جنبه های حقوقی بیمه مشارکت و مدیریت ریسک

مقدمه: چرا بیمه مشارکت نیاز به مجازات قانونی دارد

مشارکت ها انعطاف پذیری، منابع مشترک و تخصص جمع آوری شده را ارائه می دهند، اما آنها همچنین هر شریک را در مسئولیت شخصی برای بدهی های تجاری و اقدامات شریک زندگی شریک قرار می دهند بدون چارچوب قانونی عمدی در مورد بیمه و مدیریت ریسک، یک شکایت واحد، بلایای طبیعی یا حتی خروج شریک می تواند کسب و کار را باز کند. این مقاله به بررسی تعهدات حقوقی، سیاست های معمول بیمه، استراتژی های قراردادی، و حفاظت از هر گونه همکاری فعال در این است که باید از هر گونه دارایی های اعتماد محافظت کند، بلکه حفظ هر گونه دارایی های وابسته به هر گونه دارایی است.

درک بیمه مشارکت و بنیادهای حقوقی آن

بیمه مشارکت شامل سیاست های طراحی شده برای محافظت از نهاد تجاری و شرکای فردی آن از زیان های مالی ناشی از حوادث پیش بینی نشده است، به طور قانونی، مشارکت ها از صاحبان خود در راه شرکت ها متمایز نیستند؛ شرکای اغلب مسئولیت شخصی نامحدود دارند، بنابراین بیمه به عنوان یک مکانیسم انتقال ریسک و یک ابزار انطباق قانونی عمل می کند. بسیاری از حوزه های قضایی نیاز به پوشش های خاص (به عنوان مثال، کارگران، جبران تجاری، هر گونه مجوز تجاری، و یا سایر وام دهندگان قرارداد دارند.

از دیدگاه حقوقی، سوال کلیدی این است که آیا شرایط سیاست با توافق همکاری و قانون دولت هماهنگ است یا نه، به عنوان مثال، یک سیاست مسئولیت عمومی ممکن است پوشش را برای ادعاهای ناشی از اقدامات عمدی یا تعهدات قراردادی که مشارکت بدون بررسی مناسب فرض می شود، حذف کند.

انواع بیمه مشارکت

در حالی که بسیاری از سیاست های تجاری استاندارد برای مشارکت اعمال می شود، چندین مورد به ویژه با توجه به شرکای تجاری منحصر به فرد مرتبط هستند:

• ] بیمه مسئولیت عمومی: پوشش آسیب فیزیکی، آسیب اموال و ادعاهای آسیب شخصی (به عنوان مثال، توهین) ناشی از عملیات کسب و کار است، این اغلب حداقل نیاز برای اجاره نامه های تجاری یا قراردادهای فروشنده است.
• بیمه مسئولیت حرفه ای (Errors & Omissions: محافظت در برابر ادعاهای از غفلت حرفه ای و یا شکست برای ارائه خدمات وعده داده شده ضروری برای مشارکت در مشاوره، قانون، پزشکی، و یا معماری.
• بیمه گرانه: [FLT 1] پوشش اموال فیزیکی - ساخت، تجهیزات، موجودی - در برابر آتش، سرقت و برخی از سیاست های بلایای طبیعی خاص باید بررسی شود تا اطمینان حاصل شود که آنها شامل پوشش تجاری برای درآمد از دست رفته در طول بهبودی.
• بیمه مشارکت (شرکت بیمه) (حمایت جزئی): یک سیاست تخصصی است که می تواند خطرات منحصر به فرد مشارکت را پوشش دهد، مانند مسئولیت اعمال غیر مجاز شریک یا هزینه خرید فروش توسط مرگ یا معلولیت.
• ] بیمه شخص کلیدی: یک زندگی یا سیاست معلولیت در شریک زندگی که مهارت ها، روابط و یا سرمایه آنها حیاتی است.
• ] بیمه جبران خسارت کارگران: [FLT 1 ] به طور قانونی در اکثر ایالت ها برای هر کسب و کار با کارکنان مورد نیاز است، مزایای پزشکی و دستمزد برای آسیب های مربوط به کار فراهم می کند و از مشارکت بیشتر دادخواست های کارمند محافظت می کند.

هر نوع سیاست دارای پیامدهای قانونی متمایز است، از وظیفه همکاری در تحقیقات ادعایی تا عواقب عدم اطلاع از بیمه گران به سرعت.شرکت ها باید مشورت با مشورت قانونی در هنگام انتخاب یا تجدید پوشش بیمه برای اطمینان از سیاست های منعکس کننده عملیات فعلی و قوانین دولتی.

مسئولیت های قانونی جاسازی شده در توافقنامه های مشارکت

توافق همکاری سند حقوقی بنیادی است که بر رابطه حکومت می کند.توافق نامه ای که به خوبی حل شده است، به تعهدات بیمه ای به صراحت، کاهش ابهام و جلوگیری از اختلافات رسیدگی می کند. بدون این وضوح، شرکا ممکن است شخصاً مسئول زیان های آشکار یا مجبور به یارانه های بیمه شریک زندگی خود باشند.

بیمه های ضروری در توافقنامه های مشارکت

• حداقل الزامات پوشش: انواع بیمه (به عنوان مثال، مسئولیت عمومی، مسئولیت حرفه ای، اموال) و حداقل محدودیت های سیاست گذاری تضمین می کند که همه شرکا سطح پایه ای از حفاظت را به اشتراک می گذارند.
• مسئولیت پذیری برای حق بیمه: وضوح دهید که آیا هزینه های حق بیمه به عنوان هزینه های کسب و کار (از سود مشارکت) و یا به صورت جداگانه توسط هر شریک زندگی اداره می شود.
• روش های مدیریت: طراحی که دارای مجوز برای گزارش ادعاهای، حل اختلافات و ارتباط با بیمه گران است، این مانع از یک شریک از تصمیم گیری که بر منافع همه شرکا تاثیر می گذارد.
• مقررات پاداش: [FLT 1] تعریف کنید که چگونه مشارکت برای زیان ناشی از فعالیت های مشارکت، شریک می شود، اما همچنین روشن می کند که بی پاداشی ثانویه به پوشش بیمه است.
• ] [ صندوق خرید: [FLT 1 ] برای شخص کلیدی یا بیمه متقابلپوریداز، توافق باید نشان دهد که چگونه پیش بینی های سیاست استفاده می شود - چه برای خرید منافع شریک ترک و یا جبران کسب و کار برای درآمد از دست رفته.

از جمله این مقررات، موقعیت قانونی مشارکت را تقویت می کند و می تواند به طور مثال، اگر یک ادعا مطرح شود و توافق همکاری مشخص می کند که مدیریت شریک مذاکره را مدیریت می کند، دیگر شرکا نمی توانند بعداً این توافق را به چالش بکشند.

خطرات حقوقی کلیدی در مشارکت ها و چگونگی بیمه میت

مشارکت ها با چندین ریسک قانونی متمایز مواجه هستند که بدون پوشش مناسب از ساختار خود جریان می یابند، این خطرات می توانند به بلایای مالی شخصی تبدیل شوند.

مسئولیت مشترک و چند مسئولیت

در بسیاری از کشورها، شرکای مشترک و مسئول چندین بدهی مشارکت و تعهدات هستند، این بدان معنی است که یک اعتبار دهنده می تواند هر شریکی را برای مبلغ کامل به دنبال کند، حتی اگر این شریک باعث بیمه بدهی – به ویژه سیاست های بدهی عمومی و حرفه ای نشود – به پوشش این تعهدات به محدودیت های سیاست، کاهش قرار گرفتن شخصی هر شریک کمک می کند.

مسئولیت جدی برای اقدامات Co-Partners

تحت قانون آژانس، هر شریک عامل مشارکت است.اگر یک شریک در محدوده کسب و کار مرتکب یک عمل اشتباه شود (به عنوان مثال، یک پیمانکار در حالی که در محل مشتری قرار دارد)، همه شرکا ممکن است مسئول باشند.یک بیمه مسئولیت قوی کمک مالی دفاع و حل و فصل، در حالی که توافق باید شرکای لازم برای اطلاع فوری از هر گونه حادثه که ممکن است ادعا منجر به یک ادعا.

مطالبات وظایف اجباری

شرکا به یکدیگر وظایف وفاداری، مراقبت و ایمان خوب بدهکار هستند.تخصوصی از خود، عدم اولویت فرصت های مشارکت یا عدم افشای حقایق مادی می تواند منجر به دادرسی شود، در حالی که اکثر سیاست های مسئولیتی که سوء رفتار عمدی را رد می کنند، بسیاری از آنها در برابر نقض ادعاهای وظیفه دفاع می کنند مگر اینکه دادگاه تعیین کند که این عمل شرکای موفق بوده و نباید این مسئولیت حرفه ای را درک کنند که سوء مدیریت را پوشش می دهد.

سازگاری قانونی و مجازات

مشارکت ها باید با مجموعه ای از مقررات فدرال، ایالتی و محلی مطابقت داشته باشند – از قوانین اشتغال گرفته تا استانداردهای ایمنی شغلی. عدم انطباق می تواند منجر به جریمه، مجازات و حتی اتهامات جنایی شود. بیمه جریمه یا خسارت های مجازاتی در اکثر حوزه های قضایی را پوشش نمی دهد، اما پوشش دفاع قانونی می تواند هزینه مبارزه با ادعای بی اساس را جذب کند.

ملاحظات حقوقی در هنگام بیمه خرید

به دست آوردن بیمه صرفا یک معامله تجاری نیست؛ یک اقدام قانونی است.اشتباهات می توانند پوشش خالی یا شرکای خود را در معرض قرار دهند.

نمایندگی و عدم بیمه

برنامه های بیمه نیاز به افشای کامل حقایق مادی - ادعاهای موجود، پیش از پایان در پوشش، فعالیت های تجاری خطرناک و تعداد شرکای افشای می تواند منجر به ضربه متقابل سیاست پس از از از از دست دادن شرکای باید یک فرد (اغلب مدیریت شریک یا مدیر ریسک تعیین شده) برای تکمیل برنامه ها و اطمینان از همه اطلاعات دقیق و کامل است.

Indemnity و Subrogation es

اکثر سیاست های مسئولیت شامل یک بند بی احترامی است که به بیمه گران نیاز دارد تا ادعاهای پوشش داده شده و یک بند زیرمجموعه را پرداخت کنند که به بیمه گران اجازه می دهد تا کفش های مشارکت را برای بازیابی پرداخت از طرف های ثالث که باعث از دست دادن آنها شده اند، بهبود دهند.شروط اغلب قابل مذاکره است؛ به عنوان مثال، یک مشارکت ممکن است بخواهد که در برابر مشارکت در این موافقت نامه، از مشارکت جلوگیری کند.

محدودیت های سیاست و حذف

مسئولیت قانونی می تواند از محدودیت های سیاست استاندارد تجاوز کند.برای مشارکت های پرخطر بالاتر (به عنوان مثال، شیوه های پزشکی، شرکت های ساختمانی)، چتر یا سیاست های مسئولیت اضافی یک لایه اضافی از حفاظت را فراهم می کند.توافق مشارکت باید مشخص کند که چگونه کسر مالی می شود - چه از وجوه عملیاتی مشارکت و چه توسط شریک مسئول ادعا - برای جلوگیری از اختلافات زمانی که از دست دادن اتفاق می افتد.

استراتژی های مدیریت ریسک فراتر از بیمه

در حالی که بیمه مهم است، این یک جایگزین برای مدیریت ریسک فعال نیست.بهترین شیوه های حقوقی می تواند فرکانس و شدت ادعاهای را کاهش دهد، اغلب کاهش حق بیمه در طول زمان.

مستند همه چیز

مشارکت ها باید سوابق کامل جلسات، تصمیم گیری ها، قراردادهای مشتری و اسناد انطباق را حفظ کنند. مستندات واضح می توانند در برابر ادعاهای نقض وظیفه یا اقدام غیر مجاز دفاع کنند، به عنوان مثال، اگر یک شریک خارج از محدوده اقتدار عمل کند، اما مشارکت یک پروتکل کتبی برای تصویب داشته باشد (به عنوان مثال، نیاز به دو امضا در قراردادها بیش از 50 هزار دلار)، اسناد به کاهش مسئولیت کمک می کند.

بررسی های قانونی منظم

موافقت نامه های مشارکت و سیاست های بیمه باید حداقل هر سال مورد بررسی قرار گیرد، یا هر زمان که کسب و کار تحت یک تغییر قابل توجه قرار می گیرد - اضافه کردن یا حذف شرکای، ورود به بازارهای جدید، به دست آوردن دارایی های بزرگ و یا تغییر خطوط خدمات.یک وکیل متخصص در قانون کسب و کار می تواند شکاف های پوشش را شناسایی کند و توصیه به توافق همکاری.

ایجاد پروتکل های گزارش داخلی

سیاست های بیمه اغلب نیاز به اطلاع فوری از "اصلاحات" یا "ادعا" دارند که گزارش تأخیر افتاده می تواند پوشش را انکار کند. شرکا باید سیستمی را اتخاذ کنند که در آن هر حادثه ای که ممکن است به ادعای مشتری منجر شود (یک شکایت مشتری، یک آسیب کوچک محل کار، نقض داده) در عرض 24 ساعت به یک هماهنگ کننده مشخص گزارش می شود.

فعالیت های شخصی و تجاری را جدا کنید

یک خطر قانونی مشترک، جمع آوری دارایی های شخصی و مشارکت یا اقدامات بیمه است.سیاست های بیمه ممکن است پوششی را برای اعمال انجام نشده در دوره عادی کسب و کار شریک حذف کنند. شرکا باید حساب های بانکی جداگانه را حفظ کنند، از اعتبار مشارکت برای هزینه های کسب و کار استفاده کنند و از مخلوط کردن اموال شخصی با دارایی های تجاری اجتناب کنند.این نظم و انضباط دفاع قانونی شرکت را تقویت می کند و تضمین می کند که پوشش در صورت نیاز ایجاد می شود.

سناریوهای واقعی جهانی: درس های حقوقی در بیمه مشارکت

بررسی نمونه های عملی نشان می دهد که چگونه اصول بیمه قانونی بازی می کنند.

سناریوی 1: ادعای مسئولیت حرفه ای ناخواسته

یک شرکت مشاوره شریک سه تصمیم می گیرد با خرید بیمه مسئولیت حرفه ای، پول را پس انداز کند.یک شریک مشاوره می دهد که یک مشتری برای سرمایه گذاری ۵۰۰،۰۰۰ دلار متکی است و سرمایه گذاری شکست می یابد. مشتری بدون یک سیاست مسئولیت حرفه ای، بدون اینکه یک شرکت باید از خود دفاع کند، اگر مشارکت فاقد دارایی باشد، هر شریک به صورت جداگانه مسئول این توافق شراکت می شود که هیچ گونه ریسکی برای حل و پایان دادن به شرکای شخصی برای پایان دادن به صرفه جویی در آن وجود ندارد.

Lesson: بیمه مسئولیت حرفه ای برای مشارکت های مبتنی بر خدمات اختیاری نیست، توافق همکاری باید آن را تصویب و شامل یک بند است که هر شریک که ادعا به دلیل فعالیت های غیر قانونی باید دیگران را جبران کند.

سناریوی دوم: از دست دادن شخص کلیدی بدون پوشش

یک مشارکت توسعه املاک و مستغلات به شدت به یک شریک متکی است که روابط با وام دهندگان و برنامه ریزان شهر را دارد، که شریک زندگی به طور ناگهانی بدون بیمه شخصی، مبارزه برای تکمیل پروژه های مداوم، از دست دادن تماس های ضروری و در نهایت حل و فصل شرکای بقا سرمایه گذاری خود را از دست می دهد.

Lesson: بیمه شخص کلیدی باید در هر مشارکت که در آن تخصص یا روابط فرد درآمد کسب درآمد را تعیین کنید، استاندارد باشد.

سناریوی 3: مسئولیت شرکت پس از یک اشتباه

به طور کلی، یک شریک در حین انجام یک سرویس، به تجهیزات گران قیمت مشتری آسیب می زند. مشتری شکایت از مشارکت را دارد. بیمه کننده مسئولیت عمومی از این پرونده دفاع می کند، اما در نهایت برای ۲۵۰ هزار دلار حل می شود، این سیاست دارای یک توافق ۱۰ هزار دلاری است که توافق مشارکت می گوید مسئولیت "شرکای محرک" است که فاقد وجوه پیشرو برای درگیری است، در نهایت مشارکت مالی را از جریان پول نقد کسر می کند.

Lesson: [FLT 1: ] [کارگردانی قابل قبول باید به وضوح در توافق همکاری مطرح شود، بسیاری از موافقت نامه ها اکنون به شرکای خود برای اجرای سیاست های مسئولیت فردی یا حفظ صندوق ذخیره همکاری برای حفظ خود بیمه نیاز دارند.

منابع خارجی برای هدایت عمیق تر

برای اطلاعات معتبر تر در مورد حقوقی بیمه مشارکت، مشاوره با منابع خارجی زیر را در نظر بگیرید:

• اداره کسب و کار کوچک ایالات متحده - بیمه کسب و کار [FLT 1] - پوشش الزامات بیمه پایه برای مشارکت و کسب و کار کوچک.
• [NOlo] بیمه مشارکت و مسئولیت [FLT 1] - ارائه توضیحات ساده زبان از مسئولیت شریک و گزینه های بیمه.
• - IRS مروری رسمی از مالیات مشارکت، که با تخفیف بیمه و پرونده های مورد نیاز تداخل می کند.
• انجمن بار آمریکایی - بخش حقوق کسب و کار [FLT 1] - مقالات و توافق نامه های مدل که بیمه مشارکت و مدیریت ریسک را در نظر می گیرند.

نتیجه گیری: ادغام فعال برنامه ریزی حقوقی و بیمه

جنبه های حقوقی بیمه مشارکت و مدیریت ریسک یک چک لیست زمانی نیست، بلکه یک روند مداوم است.توافق مشارکت باید سنگ بنایی باشد - پوشش های جبران کننده، مسئولیت ها و سیاست های بیمه باید بررسی شود تا اطمینان حاصل شود که آنها با توافق و قانون دولت هماهنگ می شوند.