درک قوانین حفاظت از مصرف کنندگان و بانکداری

هنگامی که مشکلات مالی اعتصاب می کنند یا زمانی که یک کسب و کار با بدهی های قابل تحمل مواجه می شود، ورشکستگی و قوانین حفاظت از مصرف کنندگان به زندگی تبدیل می شود، این چارچوب های قانونی وجود دارد تا بدهی های صادقانه یک شروع تازه را ارائه دهند در حالی که محافظت از مصرف کنندگان از وام های سوء استفاده، جمع آوری و گزارش دادن شیوه ها برای متخصصان حقوقی، مشاوران مالی و افراد در حال حرکت است، درک محکمی از ورشکستگی و محافظت از مصرف کنندگان ضروری است.

بررسی قوانین ورشکستگی

ورشکستگی یک اقدام قانونی تحت قانون فدرال است که به افراد یا کسب و کارها اجازه می دهد تا بدهی های خود را بازپرداخت کنند.این فرایند توسط Bankruptcy Code اداره می شود و ممکن است به طور عادلانه بسته به زمان، بازپرداخت وام دهندگان، و توسط دادگاه های فدرال اداره می شود.

انواع ورشکستگی

رایج ترین انواع ورشکستگی برای مصرف کنندگان و کسب و کارها، فصل 7، 13 و 11 است که هر کدام دارای الزامات واجد شرایط، روش ها و نتایج متمایز هستند.

  • [FLT: 1 ] همچنین به عنوان " ورشکستگی استراتژیک" شناخته می شود، فصل 7 به افراد اجازه می دهد تا بیشتر بدهی های ناامن (کارت های اعتباری، صورتحساب های پزشکی، وام های شخصی) را در ازای دارایی های غیر خالی فروخته شده توسط یک اعتبار سنجی، واجد شرایط بودن بر اساس یک آزمون مقایسه درآمد خود را با رسانه های دولتی به طور معمول سریع تر از نوع ورشکستگی، شش ماه است.
  • [FLT: 1 ] این فصل افراد را قادر می سازد تا یک طرح بازپرداخت را که سه تا پنج سال طول می کشد، ارائه دهندگان دارایی خود را (مانند خانه یا ماشین) نگه می دارند و در فصل 13 اغلب توسط افرادی که دارایی هایی دارند که می خواهند از آنها محافظت کنند یا درآمد زیادی برای فصل هفتم دارند، استفاده می شود.
  • سازماندهی مجدد برای کسب و کار: در ابتدا توسط شرکت ها و مشارکت ها استفاده می شود، فصل 11 اجازه می دهد تا یک کسب و کار به ادامه کار در حالی که دوباره سازماندهی بدهی های بزرگ با سطح بالا ممکن است فصل 11 را نیز پیچیده تر و گران تر از ورشکستگی مصرف کنندگان است.

واجد شرایط بودن و آزمون معنی

برای ثبت نام در فصل 7، فرد باید از آزمون وسایلی که درآمد ماهانه شما را در شش ماه قبل از ثبت نام به درآمد متوسط برای یک خانوار از اندازه خود در دولت شما مقایسه می کند، عبور کند، اگر درآمد شما کمتر از متوسط باشد، شما به طور خودکار واجد شرایط هستید.اگر بالا، باید نشان دهید که شما درآمد قابل مصرف کافی برای بازپرداخت بخش معنی دار از بدهی های غیر امن خود را در طی پنج سال [F] اطلاعات دقیق ارائه می دهد:

فرآیند ورشکستگی

ورشکستگی شامل چندین مرحله است: مشاوره اعتباری (در عرض 180 روز قبل از ثبت نام)، آماده سازی درخواست و برنامه های واجد شرایط لیست تمام دارایی ها، بدهی ها، درآمد و هزینه ها، و پرداخت هزینه ثبت نام پس از ثبت نام، اقامت خودکار بلافاصله اجرا می شود، توقف اکثر اقدامات جمع آوری، از جمله دادخواست ها، پرداخت وام های پرداخت و تماس های تلفنی از طلبکاران، اعتماد به پرونده اختصاص داده شده است، در پایان نامه های بخش 7، و وام دهندگان می تواند در بخش 7، درخواست مالیات های غیر معاف از پرداخت مالیات.

چه بدهی هایی تخلیه می شوند؟

بدهی های تخلیه شامل تعادل کارت اعتباری، صورتحساب های پزشکی، وام های شخصی و وام های سودمند (با این حال، بدهی های خاص غیر قابل قبول هستند، به این معنی که آنها باقی مانده ورشکستگی، این شامل وام های دانشجویی (مگر اینکه مشکلات غیر ضروری ثابت شده)، مالیات درآمد اخیر، حمایت از کودک و بی اعتبار، بدهی های شخصی ناشی از رانندگی مست، و جریمه یا بدهکار به سازمان های دولتی (FLT) می دهد:

خالی کردن: آنچه می توانید نگه دارید

معافیت های ورشکستگی بانک اجازه می دهد تا بدهکاران از اموال خاص از انحلال محافظت کنند. معافیت های ورشکستگی فدرال در دسترس هستند اما نسبتا محدود هستند؛ اکثر ایالت ها اجازه می دهند تا فایل ها از معافیت های خاص دولتی استفاده کنند. معافیت های مشترک شامل معافیت خانه به جای سهام در خانه، معافیت خودرو (تا یک ارزش خاص)، اموال شخصی مانند لباس و کالاهای خانگی و ابزار تجارت خانگی، به عنوان بازپرداخت تمام دارایی های غیر قانونی می تواند به عنوان بازپرداخت شود.

قوانین حفاظت از مصرف کنندگان

قوانین حفاظت از مصرف کنندگان مجموعه گسترده ای از قوانین طراحی شده برای جلوگیری از تقلب، فریب و شیوه های ناعادلانه در بازار است.آنها گزارش اعتبار، جمع آوری بدهی، افشای وام، و بیشتر قوانین کلیدی فدرال شامل قانون گزارش اعتبار منصفانه (FCRA)، قانون جمع آوری بدهی منصفانه (FPBPA)، حقیقت در قانون پرداخت (TILA)، و قانون حفاظت مالی مصرف کنندگان (FTC) است.

قانون گزارش اعتبار منصفانه (FCRA)

FCRA مجموعه، انتشار و استفاده از اطلاعات اعتباری مصرف کننده را از طریق آژانس های گزارش اعتباری (CRA) مانند Equifax، Experian و TransUnion تنظیم می کند، به مصرف کنندگان حق دسترسی به گزارش های اعتباری خود، اختلاف اطلاعات نادرست و خطا در عرض 30 روز را می دهد. F همچنین نیاز به CRAs برای بررسی اختلافات و تحمیل مسئولیت برای نقض فوری یا غیر قانونی دارد.[۱۰]

قانون مجموعه بدهی منصفانه (FDCPA)

FDCPA از مصرف کنندگان در برابر اقدامات جمع آوری بدهی های غیرمنصفانه و ناعادلانه (به عنوان مثال، از مصرف کنندگان محافظت می کند) و از جمع آوری بدهی های شخص ثالث حمایت می کند (به عنوان مثال، درخواست وام های جمع آوری شده را ممنوع می کند (به عنوان مثال، اگر شما وکیل باشید یا اینکه دستگیر می شوید)، و شیوه های ناعادلانه (به عنوان مثال اضافه کردن هزینه های غیر مجاز).

حقیقت در قانون پایان (TILA)

TILA نیاز به وام دهندگان برای افشای هزینه واقعی اعتبار به شیوه ای روشن و یکنواخت، از جمله نرخ سالانه (APR)، هزینه های مالی، کل مبلغ تامین مالی و زمان پرداخت را دارد. آن را پوشش کارت های اعتباری، وام های خودکار، و سایر وام های مصرف کننده. TPB همچنین به مصرف کنندگان حق می دهد تا انواع خاصی از وام (مانند خانه) را بدون پرداخت وام های اجرا شده توسط قانون فدرال، و مقررات CF.

اساسنامه های حفاظت از مصرف کنندگان اضافی

  • قانون فرصت اعتباری (ECOA): Prohibits تبعیض اعتباری بر اساس نژاد، رنگ، مذهب، منشأ ملی، جنسیت، وضعیت زناشویی، سن، یا دریافت کمک های عمومی.
  • قانون کمیسیون تجارت فدرال: [FLT 1] به طور گسترده ای اعمال ناعادلانه یا فریبنده یا شیوه های تجاری را ممنوع می کند، و به قدرت FTC اجازه می دهد تا علیه تقلب اقدام کند.
  • قانون حمایت مالی مصرف کننده: [FLT 1] CFPB را برای اجرای قوانین مالی مصرف کننده فدرال تاسیس و آموزش مصرف کنندگان را فراهم می کند.
  • سازمان های تعمیر و تعمیرات (CROA): شرکت هایی را تنظیم می کند که قول می دهند گزارش های اعتباری را اصلاح کنند و به آنها نیاز دارند تا قراردادهای شفاف و حق لغو را ارائه دهند.

ارتباط بین قوانین حفاظت از مصرف کنندگان و بانکداری

قوانین حفاظت از مصرف کنندگان و بانکداری به روش های مختلف تقسیم می شوند، هنگامی که یک فایل مصرف کننده ورشکستگی می کند، اقامت خودکار بلافاصله بیشتر تلاش های جمع آوری بدهی را متوقف می کند، از جمله دادخواست ها، هزینه های دستمزد و تماس های تلفنی، این باعث حفاظت در زیر FDCPA می شود، زیرا جمع آوری کنندگان باید ارتباط مستقیم با نقض بدهی را متوقف کنند.

اقامت خودکار و اثرات آن

هنگامی که یک درخواست ورشکستگی ثبت شد، اقامت اتوماتیک طلبان را از انجام هر گونه اقدام برای جمع آوری بدهی منع می کند.این شامل آزار و اذیت اعتبار دهنده، دفع اموال، بستن ابزار (با استثنائات محدود)، و حتی ادامه دادرسی. دادستان A بدهکار می تواند از این به عنوان یک ابزار قدرتمند برای متوقف کردن رفتار جمع آوری سوء استفاده استفاده استفاده کند.

تخلیه بدهی و گزارش اعتباری

هنگامی که بدهی در ورشکستگی تخلیه می شود، یک گزارش اعتباری مصرف کننده معمولی بدهی را به عنوان "در ورشکستگی" با تعادل صفر در FCRA فهرست می کند، آژانس های گزارش اعتباری باید به طور دقیق وضعیت بدهی پس از تخلیه را گزارش دهند، اعتبار لازم است گزارش خود را به روز کنند تا منعکس کننده تخلیه باشد.اگر آنها نتوانند این کار را انجام دهند یا به گزارش بدهی به عنوان بدهکار، اگر پرونده مورد نیاز برای کاهش زمان پرونده مورد شکایت قرار گیرد، اگر نقض آن همچنان کاهش یابد.

استثناها در مورد تخلیه و ادعاهای مصرف کننده

برخی از بدهی هایی که از ورشکستگی جان سالم به در می برند ممکن است به عنوان مثال، وام های دانشجویی به ندرت تخلیه شوند، اما اگر یک وام دهنده در مورد وام مشغول به تقلب باشد، وام گیرندگان ممکن است تحت قوانین وام دهی دولتی یا TILA دفاع کنند، به طور مشابه، اگر یک کارت اعتباری از طریق سرقت هویت آسیب دیده باشد، بدهی ممکن است به عنوان بدهی به چالش کشیده شود و ورشکستگی لازم نیست - هر چند هنوز می تواند مجموعه ای از جمع آوری اطلاعات را متوقف کند.

اجرای قوانین مصرف کننده در پرونده های ورشکستگی

وکلای بدهی اغلب از قوانین حفاظت از مصرف کنندگان به عنوان ادعاهای تأیید کننده برای جبران بدهی ها یا جبران خسارت استفاده می کنند، به عنوان مثال، اگر یک جمع کننده بدهی FDCPA را نقض کند، تهدید به شکایت از یک بدهکار پس از ثبت نام برای ورشکستگی، بدهکار می تواند ادعایی در پرونده ورشکستگی یا در دادگاه ایالتی داشته باشد.

توسعه های اخیر و روند

چشم انداز قانونی برای ورشکستگی و حفاظت از مصرف کنندگان همیشه در حال تحول است.در پاسخ به قانون COVID-19 همه گیر، تغییرات موقت به کد ورشکستگی، از جمله گسترش بخش 13 واجد شرایط بودن و مقررات امداد بدهی بدهی وام گیرندگان کوچک کسب و کار تجدید سازمان (SBRA) ایجاد یک زیرمجموعه زیر V برای کسب و کارهای کوچک زیر فصل 11، که در حال حاضر تبدیل به یک ابزار محبوب در بخش مصرف کننده، و مقررات تامین کننده سطح پایین، و مقررات ارائه دهنده، به افزایش یافته است.

قانون پیشگیری از سوء استفاده از بانک و حمایت از مصرف کنندگان (BAPCPA)

BAPCPA در سال 2005 اصلاح بزرگی بود که واجد شرایط بودن برای فصل 7 بود، آزمون را معرفی کرد، مشاوره اعتباری لازم را ارائه کرد و بار بدهی داران را افزایش داد و استدلال کرد که برای افراد کم درآمد سخت تر است، اما حامیان می گویند که این کار باعث کاهش کلاهبرداری می شود. BAPCPA برای هر کسی که پس از 2005 ورشکستگی می کند، بسیار مهم است.

گام های عملی برای مصرف کنندگان

اگر با بدهی یا با شیوه های ناعادلانه مبارزه می کنید، در اینجا گام های عملی برای محافظت از حقوق خود با استفاده از هر دو قانون ورشکستگی و حفاظت از مصرف کنندگان وجود دارد.

وقتی بانکداری را در نظر بگیریم

  • شما بدهی های غیر قابل تحمل ( صورتحساب های پزشکی، کارت های اعتباری) و هیچ راهی برای بازپرداخت در عرض پنج سال دارید.
  • شما با دستمزد، عقب نشینی، یا تخفیف مواجه هستید.
  • شما قبلا سعی کرده اید بدون موفقیت با طلبکاران و وام های بدهی مذاکره کنید.
  • شما از وسایل تست یا دارایی هایی که می توانید در فصل 13 از آن محافظت کنید، استفاده می کنید.

چگونه از حقوق مصرف کنندگان خود محافظت کنیم

  • گزارش اعتباری خود را سالانه (بدون در گزارش سالانه) و خطاهای اختلاف بلافاصله تحت FCRA بررسی کنید.
  • اگر یک جمع آوری بدهی شما را تماس بگیرد، درخواست اعتبار کتبی از بدهی در عرض 30 روز برای حفظ حقوق FDCPA خود را.
  • تمام تماس ها را با طلبکاران و جمع آوری کنندگان مستند کنید – سوابق تماس های تلفنی، نامه ها و ایمیل ها را نگه دارید.
  • پرداخت ها را به بدهی هایی که باور دارید نادرست یا زمان بر است (تأموریت محدودیت ها) نکنید.
  • با یک وکیل ورشکستگی قبل از انتقال دارایی بزرگ یا پرداخت وام دهنده های خاص مشورت کنید، زیرا این ممکن است به عنوان یک انتقال ترجیحی در نظر گرفته شود.

مشاوره حرفه ای

هر دو قانون ورشکستگی و قانون حفاظت از مصرف کننده شامل الزامات پیچیده رویه ای است که یک وکیل با تجربه می تواند در مورد بهترین فصل به فایل توصیه کند، به هدایت ابزار آزمون کمک کند و تعیین تعهدات مقابله تحت FDCPA، FCRA، یا TILA که می تواند به جبران بدهی ها یا حتی تولید بازیابی پول نقد کمک کند.

نتیجه گیری

قوانین حفاظت از مصرف کنندگان و بانکداری جزایر جداگانه ای نیستند – آنها با هم کار می کنند تا یک شبکه ایمنی برای افراد و کسب و کارهای کوچک که با مشکلات مالی مواجه هستند فراهم کنند.با درک اینکه چگونه ورشکستگی می تواند آزار و اذیت جمع آوری را متوقف کند و بدهی های غیر قابل تحمل را تخلیه کند و اینکه چگونه قوانین مصرف کننده از سوء استفاده از طلبکاران و ادارات اعتباری جلوگیری می کند، شما می توانید اقدام آگاهانه انجام دهید.