تاثیر تسویه حساب در بیمه و پوشش آینده

بیمه درمانی چیست؟

یک حل و فصل بیمه یک توافق رسمی بین یک متخصص بیمه یا مدعی و یک بیمه گر برای حل یک ادعا برای جبران است، به طور معمول بدون ادامه به یک محاکمه کامل یا دادرسی تسویه حساب می تواند در هر مرحله از روند ادعاهای رخ دهد، از مدت کوتاهی پس از از از از از از دست دادن به در طول دادرسی، آنها قراردادهای الزام آور هستند که مبلغ بیمه کننده پرداخت، آزاد کردن مسئولیت بیشتر و اغلب شامل بند محرمانه.

دو نوع اولیه از شهرک سازی ها وجود دارد: شهرک های نخست حزبی (بین دارنده سیاست و بیمه گر خود، به عنوان مثال، برای صاحبان خانه یا ادعاهای بهداشتی) و شهرک سازی شخص ثالث (در جایی که یک بیمه گر ادعا می کند که شکایت یا شکایت در برابر سیاست های مربوط به مسئولیت پذیری و درک شخصی در این موارد مهم است).

بیمه گران شهرک ها را به عنوان بخشی از تاریخ ادعای یک سهامدار ارزیابی می کنند که در پایگاه های داده های صنعتی مانند از دست دادن غیرمستقیم تحت نوشتن تبادل (CLUE) ذخیره می شود.[۱۰] برای مالکیت و ادعاهای خودرو.حتی یک حل و فصل متوسط می تواند یک سیاست مدار به عنوان ریسک بالاتر، تحریک تنظیمات کمتر.

چگونه تسویه حساب ها بر بیمه اتومبیل تاثیر می گذارد

در قلمرو بیمه خودرو، یک ادعای ثابت شده یکی از قوی ترین پیش بینی کنندگان رفتار ادعای آینده است. مدل های قانونی به طور مداوم نشان می دهد که رانندگان که در تصادف شکست خورده اند، ادعا می کنند که پرونده های بعدی با نرخ بالاتر افزایش می یابد.

منطق ساده است: اگر یک بیمه گران برای یک معامله برخورد عقب پایان، آنها می خواهند دوباره جمع آوری که هزینه از طریق حق بیمه بالاتر هزینه و همچنین منعکس کننده احتمال افزایش که راننده در یک تصادف دیگر خواهد بود.انجمن ملی کمیسیون های بیمه (NAIC) انتشار داده های سالانه ادعا شهرک سازی ادعا شهرک سازی به پرداخت حق بیمه، و اکثر ایالت ها اجازه می دهد تا برنامه های هزینه که به طور مستقیم ادعا می کنند.

برای شهرک های کوچک، مانند پرداخت خسارت اموال 500 دلاری، افزایش حق بیمه ممکن است حداقل باشد – چند دلار در ماه.اما برای شهرک های بزرگتر شامل آسیب فیزیکی، افزایش قابل توجه است و ممکن است برای سه تا پنج سال ادامه یابد. برخی از بیمه گران از یک سیستم رتبه بندی " لایه بندی شده" استفاده می کنند که در آن یک حل و فصل واحد یک سیاست مدار را از یک ترجیح داده شده به یک یا نرخ های استاندارد افزایش می دهد.

مهم است، شهرک هایی که به عنوان یک ادعای عدم موفقیت اتفاق می افتد (جایی که راننده دیگر مسئول بود) ممکن است تاثیر کمتری بر حق بیمه داشته باشند. بسیاری از بیمه گران برنامه های بخشش تصادف دارند یا برخی از حوادث ناشی از محاسبات نرخ را حذف می کنند، با این حال، حتی شهرک سازی های غیر در حالت ضعیف می توانند بر نرخ های اگر پرونده های چند سهامدار در یک دوره کوتاه مدت ادعا می کنند، تاثیر بگذارند.

چگونه بیمه مسکن و املاک و صاحبان خانه به شهرک سازی ها واکنش می دهند

شهرک های بیمه خانه داران همچنین باعث تنظیمات حق بیمه می شوند.یک صاحب خانه معمولی ادعا می کند که حل و فصل - برای مثال آسیب آب از لوله انفجار - می تواند به افزایش 10٪ تا 30٪ در ادعاهای مکرر منجر شود، حتی صاحبان کوچک، به شدت مورد بررسی قرار می گیرند. موسسه اطلاعات بیمه اشاره می کند که فقط دو ادعا در یک پنجره 10 ساله می تواند یک صاحب خانه را برای پوشش استاندارد کند.

این اثر به ویژه برای ادعاهایی که "نگرانی های نویسندگان" محسوب می شوند، مانند قالب، مسائل پایه و یا بدهی سگ ها، تسویه حساب هایی که شامل این خطرات می شوند، ممکن است فقط حق بیمه را افزایش ندهند، بلکه باعث ایجاد عدم تجدید نظر می شود.این بیمه کنندگان ممکن است نیاز به بهبود قابل توجهی در خانه (به عنوان مثال، ارتقاء لوله کشی) قبل از ارائه پوشش مداوم داشته باشند یا ممکن است خطرات خاصی را به طور کامل حذف کنند.

برای فاجعه هایی مانند طوفان یا آتش سوزی، شهرک سازی ها اغلب بر اساس از دست دادن کل اموال هستند، در حالی که یک ادعا فاجعه بار تنها ممکن است لزوما به یک هزینه اضافی منجر نشود (زیرا آن را یک رویداد بی نظیر به جای شاخص رفتار ریسک می دانند)، سیاست گذاران در مناطق پرخطر هنوز هم می توانند به دلیل تغییرات بازار پس از بلایای بزرگ، افزایش یابند.

رابطه بین مبلغ تسویه حساب و نرخ افزایش می یابد

همه شهرک ها در چشم نویسندگان زیر برابر نیستند، یک شهرک کوچک 1000 دلاری و یک شهرک آسیب جدی 500.000 دلاری پیامدهای بسیار متفاوتی دارد.این بیمه ها از آستانه ها استفاده می کنند – که اغلب توسط قانون ایالتی یا دستورالعمل های داخلی تعریف می شوند – برای تعیین سطح هزینه.

به عنوان مثال، بسیاری از بیمه گران خودرو فقط زمانی که پرداخت هزینه های تسویه حساب بیش از یک مقدار خاص، مانند $ ۲۰۰۰ برای آسیب اموال و یا ۱۰۰۰۰ دلار برای آسیب فیزیکی اعمال می شود، در زیر آن آستانه، این ادعا ممکن است به عنوان یک تصادف نه چندان سخت یا اولین تصادف بدون هیچ هزینه بالاتر از آن، افزایش می یابد.

با این حال، مقدار حل و فصل به تنهایی کل داستان را نمی گوید. طبیعت از حوادث مهم است.[۱۰] حل و فصل برای یک برخورد عقب ممکن است به طور متفاوتی از یک برای یک تصادف مرتبط با DUI درمان شود. شهرک سازی تقریبا همیشه منجر به افزایش شدید حق بیمه و اغلب منجر به غیر تجدید نظر به دلیل مشخصات بالا.

صاحبان سیاست باید آگاه باشند که شرکت های بیمه اطلاعات ادعایی را از طریق پایگاه های داده مانند CLUE برای ادعاهای مالکیت و A-PLUS برای ادعاهای خودرو به اشتراک می گذارند، حتی اگر بیمه گران را تغییر دهید، یک حل و فصل قبلی شما را دنبال خواهد کرد.این قابلیت حمل و نقل به این معنی است که یک شهرک بزرگ می تواند نرخ های شما را با هر حامل برای سال تحت تاثیر قرار دهد.

محدودیت های پوشش آینده پس از یک شهرک

فراتر از افزایش حق بیمه، شهرک ها می توانند دامنه پوشش آینده را محدود کنند.این بیمه کنندگان ممکن است محرومیت های خاص یا تاییدهایی را تحمیل کنند که حفاظت را محدود می کنند.به عنوان مثال، پس از حل و فصل برای ادعای آسیب آب، سیاست مالکان خانه ممکن است با "نقصد آب" برای خرابی پمپ های خلاصه یا آب های زیرزمینی تجدید شود.

در موارد شدید تر، بیمه گران ممکن است به طور کامل سیاست را تجدید کنند.غیر تجدید نظر به ویژه پس از چندین شهرک سازی مسئولیت (به عنوان مثال، دو ادعا گاز سگ) یا پس از یک حل و فصل که شامل تقلب یا سوء استفاده از آن است، هنگامی که یک حامل استاندارد غیر اخبار، ممکن است دارنده سیاست گذار به بازار غیر استاندارد یا ریسک اختصاص داده شده مجبور شود، جایی که حق بیمه می تواند دو بار محدود و پوشش بیشتر باشد.

برای کسب و کارها، یک مسئولیت محصول یا حل مسئولیت حرفه ای می تواند منجر به از دست دادن پوشش برای آن خط محصول خاص یا خدمات شود، برخی از سیاست های تجاری شامل یک تعریف "تحریم" است که باعث ایجاد یک زیر حد و یا دو برابر شدن می شود.

حتی اگر پوشش ادامه یابد، ممکن است صاحبان سیاست ها با تخفیف های بالاتر به عنوان یک وضعیت تمدید مواجه شوند.پس از یک توافق نامه، برخی از بیمه گران نیاز به پرش از ۵۰۰ دلار به ۱۰۰۰ دلار برای زیان های آینده دارند.

ملاحظات حقوقی و مالی در بیمه

بسیاری از شهرک ها شامل توافق نامه های اطمینان بخش [FLT 1] که مانع از افشای سیاست مداران از افشای شرایط می شود، در حالی که این بیمه گران از رقابت و عمومی محافظت می کند، می تواند مانع توانایی های سیاستگذاران برای خرید پوشش جدید شود - زیرا بیمه گران جدید نمی توانند ادعای گذشته را بدون دانستن پرداخت، ارزیابی کنند.

پس انداز یکی دیگر از عوامل مهم است، اگر یک حل و فصل قبل از بیمه به طور کامل مورد بررسی قرار گرفته و بهبود از طرف سوم، دارنده سیاست ممکن است حق خود را برای بهبود آینده کاهش دهد، در برخی موارد، حل و فصل با بیمه گران همچنین می تواند حقوق صاحبان سیاست در برابر یک سیاست های حزبی را خاموش کند.

ملاحظات مالیاتی نیز بوجود می آیند: پرداخت هزینه های جبران خسارت اموال یا هزینه های پزشکی به طور کلی مالیات پذیر نیست، اما خسارت های تنبیهی یا بخش های مورد علاقه یک حل و فصل ممکن است مالیات باشد، اما هر بخش اختصاص داده شده برای از دست دادن دستمزدها یا وقفه کسب و کار ممکن است یک مشاور مالیاتی عاقلانه باشد.

علاوه بر این، بسیاری از ایالت ها قوانینی دارند که محدود می کنند تا چه اندازه بیمه گران می توانند برای ادعاهای خاص هزینه کنند، به عنوان مثال، پیشنهاد کالیفرنیا 103 به بیمه گران نیاز دارد تا از عوامل رتبه بندی تایید شده استفاده کنند و حفاظت های ضد بیمه ای را برای ادعاهای غیر قانونی دولت شما فراهم می کند.

استراتژی های برای حذف اثرات منفی تسویه حساب

در حالی که برخی از عواقب حل و فصل اجتناب ناپذیر است، صاحبان سیاست می توانند گام های پیشگیرانه ای برای به حداقل رساندن آسیب های بلند مدت بردارند:

محدودیت های مسئولیت پذیری هنگام استقرار در برخی موارد، اقامت برای مقدار پایین تر اما با انتشار ساختار یافته (به عنوان مثال، عدم پذیرش خطا) می تواند تاثیر بر طبقه بندی ریسک را کاهش دهد.
برنامه های بخشش تصادف را استفاده کنید.[۱۰] بسیاری از بیمه گران یک "بخش اول" را ارائه می دهند که پس از اولین ادعای بی طرف، نرخ را افزایش می دهد.این اغلب پس از تعداد مشخصی از سال های بدون ادعا در دسترس است.
سیاست های بی حد و حصر[[۱]] برگزاری خودکار، خانه و سیاست های چتر با همان حامل ممکن است منجر به "بخشندگی" یا درمان بیشتر پس از حل و فصل، به عنوان رابطه و درآمد از سیاست های متعدد ایجاد حسن نیت.
امید در اطراف پس از یک حل و فصل.[۱۰] در حالی که بیمه گران فعلی شما نرخ افزایش می یابد، دیگر حامل ها ممکن است قیمت بهتری را اعلام کنند اگر نمونه کلی ریسک شما مطلوب باشد (به عنوان مثال، محله امن، اعتباری خوب، اعتباری کم مایل) استفاده از عوامل مستقل که می توانند قوانین نوشتن چندین شرکت را مقایسه کنند.
عوامل خطرساز را اثبات می کند.[۱۰] پس از یک حل و فصل، به طور داوطلبانه یک دوره رانندگی دفاعی (برای خودکار) یا نصب دستگاه های ایمنی (برای خانه) برای نشان دادن کاهش خطر است.
تخفیف های وفاداری در حال بررسی بسیاری از بیمه گران تخفیف های تجدید را ارائه می دهند که می تواند پس از یک حل و فصل از عامل خود بپرسید که آیا مزایای وفاداری باقی مانده است.

جایگزین برای تنظیم: داوری و Licutation

این تنها گزینه نیست برای برخی از اختلافات یک راه حل سریع تر، کمتر بحث برانگیز است.در داوری، تصمیم الزام آور و اغلب محرمانه است.

اخراج (در حال محاکمه) گاهی اوقات می تواند منجر به حکمی شود که به طور کامل در نفع ذینفعان قرار دارد، اجتناب از هر گونه رکورد حل و فصل، اما دادرسی گران و خطرناک است؛ از دست دادن در دادگاه ممکن است یک قضاوت بزرگتر ایجاد کند که حتی می تواند به بیمه آینده آسیب برساند.

در ادعاهای مربوط به اشخاص ثالث، بیمه کننده مسئولیت خود مالک ممکن است حق حل و فصل بدون موافقت تحت یک بند "مطابق حل" داشته باشد. اکثر سیاست ها نیاز به بیمه کننده برای به دست آوردن مجوز سیاست مداران قبل از حل و فصل دارند.اگر بیمه گران یک حل و فصل در برابر خواسته های سیاست مداران، ممکن است زمینه هایی برای ادعای بد حقوقی داشته باشند.

چگونه انواع مختلف بیمه تحت تاثیر قرار می گیرند

تاثیر یک حل و فصل با خط بیمه متفاوت است:

بیمه خودکار: تسویه حساب برای حوادث بی طرف به طور قابل توجهی افزایش می یابد؛ ادعاهای نه در شکست ممکن است اثر حداقل، به ویژه اگر دارنده سیاست طلب بخشش تصادف.
] بیمه مالکان خانه: تسویه حساب برای آسیب آب، سرقت یا مسئولیت ادعا اغلب منجر به غیر تجدید نظر پس از دو ادعا در پنج سال گذشته.
بیمه سلامت: در بازار فردی، حل و فصل ادعای پزشکی به طور معمول بر حق بیمه تاثیر نمی گذارد، زیرا بیمه گران بهداشت از فرکانس ادعایی برای رتبه بندی استفاده نمی کنند (به غیر از تغییرات منطقه).
بیمه عمر: بیمه عمر ادعا می شود که به بهره برداری می شود و بر پوشش آینده ی متوفی تأثیر نمی گذارد، با این حال، مزایای زندگی (مزامیر و زیان آور) ممکن است سود مرگ را کاهش دهد و مورد بحث قرار گیرد.
مسئولیت اقتصادی: مقدار تسویه حساب به طور مستقیم بر عامل اصلاح تجربه (EMR) برای جبران خسارت کارکنان، گاهی اوقات برای سه سال است.

نتیجه گیری

شهرک های بیمه رویدادهای مالی منزوی نیستند؛ آنها عواقب طولانی مدت را به دست می آورند که به حق بیمه آینده و دسترسی به پوشش می رسند، درک اینکه چگونه بیمه گران از داده های ادعایی استفاده می کنند - از گزارش های CLUE گرفته تا برنامه های هزینه دولتی - به صاحبان سیاست ها اجازه می دهد تا تصمیم های آگاهانه بگیرند.این که آیا شما در نظر دارید که حل و فصل از بیمه گر خود را قبول کنید یا مذاکره با شخص ثالث، همیشه تاثیر بالقوه بر آینده شما را ارزیابی می کند.

موثرترین راه برای محدود کردن اثرات منفی، حفظ یک رکورد پاک، کاهش عوامل خطر و همکاری نزدیک با یک حرفه ای بیمه مستقل است که می تواند بازار را پس از یک حل و فصل هدایت کند، اما در برخی شرایط، پرداخت هزینه های کوچک تر از دست دادن از جیب به جای ثبت یک ادعا ممکن است حرکت مالی دقیق تر باشد، به ویژه اگر این حل و فصل هزینه ای را برای کاهش هزینه های بیشتر، ضرورت عملی باقی بماند.

برای مطالعه بیشتر، با موسسه اطلاعات بیمه برای داده ها در مورد اثرات ادعایی مشورت کنید و قوانین رتبه بندی مدل NAIC را ببینید برای بینش در کلاه های نظارتی در هزینه های بالا، درک کامل از مقررات حل و فصل سیاست خود را، ترکیب واقعی با انتظارات آینده، شما کمک به روند باز کردن چشم ها.