چگونه بدهی را در طول ورشکستگی و خطرات آن جبران کنیم

درک بدهی Reaffirmation در ورشکستگی

ورشکستگی طراحی شده است تا به افراد یک شروع مالی تازه را با بی توجهی از بدهی ها ارائه دهد، با این حال، همه بدهی ها به طور خودکار از بین نمی روند و در برخی موارد، یک بدهکار ممکن است تصمیم بگیرد که بدهی خاصی را به عنوان وثیقه به کار گیرد.[۱] بازپرداخت بدهی شخصی است.

Reaffirmation معمولا برای بدهی های امن مانند وام های خودرو، وام مسکن یا وام های شخصی اموال (مانند مبلمان یا الکترونیک) مورد استفاده قرار می گیرد، که در آن بدهکار می خواهد دارایی را بدون موافقت نامه تأیید مجدد وام حفظ کند، اعتبار دهنده می تواند بازپرداخت یا برای بستن دارایی، و بدهی تخلیه شود، و همچنین بدهی شخصی را به پرداخت وثیقه ادامه دهد، و با پرداخت وثیقه موافقت می کند، و همچنین موافقت می کند.

مهم است که توجه داشته باشید که تأیید مجدد لازم نیست و اغلب شامل دقت در مورد مزایای نگه داشتن دارایی در برابر تعهدات مالی بلند مدت است.این دادگاه باید موافقت نامه های تأیید مجدد را تأیید کند تا اطمینان حاصل شود که آنها در بهترین منافع بدهکار و نه بیش از حد پر هزینه هستند.

انواع بدهی هایی که می توانند دوباره جبران شوند

در حالی که تقریبا هر گونه بدهی را می توان از نظر تئوری مجددا تأیید کرد، اما این عمل با دسته های خاصی رایج است:

وام های کار: بسیاری از بدهکاران وام های خودکار را مجددا تأیید می کنند تا وسایل نقلیه خود را نگه دارند، که اغلب برای کار یا زندگی روزمره ضروری هستند.
[در این باره]: [[۱]] صاحبان خانه ممکن است وام مسکن خود را تأیید کنند تا از دزدی و ادامه زندگی در خانه خود جلوگیری کنند.
وام های شخصی: وام برای مبلمان، الکترونیک، و یا لوازم که در آن بدهکار می خواهد برای حفظ آیتم.
کارت اعتباری بیمه: [FLT 1] در موارد نادر، بدهی کارت اعتباری امن ممکن است برای حفظ رابطه مثبت با یک بانک دوباره تأیید شود.

بدهی های ناامن، مانند تعادل کارت اعتباری، صورتحساب های پزشکی یا وام های شخصی، به ندرت تأیید می شوند زیرا هیچ وثیقه ای در معرض خطر نیست.تأسفانه بازپرداخت بدهی نا امن به معنای موافقت داوطلبانه برای پرداخت بدهی است که در غیر این صورت تخلیه می شود، بدون هیچ دارایی برای آن.قانون یک فرض ایجاد می کند که تأیید مجدد بدهی های غیر امن است که به نفع بسیار سخت تر است.

گام های جبران خسارت در طول ورشکستگی

۱- ارزیابی اینکه آیا Reaffirmation حس می کند

قبل از انجام هر گونه اقدام، با یک وکیل ورشکستگی یا مشاور مالی بنشینید تا مشخص شود که آیا تأیید مجدد بدهی خاص از نظر مالی محتاطانه است.

چقدر در دارایی دارید؟ اگر دارایی کمتر از آنچه بدهکار هستید (مشروط منفی) ارزش دارد، تأیید مجدد ممکن است عاقلانه نباشد.
آیا می توانید پس از ورشکستگی پرداخت کنید؟ بودجه شما احتمالا تغییر خواهد کرد زیرا سایر بدهی ها تخلیه می شوند، اما شما باید اطمینان حاصل کنید که می توانید پرداخت مجدد را انجام دهید.
نرخ بهره چیست؟ برخی وام های تأیید شده نرخ های بالایی دارند؛ بازپرداخت پس از ورشکستگی ممکن است گزینه بهتری باشد.

پرسش: اگر شما پرداخت و تسلیم دارایی را متوقف کردید، آیا می توانستید آن را با یک دارایی مشابه جایگزین کنید؟ اگر بله، تأیید مجدد ممکن است لازم نباشد.

۲- شرایط وام موجود اعتباریor را بررسی کنید

دریافت یک بیانیه پرداخت و شرایط قرارداد فعلی از اعتبار دهنده، گاهی اوقات طلبکاران موافقت می کنند که شرایط را به عنوان بخشی از تأیید تغییر دهند، مانند کاهش نرخ بهره یا تنظیم برنامه پرداخت.نه همه طلبکاران مایل به مذاکره هستند، اما ارزش پرسیدن دارد. توافق نامه تأییدیه باید شامل تمام شرایط مادی وام، از جمله میزان بدهی، نرخ پرداخت، و یک برنامه توصیف وثیقه باشد.

۳- مذاکره با اعتبار (اگر امکان پذیر باشد)

در حالی که مذاکره در زمان ورشکستگی ممکن است غیر معمول به نظر برسد، طلبکاران گاهی اوقات تأیید مجدد را نسبت به بازپرداخت ترجیح می دهند، زیرا از هزینه های فروش وثیقه اجتناب می کنند، می توانید تأییدیه ای را پیشنهاد کنید که شامل شرایط بهبود یافته، مانند کاهش نرخ بهره، مقدار پرداخت پایین تر یا یک اصطلاح تمدید شده است.اگر اعتبار موافقت کند، شرایط جدید بخشی از توافق نامه تأیید مجدد می شود.

۴- پیش نویس و امضای توافقنامه Reaffirmation

توافق نامه تأییدیه باید در نوشتن و امضا توسط شما و اعتبارنامه شما (اگر شما یک) نیز باید امضا کند تا تأیید کند که این توافق یک سختی بی طرف را تحمیل نمی کند و شما می توانید پرداخت ها را پرداخت کنید.اگر شما نماینده خودتان هستید (pro se)، باید یک بیانیه توضیح دهید که چرا تأیید مجدد در بهترین منافع شماست.

این توافق باید با دادگاه ورشکستگی صورت گیرد (فرم رسمی 2400A برای موافقت نامه های تأییدیه) که باید مورد استفاده قرار گیرد، قبل از اینکه پرونده ورشکستگی بسته شود، که معمولاً در عرض 60 روز پس از جلسه طلبکاران (341 جلسه) صورت می گیرد.

5- در جلسه دادرسی دادگاه (اگر لازم باشد)

دادگاه توافقنامه تأییدیه را بررسی خواهد کرد اگر بدهکار توسط یک وکیل نمایندگی شود، امضا وکیل گواهی می دهد که توافق نامه مقرون به صرفه است و در بهترین منافع بدهکار است.در چنین مواردی، تصویب دادگاه اغلب بدون شنیدن خودکار است، با این حال، اگر بدهکاری نشان داده نشده باشد، یا اگر از سرگیری مشکلات ناشی از عدم پذیرش (به عنوان مثال، تایید بدهی در مورد رسیدگی به دادگاه، و یا درخواست رسیدگی به رسیدگی به رسیدگی به رسیدگی به رسیدگی به رسیدگی به آن) خودداری کند.

6. نهایی کردن و شروع پرداخت تحت شرایط جبران

پس از تصویب، بدهی تأیید شده همچنان قابل اجرا است.شما باید پرداخت را مطابق با توافق ادامه دهید.اگر بعداً پیش فرض کنید، اعتبار دهنده می تواند وثیقه را مجدداً برقرار کند و همچنین شما را شخصاً برای هر گونه کمبود دنبال کند (تفاوت بین تعادل بدهی و ارزش وثیقه فروخته شده)، مگر اینکه قانون ایالتی، قضاوت های کمبود را برای انواع خاصی از وام ها ممنوع کند.

ریسک های درون-دیپ از بازپرداخت بدهی

تجدید نظر یک گام برای به آرامی نیست، در حالی که می تواند به شما کمک کند دارایی ها را حفظ کنید، ضعف های قابل توجهی وجود دارد. درک این خطرات می تواند به شما در تصمیم گیری آگاهانه کمک کند یا از یک اشتباه پر هزینه اجتناب کند.

۱- مسئولیت شخصی باقی می ماند

هنگامی که بدهی در ورشکستگی تخلیه می شود، تعهد شخصی شما برای پرداخت آن حذف می شود. بستانکار دیگر نمی تواند از شما شکایت کند یا دستمزد خود را برای آن بدهی به دست آورد، اما با یک بدهی تأیید شده، شما داوطلبانه آن حفاظت را رها می کنید.اگر بعداً در پرداخت ها سقوط می کنید، اعتبار دهنده حقوق قانونی کامل برای جمع آوری بدهی از شما شخصا دارد - حتی پس از اینکه پرونده ورشکستگی شما شامل یک پرونده حقوقی قانونی است، یا پرونده حقوقی.

۲- امکان بیمه یا بازگشت

جبران وام امن از شما در برابر بازپرداخت یا سلب حق بیمه محافظت نمی کند اگر شما قادر به پرداخت نیست، در واقع، آن را به احتمال بیشتری می سازد زیرا حقوق اعتباری به طور کامل دست نخورده است.اگر شما مجددا تأیید نشدید، اعتبار دهنده باید منتظر پرونده ورشکستگی خود را به نزدیک قبل از ارزیابی مجدد دارایی، اما آنها نمی توانند به دنبال کمبود برای هر گونه دارایی باقی مانده و هنوز می توانند تعادل برای دارایی باقی مانده است.

۳- تاثیر بر امتیاز اعتباری و قرض گرفتن آینده

بدهی های جبران شده به ادارات اعتباری به عنوان حساب های فعال که به عنوان توافق شده پرداخت می شود گزارش می شود، این می تواند امتیاز اعتباری شما را اگر شما پرداخت به موقع، اما همچنین به این معنی است که بدهی همچنان به تاثیر نسبت بدهی به درآمد و بهره وری اعتباری خود را بیشتر از همه، اگر شما به طور پیش فرض در بدهی تجدید شده پس از ورشکستگی، پرداخت های دیر و پس از آن و دوباره جمع آوری و یا جمع آوری به نظر می رسد در زمان خود را بازسازی بیشتر در تلاش برای بازگرداندن.

۴- اطاعت قانونی برای Undo سخت است

هنگامی که یک توافق تأییدیه توسط دادگاه امضا و تصویب شد، از نظر قانونی الزام آور است.شما بعدا نمی توانید ذهن خود را تغییر دهید و بدهی تخلیه شده را داشته باشید - تخلیه ورشکستگی قبلا اعطا شده است و بدهی های تأیید شده به طور خاص به جز تخلیه است.تنها راه برای خنثی کردن مجدد است اگر شما می توانید تقلب، اخراج، یا اینکه توافق نقض قوانین ورشکستگی است - که به دادگاه های قانونی محدود می شود، اما اجازه می دهد "در عرض 60 روز،"

۵- شرایط غیر منصفانه ممکن است پنهان باشد

اعتبارگران ممکن است از موافقت نامه های تأییدیه برای قفل کردن در شرایط نامطلوب استفاده کنند، به عنوان مثال، وام خودرو با نرخ بهره 25٪ یا وام مسکن با پرداخت بالون ممکن است بدون اصلاح مجدد تأیید شود، زیرا شما در حال حاضر در ورشکستگی هستید، اعتبار دهنده ممکن است مایل به بهبود شرایط باشد.همیشه توافق را به دقت بخوانید و آن را با سند وام اصلی مقایسه کنید اگر شرایط بدتر از آنچه که می توانید از اعتبار جدید دریافت کنید (حتی ممکن است با یک وام جدید تأیید شود).

جایگزین برای بازپرداخت بدهی

Reaffirmation تنها گزینه ای نیست که می خواهید در هنگام ورشکستگی دارایی خود را حفظ کنید.

بازگرداندن دارایی: در فصل 7 ورشکستگی، شما ممکن است قادر به بازخرید اموال شخصی (مانند یک خودرو) با پرداخت اعتبار دهنده ارزش جایگزین فعلی در یک توده جمع، این بدهی را از بین می برد و به شما عنوان روشن می دهد، شما باید پول نقد در دسترس داشته باشید.
از طریق (پرداخت بدون تأیید): برخی از دادگاه ها و طلبکاران اجازه می دهند یک "اجرا" که شما به طور داوطلبانه پرداخت می کنید، حتی بدون توافق تأیید مجدد، اعتبار دهنده به عنوان قانون الزام آور نیست، اما آنها نمی توانند بدهی شخصی را جمع آوری کنند اگر شما متوقف کنید این خطرناک است، زیرا اعتبار می تواند از طریق پرداخت فعلی (پرداخت قانونی محدود به عنوان قانون اساسی) وجود دارد.
اموال را به دست آورید و تأمین مالی جدید را بدست آورید: اگر دارایی دارای سهام منفی یا پرداخت های بالا باشد، بهتر است که آن را تسلیم کنید، بدهی را تخلیه کنید و سپس یک وام جدید (احتمالا با شرایط بهتر) پس از ورشکستگی دریافت کنید.
تجدید نظر با شرایط بهتر: همانطور که در بالا ذکر شد، شما می توانید سعی کنید برای مذاکره با نرخ بهره پایین تر و یا مبلغ پرداخت.

ملاحظات حقوقی و نظارت دادگاه

دادگاه ورشکستگی نقش محافظتی در تأیید مجدد دارد. قاضی باید تعیین کند که این توافق هیچ سختی را بر بدهکاری یا وابسته به بدهکار تحمیل نمی کند.اگر بدهکاری توسط یک وکیل نمایندگی نمی شود، دادگاه شنوایی را انجام می دهد تا اطمینان حاصل شود که بدهکاری عواقب آن را درک کند. دادگاه همچنین ممکن است تأیید کند که آیا به نظر می رسد که بدهی نمی تواند بر اساس برنامه های پرداخت و یا هزینه های پرداخت پرداخت پرداخت هزینه های پرداخت پرداخت پرداخت پرداخت پرداخت پرداخت پرداخت پرداخت پرداخت پرداخت پرداخت پرداخت پرداخت پرداخت هزینه های پرداخت را پرداخت کند.

در فصل 13 ورشکستگی، تایید مجدد کمتر رایج است، زیرا فصل 13 شامل یک طرح بازپرداخت بیش از سه تا پنج سال است که بدهی ها از طریق برنامه درمان می شوند و طلبکاران امن باید به طور کامل از طریق طرح پرداخت شوند یا وثیقه باید تسلیم شوند، با این حال، برخی از بدهی ها می توانند در فصل 13 مجددا تأیید شوند اگر طرح برای آن فراهم شود، هر چند که به طور کلی لازم نیست.

تاثیر بر اعتبار و آینده مالی

Reaffirmation می تواند تاثیر متفاوتی بر اعتبار شما داشته باشد.از یک طرف، بدهی تأیید شده که شما به پرداخت زمان ادامه می دهید به عنوان یک خط تجاری مثبت پس از ورشکستگی ظاهر می شود و به بازسازی اعتبار شما کمک می کند (اگر چه در حال تبدیل وام است) خود را در گزارش اعتباری خود باقی می ماند و بازپرداخت مجدد بدهی ممکن است تعادل بالا نشان دهد که پرداخت مالیات بر استفاده از آن تاثیر می گذارد (اگر چه در حال تبدیل آن است).

اگر به طور پیش فرض بدهی های تأیید شده را پیش فرض کنید، خسارت به اعتبار شما می تواند شدید باشد: پرداخت های دیر، بازپرداخت، تخفیف، یا پرداخت هزینه گزارش خواهد شد.علاوه بر این، اعتبار دهنده ممکن است قضاوت کمبود را به دست آورد، که بدهی جدیدی را نیز می تواند گزارش شود.این می تواند شروع تازه ای را که ورشکستگی باید ارائه دهد، خنثی کند.

سناریوهایی که در آن Reaffirmation می تواند قابل تنظیم باشد

شما یک ماشین قابل اعتماد با پرداخت های مقرون به صرفه دارید؛ اگر نرخ بهره معقول باشد (به عنوان مثال، زیر 10٪)، ماشین برای کار ضروری است و شما می توانید به راحتی پرداخت ها را پرداخت کنید، تأیید مجدد ممکن است یک راه خوب برای نگه داشتن وسیله نقلیه و حمل و نقل باشد.
در خانه خود به اندازه کافی در اختیار دارید: اگر شما پرداخت های وام مسکن پایین، سهام قابل توجه و تمایل به ماندن در خانه خود دارید، وام مسکن (به علاوه در حال حاضر در پرداخت) به شما اجازه می دهد تا دارایی را حفظ کنید و از پرداخت هزینه خودداری کنید.
اعتباردهنده ارائه می دهد شرایط اصلاح شده است که وضعیت مالی خود را بهبود می بخشد: برای مثال، یک اعتبار دهنده موافقت می کند تا نرخ بهره را از 18٪ به 8٪ کاهش دهد یا تعادل اصلی را کاهش دهد، این می تواند مجددا جذاب تر از تسلیم دارایی و تلاش برای جایگزینی آن باشد.
قانون دولت از دارایی های حفظ شده محافظت می کند؛ برخی از ایالت ها معافیت های سخاوتمندانه دارند که به شما اجازه می دهد دارایی را حتی بدون تأیید نگه دارید، اما دروغ های اعتباری باقی مانده است.

سناریوهایی که در آن باید از آن اجتناب شود

وام دارای نرخ بهره بسیار بالا یا شرایط نامطلوب است: بازپرداخت بدهی با APR بالا یا ساختار پرداخت بالون در بهترین منافع شما نیست.شما ممکن است بهتر از تسلیم دارایی و پیدا کردن تامین مالی جایگزین در هزینه پایین تر است.
شما در پریشانی مالی و نامطمئن در مورد درآمد آینده هستید؛ اگر وضعیت شغلی شما ناپایدار است یا بودجه شما تنگ است، تأیید بدهی می تواند منجر به مشکلات قانونی پیش فرض و اضافی شود.
دارایی به سرعت از بین می رود: اتومبیل ها به سرعت ارزش از دست می دهند، اگر شما بیش از ماشین ارزش، تأیید به معنی شما پرداخت برای یک دارایی که ارزش آن کاهش است، و همچنین مسئول بدهی کامل.
(فَلَّهُوَهُمْهُمْهِ وَهُمْهِ وَهُمْهِ وَهُمْهِ وَهُمْهِهِهِ وَهُمْهُوا مِنْمِهِهِهِهِهِهِهِهُمِهِهِهُوا مِهِهُمِهِهِهِهُوا مِهُوا مِهُوا مِهُوا مِهُوا مِنَّاِهُوا مِنْهُمِهُوا مِهُوا مِنِنْهُوَا مِنْهُوا مِنَاِهُمْهُوا مِنْهُمِنَاِنْهُوا مِنَاِنَاِنَهُوَاِنَا مِنَاِنَا مِنَاَا مِنَاِنَاِنَا م

نتیجه گیری: تصمیم گیری درست

اصلاح بدهی در هنگام ورشکستگی یک تصمیم جدی مالی با عواقب طولانی مدت است. [۳] می تواند به شما کمک کند تا دارایی های ضروری را حفظ کرده و پس از ورشکستگی ثبات را حفظ کنید، اما همچنین می تواند شما را با تعهداتی که تازه شروع به ورشکستگی می کند، مقابله کند: [۱] بانک مرکزی، قبل از امضای توافق نامه های تأییدیه، اطمینان حاصل کند که شرایط منصفانه هستند و شما در توانایی شما برای بررسی دقیق تمام پرداخت ها اطمینان دارید (F پیدا کردن از ورشکستگی واجد شرایط (F).

در برخی موارد، ممکن است اجازه دهید که بدهی ای را که در واقع به تلاش های بازسازی اعتبار شما کمک می کند، مجددا تأیید کنید، اما در بسیاری موارد، می توانید با نگه داشتن پرداخت ها در قرارداد اصلی بدون تأیید مجدد، یا با تسلیم دارایی و به دست آوردن تامین مالی جدید تحت شرایط بهتر، مزایای و خطرات را به دقت بالا ببرید و عجله نکنید که فقط برای حفظ سلامت طولانی مدت خود، مجددا تأیید کنید.