واقعیت ورشکستگی: آنچه در واقع برای اعتبار شما اتفاق می افتد

ورشکستگی به عنوان یک دکمه تنظیم مجدد قانونی برای کسانی که غرق در بدهی های غیر قابل تحمل هستند وجود دارد، هنگامی که شما فایل می کنید، دادگاه یا تخلیه بدهی های واجد شرایط (Chapter 7) یا یک طرح بازپرداخت ساختاری (Chapter 13) را فراهم می کند، هر دو گزینه متوقف اعتبار و آزار و اذیت، دستمزد و دادخواست های جمع آوری سرد است.اما تسکین یک قیمت: اعتبار شما نمره مستقیم را می گیرد و ثبت ورشکستگی عمومی شما در گزارش های عمومی.

برای [FLT 1]، دادگاه اموال غیر خالی را برای پرداخت طلبکاران، پس از آن تخلیه بیشتر بدهی های نا امن مانند کارت اعتباری و صورتحساب های پزشکی است که به طور معمول در چهار تا شش ماه بسته بندی می شود گزارش اعتباری شما این گزارش 10 سال از تاریخ ثبت نام شده شما را نشان می دهد.

نمره اعتباری شما می تواند 100 تا 200 امتیاز یا بلافاصله پس از ثبت نام کاهش یابد، اما این تعداد در زمان منجمد نیست. مدل های امتیاز اعتباری وزن بیشتری نسبت به رویدادهای گذشته دارند.هر ماه که با فعالیت اعتباری مسئول عبور می کند، تاثیر نسبی ورشکستگی را کاهش می دهد. کلید این است که بازسازی یک فرآیند تدریجی اطلاعات مثبت لایه در بالای رکورد منفی است تا زمانی که اعتبار کوچک در تاریخ اعتباری شما کاهش یابد.

وام دهندگان دو نوع ورشکستگی را به طور متفاوتی مشاهده می کنند. فصل 13 اغلب تمایل به بازپرداخت آنچه که می توانید، که برخی از طلبکاران به عنوان کمتر خطرناک از فصل 7 تفسیر می کنند، اما هر دو مسیر به همان مقصد منجر می شوند اگر شما یک طرح بازسازی منظم را دنبال کنید.این استراتژی بر اساس آن فصل که شما ثبت نام کرده اید تغییر نمی کند.

مرحله اول: گزارش های اعتباری خود را برای خطا ها آپلود کنید

گزارش های اعتباری شما اسناد منبع است که قبل از انجام هر گونه اقدام دیگر، شما نیاز به یک تصویر کامل از آنچه که گزارش ها شامل. شما گزارش های رایگان سالانه خود را از هر سه ادارات در : AnnualReport.com شما مجاز به یک گزارش رایگان از هر 12 ماه در طول ادارات همه گیر، و برخی از گزارش های در حال حاضر ارائه شده است.

بررسی هر حساب ورود با مراقبت.نگاه به حساب هایی که در ورشکستگی شما گنجانده شده اند اما هنوز هم نشان می دهد تعادل به حساب های تکراری که در زیر نام های کمی متفاوت ذکر شده است. چک کنید که حساب های تخلیه شده تعادل صفر با وضعیت "شامل ورشکستگی" نشان می دهند. تأیید کنید که اطلاعات شخصی شما مانند نام، آدرس و شماره امنیت اجتماعی درست هستند.حتی خطاهای کوچک می توانند نمره شما را پایین بیاورند یا به نظر می رسد که شما برای وام دهنده ریسک پذیر است.

اگر شما اشتباه می کنید، مستقیما با دفتر اعتباری که گزارش را صادر کرده است، بحث کنید. [۱] می توانید اختلافات آنلاین را از طریق وب سایت هر اداره یا پست الکترونیکی ثبت کنید. {FLT 1} دفتر باید ادعای شما را در عرض ۳۰ روز بررسی کند و یا هر گونه اطلاعاتی را که نمی تواند تایید شود، حذف یا اصلاح کند. کمیسیون تجارت فدرال راهنمایی در مورد چگونگی اختلاف در مورد خطاهای اعتباری گزارش می دهد.

مرحله دوم: بودجه ای بسازید که در واقع کار می کند

شما نمی توانید اعتبار را بازسازی کنید اگر شما چک زندگی می کنید تا بدون هیچ حاشیه ای برای خطا پرداخت کنید. بودجه واقعی به شما اجازه می دهد تا به جای راه دیگر پول خود را کنترل کنید. شروع با لیست هزینه های ضروری ماهانه خود را شروع کنید: اجاره یا وام مسکن، مواد غذایی، حمل و نقل، بیمه، حداقل پرداخت بدهی و هر گونه پرداخت سفارش دادگاه اگر شما فصل 13 را ثبت کنید، پس از آن اضافه کنید سرگرمی شخصی، و هزینه های شخصی.

مهم ترین مورد خط در بودجه پس از ورشکستگی شما یک صندوق اضطراری است.هدف صرفه جویی ۵۰۰ تا ۱۰۰۰ دلار در اسرع وقت این صندوق به این معنی است که شما می توانید یک تعمیر ماشین غیر منتظره یا لایحه پزشکی را بدون دسترسی به کارت اعتباری یا وام روزانه پرداخت کنید.هر دلار صرفه جویی شده یک دلار ریسک است که شما نیاز به پرداخت با اعتبار نیست.

هزینه های خود را برای 30 روز پیگیری کنید تا ببینید که در واقع پول شما کجا می رود، شما ممکن است اشتراک هایی را که فراموش کرده اید، پیدا کنید، هزینه های ناهار خوری که سریع اضافه می شود، یا خریدهای سریع که کیف پول شما را تخلیه می کنند، تنظیمات کوچک در هزینه های اختیاری می تواند پول نقد برای پس انداز و پرداخت بدهی شما را آزاد کند، یک سند زندگی است، نه مجموعه ای از دست نقد و یا هزینه های تغییر درآمد شما را تنظیم کند.

مرحله سوم: یک کارت اعتباری امن باز کنید

کارت اعتباری امن تنها ابزار موثر برای بازسازی اعتبار پس از ورشکستگی است.شما به کارت یک سپرده امنیتی بازپرداخت شده، به طور معمول بین 200 تا $، و سپرده تبدیل به محدودیت اعتباری خود را دقیقا مانند یک کارت اعتباری منظم کار می کند.شما خرید، دریافت یک بیانیه ماهانه، و باید حداقل پرداخت با تاریخ به دلیل گزارش های مربوط به پرداخت خود را به هر سه اداره اعتباری.

یک کارت امن را انتخاب کنید که به هر سه دفتر گزارش می دهد و یک مسیر روشن برای فارغ التحصیلی ارائه می دهد. Graduation به این معنی است که داور حساب شما را پس از 6 تا 12 ماه پرداخت های زمان و ممکن است آن را به یک کارت غیر امن تبدیل کند، سپرده خود را بازپرداخت و اغلب محدودیت اعتباری خود را افزایش می دهد.

از کارت استراتژیک استفاده کنید.یک بار تکرار کوچک را در هر ماه قرار دهید، مانند اشتراک خدمات جریان یا یک پاس حمل و نقل ماهانه، پول خود را تنظیم کنید تا قبل از تاریخ مقرر، تعادل بیانیه را به طور کامل پرداخت کنید.این رویکرد یک سابقه پرداخت ثابت بدون حمل بدهی ایجاد می کند.هرگز حداکثر کارت را ترک نمی کند یا تعادل را از ماه به ماه منتقل می کند. هدف مسئول استفاده از اعتبار است، نه پول قرض گرفتن.

مرحله چهارم: یک وام اعتباری-ساخت را به مخلوط خود اضافه کنید

وام های اعتباری-builder یک هدف خاص را ارائه می دهند: آنها به شما کمک می کنند تا بدون نیاز به شما برای پرداخت بدهی سنتی، اتحادیه های اعتباری و بانک های جامعه رایج ترین صادرکننده این وام ها باشید. وام دهنده مقدار وام را به طور معمول 300 تا 1000 دلار، به حساب پس انداز امن، شما پرداخت ماهانه بیش از یک دوره 6 تا 24 ماه پس از پرداخت کامل، پرداخت می کنید.

این ساختار ریسک حداقلی را به همراه دارد، زیرا شما اساساً به خودتان پرداخت ماهانه را به ادارات اعتباری گزارش می دهید، یک رکورد پرداخت مثبت ایجاد می کنید. [۳] وام با حساب پس انداز کوچک و سابقه پرداخت اعتبار در زمان های مختلف، وام های اعتباری را نیز اضافه می کند.

ابتدا با اتحادیه اعتباری محلی خود مشورت کنید، بسیاری وام های اعتباری با نرخ بهره پایین و حداقل هزینه ها را ارائه می دهند. برخی از بانک های آنلاین و شرکت های فین نیز این محصولات را به دقت می خوانند تا اطمینان حاصل شود که وام دهنده به هر سه دفتر اعتباری گزارش می دهد و هیچ هزینه پنهان یا مجازات پیش پرداخت وجود ندارد.

مرحله پنجم: تبدیل شدن به یک کاربر مجاز در یک حساب معتبر

اگر شما یک عضو خانواده یا دوست نزدیک با سابقه طولانی از اعتبار مسئول دارید، از آنها بپرسید که آیا شما را به عنوان یک کاربر مجاز در یکی از کارت های اعتباری خود اضافه می کنند، به عنوان یک کاربر مجاز، شما یک کارت را در نام خود دریافت می کنید، اما دارنده حساب اصلی مسئول پرداخت باقی می ماند.

مزیت بالقوه قابل توجه است.یک حساب خوب با محدودیت اعتباری بالا و بدون پرداخت های دیر می تواند امتیاز اعتباری خود را به سرعت افزایش دهد، به ویژه اگر سابقه اعتباری خود را نازک یا آسیب دیده است، این استراتژی بهترین کار زمانی است که دارنده کارت اصلی دارای عادات اعتباری عالی است. هر فعالیت منفی در حساب، مانند پرداخت های دیر یا تعادل بالا، همچنین می تواند در گزارش شما ظاهر شود و آسیب به دقت پیش از یک مکالمه مجاز.

همه ی کارت های اعتباری حساب های کاربری مجاز را به ادارات اعتباری گزارش نمی دهند، بنابراین تأیید کنید که این موضوع قبل از پذیرش پیشنهاد گزارش می کند. برخی از صادرکنندگان همچنین از شماره های حساب مختلف برای کاربران مجاز استفاده می کنند که می توانند بر نحوه ی ظاهر حساب شما تأثیر بگذارند.

مرحله ششم: هرگز دوباره پرداخت نکنید

تاریخچه پرداخت تقریبا 35 درصد از نمره FICO شما را تشکیل می دهد و آن را به عنوان مهم ترین عامل در سفر بازسازی اعتبار خود می کند. پرداخت یک بار می تواند ماه ها پیشرفت را خنثی کند.پس از ورشکستگی، شما باید بدون استثنا به زمان برسید.

پرداخت های خودکار را برای تمام حساب های اعتباری، وام ها و صورتحساب های تکراری تنظیم کنید. اکثر بانک ها و کارت اعتباری به شما اجازه می دهند تا خودکار پرداخت را از حساب چک خود برنامه ریزی کنید.انتخاب کنید حداقل مبلغ را پرداخت کنید، اگرچه پرداخت کامل تعادل در صورت امکان بهتر است.اگر ترجیح می دهید از خودکار پرداخت استفاده نکنید، تقویم ها یادآوری هایی را برای سه روز قبل از هر زمان پرداخت به صورت دستی و تأیید وجوه پرداخت کنید.

در نظر بگیرید که با استفاده از خدمات که داده های پرداخت جایگزین را به ادارات اعتباری گزارش می دهند. ]Experian Boost [ به شما اجازه می دهد تا ابزار مثبت، مخابرات و پرداخت خدمات جریان به فایل اعتباری Experian خود را اضافه کنید. Rental Services مانند اجاره یا Kharma می تواند پرداخت های خود را به اضافه کردن این گزارش های مختلف از ورشکستگی اضافه کند.

مرحله هفتم: استفاده از اعتبار خود را در تک Digits نگه دارید

بهره برداری اعتباری اندازه گیری می کند که چقدر از اعتبار موجود شما در هر زمان معین استفاده می کنید.این تقریبا 30 درصد از نمره FICO شما را تشکیل می دهد، و آن را فقط در پشت تاریخ پرداخت در اهمیت قرار می دهد: فرمول ساده است: تقسیم تعادل کارت اعتباری کل خود را با مجموع محدودیت های اعتباری خود را.

اگر شما یک کارت امن با محدودیت 500 دلار دارید، حفظ تعادل خود را در زیر 50 دلار نگه می دارد شما را در محدوده ایده آل است. ساده ترین راه برای مدیریت استفاده این است که قبل از تاریخ بسته شدن، تعادل کارت اعتباری شما را کاهش دهد، اگر شما پرداخت بیشتر تعادل قبل از آن تاریخ، تعادل گزارش شده است تعادل پایین است، شما همچنین می توانید درخواست خود را در زمان پایین تر از شش ماه پس از استفاده از پرداخت، اگر شما را در زمان محدود می شود.

حساب های اعتباری قدیمی را ببندید، حتی کسانی که در ورشکستگی حساب های بسته بندی شده اند، کل اعتبار موجود شما را کاهش می دهند، که می تواند نسبت استفاده شما را افزایش دهد. نگه داشتن حساب های قدیمی با تعادل صفر طول اعتبار اعتباری شما و اعتبار موجود شما را حفظ می کند. استثناء حساب هایی است که نمی خواهید پرداخت کنید.

مرحله هشتم: درخواست برای اعتبار جدید به تدریج

هر بار که برای اعتبار درخواست می کنید، وام دهنده یک تحقیق سخت در مورد گزارش اعتباری شما انجام می دهد.هر تحقیق سخت می تواند نمره شما را با چند امتیاز کاهش دهد و برای دو سال در گزارش شما باقی بماند.چندین سوال در یک دوره کوتاه به وام دهندگان که ممکن است برای اعتبار ناامید باشید، که باعث می شود شما به نظر می رسد ریسک پذیر است.

برنامه های اعتباری خود را حداقل شش ماه در صورت امکان اعمال کنید.فقط برای حساب هایی که در برنامه بازسازی شما هدف روشن دارند، اعمال کنید.برای کارت های فروشگاه، کارت های گاز یا سایر پیشنهادات اعتباری فقط به این دلیل که آنها در پست الکترونیکی می آیند، هر برنامه هزینه ای را به شکل یک تحقیق سخت و رد احتمالی که دیگری را بدون هیچ گونه سود اضافه می کند، هزینه ای را بر ساخت یک نمونه کار کوچک به جای کارت های جمع آوری شده به جای آن، به دست می دهد.

هنگامی که برای یک حساب جدید درخواست می کنید، وام دهنده ورشکستگی شما را خواهد دید. برخی از وام دهندگان متخصص در کار با افرادی که ورشکستگی گذشته دارند، تخصص دارند، در حالی که دیگران به طور خودکار درخواست شما را کاهش می دهند.تحقیقات که وام دهندگان قبل از درخواست شما، ورشکستگی می کنند.

فصل 7 ونوس فصل 13: خفه کردن رویکرد شما

فصل ورشکستگی شما بر زمان و استراتژی برنامه بازسازی شما تأثیر می گذارد.بخش 7 فایل به طور معمول در عرض چهار تا شش ماه پس از اعطای مجوز، شما می توانید بلافاصله بازسازی کنید. گزارش اعتباری شما نشان می دهد که ورشکستگی برای 10 سال، اما شما می توانید شروع به لایه برداری اطلاعات مثبت بلافاصله با باز کردن یک کارت امن یا وام دهنده اعتباری.

فصل 13 فایل باید از طرح بازپرداخت دادگاه پیروی کنند که سه تا پنج سال طول می کشد، در طول این دوره، شما نمی توانید بدون تایید دادگاه، بدهی جدید را دریافت کنید، این محدودیت توانایی شما را برای باز کردن حساب های اعتباری جدید محدود می کند، اما فصل 13 دارای دو مزیت است. اول، ورشکستگی تنها هفت سال به جای 10 سال، باقی می ماند، پرداخت های مداوم تحت برنامه مالی و اطمینان آینده را به طور دقیق تر از یک وام دهنده ارسال می کند.

اگر در فصل 13 هستید، بر آنچه می توانید کنترل کنید تمرکز کنید: انجام تمام پرداخت های برنامه ریزی شده در زمان، پس از بودجه خود و ایجاد صندوق اضطراری خود را، هنگامی که پس از تکمیل برنامه، تخلیه خود را دریافت می کنید، می توانید به طور تهاجمی به مراحل بازسازی شرح داده شده در بالا حرکت کنید.

اشتباهاتی که پیشرفت شما را کند می کند

حتی با بهترین نیت، برخی از اشتباهات می توانند بازسازی اعتبار شما را متوقف یا معکوس کنند.از دست دادن یک پرداخت واحد می تواند به طور چشمگیری نمره شما را کاهش دهد و شش ماه یا بیشتر شما را تنظیم کند. تنظیم خودکار پرداخت این خطر را از بین می برد و باید اولین اقدام شما پس از باز کردن هر حساب باشد.

درخواست حساب های اعتباری بیش از حد در یک چارچوب زمانی کوتاه، ناامیدی را نشان می دهد و چندین سوال سخت را ایجاد می کند.هر رد همچنین یک علامت منفی را اضافه می کند.تنها زمانی که نیاز خاصی دارید و انتظار معقولی از الزامات وام دهنده تحقیق قبل از درخواست شما.

بستن حساب های اعتباری قدیمی، حتی کسانی که در ورشکستگی گنجانده شده اند، می تواند طول تاریخ اعتباری شما را کوتاه کند و اعتبار موجود شما را کاهش دهد.حساب ها را در صورت امکان با صفر تعادل باز نگه دارید.اگر حساب دارای هزینه سالانه است که نمی توانید پرداخت، بستن آن، اما درک معامله.

نادیده گرفتن بودجه شما رایج ترین دلیل است که مردم پس از ورشکستگی دوباره وارد بدهی می شوند، بودجه شما نقشه راه شماست، اگر از آن جلوگیری کنید، خطر تکرار همان الگوهایی را دارید که منجر به ورشکستگی در ماه اول می شود و آن را به عنوان درآمد، هزینه ها و تغییر اهداف تنظیم می کند.

Realistic Timeline برای بازیابی اعتبار

بازسازی اعتبار در مراحل اتفاق می افتد، نه یک شبه، در اینجا چیزی است که یک جدول زمانی معمولی برای کسی که به طور مداوم مراحل را دنبال می کند، به نظر می رسد:

  • ماه 0 تا 6: شما یک کارت اعتباری امن یا وام اعتباری باز کنید و هر پرداخت را در زمان پایین باقی می ماند، اغلب در محدوده 500 تا 600، اما شما یک الگوی رفتار مثبت ایجاد می کنید. تاثیر ورشکستگی هنوز سنگین است، اما وزن منفی شروع به کاهش با هر زمان پرداخت می کند.
  • ماه های 6 تا 12: با شش ماه پرداخت مداوم، نمره شما ممکن است با 50 به 100 امتیاز بهبود یابد. برخی از صادر کنندگان کارت امن حساب خود را برای فارغ التحصیلی به یک کارت غیر امن بررسی می کنند.شما ممکن است واجد شرایط برای یک کارت دوم امن و یا یک کارت کوچک غیر امن از یک وام دهنده ورشکستگی.
  • سال 1 تا 2: امتیاز شما می تواند به 620 به 660 دامنه برسد. بسیاری از وام دهندگان خودرو شما را برای وام خودرو تایید می کنند، اگرچه نرخ بهره ممکن است بالا باشد.شما ممکن است واجد شرایط برای یک کارت اعتباری غیر امن پایه با محدودیت پایین باشید: پرداخت در زمان، حفظ بهره پایین و اجتناب از برنامه های غیر ضروری.
  • سال 2 تا 4: امتیاز اغلب به 680 به 720، به ویژه برای فصل 13 فایل که برنامه های خود را تکمیل کرده اند، شما ممکن است واجد شرایط وام مسکن با نرخ بهره بالاتر یا وام متعارف با بیمه وام مسکن خصوصی.
  • سال 7 تا 10: [FLT 1] ورشکستگی به طور کامل گزارش اعتباری خود را از بین می برد، اگر شما عادات اعتباری خوب در طول این دوره حفظ کرده اید، نمره شما باید در محدوده 720 تا 780 یا بالاتر باشد.

این جدول زمانی مطابق با پرداخت زمان، بهره برداری از اعتبار پایین و هیچ علامت منفی جدید است.هر لغزش در رفتار پرداخت، جدول زمانی را گسترش می دهد و نمره نهایی را کاهش می دهد. صبر تنها مهم ترین ویژگی برای بازسازی اعتبار موفق است.

استراتژی های پیشرفته برای بازیابی سریع تر

هنگامی که اصول را در محل قرار می دهید، این تاکتیک های اضافی را برای تسریع پیشرفت خود در نظر بگیرید. شهرک سازی در هر گونه بدهی که در ورشکستگی گنجانده نشده است.[۱۰] [۳] اگر حساب های قدیمی دارید که از ورشکستگی جان سالم به در می برند، اغلب می توانید آنها را برای ۴۰ تا ۶۰ درصد از تعادل حل کنید، قبل از ارسال پرداخت، یک حساب منفی باقی مانده است، اما هنوز هم بهتر از پرداخت آن است.

درخواست وام نقدی امن از اتحادیه اعتباری خود را برخی از اتحادیه های اعتباری ارائه وام های کوچک امن توسط حساب پس انداز خود را، شما قرض 500 $ یا 1000 در برابر پول شما در حال حاضر، پرداخت ماهانه، و وام دهنده گزارش تاریخ پرداخت خود را به ادارات گزارش می دهد، نرخ بهره پایین است زیرا وام به طور کامل توسط سپرده خود را امن است.

امتیاز اعتباری خود را به صورت ماهانه و گزارش ماهانه خدمات رایگان مانند اعتبار کارما، کیف پول، و ابزار نظارت اعتباری ارائه شده توسط بسیاری از بانک ها به شما دسترسی به نمرات و گزارش تغییرات در زمان واقعی کمک می کند تا شما را به خطا، کلاهبرداری و یا موارد منفی در اوایل به طوری که شما می توانید به سرعت به آنها رسیدگی کنید.

دوره های آموزشی مالی اضافی را در نظر بگیرید.[۱۰] بسیاری از دادگاه های ورشکستگی نیاز به دوره آموزش بدهی دارند، اما فراتر از آن نیاز ایجاد دانش عمیق تر است.سازمان های مشاوره اعتباری غیر انتفاعی مانند بنیاد ملی مشاوره اعتباری ارائه دوره های کم هزینه در بودجه، مدیریت اعتبار و برنامه ریزی مالی بلند مدت.

[FLT: 1] اتحادیه های اعتباری تعاونی های عضو هستند که اغلب استانداردهای وام دهی انعطاف پذیر بیشتری نسبت به بانک های بزرگ دارند، آنها بیشتر احتمال دارد با وام گیرندگانی که ورشکستگی گذشته دارند کار کنند، به ویژه اگر شما یک رابطه موجود با اتحادیه اعتباری دارید، یک رابطه با یک اتحادیه اعتباری با حساب باز کردن و استفاده از خدمات اعتباری خود را برای درخواست دادن به شما.

زندگی پس از ورشکستگی شما از حالا شروع می شود

ورشکستگی یک ابزار قانونی است، نه یک شکست اخلاقی.این یک شروع تازه برای افرادی که به یک نیاز دارند، فراهم می کند. موفق ترین بازسازی کنندگان ورشکستگی را به عنوان نقطه عطفی درمان می کنند، آنها رابطه خود را با پول تغییر می دهند، عادت های خرج کردن منظم را اتخاذ می کنند و کوسن های مالی ایجاد می کنند که از آنها در برابر مشکلات آینده محافظت می کنند، بازتاب رفتار مالی شما است و شما کنترل کامل بر رفتار رو به جلو را دارید.

گام های این راهنما یک نقشه راه اثبات شده را تشکیل می دهند: گزارش های اعتباری خود را بررسی کنید، یک کارت امن را باز کنید، یک وام اعتباری را اضافه کنید، به یک کاربر مجاز تبدیل شوید، همه چیز را در زمان پرداخت کنید، بهره برداری کم کنید و برای گزارش جدید اعتباری درخواست کنید: هر مرحله بر روی آخرین اعتبار می آید و هر پرداخت در زمان شما به یک نمایه اعتباری تمیز نزدیک تر می شود (F).