چگونه از تسویه حساب بدهی به عنوان یک جایگزین برای ورشکستگی استفاده کنیم

بدهی ها چیست؟

حل بدهی یک استراتژی مالی است که در آن یک وام گیرندگان به طور مستقیم با طلبکاران مذاکره می کنند تا مبلغی را که کمتر از کل مبلغ بدهکار است پرداخت کنند، این روند معمولا توسط افرادی که در حال حاضر در پرداخت هستند یا با پیش فرض قریب الوقوع مواجه هستند، استفاده می شود و راهی برای حل بدهی بدون توسل به برنامه های مدیریت بدهی (که نیاز به بازپرداخت کامل در طول زمان دارند)، حل و فصل برای کاهش اعتبار کامل موافقت به عنوان موافقت با پرداخت به عنوان موافقت می دهد.

اعتبار گذاران ممکن است موافقت کنند که به دلیل دریافت پرداخت جزئی اغلب سودآورتر از پیگیری تلاش های جمع آوری گران قیمت یا داشتن فایل وام دهنده برای ورشکستگی است، که می تواند منجر به بهبود حتی پایین تر شود.ت حل بدهی می تواند به طور مستقل (دو-it-yourself) یا از طریق یک شرکت حل بدهی برای سود، با این حال، آن را معمولا نیاز به چندین ماه از دست رفته پرداخت، و ایجاد عواقب قابل توجه برای اعتبار خود را.

چگونه پرداخت بدهی کار می کند

روند مذاکرات

مذاکرات حل بدهی به طور کلی پس از اینکه شما پرداخت را برای مدت زمان متوقف کرده اید، شروع می شود. اعتبار گیرندگان تمایل بیشتری به مذاکره دارند، زمانی که باور دارند نمی توانند پرداخت کنند.

پرداخت توقف: برای نشان دادن سختی های مالی، شما پرداخت بدهی را متوقف کنید، که به سرعت به نمره اعتباری شما آسیب می رساند.
ایجاد یک صندوق جمع آوری: به جای ارسال پرداخت ماهانه، شما پول را در حساب جداگانه برای ارائه راه حل صرفه جویی کنید.
پیشنهاد: شما یا نماینده خود را با یک پیشنهاد کتبی تماس بگیرید، به طور معمول بین 30 تا 60٪ از تعادل بدهکار است.
دریافت یک توافق نامه کتبی [FLT 1] اگر اعتبار دهنده موافقت کند، شما باید نامه ای امضا شده با جزئیات تعادل جدید، شرایط پرداخت و پیامدهای مالیاتی به دست آورید.
[در این باره] [و] [و [از این رو] به [و] [و] [و] [و] [و] [و] [و] [و]] [و] [و]] [و]] [و]] [و] [و] [به] [و]] [و] [به روز رسانی] [و] [و] [و] [به روز قیامت] [و [و] [و] [و] حساب [و [و [و] [و] [و] [و] [به روز قیامت] [به روز قیامت] [و [به روز قیامت] [و [و] [و] [و] [و] [به روز قیامت] [و [و [و [و [و [به روز قیامت] [و] [و] [و] [و] [و] [و] [و] [و] [به روز قیامت] [به روز قیامت] [به روز قیامت] [به روز قیامت] [به روز قیامت] [به روز قیامت] [به روز قیامت] [و [و [و [به روز قیامت] [به روز قیامت] [به روز قیامت] [به روز] [به

زمان و هزینه

کل فرایند حل بدهی می تواند 12 تا 36 ماه طول بکشد، بسته به مقدار بدهی و توانایی شما برای صرفه جویی در آن زمان، هزینه های دیر، علاقه و مجازات ممکن است به تعهد خود ادامه دهد و حساب های شما ممکن است به آژانس های جمع آوری پول ثالث متهم یا ارسال شود. علاوه بر این، شرکت های مسکن بدهی هزینه - به طور معمول به 25٪ از بدهی ثبت شده - که تنها پس از یک کمیسیون تسویه حساب جمع آوری شده است (F)

مزایای پرداخت بدهی در ورشکستگی

در حالی که هر دو حل بدهی و ورشکستگی می تواند به شما کمک کند تا از بدهی های شدید فرار کنید، اما حل و فصل مزایای مختلفی برای شرایط خاص ارائه می دهد:

خسارت شدید اعتباری: ورشکستگی در گزارش اعتباری خود را برای 7 تا 10 سال باقی می ماند.حساب ثابت ممکن است برای 7 سال از کاهش اولیه اصلی باقی بماند، اما نشان می دهد وضعیت بسیار کمتر منفی نسبت به ثبت ورشکستگی.
کنترل بر دارایی ها؛ در فصل 7 ورشکستگی، شما ممکن است لازم باشد برای تخلیه اموال غیر خالی برای پرداخت وام گیرندگان.
مسیر بازگشت به بهبودی: [FLT 1] در حالی که ورشکستگی می تواند ماه ها طول بکشد تا بدهی ها را تخلیه کند، مذاکرات حل و فصل می تواند ظرف یک یا دو سال حل شود.
هیچ رکورد عمومی: ورشکستگی یک روند قانونی عمومی است که کارفرمایان، مالکان و وام دهندگان می توانند پیدا کنند.
[در این میان] [از این رو] می توانید انتخاب کنید که کدام بدهی ها را به صورت مستمر و کدام یک از آنها را پرداخت کنید (برای مثال، بدهی های امن مانند وام یا وام مسکن).

با این حال، این مزایا با احتیاط همراه است، نه همه طلبکاران موافقت خواهند کرد که حل شوند و روند شما را ملزم به داشتن یا ذخیره یک توده می کند.برای کسانی که هیچ توانایی ذخیره یا کسانی که با پرداخت هزینه های پرداخت دستمزد یا شکایت مواجه هستند، ورشکستگی ممکن است تنها گزینه قابل قبول باشد.

هنگام بررسی مهلت پرداخت بدهی

پرداخت بدهی مناسب ترین زمانی است که شما:

مقدار قابل توجهی از بدهی های غیر امن (کارت های اعتباری، صورتحساب های پزشکی، وام های شخصی) داشته باشید که نمی توانید از شرایط فعلی بازپرداخت کنید.
در حال حاضر چند ماه پس از پرداخت ها و نمره اعتباری شما در حال حاضر آسیب دیده است.
یک منبع پول نقد جمع آوری انبوه (و نجات، بازپرداخت مالیات، هدیه از خانواده) یا می تواند به اندازه کافی بیش از 6 تا 12 ماه صرفه جویی کند.
می خواهید به دلیل تاثیر اعتبار طولانی مدت، از ورشکستگی خودداری کنید یا به این دلیل که باید از دارایی هایی مانند خانه یا ماشین محافظت کنید.
آیا با شکایت یا دستمزد روبرو هستید اما هنوز هم زمان دارید تا قبل از قضاوت مذاکره کنید.

در مقابل، حل بدهی معمولاً انتخاب خوبی نیست اگر درآمد قابل مصرف بسیار کمی دارید، عمدتاً بدهی های تضمین شده (مانند وام مسکن یا وام خودرو) یا می تواند یک طرح بازپرداخت ورشکستگی فصل 13 را که باعث کاهش یا از بین رفتن علاقه می شود، پرداخت کند.

راهنمای گام به گام برای استفاده از تسویه حساب بدهی به طور موثر

مرحله 1: تصویر کامل مالی خود را ارزیابی کنید

قبل از تماس با هر اعتباری، لیست کاملی از تمام بدهی ها، از جمله تعادل، نرخ بهره، حداقل پرداخت ها و تاریخ های مربوط به آن را جمع آوری کنید تا ببینید که چقدر می توانید به صورت واقعی هر ماه پس انداز کنید. گزارش اعتباری خود را بررسی کنید (به طور رایگان در سال اعتبار سالانه.com) برای تأیید اینکه بدهی ها دقیق هستند و حساب هایی که قبلاً برای جمع آوری یا ارسال آن ها هزینه نشده اند.

مرحله ۲: بین DIY و کمک حرفه ای انتخاب کنید

شما می توانید با خودتان در شهرک ها مذاکره کنید یا یک شرکت تسویه حساب بدهی را استخدام کنید. DIY پول را در هزینه ها صرفه جویی می کند و به شما کنترل کامل می دهد، اما قبل از استخدام یک شرکت، اعتبار آن را با طلبکاران برقرار کرده و ممکن است نتایج سریع تری کسب کند، اما آنها هزینه های قابل توجهی را پرداخت می کنند و ممکن است همیشه در بهترین منافع شما عمل نکنند، اعتبار آن را با [FLT0] تأیید کنید.

مرحله 3: صندوق تسویه حساب خود را بسازید

یک حساب پس انداز جداگانه (که به چک کردن روزانه شما مرتبط نیست) و شروع پول انتقال خودکار هر ماه را آغاز کنید، هدف شما جمع آوری کافی برای ارائه 30 تا 50 درصد از تعادل هر بدهی است، به عنوان مثال، اگر شما 10 هزار دلار در یک کارت اعتباری بدهکار هستید، شما می خواهید 3000 دلار برای ذخیره یک پیشنهاد معتبر داشته باشید.

مرحله 4: پرداخت بدهی هایی که قصد دارید برای آن ها اقدام کنید را متوقف کنید

این سخت ترین گام از نظر عاطفی است، اما اغلب لازم است.مدارها به ندرت با کسی که در پرداخت ها حاضر است مذاکره می کنند، با توقف پرداخت، شما سختی را نشان می دهید و به خودتان اهرم می دهید، انتظار هزینه های دیر، مجازات های بهره و تماس های تلفنی از جمع کنندگان را دارید.شما همچنین ممکن است بخواهید نامه اعتباری بدهی را برای تأیید بدهی خود ارسال کنید.

مرحله پنجم: مذاکرات مقدماتی

تماس با اعتبار دهنده یا آژانس جمع آوری به طور مستقیم مودبانه اما محکم. توضیح وضعیت مالی خود را صادقانه - اگر شما شغل خود را از دست داده اید، اورژانس پزشکی داشته باشید، یا کاهش درآمد عمده ای را تجربه کنید، پیشنهاد اولیه ای از 20 تا 30 درصد از تعادل را ایجاد کنید. اعتبار دهنده ممکن است با 50 تا 60 درصد مقابله کند تا زمانی که شما به یک شماره ای برسید که می توانید از صندوق نهایی قبل از ارسال پول، پرداخت کنید.

مرحله 6: پرداخت و پیگیری

هنگامی که شما یک توافق نامه امضا شده، ارسال پرداخت از طریق چک پول نقد و یا صندوق های گواهی شده است. دسترسی حساب الکترونیکی یا چک به اعتبار دهنده پس از پرداخت پاک، درخواست کنید که اعتبار دهنده ارسال نامه تایید حساب در کل پرداخت می شود و تعادل باقی مانده بخشیده می شود. A ماه بعد، گزارش اعتباری خود را بررسی کنید تا اطمینان حاصل شود که حساب به درستی "پرداخت شده" یا کمتر از توافق شده است.

خطرات و ملاحظات مربوط به تسویه حساب بدهی

امتیاز اعتباری Impact

تصمیم برای متوقف کردن پرداخت ها به طور قابل توجهی نمره اعتباری شما را کاهش می دهد - اغلب توسط 100 امتیاز یا بیشتر.حساب ها به عنوان تخفیف، شارژ، و یا در مجموعه ها قرار می گیرند.اگر چه حل و فصل کمتر از ورشکستگی آسیب می رساند، هنوز هم می تواند سالها طول بکشد تا اعتبار را بازسازی کند.شما ممکن است قادر به دریافت کارت های اعتباری جدید، وام ها، وام ها یا وام های وام مسکن در طول فرآیند حل و فصل و پس از آن دوره.

عواقب مالیات

بر اساس کد مالیاتی IRS، بدهی بیش از 600 دلار به طور کلی درآمد مشمول مالیات محسوب می شود.[۵] پس از یک معامله، شما ممکن است یک فرم 1099-C (لحن بدهی) را از اعتبار دهنده دریافت کنید، شما باید این مقدار را به عنوان درآمد در بازپرداخت مالیات خود درج کنید، با این حال، استثنا وجود دارد اگر بلافاصله قبل از بدهی (liability فراتر از دارایی های IRS است).

ریسک های قانونی

در حالی که شما پرداخت نمی کنید، یک اعتبار دهنده ممکن است از شما درخواست کند تا قضاوت کنید اگر یک شکایت ثبت شده است و شما پاسخ نمی دهید، دادگاه ممکن است به یک قضاوت پیش فرض وارد شود، اجازه می دهد اعتبار دهنده به شما برای پرداخت دستمزد یا حساب بانکی خود را تقویت کند.تحق حل و فصل بدهی زمانی است که شما بدهی های بزرگ است که مایل به دنبال مشاوره قانونی هستید.

همه بدهی ها را نمی توان به جا گذاشت

حل بدهی معمولا فقط به بدهی های ناامن اعمال می شود ( وام های خودکار، وام مسکن) توسط وثیقه حمایت می شود و عدم پرداخت می تواند منجر به بازپرداخت وام های دانشجویی، حمایت از کودکان، بی اعتبار و اکثر بدهی های مالیاتی را نمی توان از طریق برنامه های حل بدهی استاندارد حل کرد؛ این ممکن است نیاز به ورشکستگی یا گزینه های امداد دولتی داشته باشد.

شرکت Scams و هزینه های بالا

صنعت امداد بدهی دارای سابقه شیوه های غارتگرانه است.برخی شرکت ها هزینه های پیش رو (قانونی در قوانین FTC)، نمی توانند بدهی ها را به عنوان وعده حل کنند یا به مشتریان توصیه کنند بدون ارائه گزینه های واقعی، پرداخت را متوقف کنند.همیشه سابقه شرکت را بررسی کنند و از هر گونه تضمین کننده یا درخواست پول قبل از رسیدن به حل و فصل، اجتناب کنند.

پرداخت بدهی در مقابل ورشکستگی: یک مقایسه دقیق

برای تصمیم گیری در مورد اینکه کدام مسیر بهتر است، عوامل زیر را مقایسه کنید:

Factor	Debt Settlement	Chapter 7 Bankruptcy	Chapter 13 Bankruptcy
Credit impact	7 years from first delinquency; score drops ~100–150 points	10 years on credit report; severe initial drop	7 years on credit report; less severe than Chapter 7
Debt reduction	Typically 30–50% reduction	Most unsecured debts discharged fully	May repay a portion; remaining discharged
Time to resolve	12–36 months	4–6 months	3–5 years of payments
Asset risk	No asset liquidation	Non-exempt assets can be sold	Keep assets if plan payments made
Cost	Fees (15–25%) plus saved settlement amount	Court filing fees (~$335) and attorney fees ($1,200–$3,000)	Similar fees plus plan payments
Public record	No, unless lawsuit leads to judgment	Yes, public court record	Yes

جایگزین های پرداخت بدهی

قبل از انجام معامله، گزینه های دیگر را بررسی کنید که ممکن است عواقب کمتری داشته باشند:

] طرح مدیریت بدهی (DMP): ارائه شده توسط آژانس های مشاوره اعتباری غیر انتفاعی، DMPs بدهی های ناامن را به پرداخت ماهانه یکپارچه، اغلب با کاهش نرخ بهره 100٪ از اصلی، اما روند حفظ اعتبار خود را بهتر از حل و فصل.
وام تحکیم: اگر شما اعتباری خوب، وام شخصی با بهره پایین می تواند بدهی های متعدد را به یک پرداخت قابل کنترل تثبیت، این اجتناب از آسیب اعتباری اما نیاز به درآمد ثابت.
مشاوره اعتبار: یک مشاور اعتباری گواهی می تواند به شما کمک کند تا یک بودجه واقعی ایجاد کنید و ممکن است شما را در DMP ثبت نام کنید یا توصیه کنید که گزینه های ورشکستگی را بدون هیچ هزینه ای خریداری کنید.
مذاکره رسمی: برخی از طلبکاران با شما در یک برنامه سخت کار می کنند - کاهش نرخ بهره یا کاهش هزینه - بدون نیاز به شما برای توقف پرداخت.
[FLT: 1 ] اگر درآمد ثابت دارید، فصل 13 به شما اجازه می دهد تا دارایی ها را در حالی که بازپرداخت بخشی از بدهی بیش از 3 تا 5 سال می تواند تخلیه شود، نگه دارید.

نکات عملی برای یک حل بدهی موفق

با کوچکترین بدهی ها شروع کنید: زود به دست آوردن حرکت و آزاد کردن وجوه برای شهرک سازی های بزرگتر.
[در این باره]، [از آیات و روایات] آگاه باشید؛ [[۱]] [۱۰] [۱] [۱] [۱]] [۱] [۱]] [۱] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۱] [۱] [۱] [۱] [۵] [۵] [۱] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۱] [۱] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵] [۵]
هرگز دسترسی مستقیم به حساب بانکی خود را ندهید.[۱۰] از چک های پولدار یا سفارشات پول استفاده کنید.
(بعید:) قبل از پرداخت همه چیز را بنویسید.
از پرداخت های "فنتنوم" بهره ببرید؛ برخی از طلبکاران ممکن است پرداخت تسویه حساب شما را انجام دهند، اما همچنان به گزارش تعهدات گزارش شده در نوشتن ادامه دهید.
برنامه ریزی مالیاتی اجباری: [FLT 1] برای مالیات های احتمالی بر بدهی های بخشیده شده پول را کنار بگذارید، یا با یک متخصص مالیات در مورد محرومیت های حل و فصل مشورت کنید.
[در این باره] به طور مداوم ادامه دهید: [[۱] [۱۰] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱۰] [۱] [۱۰] [۱] [۱] [۱] [۱۰] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۵] [۱] [۵] [۶] [۶] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱۰] [۲] [۱] [۱] [۱] [۲] [۱] [۱] [۱] [

نتیجه گیری

حل بدهی می تواند یک جایگزین قدرتمند برای ورشکستگی در هنگام استفاده صحیح باشد، ارائه راهی برای کاهش بدهی های ناامن بدون خطر طولانی مدت و دارایی ثبت پرونده دادگاه است، اما این یک میانبر کوتاه نیست - آن نیاز به نظم مالی، یک توانایی پس انداز انبوه و تحمل خسارت اعتباری و آزار و اذیت است.

قبل از ادامه، مقایسه وام با ورشکستگی و سایر گزینه ها مانند مشاوره اعتباری یا فصل 13. مشورت با هر دو مشاور اعتباری غیر انتفاعی و یک وکیل ورشکستگی برای اطمینان از شما یک تصویر کامل از گزینه های خود را با برنامه ریزی دقیق و اجرای دقیق، حل بدهی می تواند به شما کمک کند تا از ورشکستگی و بازسازی زندگی مالی خود را در شرایط خود.