تأثیر ورشکستگی بر توانایی شما برای به دست آوردن بیمه زندگی

ورشکستگی می تواند به طور قابل توجهی بر جنبه های مختلف زندگی مالی شما تاثیر بگذارد، از جمله توانایی شما برای به دست آوردن بیمه زندگی.در حالی که ثبت نام برای ورشکستگی اغلب یک گام ضروری برای بهبود مالی است، آن را افزایش پرچم قرمز برای بیمه نامه های تحت نویسندگان که ارزیابی خطر بر اساس تاریخ اعتباری و ثبات مالی. درک چگونه ورشکستگی شانس خود را، چه بیمه گران به دنبال، و استراتژی های شما می توانید به شما کمک در تصمیم گیری آگاهانه و یا ورشکستگی.

چگونه ورشکستگی بر واجد شرایط بودن بیمه عمر تأثیر می گذارد

شرکت های بیمه عمر به ترکیبی از سلامت، شیوه زندگی و داده های مالی برای ارزیابی متقاضیان متکی هستند.یک پرونده ورشکستگی نشان می دهد که اضطراب مالی بالقوه، که در زیر نویسندگان ممکن است به عنوان افزایش خطر برای کاهش سیاست، عدم پرداخت و یا حتی تقلب تفسیر شود، اما تاثیر آن در تمام بیمه گران یا انواع سیاست یکنواخت نیست.

اکثر سیاست های بیمه عمر استاندارد نیاز به یک آزمون پزشکی و بررسی سابقه مالی شما، از جمله امتیازات بیمه اعتباری، این نمرات از گزارش اعتباری شما گرفته شده و برای پیش بینی احتمال ثبت نام یک ادعا استفاده می شود.یک ورشکستگی می تواند امتیاز بیمه اعتباری خود را به طور قابل توجهی کاهش دهد، که منجر به حق بیمه بالاتر یا کاهش می شود.

تاثیر بر حق بیمه و گزینه های پوشش

بیمه کنندگان معمولاً متقاضیان را به کلاس های ریسک طبقه بندی می کنند – ترجیح می دهند، استاندارد، زیر استاندارد (رتبه بندی های قابل تنظیم)، یا کاهش.یک ورشکستگی ممکن است شما را از نرخ ترجیحی به یک رتبه استاندارد یا استاندارد بالا ببرد، که می تواند حق بیمه سالانه شما را تا 20٪ به 50٪ یا بیشتر افزایش دهد.

در برخی موارد، به ویژه اگر ورشکستگی اخیر باشد (در دو تا سه سال گذشته) یا اگر عوامل منفی دیگری مانند سیاست های حاشیه ای یا بدهی های بزرگ وجود داشته باشد، بیمه گران ممکن است پوشش را به مدت 12 تا 24 ماه پس از آن به تعویق بیندازند.

عواملی که بر تایید بیمه پس از ورشکستگی تأثیر می گذارد

نوع ورشکستگی: فصل 7 (مضعیف) و فصل 13 (سازمان) به طور متفاوتی درمان می شوند، که در آن شما به طور فعال بازپرداخت بدهی ها، ممکن است کمی مطلوب تر به نظر برسد زیرا نشان می دهد تعهد به توانبخشی مالی بخش 7، که اکثر بدهی ها را پاک می کند، می تواند به عنوان یک رویداد مخرب تر دیده شود.
] صدور و تخلیه وضعیت: نزدیک تر شما به تاریخ ثبت نام، سخت تر است که تایید شود، اکثر بیمه گران نیاز به ورشکستگی شما برای حداقل 12 تا 24 ماه قبل از آنها شما را برای نرخ های استاندارد یا ترجیحی در نظر بگیرند. برخی از شرکت ها پوشش در طول فرآیند ورشکستگی اما با نرخ بالاتر یا اصلاح شده از طریق برنامه های اصلاح شده ارائه می دهند.
امتیاز اعتباری و تاریخ: ورشکستگی در گزارش اعتباری خود را تا 10 سال باقی می ماند، اما تاثیر آن در طول زمان محو می شود، با پرداخت های زمان و بهره برداری از اعتبار پایین، می تواند برخی از اثرات منفی را جبران کند.
بیش از همه سلامت و شیوه زندگی: [FLT 1] عوامل بهداشتی عامل اصلی تعیین کننده اصلی عدم اطمینان هستند.یک غیر سیگاری بدون شرایط مزمن و سابقه پزشکی تمیز، زمان آسان تری برای پیدا کردن پوشش با وجود ورشکستگی از کسی با مسائل بهداشتی و اعتباری ضعیف خواهد داشت.
هزینه ها و مقدار پوشش: سیاست های کوچکتر (به عنوان مثال، 500.000 تا 100،000 دلار) برای هزینه های نهایی یا جایگزینی درآمد ممکن است با کمتر بررسی سیاست های بزرگ (به عنوان مثال، 1 میلیون دلار + برای برنامه ریزی املاک و یا نیازهای کسب و کار.

درک فرآیند زیر نوشتن با ورشکستگی

بیمه عمر تحت نوشتن شامل بررسی دقیق درخواست شما، سوابق پزشکی، تاریخ رانندگی، پیشینه مالی (از جمله گزارش اعتباری)، و گاهی اوقات یک آزمون فلج کننده است که ورشکستگی در گزارش اعتباری شما ظاهر می شود، نویسنده زیر اسناد اضافی مانند:

پرونده های دادگاه نشان می دهد که تخلیه ورشکستگی یا تایید برنامه.
بیانیه ای که وضعیت هایی را که منجر به ورشکستگی (وضعیت پزشکی، از دست دادن شغل، طلاق و غیره) شده است، توضیح می دهد.
شواهد درآمد فعلی و ثبات مالی، مانند پرداخت هزینه یا بازگشت مالیات.

توضیح شما اهمیت دارد.در نویسندگان انسان و اغلب به سختی های مالی اجتناب ناپذیر حساس هستند، اگر شما می توانید نشان دهید که ورشکستگی شما توسط یک رویداد منحصر به فرد ایجاد شده است (به عنوان مثال، صورتحساب های پزشکی فاجعه بار یا رکود کسب و کار) و شما از آن زمان به دست آوردن اشتغال پایدار و پس انداز بازسازی شده، شما شانس خود را برای یک پیشنهاد استاندارد یا حتی یک رتبه بندی ترجیحی اگر عوامل دیگر قوی هستند، بهبود می دهید.

امتیازات بیمه مبتنی بر اعتبار: یک نگاه نزدیک

اکثر بیمه گران عمده در ایالات متحده از امتیازات بیمه مبتنی بر اعتبار در حق خود استفاده می کنند، این نمرات متفاوت از FICO یا VantageScore برای وام استفاده می شود، اما آنها از همان اطلاعات گزارش اعتباری دریافت می کنند. ورشکستگی می تواند امتیاز بیمه خود را 100 تا 200 امتیاز، بسته به شدت و عقب. Insurers این امتیاز را از طریق شرکت های شخص ثالث مانند لکسوس یا بیمه بدون نیاز به دست آورد.

مهم است که قبل از درخواست گزارش اعتباری خود را بررسی کنید، شما حق دارید گزارش سالانه رایگان از هر یک از سه دفتر (Equifax، Experian، TransUnion) را در گزارش سالانه منتشر کنید، به ویژه اگر ورشکستگی هنوز به عنوان فعال ذکر شده باشد، یا اگر حساب ها به اشتباه به عنوان ورشکستگی گزارش شده اند، زمانی که آنها اشتباه نمی کنند و می توانند نتیجه درخواست شما را بهبود بخشند.

استراتژی های بهبود شانس شما برای دریافت بیمه عمر پس از ورشکستگی

در حالی که ورشکستگی موانع را ارائه می دهد، به طور دائم شما را از گرفتن بیمه عمر دور نمی کند، با برداشتن گام های استراتژیک، می توانید خودتان را به عنوان یک متقاضی جذاب تر و پوشش بالقوه امن با نرخ های معقول قرار دهید.

صبر کنید تا زمانی که ورشکستگی شما تخلیه شود

صبر اغلب ساده ترین استراتژی است. اکثر بیمه گران سیاست استانداردی را در اختیار ندارند در حالی که یک پرونده ورشکستگی هنوز باز است.هنگامی که سفارش تخلیه خود را دریافت می کنید (معمولا 3 تا 5 ماه برای فصل 7 یا 3 تا 5 سال برای فصل 13)، ساعت شروع به تیک زدن می کند.

]1 سال پس از ⁇ : [ [FLT 1 ] برخی از حاملها پوشش را با نرخ های استاندارد یا کمی بالاتر ارائه می دهند، بسته به عوامل دیگر.
[در این میان] [از این رو] بعد از دو سال [از این رو] [در این میان] [و [در این میان] شرکت کنندگان] شما را در نظر خواهند گرفت و شانس شما برای بهبود میزان استاندارد به طور قابل توجهی افزایش خواهد یافت.
]4+ سال پس از آن: [ [FLT 1 ] ورشکستگی دارای کمترین تأثیر است؛ شما اغلب می توانید برای نرخ های ترجیحی واجد شرایط باشید اگر اعتبار شما بازسازی شده است.

اگر بلافاصله به پوشش نیاز دارید – مثلا برای ایمن کردن وام مسکن یا محافظت از وابستگی ها در طول فرآیند ورشکستگی – محصولات موقت یا ساده را در نظر بگیرید (نگاه کنید به زیر).

مقایسه چندین ارائه دهنده بیمه

بیمه گران به طور گسترده ای در چگونگی درمان ورشکستگی متفاوت هستند، برخی از شرکت ها دستورالعمل های زیرنوشت بیشتری برای تاریخ مالی دارند، در حالی که برخی دیگر سخت تر هستند.یک عامل بیمه مستقل یا کارگزار که با چندین حامل کار می کند می تواند به شما کمک کند تا شرکت هایی را شناسایی کنید که بیشتر از ورشکستگی های گذشته هستند.

همچنین ارزش در نظر گرفتن بیمه گران مستقیم به مصرف کننده که از زیرنوشت الگوریتمی استفاده می کنند و ممکن است داده های پزشکی را به شدت نسبت به تاریخ اعتباری وزن کنند، این شرکت ها اغلب دارای حداکثر پوشش پایین تر و ممکن است موارد پیچیده را کاهش دهند.

تمرکز بر بهبود سلامت عمومی شما

عوامل سلامت و شیوه زندگی، با نفوذترین معیارهای زیرنویسی هستند.پس از ورشکستگی، می توانید با ارائه یک پروفایل عالی سلامت، سابقه مالی منفی را جبران کنید.

وزن سالم، فشار خون و سطح کلسترول را حفظ کنید.
اگر سیگار می کشید یا از نیکوتین استفاده می کنید، حداقل ۱۲ ماه برای واجد شرایط بودن برای نرخ های غیر سیگاری ترک کنید.
مصرف الکل را محدود کنید و از فعالیت های پرخطر (به عنوان مثال، غواصی scuba، کوهنوردی سنگ) که نیاز به رتبه بندی اضافی دارند، اجتناب کنید.
یک معاینه پزشکی را در زمانی که به خوبی استراحت می کنید و تحت استرس شدید قرار نمی گیرید، برنامه ریزی کنید.

درباره تاریخ مالی خود شفاف باشید

هرگز ورشکستگی در یک برنامه بیمه عمر را به صراحت از شما می پرسد: "آیا تا به حال برای ورشکستگی ثبت نام کرده اید؟" دروغ گفتن یا حذف حقیقت نادرست در نظر گرفته شده است و می تواند منجر به ادعای انکار شده بعدا شود اگر صادق هستید، نویسنده زیر می تواند به درستی خطر را ارزیابی کند. بسیاری از متقاضیان نگران هستند که افشای به طور خودکار منجر به کاهش، اما در بسیاری از موارد، افشای کامل با توضیح مثبت شما در واقع کمک می کند.

بیمه عمر تضمین شده یا ساده

اگر بلافاصله پس از ورشکستگی به پوشش نیاز دارید و نمی توانید برای یک سیاست تحت نوشتن پزشکی واجد شرایط باشید، به موارد زیر توجه کنید:

[FLT: 1 ] هیچ آزمون پزشکی و هیچ گونه سوال بهداشتی - پذیرش بدون توجه به سلامت و سابقه مالی تضمین شده است، با این حال، این سیاست ها دارای مقادیر کم (معمولا 5000 تا 25،000 دلار)، حق بیمه بالا نسبت به پوشش، و یک سود مرگ درجه (تمام پرداخت پس از 2 - 3 بهترین آنها هزینه های نهایی پوشش.
بیمه عمر مسائل پیچیده: هیچ امتحان پزشکی، اما شما پاسخ چند سوال بهداشت و شیوه زندگی، این سیاست ها اغلب حداکثر های بالاتر از تضمین شده (تا 3000.000 یا بیشتر) و کمی کمتر حق بیمه.

پس از اینکه اعتبار شما در چند سال بهبود می یابد، می توانید این سیاست ها را با یک اصطلاح کاملاً کم نوشته یا سیاست دائمی با نرخ های بهتر جایگزین کنید.

بازسازی اعتبار و پروفایل مالی خود

بهبود نمره اعتباری و سلامت عمومی مالی نه تنها به بیمه کمک می کند بلکه با وام های آینده و مراحل اشتغال برای بازسازی:

پرداخت تمام صورتحساب در زمان، هر ماه.تاریخ پرداخت مهم ترین عامل اعتباری است.
تعادل کارت اعتباری را پایین نگه دارید – به طور ایده آل کمتر از 30٪ از محدودیت های اعتباری شما.
یک کارت اعتباری امن یا یک وام اعتباری برای ایجاد تاریخ مثبت در نظر بگیرید.
گزارش های اعتباری و خطاهای بحثی خود را به سرعت بررسی کنید.
از باز کردن حساب های جدید در یک دوره کوتاه خودداری کنید، زیرا این می تواند به طور موقت نمره شما را کاهش دهد.

شما همچنین می توانید با حفظ یک شغل ثابت، ایجاد یک صندوق اضطراری و داشتن بودجه ای که نشان می دهد شما در حال مدیریت هزینه ها هستید، ثبات مالی را نشان دهید. برخی از بیمه گران ممکن است از مدرک درآمد یا دارایی برای تأیید ثبات درخواست کنند.

ملاحظات ویژه برای فصل 13 ورشکستگی

بر خلاف فصل 7، فصل 13 شامل یک طرح بازپرداخت تایید شده دادگاه است که 3 تا 5 سال طول می کشد، در حالی که ورشکستگی فعال است، شما پرداخت های منظم به طلبکاران می کنید. برخی بیمه گران این را به عنوان یک نشانه مثبت می بینند - شما به طور فعال به بدهی های خود می پردازید تا آنها را از بین ببرید.

با این حال، اکثر بیمه گران هنوز می خواهند ببینند که این طرح با موفقیت تکمیل شده است و شما قبل از ارائه کامل زیرنوشت، قبل از درخواست شما در طول برنامه، انتظار نرخ بالاتر یا تاخیر دارید، ممکن است لازم باشد نشان دهید که درآمد قابل مصرف شما برای پرداخت بیمه بدون به خطر انداختن برنامه ورشکستگی کافی است.

ورشکستگی در چه مدت بر نرخ بیمه عمر تاثیر می گذارد؟

تاثیر ورشکستگی در نرخ بیمه عمر در طول زمان کاهش می یابد.در اینجا یک جدول زمانی کلی است:

-2 سال پس از آن: تاثیر شدید، بسیاری از بیمه گران کاهش یا ارائه نرخ های زیر استاندارد بهترین برای صبر و یا استفاده از مسئله تضمین شده / ساده.
]2-4 سال پس از ⁇ : تاثیر متوسط. نرخ های استاندارد با سلامت خوب و امور مالی پایدار ممکن است برخی از حامل ها استاندارد ترجیحی ارائه دهند.
]4-7 سال پس از ⁇ : اثر جزئی اکثر متقاضیان واجد شرایط برای نرخ های استاندارد یا ترجیحی هستند.
+ سال پس از پایان: حداقل به هیچ وجه تاثیر نمی گذارد، ورشکستگی معمولا در گزارش اعتباری شما ظاهر نمی شود (Chapter 7 برای 10 سال باقی می ماند؛ فصل 13 برای 7 سال).

سوالات متداول

آیا می توانم بیمه عمر را در حالی که هنوز در ورشکستگی?

بله، اما گزینه های شما محدود است.شما ممکن است واجد شرایط بیمه عمر تضمین شده باشید، یا برخی از حامل ها ممکن است سیاست های ساده مسئله را بدون امتحان پزشکی ارائه دهند، شما باید قبل از درخواست با اعتماد به ورشکستگی خود مشورت کنید، زیرا برخی از سیاست ها دارای ارزش نقدی هستند که می تواند یک دارایی در ورشکستگی در نظر گرفته شود.

آیا ورشکستگی بر بیمه زندگی گروهی از طریق کارفرمای من تاثیر می گذارد؟

به طور کلی بیمه عمر گروهی (مشارکت های داخلی) نیازی به ثبت نام پزشکی یا چک اعتبار ندارد، حتی پوشش گروه مکمل اغلب محدود به نوشتن است.بانکوتوسی نباید مانع ثبت نام در یا حفظ بیمه عمر گروهی شود.

آیا ورشکستگی بر سیاست های بیمه زندگی من تاثیر خواهد گذاشت؟

اگر شما در حال حاضر یک سیاست بیمه زندگی در زور دارید، ثبت نام برای ورشکستگی آن را لغو نمی کند، اما شما باید پرداخت حق بیمه در زمان را ادامه دهید.اگر این سیاست دارای ارزش پول نقد است، ممکن است به عنوان یک دارایی در ورشکستگی در نظر گرفته شود و می تواند برای پاسخگویی به طلبکاران استفاده شود.

آیا می توانم بیمه زندگی را برای وابستگانم پس از ورشکستگی بخرم؟

بله، شما می توانید بیمه عمر را به همسر، کودک یا سایر وابستگان خریداری کنید تا زمانی که علاقه ای به سابقه ورشکستگی خود داشته باشید، به طور کلی تحت تاثیر قرار دادن سیاست در زندگی شخص دیگری نیست، مگر اینکه شما باید ثابت کنید که می توانید حق بیمه را پرداخت کنید.

آیا تمام شرکت های بیمه عمر از امتیازات بیمه مبتنی بر اعتبار استفاده می کنند؟

نه همه، بلکه اکثر شرکت های بزرگ انجام می دهند.برخی شرکت های دو جانبه و بیمه گران کوچک تر ممکن است تاکید کمتری بر تاریخ اعتبار داشته باشند و تمرکز بیشتری بر سلامت و سوابق پزشکی داشته باشند.

نتیجه گیری

ورشکستگی یک صندوق مالی است، اما لازم نیست که یک مانع دائمی برای به دست آوردن بیمه عمر باشد. کلید درک این است که چگونه بیمه گران ورشکستگی، برنامه ریزی زمان برنامه خود را، و به طور فعال بهبود سلامت و اعتبار خود را در حالی که شما ممکن است با حق بیمه بالاتر یا گزینه های محدود بلافاصله پس از ثبت نام، انتظار یک سال یا دو پس از آن می تواند به طور چشمگیری بهبود فرصت های خود را برای حفاظت از دسترس، در طول یک مسئله بیمه تضمین شده است.

در نهایت، بیمه عمر در مورد محافظت از عزیزان خود از مشکلات مالی است و برداشتن گام هایی برای پوشش امن پس از ورشکستگی نشانه مثبتی از تعهد به آینده خانواده شما است.با صادق بودن با بیمه گران، مقایسه چندین حامل و کار با یک عامل با تجربه، شما می توانید یک سیاست که متناسب با نیازهای و بودجه شما، حتی با ورشکستگی در رکورد خود را پیدا کنید.

برای اطلاعات بیشتر در مورد ورشکستگی و بیمه، شما می توانید از راهنمای موسسه اطلاعات بیمه [ بازدید کنید و یا منابع را از کمیسیون اطلاعات ورشکستگی دولت :4] برای یادگیری بیشتر در مورد امتیازات بیمه مبتنی بر اعتبار، ببینید [F5 ]