درک پایه های سیاست های بیمه متعدد

هنگامی که یک اختلاف حقوقی شامل بیش از یک قرارداد بیمه است، سهام به شدت افزایش می یابد.سیاستداران و مدعیان اغلب فرض می کنند که جمع آوری از تمام سیاست های قابل اجرا بهبود کامل را ایجاد می کند.در حقیقت، شرکت های بیمه به شدت از رویکرد خود برای پوشش محدودیت ها، اولویت و مشارکت دفاع می کنند.این مقاله در مورد مشاوره حقوقی انتقادی مورد نیاز در هنگام رسیدگی به مواردی که بیمه گران متعدد را پوشش می دهد، همه چیز را از قوانین اولویت و مقررات خاص و مقررات قانونی.

در ساده ترین حالت، یک سناریوی بیمه "بازخورد" هنگامی رخ می دهد که همان از دست دادن یا مسئولیت در پوشش بیش از یک سیاست قرار می گیرد، این سیاست ها ممکن است توسط همان بیمه شده (به عنوان مثال، یک کسب و کار با هر دو سیاست مسئولیت عمومی و یک سیاست چتر) یا توسط احزاب مختلف (به عنوان مثال، یک صاحب خانه تحت یک سیاست شخصی مالک و تقریبا یک سوال حقوقی است:

مفاهیم حقوقی کلیدی برای رفع موارد چند کاتولیک

پوشش اولیه، اضافی و کمک به پوشش

مقاله اصلی به درستی سه دسته گسترده از پوشش را مشخص می کند - اولیه، اضافی و مشارکت کننده.با این حال، در عمل، سیاست ها به ندرت خود را به عنوان "اول" یا "سهم" در خلاء برچسب گذاری می کنند. عزم بستگی به زبان سیاست، تأیید و قانون ایالتی دارد.

  • پوشش حقوقی: یک سیاست است که وظیفه دفاع و تسلیم بلافاصله پس از وقوع از دست دادن پوشش داده شده است محدودیت های آن قبل از هر گونه سیاست دیگر پاسخ خسته شده است. اکثر سیاست های عمومی تجاری استاندارد (CGL) طراحی شده اند به اولیه مگر اینکه یک " بیمه دیگر" بند می گوید.
  • پوشش: [ یک سیاست که پوشش فقط پس از محدودیت های سیاست اساسی استفاده می شود، سیاست های اضافی واقعی تعهد دفاعی با حامل اصلی به اشتراک نمی گذارد. [۱] سیاست های "Umbrella" یک نوع معمول از پوشش اضافی است، اما اغلب شامل "پایین" مقررات که می تواند آنها را به بیمه گران اولیه تبدیل کند (برای شرایط خاص، زمانی که سیاست های جامع یا پاسخ نمی دهند).
  • پوشش واردات: هنگامی که دو یا چند سیاست در همان سطح (هر دو اولیه)، آنها به طور متناسب از دست دادن سهم متفاوت است: برخی از سیاست ها استفاده از "پروپیما با محدودیت" رویکرد، در حالی که دیگران استفاده از "مسهره های برابر" و یا "سهمضع اول" دادگاه اعمال می شود که هر روش رقابت "قانون" را مشخص می کند، اغلب به عنوان یک دادرسی پیشرو است.

«دیگر بیمه» | | The Other Insurance

تقریبا هر سیاست مسئولیتی شامل یک بند " بیمه دیگر" است که این ماده می گوید که چگونه سیاست واکنش نشان می دهد زمانی که سیاست دیگری همان زیان را پوشش می دهد چهار نوع اصلی وجود دارد:

  • [[۱] [۱۰] بند [۱]: [[۱۰]] [۱]] [۱]] [۱] [۱]] [۱۰] [۱]] [۱]] [۱] [۱۰] [۱]] [۱۰] [۱] [۱] [۱]] [۱۰] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱۰] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱]]]] [۱]]]] [۱۰] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱۰] [۱] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱] [۱] [۱۰] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱۰] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱۰] [
  • [[۱] [۱۰] [۱] [۱۰] [۱] [۱] [۱]] [۱] [۱] [۱] [۱۰] [۱]] [۱] [۱] [۱] [۱۰] [۱]] [۱۰] [۱] [۱] [۱] [۱۰] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۳] [۱] [۳] [۳] [۳] [۳] [۱] [۳] [۳] [۳] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۳] [۱] [۳] [۱] [۱] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۱] [۱] [۳] [۳] [۳] [۱] [۱] [۱] [۳] [۳] [۳] [۱] [۳] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۱] [۳] [۱] [۳]
  • بند : [سیاست] اگر بیمه دیگر وجود دارد، پوشش را به طور کامل انکار می کند.
  • [نقد] [نقد]: سیاست دیگر را نادیده می گیرد و به طور مستقیم از دست دادن (در سیاست های مدرن) است.

هنگامی که دو سیاست در تضاد با بندهای " بیمه دیگر" (به عنوان مثال، هر دو ادعا بیش از حد)، دادگاه اغلب آنها را به طور متقابل فریب می دهد و آنها را مجبور به تقسیم از دست دادن به همان اندازه است که به عنوان "قانون "Lamb-Weston" در بسیاری از حوزه های قضایی شناخته می شود.

هماهنگی مزایای و روش های Allocation

Rata توسط Limits

طبق این روش، هر بیمه کننده درصد از کاهش را معادل محدودیت سیاست خود را که به طور کلی در دسترس است، پرداخت می کند، به عنوان مثال، اگر سیاست A دارای محدودیت ۵۰۰۰۰۰ دلار و سیاست B باشد، یک سوم از از دست دادن را پرداخت می کند و B سیاست دو سوم را پرداخت می کند، این رایج ترین روش است و مورد علاقه بسیاری از دادگاه ها است زیرا ساده و تمیز است.

سهام برابر

یک روش کمتر رایج که به طور مساوی در میان تمام سیاست های قابل اجرا تقسیم می شود، صرف نظر از محدودیت های آنها، با دو سیاست، هر کدام 50 درصد از کاهش را به حد سیاست کوچکتر می پردازد، زمانی که سیاست محدود پایین تر خسته می شود، سیاست محدودتر باقیمانده را می پردازد.این روش می تواند منجر به اختلافات زمانی شود که محدودیت های گسترده ای متفاوت است.

اول

برخی از دادگاه ها یک رویکرد "اولی" را اعمال می کنند که در آن سیاستی که ظاهرا بیش از حد است، در واقع پرداخت می کند اگر بند " بیمه دیگر" آن به عنوان یک بند فرار طبقه بندی شده باشد، این تجزیه و تحلیل اولویت را به کار می گیرد و نشان می دهد که چرا مشاوره حقوقی لازم است.

صرف نظر از روش، کلید شناسایی تمام سیاست های بالقوه قابل اجرا در اوایل است. Failure برای اطلاع از بیمه گران به زودی می تواند منجر به انکار پوشش برای دیرین اطلاع شود حتی اگر سیاست در غیر این صورت اعمال می شود.

ضد-کینگ فت ها و تاثیر آن ها

بسیاری از سیاست های مالکیت و خودکار شامل زبان ضد پیری است که مانع از ترکیب یک سیاست مدار از ترکیب محدودیت های سیاست در سراسر وسایل نقلیه متعدد یا دوره های متعدد برای بازیابی بیش از از از از دست دادن واقعی است.در موارد بدهی، مقررات ضد پیری معمولا به پوشش غیر قانونی (UM / UIM) نظارت، نه به مسئولیت عمومی، با این حال، در ابتدا ادعا می کند که یک خانه جداگانه است و سیاست مدار بسته بندی شده است.

دادگاه ها در اجرای این بندها تقسیم می شوند، برخی از ایالت ها (به عنوان مثال، کالیفرنیا) اجازه می دهند تا پوشش UM / UIM را در زمانی که چندین وسیله نقلیه تحت سیاست های جداگانه بیمه می شوند، در حالی که برخی دیگر (به عنوان مثال تگزاس) به شدت آن را ممنوع می کنند.یک وکیل با تجربه می داند که آیا زبان ضد پیری در حوزه قضایی مربوطه قابل اجرا است.

• عقب نشینی و حق بهبودی

هنگامی که یک بیمه گر ادعا می کند که شامل سیاست های متعدد است، ممکن است حق بیمه در برابر سایر بیمه گران داشته باشد.Subrogation اجازه می دهد بیمه گران پرداخت به کفش بیمه خود گام بزنند و به دنبال بازپرداخت از سایر حامل هایی است که باید کمک کنند.این می تواند دادخواست های پیچیده بین بیمه گران ایجاد کند، اغلب به نام " بیمه" یا "اقدامات قانونی" نامیده می شود.

صاحبان سیاست باید آگاه باشند که راه حل و فصل یا آزادی خود را می توان به طور غیرمستقیم حقوق بیمه گران خود را کاهش داد.[۱] بسیاری از سیاست ها شامل یک بند است که بیمه را از انجام هر کاری که حقوق بیمه گران را نقض می کند، منع می کند. [۱۰]

مطالبات بد ایمان در زمینه های چند کاتولیک

بیمه گران به یک وظیفه ایمان و رفتار منصفانه با بیمه های خود مدیونند.در موارد چند سیاستی، ایمان بد می تواند به روش های مختلفی بوجود آید:

  • [FLT: 1] بیمه گران که به اشتباه ادعا می کند پوشش آن بیش از حد است ممکن است شرکت در دفاع، مجبور به حمل و نقل اولیه برای تحمل کل هزینه.
  • پیشنهاد می دهد: بیمه گران ممکن است تلاش کنند تا کمتر از سهم منصفانه خود، به امید مجبور کردن سایر بیمه گران برای ایجاد تفاوت.
  • [در این باره] [و] [از این رو] به [و] [و] [به [و] [به] [و] [به]] [و] [به]]] [و [از این که] [در برابر [و] [به] [و]] [در [و]] [به سبب] [و]]]] [به [و] [به [و] [و] [به [و]]] [و] [به [و [و [و]] [به]]]] [به [به [به] [و] [و] [به] [به حق] [و [و] [و] [و] [به حق] [و [و [به حق] [به حق] [به حق] [مشرکانتحق] [از [به [از [از [از [از [از [از [از [از [از [مشرکان]]]] [از [از [از [به]]]]] [به] [به]] [مشرکانتحق] [به]]]]] [مشرکانتعامّتضاِ [مشرکان

اثبات ایمان بد مستلزم نشان دادن این است که بیمه گران به طور غیر منطقی عمل می کنند و بدون مبنای قانونی، دادگاه ها در برخی از کشورها (به عنوان مثال، مونتانا، می سی سی سی سی) بیشتر به ادعاهای بد ایمان نسبت به دیگران حساس هستند.

قوانین ایالتی و تغییرات قضایی

قانون بیمه در درجه اول تنظیم شده است، به این معنی که نتیجه یک اختلاف چند سیاست می تواند به شدت بستگی به جایی که پرونده ثبت شده است، برخی از ایالت ها دارای مقرراتی هستند که دستور پوشش برای انواع خاصی از سیاست ها را می دهند (به عنوان مثال، قوانین فرار فلوریدا) برخی از دکترین های قانونی رایج مانند "خاکشی" در مقابل " اگزوز غیر از حد" را دنبال می کنند.

  • [FLT: 1] نیاز به یک متخصص بیمه برای تکمیل تمام سیاست های بیمه زمینه ای (از جمله کسانی که از همان لایه پوشش) قبل از دسترسی به سیاست اضافی یا چتر.
  • ] خستگی غیر رسمی: [FLT 1 ] اجازه می دهد تا سیاست مداران تنها سیاست اساسی خاصی را که در برنامه سیاست اضافی ذکر شده است، تکمیل کنند، حتی اگر سایر سیاست های اولیه برای همان رویداد وجود داشته باشد.

اکثر ایالت ها از خستگی افقی در زمینه های چند سیاستی پیروی می کنند، اما به عنوان مثال، دادگاه های نیویورک اغلب در موارد مسئولیت محیط زیست به طور عمودی عمل می کنند. یک وکیل محلی با تجربه می تواند در مورد قانون حاکم مشورت کند.

استراتژی های عملی برای سیاست گذاران و مشاوران آنها

شناسایی و اطلاع رسانی اولیه

به محض اینکه یک از دست دادن اتفاق می افتد، هر قرارداد بیمه ای را که ممکن است بیمه شده باشد بررسی کنید – مالک خانه، خودرو، مسئولیت عمومی تجاری، جبران کارکنان، مسئولیت حرفه ای، چتر و حتی سیاست های سال های گذشته که ممکن است در طول دوره سیاست رخ داده باشد.نه همه حامل های بالقوه مربوطه در نوشتن با پست های گواهی شده شامل شرح مختصری از از از از از از دست دادن، تاریخ و درخواست برای دفاع (در صورت ادعای مسئولیت).

درخواست یک توافقنامه دفاع مشترک

هنگامی که چندین بیمه گر از آن دفاع می کنند، اغلب مشاوران جداگانه ای را حفظ می کنند، و در نتیجه، عدم اطمینان و درگیری ایجاد می کنند و خواستار توافق نامه دفاع مشترک (JDA) برای هماهنگ کردن استراتژی و کاهش هزینه ها هستند.اگر یک بیمه کننده نتواند به آن بپیوندد، این امتناع بعدا می تواند به عنوان مدرکی از ایمان بد یا عدم همکاری استفاده شود.

حفظ شواهد زبان سیاست

تمام صفحات، تاییدها و مکاتبات بیمه گران را نگه دارید.اگر یک سیاست از دست رفته باشد، یک کپی گواهی شده از نماینده یا زبان سیاست بیمه کننده را درخواست کنید که می تواند سال به سال تغییر کند؛ نسخه دقیق اثر بر تاریخ از دست دادن بسیار مهم است.

یک وکیل مستقل پوشش

به توصیه مشاور دفاع منصوب شده بیمه کننده تکیه نکنید، وظیفه وکیل این است که بیمه شود، اما آنها توسط بیمه گران پرداخت می شوند.در موارد چند سیاستی، مشاور پوشش که تعارض منافع ندارد می تواند بیمه را در بهترین استراتژی تخصیص و اینکه آیا پیشنهادات عادلانه است.

داوری داوری داوری را در نظر بگیرید

هنگامی که بیمه گران نمی توانند در اولویت پوشش یا مشارکت توافق کنند، بیمه (یا یکی از بیمه گران) می تواند یک اقدام داوری را ثبت کند، این یک دادخواست است که از دادگاه می خواهد سیاست ها را تفسیر کند و حقوق و تعهدات هر حزب را تعیین کند. A قضاوت غیر رسمی می تواند عدم اطمینان را زود و تحریک کننده را برای شرکت در این مورد حل و فصل کند.

سناریوهای رایج که در آن سیاست های متعدد به پایان رسید

حوادث اتومبیل سازی Involing چندین ماشین

یک سیاست تجاری اتومبیل سازی که یک شرکت کامیون سازی را پوشش می دهد، یک سیاست شخصی که راننده کارمند را پوشش می دهد و یک سیاست چتر تجاری ممکن است همه چیز را به یک تصادف اعمال کند.سیاست شرکت کامیون سازی معمولا برای کارمند خود اولیه است، اما سیاست شخصی کارمند ممکن است در صورتی که راننده در خارج از محدوده اختلافات شغلی عمل می کند، کمک کند.

مطالبات ساختمانی

یک پیمانکار عمومی و چندین پیمانکار فرعی ممکن است همه سیاست های CGL را پوشش دهند که همان کار معیوب را پوشش می دهد، علاوه بر این، مالک پروژه ممکن است یک برنامه بیمه تحت کنترل مالک (OCIP) داشته باشد که به عنوان تعیین کننده اصلی عمل می کند که سیاست ها نیاز به تجزیه و تحلیل هر قرارداد و سیاست "کار شما" محرومیت از قرارداد دارند.

مسئولیت محصول با خود-Insured Retentions

تولید کنندگان بزرگ اغلب دارای حفظ های خود بیمه ای بزرگ (SIRs) همراه با سیاست های اضافی هستند، زمانی که یک ادعا مسئولیت محصول شامل چندین محصول، هر کدام با سال های مختلف سیاست، تخصیص می تواند به طور فوق العاده پیچیده شود.نظریه " محرک مداوم" اغلب اعمال می شود، به این معنی که دوره های متعدد سیاست ممکن است مسئول از دست دادن مشابه باشد.

منابع خارجی برای خواندن بیشتر

برای یک شیرجه عمیق تر به بندهای بیمه دیگر، کمیته بیمه پوشش بیمه پوشش بیمه آمریکایی راهنمای عمل را منتشر می کند راهنمای بیمه می تواند به حل مسائل فنی کمک کند ارائه می دهد یک مرور کلی کاربر پسند در نهایت، [FLT4:IRMI] از شرایط بیمه نامه [F]

موارد مربوط به سیاست های متعدد بیمه نیاز به تجزیه و تحلیل دقیق از زبان سیاست، درک قانون ایالتی و هماهنگی استراتژیک در میان حامل ها دارند.سیاستداران که گام های پیشگیرانه - مانند بررسی تمام سیاست ها، اطلاع رسانی به موقع بیمه گران و حفظ مشورت با تجربه - به احتمال زیاد به یک حل منصفانه دست می یابند.