درک بدهی های امن در ورشکستگی

بدهی های امن یکی از پیچیده ترین مناطق در قانون ورشکستگی است، زیرا آنها تعهدات وام گیرندگان را به طور مستقیم به یک دارایی خاص گره می زنند، بر خلاف بدهی های غیر امن مانند تعادل کارت اعتباری یا صورتحساب های پزشکی، بدهی های امن را به اعتبار دهنده حق قانونی برای بازپرداخت یا بستن در وثیقه اگر پرداخت متوقف شود، این بدان معنی است که سهام بالاتر است: عدم رسیدگی به بدهی های به درستی در خانه، یا اموال ضروری دیگر.

با این حال، ورشکستگی چندین ابزار قدرتمند را فراهم می کند که می تواند به بدهکاران کمک کند تا این تعهدات را به طور استراتژیک مدیریت کنند. کلید این است که درک کنید که چگونه انواع مختلف ورشکستگی با بدهی های امن و مکانیسم های قانونی که در نهایت به وضعیت خاص شما اعمال می شود، چه در فصل 7 یا فصل 13، انتخاب هایی که شما در مورد بدهی های امن انجام می دهید، به طور مستقیم بر روی کدام دارایی ها و چقدر شما پرداخت می کنند.

چگونه ورشکستگی بدهی های امن را طبقه بندی می کند

برای اعمال استراتژی مناسب، ابتدا باید بدانید که چگونه قانون ورشکستگی بدهی های امن را طبقه بندی می کند.یک بدهی تضمین می شود اگر اعتبار دهنده دارای یک دروغ، وام مسکن یا منافع امنیتی در اموال شما مالک است، نمونه های مشترک شامل وام مسکن خانگی، وام های خودرو، وام های قایق، و تامین مالی برای مبلمان یا لوازم جانبی، برخی از بدهی های امن به املاک و مستغلات گره خورده اند، در حالی که دیگران به اموال شخصی متصل می شوند.

درمان این بدهی ها با فصل ورشکستگی متفاوت است.در فصل 7، اعتماد ورشکستگی ممکن است اموال امن را برای پرداخت طلبکاران به فروش برساند، اما شما می توانید از استراتژی های قانونی برای حفظ دارایی ها استفاده کنید.در فصل 13، می توانید بدهی های امن را از طریق یک طرح بازپرداخت، به طور بالقوه کاهش نرخ بهره و یا گسترش شرایط پرداخت.

استراتژی های قانونی برای مدیریت بدهی های امن

۱) موافقت نامه های تجدید نظر

یک توافق نامه تأییدیه از نظر قانونی یک قرارداد الزام آور است که در آن شما موافقت می کنید که پس از ورشکستگی، سایر تعهدات خود را پرداخت کنید.در عوض، شما مالکیت وثیقه را حفظ می کنید.این استراتژی با وام های خودکار و وام های وام مسکن رایج است، زمانی که می خواهید دارایی را حفظ کنید و می توانید پرداخت ها را پرداخت کنید.

Reaffirmation مزایای حفظ مالکیت و حفظ تاریخ پرداخت خود را با وام دهنده ارائه می دهد، همچنین به این معنی است که شما شخصا مسئول بدهی باقی می مانید.اگر بعداً به طور پیش فرض، وام دهنده می تواند وثیقه را مجدداً ارزیابی کند و از شما برای هر کمبود شکایت کند. دادگاه و وکیل شما باید موافقت نامه های تأییدیه را مجدداً بررسی کند تا اطمینان حاصل شود که آنها در بهترین علاقه شما هستند و شما می توانید شرایط پرداخت واقعی را برآورده کنید.

همچنین مهم است که توجه داشته باشید که تأیید مجدد داوطلبانه است. Lenders لازم نیست موافقت کند و شما ملزم به تأیید مجدد نیستید.در برخی موارد، شما ممکن است بهتر است بدون تأیید مجدد پرداخت کنید، به عنوان "پرداخت و رانندگی" شناخته می شود اگر وام دهنده پرداخت بدون توافق رسمی را قبول کند، این رویکرد از مسئولیت شخصی اجتناب می کند در حالی که دارایی را حفظ می کند، اگرچه خطر برخی از تغییرات سیاست گذاری آن را دارد.

۲.

رستگاری یک استراتژی در درجه اول در فصل 7 ورشکستگی است که به شما اجازه می دهد ارزش فعلی بازار وثیقه را در یک مبلغ واحد پرداخت کنید، به جای تعادل وام کامل، این می تواند منجر به پس انداز قابل توجهی شود اگر دارایی از بین رفته باشد یا اگر شما بیش از آن ارزش داشته باشید.

چالش با رستگاری این است که پرداخت کامل باید در یک بازه زمانی نسبتا کوتاه که توسط دادگاه تنظیم شده است، انجام شود، بدهی های کمتری نقدینگی برای انجام این کار دارند.اما برخی از وام دهندگان شخص ثالث وام های بازپرداخت را به طور خاص برای این منظور ارائه می دهند، اگرچه آنها اغلب نرخ بهره بالا را حمل می کنند.شما باید هزینه چنین تامین مالی در برابر ارزش ذخیره شده را وزن کنید.

رستگاری برای همه انواع اموال امن در دسترس نیست، به طور معمول در مورد اموال شخصی مانند وسایل نقلیه، کالاهای خانگی و تجهیزات اعمال می شود. رستگاری املاک محدود تر است و به طور کلی نیاز به یک فرایند حقوقی جداگانه دارد.

3- اجتناب از

اجتناب از لی به شما اجازه می دهد تا برخی از دروغ ها را از طریق فرایند ورشکستگی حذف کنید، به طور موثر تبدیل بدهی امن به یک بیمه نشده است.این استراتژی زمانی قدرتمند است که برای "دروغ های قانونی" یا "عدم مالکیت، عدم خرید از منافع امنیتی پول" که معافیت های شما را مختل می کند، به عنوان مثال، اگر یک اعتبار به دست آمده در برابر خانه شما دروغ می دهد، اما ممکن است به طور کامل از عدالت شما جلوگیری کند.

پایه قانونی برای اجتناب از دروغ از بخش 522 (f) قانون ورشکستگی می آید، دروغ باید معافیتی را که شما حق دارید ادعا کنید، مانند معافیت خانه یا معافیت از وسایل نقلیه خود را مختل کند.این فرایند شامل ثبت یک حرکت با دادگاه ورشکستگی و ارائه شواهد است که دروغ ارزش سود شما را کاهش می دهد.

موفقیت آمیز اجتناب از یک دروغ، منافع امنیتی اعتبار دهنده را از بین می برد، به این معنی که دیگر بدهکار نیستید که بدهی به عنوان یک تعهد امن است. بدهی اساسی هنوز هم ممکن است به عنوان غیر امن وجود داشته باشد، اما اعتبار دهنده حق به دست آوردن اموال خود را از دست می دهد.این می تواند یک ابزار قدرتمند برای حفاظت از عدالت خانگی یا حفظ اموال شخصی ضروری است.

۴- شکاف در فصل ۱۳

Cramdown یک استراتژی منحصر به فرد برای ورشکستگی فصل 13 است که به شما اجازه می دهد تا تعادل اصلی بدهی امن را به ارزش فعلی وثیقه کاهش دهید و آن را به عنوان امن پرداخت کنید، اگر شما به 25 هزار دلار در یک ماشین به ارزش 15 هزار دلار بدهکار هستید، یک cramdown به شما اجازه می دهد تا بدهی را به عنوان $ 150،000 دلار و باقی مانده به عنوان امن، که ممکن است در برنامه نهایی تخلیه شود.

محدودیت های مهمی وجود دارد.Cramdown به طور کلی برای وام مسکن در محل اقامت اولیه شما اعمال نمی شود، اگرچه می تواند برای خانه های دوم، املاک اجاره و مستغلات سرمایه گذاری اعمال شود. برای وسایل نقلیه، cramdown تنها در صورتی در دسترس است که شما ماشین را بیش از 910 روز قبل از ثبت نام و برای سایر اموال شخصی، بیش از یک سال قبل از ثبت این قوانین جلوگیری از سوء استفاده و استراتژی استفاده شده برای سختی واقعی است.

Cramdown می تواند به طور قابل توجهی پرداخت ماهانه و کل بدهی شما را کاهش دهد، با این حال، شما هنوز هم باید بخش امن را در کل برنامه پرداخت کنید، به طور معمول سه تا پنج سال است که نرخ بهره نیز ممکن است به نرخ پایین تر بازار تنظیم شود، و هزینه های بیشتری کاهش می یابد.

۵- تسلیم شدن کلمبو

گاهی اوقات عملی ترین استراتژی تسلیم وثیقه به اعتبار دهنده و راه رفتن از بدهی است، این یک فرایند ساده است: شما اموال را بازگردانید، و تخلیه ورشکستگی هر گونه تعادل کمبود باقی مانده را از بین می برد، اغلب بهترین انتخاب زمانی است که شما عمیقا در زیر آب هستید، نمی توانید پرداخت ها را پرداخت کنید، یا دیگر به اموال نیاز ندارید.

تسلیم اموال می تواند بلافاصله از پرداخت ماهانه خلاص شود و استرس تلاش برای حفظ دارایی که باعث ایجاد فشار مالی می شود را از بین ببرد.در فصل 7 تسلیم نهایی است و شما مالکیت خود را از دست می دهید.در فصل 13، شما ممکن است انعطاف بیشتری برای تسلیم در طول برنامه و تنظیم پرداخت خود را بر اساس آن، اعتبار دهندگان به طور کلی برای عمل منطقی در مایع سازی وثیقه لازم است و نمی تواند شما را برای کوتاه مدت پس از تخلیه دنبال کند.

قبل از تسلیم، در نظر بگیرید که آیا شما هر گونه وسایل شخصی در داخل ملک دارید که باید برداشته شود، و آیا اعتبار دهنده هر گونه هزینه را کاهش می دهد. مشاوره با وکیل خود در مورد زمان و فرایند می تواند از عوارض جلوگیری کند، مانند اعتبار دهنده که به دنبال تسکین از اقامت خودکار هستند.

تصمیم استراتژیک: انتخاب رویکرد درست

انتخاب بین تأیید، رستگاری، اجتناب دروغ، ضعف یا تسلیم نیاز به تجزیه و تحلیل دقیق از وضعیت مالی، اهداف و قوانین خاص حاکم بر هر استراتژی دارد. هیچ رویکرد واحدی برای همه کار نمی کند. انتخاب مناسب بستگی به عوامل مانند نوع دارایی، ارزش فعلی آن، بدهی برجسته، توانایی شما برای پرداخت، و برنامه های بلند مدت شما دارد.

به عنوان مثال، تأیید ممکن است ایده آل باشد اگر درآمد ثابت داشته باشید و بخواهید یک ماشین را نگه دارید که برای کار ضروری است. رستگاری منطقی است اگر شما به یک مجموع توده دسترسی داشته باشید و وثیقه بسیار کمتر از شما بدهکار است. Cramdown می تواند شما را از یک وام خودرو با بهره بالا در فصل 13 نجات دهد.

وکیل ورشکستگی شما باید هر سناریو را با استفاده از ارزیابی های فعلی و نرخ بهره واقعی مدل کند.به عنوان مثال، کد ورشکستگی شامل مهلت ها و روش های خاص برای هر استراتژی است و از دست دادن مهلت ثبت نام می تواند حقوق شما را از بین ببرد، به عنوان مثال، موافقت نامه های تأیید مجدد باید با دادگاه در یک پنجره خاص پس از جلسه از ملاقات از طلبکاران ثبت شود.

خطرات و سقوط های مشترک

حتی استراتژی های به خوبی مورد توجه می توانند آتش را پس بگیرند اگر به درستی اجرا نشود.تضعیف بدهی شما نمی توانید برای پیش فرض آینده و بالقوه بازپرداخت، و همچنین بازپرداخت مسئولیت شخصی تجدید شده با استفاده از تامین مالی منافع بالا ممکن است ورشکستگی مالی تازه شروع به منظور ارائه.حرکت اجتناب از لین می تواند با طلبکاران مخالف باشد و نیاز به شواهد قوی از اختلال معافیت.

یکی دیگر از مشکلات رایج در نظر گرفتن اقامت خودکار نیست.هنگامی که شما ورشکستگی فایل، اقامت خودکار بلافاصله متوقف بسیاری از اقدامات جمع آوری، از جمله استرداد و بیمه.اما، طلبکاران امن می توانند از اقامت درخواست کمک کنند اگر شما پرداخت های به موقع و یا پیشنهاد یک طرح عملی را انجام ندهید.

بدهکاران همچنین گاهی اوقات از تاثیر تأیید مجدد بر تخلیه چشم پوشی می کنند، اگر شما مجدداً بدهی را تأیید می کنید، تخلیه آن تعهد خاص را کاهش می دهید، به این معنی که شما بعداً نمی توانید آن بدهی را برای یک دوره از زمان به طور کامل درک کنید.

فصل هفتم در مقابل فصل ۱۳ برای بدهی های امن

فصل هفتم که شما به طور قابل توجهی تحت تاثیر قرار می دهید، ورشکستگی مایع است که معمولا سه تا شش ماه طول می کشد، بهتر است برای بدهکارانی که درآمد محدود دارند و خواهان تخلیه سریع از بدهی های غیر امن هستند، استراتژی های بدهی امن در فصل 7 به طور عمده محدود به تأیید، رستگاری و اجتناب از دروغ است.

در مقابل، یک ورشکستگی سازمان دهی مجدد است که سه تا پنج سال طول می کشد.این به شما اجازه می دهد تا وام های از دست رفته یا پرداخت های اتومبیل را از طریق یک طرح بازپرداخت، کاهش نرخ بهره در بدهی های امن خاص، و استفاده از cramdown به پایین تر از تعادل اصلی فصل 13 ایده آل برای بدهکارانی است که درآمد منظم و می خواهند خانه خود را نگه دارند یا در حالی که پرداخت یک ماشین در طول زمان.

برای صاحبان خانه که با تخفیف مواجه هستند، فصل 13 توانایی منحصر به فرد برای بازگرداندن وام مسکن را با درمان وام گیرندگان از طریق برنامه ارائه می دهد، این می تواند فروش تخفیف را متوقف کند و سال ها به شما برای پرداخت فعلی در برخی موارد، شما همچنین می توانید یک وام مسکن کاملا امن را تنظیم کنید، به این معنی که دروغ جوان به عنوان امن درمان می شود و برنامه نهایی در این ابزار پایان دادن به شدت قدرتمند است.

نقش معافیت در استراتژی بدهی امن

معافیت ها از مقدار معینی از سهام در دارایی های شما از طلبکاران و اعتبار ورشکستگی محافظت می کنند، هر دولت دارای سیستم معافیت خود است و برخی به شما اجازه می دهند از معافیت های فدرال استفاده کنید. مقدار سهام شما می توانید به طور مستقیم بر کدام استراتژی ها محافظت کنید، به عنوان مثال، اگر شما سهام قابل توجهی در خانه خود را فراتر از حد معافیت دارید، اعتماد ممکن است ملک را به فروش برساند، و مجددا پرداخت وام دهندگان آن را از طریق دارایی غیر ممکن است.

هنگام ارزیابی اجتناب از دروغ، معافیت ها مرکزی هستند.شما فقط می توانید از دروغ تا حد آسیب رساندن به معافیت شما حق ادعایی را مختل کنید.اگر اموال شما دارای عدالت بیشتری نسبت به معافیت است، ممکن است دروغ اجتناب ناپذیر نباشد. درک قوانین معافیت دولت شما قبل از تصمیم گیری در مورد چگونگی درمان بدهی امن، یک وکیل با تجربه می تواند به حداکثر رساندن معافیت و عمل شما کمک کند.

گام های عملی برای پیش از آنکه فیلیپین را به دست آورد

قبل از ورشکستگی فایل، جمع آوری اطلاعات دقیق در مورد هر بدهی امن، این شامل تعادل وام فعلی، نرخ بهره، پرداخت ماهانه و ارزش بازار فعلی وثیقه است. داشتن اسناد وام، بیانیه های پرداخت و هر گونه مکاتبات از وام دهنده آماده است.این اطلاعات برای وکیل شما برای ارزیابی گزینه هایی مانند رستگاری یا ورشکستگی ضروری است.

همچنین در نظر بگیرید که چگونه هر بدهی امن متناسب با زندگی پس از ورشکستگی شما است.اگر قصد دارید خانه خود را نگه دارید، مطمئن شوید که می توانید پرداخت وام مسکن را پس از تخلیه پرداخت کنید.اگر شما برای کار به ماشین خود نیاز دارید، تأیید مجدد یا کاهش ممکن است ضروری باشد.اگر یک دارایی ضروری نیست، تسلیم ممکن است بهبود مالی شما را ساده کند.

در نهایت، با وام دهنده خود ارتباط برقرار کنید، برخی از طلبکاران مایل به مذاکره در مورد شرایط پرداخت اصلاح شده خارج از ورشکستگی هستند، به ویژه اگر شما در حال حاضر هستید یا می توانید به سرعت تخفیف را درمان کنید. یک توافق مستقیم ممکن است از نیاز به روش های ورشکستگی پیچیده تر اجتناب کند.

وقتی به یک وکیل ورشکستگی مراجعه کنید

استراتژی های توصیف شده در اینجا قدرتمند اما فنی هستند.هر کدام نیاز به پایبندی دقیق به قوانین دادگاه، مهلت ها و استانداردهای آشکار دارند.تلاش برای هدایت بدهی امن بدون راهنمایی حرفه ای خطرناک است و ممکن است منجر به از دست دادن دارایی هایی شود که می توانید از آن محافظت کنید.یک وکیل ورشکستگی واجد شرایط می تواند وضعیت خاص شما را ارزیابی کند، گزینه های شما را توضیح دهد و شما را از طریق فرآیند شروع به پایان برساند.

به دنبال یک وکیل با تجربه قابل توجهی در ورشکستگی مصرف کننده و سابقه پیگیری رسیدگی به موارد بدهی امن باشید، بسیاری مشاوره های اولیه رایگان را ارائه می دهند که به شما اجازه می دهد تا در مورد وضعیت خود بحث کنید و بدون تعهد مالی در مورد گزینه های خود یاد بگیرید. آماده باشید جزئیات مربوط به درآمد، دارایی ها، بدهی ها و اهداف مالی خود را به وکیل ارائه مشاوره مناسب کمک کنید.

نتیجه گیری

مقابله با بدهی های امن در طول ورشکستگی نیازمند استراتژی دقیق و درک روشنی از گزینه های قانونی شما است. Reaffirmation، رستگاری، اجتناب از دروغ، شکاف و تسلیم هر ارائه مزایای و خطرات متمایز است، انتخاب درست بستگی به شرایط مالی شما دارد، نوع دارایی و فصل ورشکستگی شما با کار نزدیک به وکیل آگاه و نزدیک شدن به تصمیم، شما می توانید یک ابزار ضروری برای حفظ مالی را ایجاد کنید، و نه یک فرآیند مالی پایدارتر است.

برای مطالعه بیشتر، با دادگاه های ورشکستگی صفحه اطلاعات مشورت کنید، کد را در مورد LII کورنل بازبینی کنید ، و بررسی قوانین خاص معافیت از قانون وضعیت خود را.این منابع می تواند به شما کمک کند تا چارچوب حقوقی را قبل از ملاقات با وکیل خود بهتر درک کنید و به طور کامل تصمیم گیری از ورشکستگی را به عنوان منبع مشکل بیشتر به جای جلوگیری از ورشکستگی اطلاع رسانی.