چرا پس از ورشکستگی اعتبار خود را بازسازی کنید

تخلیه ورشکستگی بسیاری از بدهی های شما را پاک می کند و به شما یک هزینه مالی تمیز می دهد، با این حال، رکورد ورشکستگی تا 10 سال در گزارش اعتباری شما باقی مانده است (Chapter 7) یا 7 سال (Chapter 13) که علامت منفی می تواند آن را دشوار به واجد شرایط وام مسکن، وام خودرو، یا حتی برنامه های اجاره ای پس از اتمام کار خود را به مقدار ثابت و یا ثابت در مورد "به عنوان یک وام دهنده" است که شما را به یک شماره ثابت شده است که شما می شود.

این سفر نیازمند تغییرات رفتاری عمدی است که به سادگی انتظار برای گذر زمان، اعتبار شما را اصلاح نمی کند؛ شما باید اقدامات خاص و مستند را برای نشان دادن اعتبار ارائه دهید.این راهنما یک نقشه راه کامل را از بررسی گزارش اعتباری خود برای انتخاب محصولات اعتباری مناسب و اجتناب از مشکلات رایج فراهم می کند.

درک سیستم امتیازدهی خود همچنین می تواند به نمره FICO شما از پنج فاکتور وزن تشکیل شده است: تاریخ پرداخت (35٪)، مقدار بدهی / اعتبار استفاده (30٪)، طول تاریخ اعتباری (15٪)، اعتبار جدید (10٪) و ترکیب اعتباری (10٪ ورشکستگی، پس از ورشکستگی، سابقه پرداخت و بهره برداری اعتباری، اهرم هایی هستند که می توانید سریع تر بر روی این تمرکز کنید، بهبود زمان را به دست می آورد.

مرحله 1: دریافت و بررسی گزارش های اعتباری خود

قبل از اینکه بتوانید بازسازی کنید، باید دقیقاً بدانید که سه دفتر اعتباری بزرگ (Equifax، Experian و TransUnion) در مورد شما چه گزارش می دهند.شما حق دارید یک نسخه رایگان از گزارش هر دفتر را هر 12 ماه از طریق AnnualReport.com گزارش هر خط به طور خاص بررسی کنید:

  • حساب های موجود در ورشکستگی: این باید با وضعیت " ⁇ d" مشخص شده است، "شامل ورشکستگی"، یا "سرنوشت" اگر هر حساب تخلیه هنوز نشان می دهد تعادل و یا به عنوان "هزینه" مشخص شده است، شما باید آن را مورد بحث قرار دهید.
  • خیانتکاران یا اطلاعات منسوخ شده: از دست دادن، آدرس های اشتباه، یا حساب هایی که متعلق به شخص دیگری هستند، می توانند امتیاز شما را پایین بیاورند.
  • حساب های حساس: اگر شما هر گونه وام های امن و یا کارت اعتباری که در زمان تأیید و پرداخت، آنها هنوز هم به عنوان حساب های مثبت به نظر می رسد.

نقض خطا ساده است.هر دفتر دارای یک فرایند بحث آنلاین است.شما همچنین می توانید یک نامه گواهی با نسخه های پشتیبانی از اسناد ارسال کنید. اداره باید ظرف 30 روز بررسی کند.اشتباهات پاک کننده می تواند امتیاز شما را فوری، بدون هیچ گونه نتیجه افزایش دهد.

مرحله ۲: بودجه ای ایجاد کنید که از پرداخت های On-Time پشتیبانی می کند

تاریخ پرداخت بزرگترین عامل در نمره FICO شما است، که 35٪ از کل را تشکیل می دهد، پس از ورشکستگی، هر یک از مسائل پرداخت در زمان صرفه جویی، بودجه ای را ایجاد می کند که تضمین می کند شما می توانید اجاره یا وام مسکن، خدمات، بیمه و حداقل پرداخت در هر بدهی باقی مانده تنظیم شده است.

بودجه خود را بر روی ملزومات اول متمرکز کنید.اگر شما هر گونه بدهی امن (مانند وام اتومبیل شما نگه داشته شده) یا وام های تأیید شده، اولویت بندی آن ها را در نظر بگیرید با استفاده از یک برنامه بودجه بندی بودجه یا یک صفحه گسترده ساده برای پیگیری هر دلار، هدف این است که هرگز با یک لایحه آینده شگفت زده نشوید. بسیاری از مردم همچنین پیدا کردن یک تقویم "بی" که به دلیل تاریخ پرداخت شما در دسترس است.

اگر شما در تلاش برای به پایان رساندن رسیدن هستید، به دنبال راه هایی برای کاهش هزینه ها باشید: نرخ بیمه مذاکره مجدد، کاهش خدمات اشتراک یا مسکن در صورت امکان. ثباتی که از بودجه قابل اعتماد به طور مستقیم از تلاش های بازسازی اعتبار شما پشتیبانی می کند.

مرحله 3: حساب های اعتباری جدید را به صورت استراتژیک باز کنید

گزارش اعتباری شما پس از ورشکستگی نشان خواهد داد که اگر هر یک از حساب های باز در حال چرخش برای بازسازی، شما باید نشان دهید که شما می توانید اعتبار جدید را مسئولانه اداره کنید، وام دهندگان در تایید کارت های قدیمی غیر امن تردید خواهند داشت.

کارت اعتباری امن

یک کارت اعتباری امن نیاز به سپرده نقدی است که به محدودیت اعتباری شما (معمولا 200 تا 3000 دلار) تبدیل می شود، شما 500 دلار را پایین می آورید و 500 دلار را برای هزینه های کوچک و قابل پیش بینی ماهانه مانند یک اشتراک جریان یا گاز اختصاص می دهید - پس از چندین ماه پرداخت در زمان، بسیاری از اوراق امن کارت را تبدیل می کنند تا به صورت خودکار و بدون پرداخت مالیات، به شما دسترسی پیدا کنند.

وام های اعتباری-Builder

وام های مشابه اعتبار کار به سمت عقب است. وام دهنده مقدار وام (به عنوان مثال، 1000 دلار) را به حساب پس انداز قفل شده می دهد.شما پرداخت ماهانه 50 تا 100 دلار برای 6 تا 24 ماه پس از اتمام، شما پول خود را به صندوق های اعتباری گزارش می دهید، ساخت یک تاریخچه پرداخت مثبت بسیاری از اتحادیه های اعتباری و آنلاین ارائه این وام دهندگان به شما ارائه می دهد، در حالی که حتی به عنوان یک پول پس انداز کوچک، حتی صرفه جویی می کنند.

تبدیل شدن به یک کاربر مجاز

اگر شما یک عضو خانواده یا دوست با کارت اعتباری خوب مدیریت شده دارید، از آنها بخواهید به عنوان یک کاربر مجاز اضافه شوند، تاریخچه حساب آنها در گزارش اعتباری شما ظاهر خواهد شد (ارائه گزارش های صادر کننده مجاز به کاربران مجاز به ادارات) این می تواند به عنوان یک امتیاز فوری به شما بدهد، اما تنها اگر کارت اصلی حساب را در حالت مناسب نگه می دارد، مطمئن شوید که کارت پرداخت شما را به خوبی از دست می دهد؛ حتی اگر این کار کند، می تواند به خوبی به آن آسیب برساند.

مرحله 4: استفاده از اعتبار را به صورت فوق العاده پایین نگه دارید

بهره برداری اعتباری ( درصد محدودیت اعتباری شما استفاده می شود) دومین عامل مهم FICO است که 30 درصد از نمره شما را تشکیل می دهد.با خطوط اعتباری جدید که کوچک شروع می شوند، به طور تصادفی حداکثر آنها را از طریق توصیه عمومی برای حفظ استفاده از زیر 30٪، اما پس از ورشکستگی، هدف برای کمتر از $ 10٪ در یک کارت 500 امن، که به معنی هرگز حمل تعادل بالاتر از 50 دلار نیست، به طور کامل پرداخت کارت خود را به پایان می رسد، به طور کامل، اجازه نمی دهد.

اگر چندین کارت دارید، استفاده کامل از حساب ها مهم است، همانطور که هر کارت شخصی استفاده می کند، یک تمرین خوب این است که چند روز قبل از تاریخ قطع بیانیه خود برای پرداخت تعادل، یادآوری کنید.برخی از افراد حتی کارت اعتباری خود را مانند کارت اعتباری درمان می کنند، پرداخت هر معامله بلافاصله با استفاده از صورتحساب بانک خود را حفظ می کند.

مرحله پنجم: محدودیت های سخت و برنامه های جدید

هر بار که برای کارت اعتباری یا وام درخواست می کنید، وام دهنده یک تحقیق سخت انجام می دهد که به طور معمول نمره 5 تا 10 را برای سال اول از بین می برد. پس از ورشکستگی، نمره شما در حال حاضر کم است، بنابراین چندین برنامه می تواند به اعتبار آسیب برساند، تنها زمانی که شما شانس بالایی برای تایید دارید.

توجه داشته باشید که چک کردن گزارش های اعتباری خود یا استفاده از خدمات نظارت بر نمره رایگان (مانند اعتبار کارما یا Experian) به عنوان یک تحقیق سخت محسوب نمی شود، همچنین خرید برای وام های خودرو یا وام مسکن در یک پنجره کوتاه (14 تا 45 روز) به عنوان یک تحقیق واحد محسوب می شود، اما برای کارت های اعتباری، چندین برنامه در یک دوره کوتاه، هر یک تحقیق جداگانه را تولید می کند.

بازسازی چه مدت طول می کشد؟ یک خط زمانی واقعی

هیچ شماره جادویی وجود ندارد، اما در اینجا چیزی است که شما می توانید بر اساس الگوهای امتیاز اعتباری معمولی انتظار داشته باشید:

  • 6 ماه اول: شما ممکن است کمی به هیچ بهبودی ببینید، ورشکستگی هنوز تازه است، و وام دهندگان محتاط هستند.استفاده از این زمان برای تثبیت امور مالی خود، بودجه خود را به منظور، و باز کردن یک کارت امن ممکن است در محدوده 450-550 نشسته است.
  • -12 ماه: با پرداخت های زمان و بهره برداری کم، بسیاری از مردم می بینند نمره خود را از 500 پایین به اواسط-600s، شما ممکن است شروع به دریافت پیشنهادات برای کارت اعتباری غیر امن با APR بالا و هزینه های به روز رسانی کارت امن خود را اگر مسئله اجازه می دهد.
  • -2 سال: امتیاز شما اغلب به محدوده "منصفانه" (620-680) می رود، شما می توانید درخواست کارت های اعتباری بهتر یا حتی یک وام شخصی کوچک را شروع کنید.از کارت های ذخیره با شرایط مزاحم خودداری کنید.
  • ]2-4 سال: [ امتیاز اغلب به محدوده "خوب" (680-739) می رسد، در این مرحله، شما ممکن است واجد شرایط وام مسکن یا وام خودکار با نرخ بهره معقول. نیش ورشکستگی به عنوان حساب های مثبت جدیدتر است که شما همچنین می توانید اضافه کردن کارت اعتباری دوم یا وام کوچک برای بهبود بیشتر.
  • پس از 7 تا 10 سال: [FLT 1] ورشکستگی به طور خودکار گزارش شما را از بین می برد، اگر شما اعتبار خوبی داشته باشید، نمره شما می تواند عالی باشد (740+)، رکورد تمیز اجازه می دهد تا شما به نرخ های بالا و پاداش دسترسی داشته باشید.

به یاد داشته باشید که وضعیت هر فرد متفاوت است – کسانی که دارای ورشکستگی یا مجموعه های متعدد هستند ممکن است طولانی تر شوند، اگر قبل از ورشکستگی نمره بالایی داشته باشید، ممکن است سریعتر برگردید زیرا عادت های پایه شما در حال حاضر قوی هستند: کوچک و سازگار با اقدامات در طول زمان.

دانلود بازی Debunking Common Credit Remake Myths

اطلاعات غلط می تواند پیشرفت شما را از بین ببرد، بیایید چند اسطوره مشترک را روشن کنیم:

  • Myth: "بانکی به این معنی است که شما نمی توانید اعتبار را برای 10 سال دریافت کنید." واقعیت: در حالی که رکورد در گزارش شما باقی مانده است، شما می توانید بازسازی بلافاصله پس از تخلیه.
  • Myth: "پرداخت حساب جمع آوری آن را از گزارش شما حذف خواهد کرد." واقعیت: پرداخت یک جمع آوری به روز رسانی وضعیت خود را به "پرداخت"، اما حساب منفی باقی می ماند برای 7 سال.
  • Myth: "از دست دادن حساب های قدیمی پس از ورشکستگی کمک می کند تا نمره خود را" واقعیت: بستن حساب می تواند کل اعتبار موجود خود را کاهش دهد و تاریخچه اعتباری خود را کوتاه کند، اگر حساب دارای تعادل صفر و هیچ هزینه سالانه است، باز نگه دارید اگر آن را تاریخ منفی (مانند ورشکستگی)، بستن آن را کاهش نمی دهد، اما یا کمک نمی کند، اگر شما یک حساب مالی سالانه داشته باشید، و دیگر ممکن است آن را مسدود کند.
  • Myth: "شما باید تعادل برای ایجاد اعتبار را حمل کنید." واقعیت: حمل تعادل هرگز به نمره شما کمک نمی کند؛ بلکه تنها هزینه ای است که شما به آن علاقه دارید.پرداخت در تمام ماه برای نشان دادن استفاده مسئولانه بدون پرداخت اضافی. بسیاری از مردم به اشتباه باور دارند که حمل یک تعادل کوچک نشان می دهد "مدیریت"، اما به دست آوردن مدل های مراقبت در مورد استفاده گزارش شده، چه سود پرداخت شده است.
  • Myth: "خرید یک کارت با محدودیت بالا به بازسازی من آسیب می زند." واقعیت: محدودیت های بالاتر در واقع می تواند به نسبت استفاده شما کمک کند، تا زمانی که شما از فضای اضافی استفاده نکنید.اگر شما واجد شرایط برای یک کارت با محدودیت 5000 دلار و شما فقط 100 دلار، استفاده شما فقط 2٪ است - برای نمره خود را.

چه زمانی و چگونه به دنبال کمک حرفه ای

اگر شما احساس می کنید که تحت تاثیر فرایند یا چالش های منحصر به فرد مانند سرقت هویت یا جمع آوری بدهی های تهاجمی قرار گرفته اید، با یک مشاور معتبر اعتبار مشورت کنید. بنیاد ملی مشاوره اعتباری (NFCC) مشاوران گواهی را ارائه می دهد که می توانند گزارش اعتباری شما را بررسی کنند، به شما کمک می کنند بودجه ایجاد کنید و شما را از طریق استراتژی های بازسازی راهنمایی کنید که وعده می دهند "آموزش سریع" یا اخراج اطلاعات دقیق است.

شما همچنین ممکن است یک سرویس تعمیر اعتباری را در نظر بگیرید، اما تنها اگر تایید کرده باشید که آنها معتبر و دارای هزینه های آپارتمانی معقول هستند، بسیاری از مردم می توانند با پیروی از مراحل ذکر شده در اینجا، نتایج مشابهی را به خود انجام دهند.مهمترین چیز این است که به طور مداوم اقدام کنند، حتی اگر پیشرفت در ابتدا کند باشد، اگر شما کمک استخدام کنید، با Federal Trade Commission (FTF) (F) هشدار می دهید و همیشه هزینه های کلاهبرداری را بخوانید.

عادت های طولانی مدت برای سلامت اعتبار پایدار

بازسازی پس از ورشکستگی یک پروژه یک بار نیست - این یک تغییر طولانی مدت در چگونگی مدیریت پول است.

  • به طور منظم اعتبار خود را به طور منظم: را به صورت رایگان گزارش اعتباری سالانه خود را هر سال به در نظر بگیرید با استفاده از خدمات نظارت اعتباری رایگان (مانند کارما اعتباری یا Experian) برای پیگیری تغییرات نمره و هشدار به شما در سوالات جدید و حساب های آگاه ماندن کمک می کند تا شما را به زود گرفتن کلاهبرداری.
  • حساب های قدیمی را باز نگه دارید؛ طول تاریخ اعتباری مهم است، حتی پس از دریافت کارت های بهتر، اولین کارت امن خود را اگر آن را هیچ هزینه سالانه ندارد، بیشتر آن را به نفع سن حساب متوسط خود را.
  • تقسیم بندی اعتبار خود را: در طول زمان، داشتن هر دو وام (مانند وام خودرو) و اعتبار در حال چرخش (مانند کارت های اعتباری) می تواند امتیاز خود را افزایش دهد، اما تنها در هنگام نیاز به آن، یک مخلوط از 2 - 3 حساب در حالت مناسب کافی است.
  • ایجاد یک صندوق اضطراری: یک دلیل کلیدی که مردم در ورشکستگی به پایان می رسد کمبود پس انداز است، جدا از سه تا شش ماه هزینه، بنابراین شما هرگز نیاز به اعتماد به اعتبار بالا برای هزینه های غیر منتظره کوچک - حتی 500 دلار می تواند جلوگیری از بازگشت به بدهی کارت اعتباری.
  • آگاه باشید: از منابع قابل اعتماد مانند بخوانید تا حقوق و بهترین شیوه های شما را درک کنند، راهنماهای آزاد در مورد تعمیر اعتبار، خطا و رسیدگی به جمع آوری کنندگان بدهی ارائه می دهند.

دانلود آهنگ All Up

بازسازی نمره اعتباری خود را پس از یک تخلیه ورشکستگی کاملا قابل دستیابی است.این فرایند نیاز به دقت بررسی گزارش های اعتباری خود را، ایجاد یک سیستم پرداخت که هرگز از دست نمی دهد، باز محصولات اعتباری امن، حفظ تعادل پایین، و جلوگیری از برنامه های اضافی پیشرفت خواهد شد در ماه ها و سال ها، نه هر پرداخت در زمان و هر دلار کاهش بدهی یک آجر در عادات مالی جدید شما است که تنها با استفاده از آن می توانید مراحل گذشته را بازیابی کنید، بلکه همچنین می تواند مراحل مالی را بهبود بخشد.