفظ یا از بین ببرند.

بانک مرکزی و چارچوب حقوقی

بانکداری یک اقدام قانونی فدرال است که برای تسکین افراد و کسب و کارها با بدهی مواجه شده است. {FLT:1} توسط کد ورشکستگی ایالات متحده، رایج ترین فصل ها Chapter 7 [FLT 1 ] (FLT 1) و [F:2Chap 13 [FLT3] [Fdividual Regulation] و [F3] است.

فصل هفتم: نقدینگی

در فصل 7، یک امانت دار دارایی های غیر خالی را می فروشد و سهام را به طلبکاران توزیع می کند، برای کسب و کارها، این امر معمولا به عنوان یک ادعای ناامن درمان می شود، اما برخی از بدهی ها و بدهی های امن شده از طریق تقلب یا آسیب های ناخواسته ممکن است زنده بمانند.یک تضمین شخصی به عنوان یک ادعای غیر امن درمان می شود، اما تخلیه آن بستگی به اینکه آیا ضامن یا فایل های تجاری.

فصل 13: سازمان دهی مجدد فردی

فصل 13 به افراد با درآمد منظم اجازه می دهد تا طرح بازپرداخت را بیش از سه تا پنج سال پیشنهاد کنند. بدهکاران دارایی خود را حفظ می کنند در حالی که با توجه به یک برنامه تایید شده دادگاه، این فصل برای شرکت ها یا LLC ها در دسترس نیست، اما صاحبان تنها ممکن است از آن برای بازسازی هر دو بدهی کسب و کار و شخصی، از جمله وام های تضمین شده استفاده کنند.

فصل یازدهم: سازمان تجارت

فصل 11 عمدتا توسط کسب و کارهایی که مایل به ادامه عملیات در حالی که اصلاح بدهی ها هستند استفاده می شود. [۱] بدهکار پیشنهاد می کند که طلبکاران در بخش ۱۱ رای دهند، همچنین می تواند توسط افرادی با سطوح بالای بدهی استفاده شود.یک مزیت کلیدی این است که اقامت خودکار از کسب و کار محافظت می کند، اما not [F:1] محافظت شخصی ضامن مگر اینکه آنها برای ورشکستگی شخصی نیز استفاده می کنند.

اقامت اتوماتیک – یکی از قوی ترین محافظت های ورشکستگی – به طور متوسط متوقف کردن دادخواست، فرار از دستمزد، فوربزه ها و تلاش های جمع آوری است.با این حال، اقامت تنها از بدهکارانی که ثبت نام کرده اند محافظت می کند.اگر فقط فایل های تجاری، ضامن شخصی همچنان در معرض اقدامات جمع آوری قرار دارد.

چگونه ورشکستگی بر تضمین های شخصی تأثیر می گذارد

تضمین های شخصی توسط افراد (معمولا صاحبان کسب و کار یا افسران) نوشته شده است تا وام را بازپرداخت کنند اگر وام گیرندگان اولیه به طور پیش فرض وام گیرندگان را تضمین کنند، زمانی که نهاد قرض گرفتن فاقد اعتبار قوی یا دارایی است، ضمانت نامه ها ممکن است محدود (به طور چشمگیری در مقدار خاصی) یا محدود [F:3] که کل تضمین های مربوط به این بخش های ورشکستگی بسته به طور چشمگیری متفاوت است.

هنگامی که فایل های گواتر برای ورشکستگی

اگر فردی که بخش 7 یا فصل 13 فایل های تضمین شده را امضا کند، بدهی تضمین شده به طور کلی به عنوان یک ادعای عمومی غیر امن تحت بند 523 (a) از قانون ورشکستگی اداره می شود، بسیاری از بدهی های غیر امن تخلیه می شوند مگر اینکه به استثنائات خاص سقوط کنند - مانند تقلب، آسیب های شدید، مالیات های خاص دانشجویی (به طور معمول تخلیه وام های تجاری به طور خلاصه تضمین شده توسط وام های شخصی).

با این حال، ترشحات به طور خودکار بدهی کسب و کار را حل نمی کند. وام دهنده هنوز هم ممکن است به دنبال خود سازمان کسب و کار باشد، علاوه بر این، اگر کسب و کار یک شرکت یا LLC باشد، حجاب شرکت ها به طور معمول از دارایی های شخصی صاحبان محافظت می کند، اما هنگامی که یک تضمین امضا شود، این محافظت برای بدهی تضمین شده سوراخ شده است.

مهم است که توجه داشته باشید که تخلیه اتوماتیک برای تمام بدهی های تضمین شده نیست. Lenders ممکن است پرونده های ضد دشمن را به چالش کشیدن تخلیه، به ویژه اگر آنها مشکوک به وام از طریق اظهارات مالی کاذب و یا تحت پیش فرض کاذب به دست آمده است. بدهکار مسئول اثبات بدهی تخلیه است، هر چند پیش فرض به نفع تخلیه برای بدهی های کسب و کار عادی است.

هنگامی که فقط فایل های تجاری برای ورشکستگی

اگر پرونده های کسب و کار برای ورشکستگی (به عنوان مثال، در فصل 7 یا فصل 11)، تضمین شخصی در اثر کامل در برابر ضامن فردی باقی می ماند. اقامت اتوماتیک تنها از کسب و کار محافظت می کند، نه ضامن شخصی می تواند اقدامات جمع آوری را ادامه دهد - وکلا، دستمزد، وام گیرندگان، دروغ - در برابر ضامن ضامن این معامله گر معمول است که به طور پیش فرض به آنها اجازه می دهد تا به طور شخصی به آنها رسیدگی کنند: مالیات کسب و کار.

به همین دلیل، بسیاری از صاحبان کسب و کار کوچک ورشکستگی شخصی را در هماهنگی با یا بلافاصله پس از ورشکستگی کسب و کار برای از بین بردن هر دو بدهی، مهم است زیرا اگر یک وام دهنده به دست آوردن قضاوت و یا قرار دادن دروغ در دارایی های ضامن قبل از ثبت ورشکستگی شخصی، این قضاوت ممکن است سخت تر برای تخلیه.

هنگامی که هر دو کسب و کار و فایل گواتر

برای صاحبان منفرد، بدهی های تجاری و شخصی از نظر قانونی یکسان هستند، بنابراین ثبت یک ورشکستگی شخصی (Chapter 7 یا 13) تمام بدهی ها را شامل می شود، از جمله وام های تجاری (به استثنای استثناها) برای صاحبان LLC ها یا شرکت هایی که تضمین های امضا شده، پرونده های جداگانه یا هماهنگ شده ممکن است لازم باشد.

امن در مقابل وام های تجاری ناامن در ورشکستگی

تفاوت بین وام های امن و ناامن، مرکزی است که چگونه ورشکستگی با بدهی های کسب و کار رفتار می کند و چگونه تضمین های شخصی با وثیقه ارتباط برقرار می کنند.

وام های امن

وام های امن توسط وثیقه مانند املاک و مستغلات، تجهیزات، موجودی یا حساب های تجدید پذیر حمایت می شود.در یک فصل 7، اعتماد به فروش وثیقه و توزیع درآمد به اعتبار دهنده امن تا مقدار بدهی به مقدار بدهی، هر کمبود به یک ادعای غیر امن تبدیل می شود، که ممکن است آزاد (یا پرداخت شده از طریق یک طرح) در فصل 11، بدهی ممکن است پیشنهاد کند که حفظ و یا پرداخت های بازپرداخت شود، اغلب به دنبال آن هستند.

برای تضمین کننده های شخصی وام های امن، وام دهنده ممکن است پس از انحلال وثیقه، قضاوت کمبود را دنبال کند.اگر ضامن دارای حفاظت از ورشکستگی شخصی باشد، این کمبود ممکن است تخلیه شود؛ در غیر این صورت، ضامن شخصا مسئول کمبود است.

وام های امن

وام های ناامن هیچ وثیقه ای ندارند، بنابراین تنها راه وام دهنده شکایت از بدهکاری یا اجرای یک تضمین شخصی است.در ورشکستگی کسب و کار، طلبکاران نا امن اولویت پایین تری دارند و اغلب در فصل هفتم، در فصل 11، طلبکاران نا امن باید تحت این طرح تحت درمان قرار گیرند، به طور معمول دریافت درصد از بدهی شخصی، وام های تجاری غیر امن به طور کلی اخراج یا تقلب شخصی (اما وام دهندگان).

وام های SBA: یک مورد خاص

وام های کوچک مدیریت بازرگانی (SBA) تقریبا همیشه نیاز به تضمین نامحدود شخصی از صاحبان با سهام 20٪ یا بیشتر دارند. وام های SBA همان قوانین تخلیه ورشکستگی را به عنوان بدهی های دیگر دنبال می کنند، اما SBA با پرداخت بدهی گسترده ای مواجه است، زیرا وام های وام دهندگان ممکن است به دنبال کاهش مالیات باشد، اما پرداخت های فدرال، و اشاره به بدهی برنامه کاهش یافته است.

استراتژی های حقوقی برای Lenders و دفاع برای گواrantors

چگونه وام های Lenders Enforce در Bankrupt

Lenders چندین ابزار قانونی برای حفظ ادعاهای خود در برابر ضامن های شخصی در طول رسیدگی های ورشکستگی دارند.

• [[۱] [۱۰] [۱] [۱۰] [۱] در مورد ورشکستگی [۲] [۲] [۲] [۲]] [۱۰] [۱]] در صورت لزوم [۱]
• [در این میان] از [در این میان] به [و] از [و] [از] [و] [به] [و]] [و [از]]]] [و [از]]]] [و [از]]]]] [در [و]]] [و [در برابر] [و]] [در [و]] [در [و [در [و] [و] [و [و]]] [در [و] [و [و [و [در [و] [و]] [در [و] [و] [و]] [در [در [و] [و]]]]]]] [و]]]] [در [و [در [در [و [و [در [و [و [و] [و]] [و] [و] [و]]]]]]]] [و [در [در [و] [و] [و] [در [در [در [در [در [در [و] [در [در [در [در [و] [و] [در [در [و [و [در [و] [و [و]
• عدم انعطاف پذیری [FLT 1] تحت بخش 523 (a)، به ویژه هنگامی که تضمین بر اساس اظهارات مالی کاذب، تقلب یا نقض وظایف جعلی است.
• [در این صورت] [از این رو] به [وحرام] در بخش 727 اگر اموال پنهان شده، سوگندهای دروغین داده شده یا در صورت عدم رعایت سوابق کافی، از آن بهره مند می شوند.

وام دهندگان اغلب سلامت مالی ضامن ها را نظارت می کنند و ممکن است وام ها یا درخواست وثیقه اضافی را قبل از ثبت ورشکستگی تسریع کنند.آنها همچنین انتقال های پیش از بانک را بررسی می کنند که می تواند به عنوان ترجیحات یا انتقال های جعلی اجتناب شود.

دفاع از گوامینیست

نمایندگان ورشکستگی دارای چندین دفاع بالقوه هستند.اول، تضمین خود را ممکن است بی اعتبار باشد اگر به درستی اجرا نشود - به عنوان مثال، امضاهای از دست رفته، زبان نامشخص یا عدم توجه به آن، دوم، ضامن ممکن است استدلال کند که وام دهنده قبل از دنبال کردن (بسته به نوع تضمین نادرست) وام دهنده، اگر اقدامات پیش فرض وام دهنده منجر به نقض نادرست شود، ممکن است ادعا کند که وام دهنده نقض نادرست است ادعا کند.

در رسیدگی های دشمن در مورد تخلیه، ضامن باید نشان دهد که بدهی در ایمان خوب متحمل شده است و هیچ تقلب در آن دخیل نیست. نگه داشتن سوابق مالی دقیق و جلوگیری از هر گونه معاملات نقدی یا انتقال دارایی قبل از ثبت نام ضروری است.

برنامه ریزی پیش از بانک برای گوایانت

صاحبان کسب و کار با ضمانت های شخصی باید قبل از ثبت نام برای به حداکثر رساندن حفاظت از دارایی و تخلیه بدهی گام های پیشگیرانه بردارند.

مذاکره با اعتبار گیرندگان

قبل از هرگونه پرونده ورشکستگی، مذاکره با کاهش پرداخت، انتشار تضمین، یا توافق تحمل کننده ممکن است مایل به حل و فصل باشد اگر جایگزین ورشکستگی است که احتمالا منجر به پرداخت نمی شود. A حل و فصل می تواند به عنوان یک توده یا یک طرح پرداخت، با تضمین لغو شده بر رضایت.

فصل صحیح داوری و تیمینگ را انتخاب کنید

فصل انتخاب شده برای ورشکستگی فردی (Chapter 7 در مقابل 13) بر این تأثیر می گذارد که چه دارایی هایی می توانند محافظت شوند و چه مدت تخلیه در فصل 7، دارایی های بالاتر از مقادیر معافیت فروخته می شوند؛ در فصل 13، بدهکار دارایی ها را حفظ می کند اما باید درآمد قابل مصرف را به برنامه برای سه تا پنج سال متعهد کند تا صاحبان کسب و کار و کار و ورشکستگی شخصی، زمان باید به دقت برنامه ریزی شود تا از پرداخت مالیات شخصی جلوگیری کند.

استفاده از Exrail

معافیت های دولتی و فدرال به بدهکاران اجازه می دهد تا از دارایی های خاص از انحلال محافظت کنند. معافیت های Homestead از عدالت در یک محل اقامت اولیه محافظت می کنند؛ حساب های بازنشستگی (IRAs، 401 (k) به طور کلی به طور کامل محافظت می شوند؛ معافیت های شخصی اموال را پوشش می دهد وسایل برگشت شده، کالاهای خانگی و ابزار تجارت. برخی از ایالت ها یک معافیت "wicard" را ارائه می دهند که می تواند برای معافیت از دارایی های معاف شود - بدون اینکه نقل و نقل و نقل و نقل و انتقال دهنده های ضروری است.

اجتناب از انتقال های ترجیحی

پرداخت یک عضو خانواده یا یک اعتبار دهنده مورد علاقه در عرض 90 روز (یا یک سال برای افراد داخلی) ثبت نام می تواند توسط اعتماد به ورشکستگی به عنوان یک اولویت بهبود یابد، به طور مشابه، فروش دارایی برای ارزش بازار عادلانه می تواند به عنوان یک انتقال جعلی به چالش کشیده شود.

جایگزین های بانکدار برای گوایانت

ورشکستگی تنها راه حل نیست و در برخی موارد ممکن است رویکردهای جایگزین نتایج بهتری برای هر دو کسب و کار و ضامن به دست آورند.

از دست دادن بدهی های خارجی

وام دهندگان ممکن است موافقت کنند که شرایط وام را تغییر دهند – کاهش نرخ بهره، افزایش دوره بازپرداخت یا پذیرش پرداخت جزئی – بدون دخالت دادگاه، این می تواند سریعتر و ارزان تر از ورشکستگی باشد و از رکورد عمومی و آسیب اعتباری جلوگیری کند.

ثبت نام برای مزایای اعتبار گیرندگان (ABC)

یک ABC یک مکانیسم دولتی است که در آن دارایی های انتقال کسب و کار به یک اعتماد برای تخلیه و توزیع به طلبکاران، بر خلاف ورشکستگی، هیچ اقامت خودکار وجود ندارد و ضامن شخصا مسئول باقی می ماند مگر اینکه وام دهنده موافقت کند در غیر این صورت، ABC ها می توانند برای کاهش سریع یک کسب و کار مفید باشند، اما آنها تضمین های شخصی را تخلیه نمی کنند.

گیرنده

گیرنده یک حزب منصوب شده دادگاه است که کنترل یک کسب و کار را برای کار یا انحلال آن می گیرد. گیرنده ها اغلب کمتر رسمی از ورشکستگی هستند و می توانند به موقعیت های خاص طراحی شوند.

دانلود بازی Dissolution and Wind-Down

به سادگی حل کردن نهاد کسب و کار و پرداخت طلبکاران به عنوان ممکن است ساده ترین مسیر باشد، اما تضمین های شخصی باقی می مانند مگر اینکه وام دهنده آنها را آزاد کند. Dissolution مسئولیت فرد را تخلیه نمی کند؛ ضامن باید بدهی، تسویه حساب یا ورشکستگی شخصی فایل را پرداخت کند.

نتیجه گیری

تاثیر ورشکستگی در تضمین های شخصی و وام های تجاری عمیق است اما به شدت وابسته به شرایط خاص است.یک تضمین شخصی می تواند از ورشکستگی کسب و کار جان سالم به در ببرد، و مالک در معرض اقدامات جمع آوری شده قرار گیرد، ثبت ورشکستگی شخصی می تواند بدهی های تخلیه را تضمین کند - ارائه فصل مناسب انتخاب شده و هیچ تقلب یا استثناء.

[[ویرایش] [[ویرایش] [[ویرایش]] [[۵]]]] [[۵]]]] هر صاحب کسب و کار با تضمین های شخصی باید قبل از امضای هر گونه توافق یا اقدامات که می تواند بر آینده مالی آنها تأثیر بگذارد، مشورت کند، برنامه ریزی اولیه می تواند دارایی ها را حفظ کند، تخلیه بدهی و از اشتباهات مالی تازه جلوگیری کند؛ برای رزرو بیشتر، با [FLT6LT:0] دفتر ورشکستگی در واقع، اطلاعات قانونی قابل دسترس برای خدمات مالی را فراهم می کند. [F3.