نکات حقوقی برای مدیریت بدهی بدون ورشکستگی

بدهی یکی از رایج ترین منابع استرس مالی است، اما ثبت نام برای ورشکستگی تنها راه خروج نیست.در واقع، برای بسیاری از مردم، ورشکستگی می تواند آسیب طولانی مدت بیشتری نسبت به خود بدهی ایجاد کند، به ویژه هنگامی که آنها دارایی هایی برای محافظت یا یک جریان درآمد ثابت دارند که به شما اجازه می دهد بدون تاثیر شدید و یا بدهی از راه رفتن های ورشکستگی، بدون کنترل مالی کامل، مدیریت و تاکتیک های قانونی خود را به دست آورید.

حقوق قانونی خود را به عنوان بدهکار بدانید

قبل از اینکه شما یک پرداخت واحد را مذاکره کنید یا یک توافق نامه حل و فصل امضا کنید، باید حفاظت های قانونی را که در حال حاضر برای شما در دسترس است، درک کنید.قانون تمرین های جمع آوری بدهی فدرال (FDCPA) تنظیم می کند که چگونه جمع آوری کنندگان بدهی شخص ثالث می توانند با شما تعامل کنند.

• هیچ گونه آزار و اذیت: جمع آوری کنندگان نمی توانند از تهدیدات، زبان پر جنب و جوش و یا تماس های مکرر تلفن برای اذیت شما استفاده کنند.
• هیچ بیانیه نادرستی وجود ندارد: [FLT 1] آنها نمی توانند مبلغی را که شما بدهکار هستید، ادعا می کنند وکلا یا نمایندگان دولت هستند، یا تهدید به اقدام قانونی که نمی توانند انجام دهند.
• [در این باره] حق امتیازدهی: در عرض پنج روز از تماس اول، شما باید یک یادداشت کتبی با مقدار بدهی، نام اعتباری و حق خود را برای بحث در مورد بدهی در عرض 30 روز دریافت کنید.
• (و اگر شما درخواست کتبی برای توقف تماس با شما ارسال کنید، باید به آنها رسیدگی کنید.)

اگر یک جمع آوری بدهی هر یک از این قوانین را نقض کند، می توانید آنها را در دادگاه ایالتی یا فدرال شکایت کنید و به طور بالقوه خسارت، هزینه های وکیل و حداکثر 1000 دلار را در خسارت های قانونی بازیابی کنید.همیشه سوابق دقیق تماس ها و نامه ها را نگه دارید.شما می توانید متن کامل FDCPA را در وب سایت کمیسیون تجارت (FLT:0Federal) بخوانید.

این حقوق فقط به جمع آوری کنندگان شخص ثالث اعمال می شود - نه اعتبار دهنده اصلی که از آن قرض گرفته اید، اما بسیاری از کشورها قوانین جمع آوری بدهی خود را دارند که همچنین وام گیرندگان اصلی را پوشش می دهند.

مذاکره با اعتبارگران: یک رویکرد حقوقی گام به گام

اکثر طلبکاران ترجیح می دهند به جای هیچ کس پول خود را بازیابی کنند، ممکن است پرداخت کاهش یافته توده را قبول کنند یا با یک طرح بازپرداخت اصلاح شده موافقت کنند.

آماده سازی یک موجودی مالی

هر بدهی که بدهکار هستید، نرخ بهره، حداقل پرداخت ماهانه و اینکه آیا آن را امن (محوز، وام خودرو) یا غیر امن (کارت های اعتباری، صورتحساب های پزشکی) تعیین کنید که چقدر می توانید به طور واقعی پرداخت هر ماه یا در یک جمع.

پیشنهاد خود را در نوشتن بنویسید

تماس با اعتبار دهنده یا نماینده مجاز آنها و ارائه راه حل روشن است.برای بدهی های ناامن، پیشنهاد جمع آوری 30 تا 50٪ از تعادل اغلب واقع بینانه است اگر شما می توانید آن را در یک چارچوب زمانی کوتاه پرداخت کنید برای بدهی های امن، شما ممکن است درخواست برای تحمل یا اصلاح وام همیشه دنبال با تأیید نوشته شده است.

یک نامه مذاکره ساده باید شامل:

• نام و شماره حساب شما
• یک بیانیه روشن که شما درخواست یک طرح حل و فصل یا بازپرداخت.
• مبلغی که می توانید پرداخت کنید و جدول زمانی پیشنهادی.
• درخواست اینکه آنها تمام منافع، هزینه ها و مجازات های باقی مانده را در پرداخت کاهش دهند.
• آدرس شما برای پذیرش کتبی آنها

قرارداد نوشتن را قبل از پرداخت دریافت کنید

هرگز پرداخت نکنید تا نامه ای امضا شده از اعتبار نامه ای که شرایط دقیق را بیان می کند، ارسال کنید، اگر تحت یک توافق کلامی پرداخت کنید، اعتبار دهنده ممکن است بعدا ادعا کند که شما هنوز هم به تعادل کامل بدهکار هستید. توافق نامه کتبی همچنین باید اظهار کند که بدهی به ادارات اعتباری به عنوان و #8 220 گزارش می شود؛ پرداخت شده در تمام و #8، و یا # 220؛ مالیات بر اساس یک ترتیب کمتر است.

درک مفاهیم مالیاتی

اگر یک اعتبار دهنده 600 دلار یا بیشتر از بدهی شما را ببخشد، IRS در نظر می گیرد که مقدار بخشیده شده به عنوان درآمد مالیاتی است.شما یک فرم 1099-C را از طرح اعتباری دریافت خواهید کرد.

برنامه های مدیریت بدهی در مقابل پرداخت بدهی در مقابل مشاوره اعتباری

بسیاری از مردم طرح های مدیریت بدهی (DMPs) را با وام مسکن یا مشاوره اعتباری اشتباه می گیرند.هر یک عواقب قانونی و مالی متفاوتی دارند.

مشاوره اعتباری

آژانس های مشاوره اعتباری غیر انتفاعی ارائه مشاوره رایگان و یا کم هزینه است.یک مشاور گواهی امور مالی خود را بررسی و به شما کمک می کند تا بودجه ای را ایجاد کنید، آنها ممکن است یک DMP را توصیه کنند اما نمی توانند شما را به یک مشاور اعتباری خود وادار کنند. اطمینان حاصل کنید که آژانس توسط بنیاد ملی مشاوره اعتباری (NFCC) یا انجمن مشاوره مالی آمریکا (AA) معتبر است.

برنامه های مدیریت بدهی (DMPs)

در یک DMP، آژانس مشاوره اعتباری با طلبکاران خود برای کاهش نرخ بهره و کاهش هزینه های دیرهنگام مذاکره می کند، شما یک پرداخت ماهانه به آژانس می دهید که آن را به طلبکاران خود تقسیم می کند، این طرح معمولا سه تا پنج سال طول می کشد. DMP ها قراردادهای قانونی بین شما و آژانس را ملزم به توقف استفاده از کارت های اعتباری هستند، در حالی که DMP ها به طور معمول کاهش بدهی اصلی خود را کاهش نمی دهند و تماس های اختصاص داده شده است.

پرداخت بدهی

شرکت های تسویه حساب بدهی برای کاهش تعادل کلی شما مذاکره می کنند، اغلب با متوقف کردن پرداخت به طلبکاران و در عوض سپرده گذاری پول به حساب کاربری، این رویکرد ریسک پذیر است زیرا:

• اعتبار دهندگان ممکن است شما را شکایت کنند یا به سرعت جمع آوری شوند در حالی که شما پرداخت نمی کنید.
• هزینه های اخیر و علاقه همچنان به افزایش است.
• شرکت تسویه حساب هزینه های زیادی را پرداخت می کند – اغلب 15 تا 25 درصد از بدهی ثبت شده.
• نمره اعتباری شما به دلیل پرداخت های از دست رفته به طور قابل توجهی کاهش می یابد.

کمیسیون تجارت فدرال هشدار می دهد که بسیاری از شرکت های تسویه حساب بدهی نتایج وعده داده شده را ارائه نمی دهند. [۱] اگر این مسیر را انتخاب می کنید، فقط برای شرکت هایی که عضو شورای اعتبار منصفانه آمریکا هستند و هزینه های پرداخت تا زمانی که یک معامله به آن ها رسید، ببینید Consumer Financial Protection Bureau] .

حمایت های قانونی در برابر بیمه و بازگشت

بدهی های امن به وام دهنده حق می دهد تا اموال خود را اگر شما به طور پیش فرض، قانون نیاز به وام دهندگان مراحل خاص قبل از آنها می توانید در خانه خود را بسته و یا ماشین خود را دوباره رزرو کنید.

حفاظت از بیمه

اکثر ایالت ها نیاز به معافیت قضایی دارند – به این معنی که وام دهنده باید یک شکایت را ثبت کند و یک دستور دادگاه را به دست آورد.شما حق پاسخ به دادخواست را دارید، دفاع (مانند خدمات وام نامناسب یا نقض حقیقت در قانون لوینگ) را بالا ببرید و درخواست اصلاح وام فدرال مانند برنامه اصلاح مقرون به صرفه (HAMP) منقضی شده است، اما بسیاری از وام دهندگان هنوز گزینه های اصلاح موقت را ارائه می دهند.

برای صاحبان خانه که با تخفیف مواجه هستند، یک تاکتیک قانونی به نام A & #8220؛ پیش از آن محرمانه بودن دفاع و #8221؛ می توانید زمان برای مذاکره بخرید.یک وکیل می تواند اسناد وام شما را برای خطا بررسی کند - به عنوان مثال، زنجیره ای از عنوان یا تخصیص نامناسب وام مسکن اگر پیدا شود، شما ممکن است قادر به مجبور به اثبات اعتبار وام دهنده برای بستن.

حفاظت از ماشین

اگر شما به طور پیش فرض بر روی یک وام خودرو، وام دهنده می تواند ماشین خود را بدون دستور دادگاه در اکثر ایالت ها - تا زمانی که آنها را انجام نمی دهند و # 220؛ دسترسی به صلح و #8221؛ به این معنی که آنها نمی توانند به یک گاراژ قفل شده، تهدید شما، و یا استفاده از نیروی فیزیکی اگر آنها، شما ممکن است برای خسارت پس از بازپرداخت مجدد شکایت کنید، باید به شما اجازه دهید تا فروش گذشته را دوباره پرداخت کنید.

اگر شما پیش بینی مجدد، به طور فعال با وام دهنده خود تماس بگیرید، ممکن است با تسلیم داوطلبانه موافقت کنند، که از هزینه های بازپرداخت جلوگیری می کند و ممکن است تعادل کمبود را کاهش دهد.

جایگزین های بانک داری که هنوز به کمک قانونی نیاز دارند

هنگامی که مذاکره و DMP ها کافی نیستند، چندین گزینه قانونی وجود دارد که از شما در برابر شکایت ها و دستمزد بدون ثبت کامل ورشکستگی محافظت می کند.

پیشنهاد مصرف کننده (Chapter 13 معادل برای برخی از کشورها)

در ایالات متحده، یک ورشکستگی فصل 13 یک طرح بازپرداخت نظارت شده دادگاه است که سه تا پنج سال طول می کشد، از نظر فنی ورشکستگی است، اما دارایی های شما را به طور منظم کاهش نمی دهد، شما می توانید پیشنهاد بازپرداخت بخشی از بدهی های غیر امن خود را از طریق برنامه، با این حال، این مقاله بر جلوگیری از ورشکستگی کامل برای کسانی که در کانادا پیشنهاد مصرف کننده دارند، کمک می کند تا به ورشکستگی قانونی (و یا اعلام آن نیاز به پرداخت مالیات ثابت است).

قوانین بدهی: دفاع از خود یا تنظیم

اگر یک اعتبار دهنده شما را برای بدهی شکایت کند، حق دفاع از خود را دارید، بسیاری از مردم احضارها را نادیده می گیرند، که در عوض منجر به قضاوت پیش فرض علیه آنها می شود، در نوشتن درخواست نامه در محدودیت زمانی (معمولا 20 تا 30 روز) دفاع مشترک شامل موارد زیر است:

• بدهی ها از قوانین محدودیت ها (معمولا 3 تا 6 سال، بسته به قانون ایالتی) گذشته است.
• اعتبار دهنده نمی تواند بدهی شما را ثابت کند (لبطه اسناد).
• بدهی ها قبلاً حل شده یا پرداخت شده اند.
• خدمات نامناسب دادخواست

اگر شما دادخواست را از دست می دهید، ممکن است هنوز در مورد یک طرح پرداخت یا یک قضاوت کاهش یافته در مورد جمع آوری انبوه مذاکره کنید.با این حال، برنده شدن در دادخواست می تواند تعهد شما را برای پرداخت هزینه های کامل از بین ببرد.

پیشنهاد در Compromise (برای بدهی مالیاتی)

اگر شما مالیات بر درآمد فدرال را بدهکار هستید، IRS پیشنهاد در برنامه Compromise (OIC) را ارائه می دهد که به شما اجازه می دهد تا کمتر از مقدار کامل مالیات را حل کنید، اگر معیارهای واجد شرایط بودن دقیق را برآورده کنید، باید نشان دهید که پرداخت کل مبلغ باعث سختی مالی می شود. روند درخواست دقیق است و اغلب نیاز به کمک حرفه ای از یک وکیل مالیاتی یا عامل ثبت نام برای اطلاعات بیشتر دارد. [F]

چه زمانی برای جستجوی مشاوره حقوقی زود

بسیاری از مردم منتظر هستند تا زمانی که با یک شکایت نامه خدمت می کنند، یک دستور دستمزد یا اخراج صورت قبل از تماس با وکیل داشته باشند، گزینه ها مشاوره اولیه با وکیلی که بر بدهی و قانون مصرف کننده تمرکز دارد می تواند به شما کمک کند:

• ارزیابی اینکه کدام بدهی ها به صورت قانونی قابل اجرا هستند (به عنوان مثال، از قوانین محدودیت ها گذشته است).
• شناسایی نقض قوانین جمع آوری دولتی یا FDCPA که ممکن است به شما اهرمی بدهد.
• ساختار یک شهرک که عواقب مالیاتی را به حداقل می رساند.
• آماده شدن برای محاکمه احتمالی
• تفاوت بین فصل 7 و فصل 13 ورشکستگی را درک کنید اگر اجتناب ناپذیر باشد.

بسیاری از وکلای مصرف کننده مشاوره های اولیه رایگان یا کم هزینه ارائه می دهند، شما می توانید آنها را از طریق انجمن ملی حامیان مصرف کننده (NACA) یا خدمات ارجاع وکیل انجمن ایالتی خود پیدا کنید.حتی یک ساعت مشاوره حرفه ای می تواند هزاران دلار و سال استرس را نجات دهد.

گام های عملی برای دور ماندن از بدهی طولانی مدت

هنگامی که بدهی فعلی خود را حل کردید، مراحل قانونی و شخصی را برای جلوگیری از افتادن به همان تله بردارید:

• ایجاد بودجه صوتی قانونی: [FLT 1] پیگیری تمام درآمد و هزینه ها.استفاده از ابزارهای رایگان مانند کارت بودجه اداره حمایت مالی مصرف کننده.
• ایجاد یک صندوق اضطراری: هدف حداقل سه ماه از هزینه های زندگی در حساب پس انداز جداگانه است.این صندوق مانع از شما در هنگام هزینه های غیر منتظره می شود.
• عاقلانه از اعتبار استفاده کنید: بهره برداری از اعتبار را زیر 30٪ نگه دارید و در صورت امکان از وام های پرداخت و وام های عنوان خودداری کنید - آنها اغلب نرخ بهره را بالاتر از 300٪ حمل می کنند و تنها تحت مقررات دقیق دولتی قانونی هستند.
• گزارش های اعتباری خود را نشان دهید: شما حق دارید یک گزارش اعتباری رایگان در هر سال از هر سه ادارات عمده (Equifax، Experian، TransUnion) از طریق گزارش سالانه.com بررسی کنید و هر گونه اطلاعات نادرست تحت قانون اعتباری گزارش منصفانه (FCRA) اختلاف نظر داشته باشید.
• مذاکره فعالانه: اگر شما پیش بینی مشکلات مالی، تماس طلبکاران قبل از شما از دست دادن پرداخت. بسیاری از وام دهندگان برنامه های سختی دارند که می توانند نرخ بهره را کاهش دهند یا به طور موقت پرداخت را کاهش دهند.

نتیجه گیری

ورشکستگی ابزار قدرتمندی است، اما تنها ابزار شما نیست – یا حتی بهترین – تلاش شما – با دانستن حقوق قانونی خود، مذاکره مستقیم با طلبکاران، درگیر شدن با آژانس های مشاوره اعتباری معتبر و بهره برداری از حفاظت قانونی در برابر تخفیف و بازپرداخت، شما می توانید بدون عواقب شدید ورشکستگی، هر مرحله شما باید ثبت و بررسی کنید، زمانی که شما می توانید با استفاده از شرایط مالی قابل دستیابی، و اصلاح آن را به طور مناسب بررسی کنید.

برای مطالعه بیشتر، اداره حمایت مالی (Consumer Financial Protection Bureau راهنمایی های رایگان در مورد برخورد با جمع آوری کنندگان بدهی و درک حقوق اعتباری شما ارائه می دهد.