چگونه از صندوق های تسویه حساب خود از هزینه های غیر منتظره محافظت کنیم

درک صندوق های تسویه حساب و آسیب پذیری های آنها

دریافت یک حل و فصل - چه از یک شکایت شخصی، ادعای بیمه یا اقدام طبقاتی - می تواند یک زیرمجموعه مالی انتقادی ارائه دهد، اما این خلاصه اغلب با راهنمایی کمی در مورد چگونگی آخرین هزینه های غیر منتظره مانند عوارض پزشکی، تعمیرات خانه یا صورتحساب مالیاتی می تواند به سرعت تخلیه وجوه اگر شما یک برنامه ندارید.

صندوق های تسویه حساب به اشکال مختلفی می آیند: حکم های آسیب شخصی، پاداش های کارگران، شهرک های مرگ و میر نادرست، ادعاهای خسارت اموال و غیره، این مقدار می تواند از چند هزار دلار به چند میلیون دلار متغیر باشد، بدون توجه به اندازه، چالش اصلی یکسان است: هجوم ناگهانی پول می تواند یک حس کاذب از امنیت ایجاد کند، که منجر به بیش از حد و یا تصمیمات مالی ضعیف می شود.

هزینه های غیر منتظره ای که تهدید می کند

حتی با برنامه ریزی دقیق، زندگی پیچ های منحنی را پرتاب می کند، در اینجا اغلب هزینه های غیر منتظره ای است که صندوق های حل و فصل را از بین می برد:

• عوارض پزشکی - درمان های جدید یا تکراری که تحت پوشش بیمه، پرداخت های مشترک و یا تجهیزات پزشکی با دوام نیست.
• [FLT: 1 ] هزینه های قانونی و اداری [FLT 1 ] - هزینه های وکیل مداوم، هزینه های دادگاه و یا هزینه برای تغییر ساختارهای حل و فصل.حتی پس از یک مورد نزدیک، اختلافات در مورد دروغ ها یا تغییرات در برنامه های پرداخت می تواند صورتحساب اضافی تولید کند.
• تعمیرات خانگی و خودکار - خرابی های عمده لوازم خانگی، نشت سقف یا خرابی ماشین می تواند در هر زمان اعتصاب، به ویژه اگر خانه یا وسیله نقلیه خود را در طول فرایند قانونی نادیده گرفته شده است.
• ] شرایط اضطراری خانواده - کمک برنامه ریزی نشده برای والدین سالخورده یا بحران پزشکی کودک.
• بدهی های جبرانی - برخی از بخش های حل و فصل (به عنوان مثال، خسارت های مجازاتی یا منافع) مالیات می شوند و ممکن است یک لایحه غیرمنتظره را ایجاد کنند.
• سرقت یا تقلب - Scammers اغلب گیرندگان حل و فصل را هدف قرار می دهند، به ویژه هنگامی که این جایزه ضبط عمومی است.

پذیرش این خطرات اولین گام برای ساخت یک قلعه مالی محافظت کننده در اطراف جایزه شما است.

بودجه دقیق را قبل از اینکه به صندوق ها دست بزنید، بسازید.

قبل از پرداخت هر گونه صورتحساب یا خرید بزرگ، بنشینید و نقشه برداری کنید که چگونه این شهرک سازی مورد استفاده قرار می گیرد. بودجه به شما اجازه می دهد تا هزینه های محرک را کنترل و جلوگیری کنید.از طریق لیست هر هزینه شناخته شده مربوط به هدف حل و فصل - صورتحساب های پزشکی، دستمزد از دست رفته، هزینه های مراقبت های آینده - و سپس اضافه کردن هزینه های زندگی مداوم خود را شروع کنید.

اولویت بندی هزینه های ضروری و زمان-استرس

برخی هزینه ها نمی توانند صبر کنند: دروغ های برجسته پزشکی، هزینه های وکیل و هر گونه بدهی با منافع بالا یا ریسک جمع آوری. پرداخت این اول، سپس اختصاص وجوه برای نیازهای میان مدت مانند تغییرات خانگی (به عنوان مثال، شیب دار صندلی) یا جایگزینی خودرو تنها پس از آن اولویت ها باید هزینه های اختیاری را در نظر بگیرید.

یک لیست “Must-Pay” در مقابل “Can-wait” ایجاد کنید.

از یک رویکرد ساده دو ستونی استفاده کنید: “Must Pay Now” (به عنوان مثال، co-pays، مالیات اموال) و “Can Defer” (به عنوان مثال، تعطیلات، نوسازی خانه) این مانع از خوردن کوتاه مدت به پول مورد نیاز برای امنیت بلند مدت می شود.

ایجاد یک صندوق اضطراری اختصاصی

صندوق اضطراری اولین خط دفاع شما در برابر هزینه های غیر منتظره است، باید از بقیه ی شهرک سازی خود جدا شده و در یک حساب مایع، به راحتی قابل دسترس نگه داشته شود - به طور مثال یک حساب پس انداز با بازده بالا یا صندوق بازار پول.

چقدر باید به گذشته بروید؟

برنامه ریزان مالی به طور کلی سه تا شش ماه از هزینه های زندگی را برای گیرندگان مسکن، به ویژه کسانی که نیازهای پزشکی مداوم دارند، توصیه می کنند، برای شش تا دوازده ماه، اگر جایزه شما بزرگ است، در نظر بگیرید که مقدار ثابت (به عنوان مثال، 25000 دلار یا 500.000 دلار) را به صندوق اضطراری اختصاص دهید و باقی مانده سرمایه گذاری شده یا در ابزارهای کم خطر.

مقاومت در برابر Urge to Dip In

تعریف "اورزی" به شدت: از دست دادن شغل، رویداد پزشکی بزرگ یا تعمیر خانه قابل توجه (به عنوان مثال، جایگزینی کوره) یک تایر مسطح یا تعطیلات واجد شرایط نیست، داشتن یک سیاست کتبی برای خود - یا بهتر، یک مشاور قابل اعتماد که باید در مورد خروج ثبت نام کند - می تواند مانع استفاده از استفاده از صندوق شود.

مشاوره حرفه ای های مالی و حقوقی

به تنهایی به آن نروید، یک تیم مشاوران می تواند شما را بسیار بیشتر از هزینه های خود صرفه جویی کند.در حداقل، یک مشاور مالی را جمع آوری کنید که متخصص برنامه ریزی حل و فصل، یک حسابدار عمومی گواهی شده (CPA)، و یک وکیل برنامه ریزی املاک و مستغلات است که نقش آنها متمایز اما وابسته به هم است.

مشاور مالی

تنها فیبری هزینه (نه کمیسیون) به شما کمک می کند تا یک برنامه مالی جامع، مدیریت سرمایه گذاری و کاهش خروج برای به حداقل رساندن مالیات ایجاد کنید، آنها همچنین می توانند با وکیل شما هماهنگ شوند تا اطمینان حاصل شود که هر گونه گزینه حل و فصل ساختاری با نیازهای شما هماهنگ است.به دنبال اعتبار مانند CFP® یا مصاحبه CFA.

CPA یا مالیات حرفه ای

صندوق های تسویه حساب دارای پیامدهای مالیاتی پیچیده هستند، به عنوان مثال، خسارت جبران کننده برای صدمات فیزیکی به طور کلی بدون مالیات است، اما خسارت های تنبیهی و منافع قابل پرداخت هستند.در صورت ایجاد یک لایحه مالیاتی بزرگ، آنها همچنین می توانند مسئولیت مالیات سالانه خود را به شما اختصاص دهند و به شما کمک کنند تا وجوه را به درستی تنظیم کنید.

صدور وکیل

اگر این شهرک سازی بزرگ باشد (به عنوان مثال، بیش از ۱ میلیون دلار) یا اگر گیرنده نیازهای ویژه ای داشته باشد، یک وکیل می تواند یک راه حل اعتماد یا ساختار یافته را پیش نویس کند که از مدیر بخش طلبکاران، طلاق و تصمیمات کم هزینه محافظت می کند، به عنوان مثال، به شما اجازه می دهد تا از یک فرد معلول بدون به رسمیت شناختن مزایای دولت مانند Medicaid یا SI کمک کند تا دستورالعمل های مراقبت های پزشکی و مراقبت های پزشکی شما را بدتر کند.

استفاده از ساختارهای حقوقی برای مهار شهرک سازی شما

فراتر از بودجه و پس انداز اولیه، ساختارهای حقوقی می توانند لایه اضافی از حفاظت را در برابر طلبکاران و انگیزه های هزینه های خود ارائه دهند.

ساختار گذاری Annuities

به جای دریافت کل جایزه به عنوان یک مجموع، شما می توانید یک حل و فصل ساختار یافته را که در اقساط برنامه ریزی شده در طول سال ها یا دهه ها پرداخت می شود، مذاکره کنید، این ترتیب خطر هزینه های اصلی را خیلی سریع از بین می برد و می تواند برای پوشش نیازهای پزشکی آینده یا هزینه های آموزش و پرورش مناسب باشد.این پرداخت ها اغلب از مالیات دولتی و فدرال (برای شهرک سازی فیزیکی) معاف هستند.

اعتماد های قابل برگشت

یک اعتبار انتقال اعتبار از وجوه حل و فصل به یک اعتماد، که مدیریت توزیع با توجه به دستورالعمل های خود را.از آنجا که شما دیگر دارایی های خود را، آنها به طور کلی از طلبکاران شخصی و دادخواست محافظت می شود، این به ویژه ارزشمند برای متخصصان با ریسک بالا (به عنوان مثال پزشکان، صاحبان کسب و کار) و یا برای خانواده هایی که می خواهند از اموال برای انتقال مالیات رایگان، با این حال اطمینان بیشتر، به شما اعتماد به نفس بیشتری می دهد.

اعتماد به نفس برای نیازهای ویژه

اگر این شهرک سازی برای فردی با معلولیت است، اعتماد ویژه خود را به خود جلب می کند (همچنین به عنوان اعتماد d4A نامیده می شود) اجازه می دهد تا وجوه برای نیازهای مکمل - درمانی، تفریح، حمل و نقل - بدون جدا کردن بهره مند از بهره مند از Medicaid یا MedicareI. اعتماد باید برگشت ناپذیر باشد و شامل بازپرداخت بازپرداخت بازپرداخت: پس از قانون بهره برداری صحیح برای بازپرداخت هزینه های دولت ضروری است.

سرمایه گذاری عاقلانه (بدون ریسک غیر ضروری)

هنگامی که شما بودجه های اضطراری را کنار گذاشته اید و تعهدات فوری پرداخت کرده اید، باقی مانده باید برای کاهش تورم و تولید درآمد سرمایه گذاری شود، اما شهرک ها "پول بازی" نیستند - شما نمی توانید یک سقوط بازار 50٪ را به تصویب رساند که به طور معمول ترکیبی از اوراق قرضه، سهام آبی و معادل پول نقد است.

کار با یک سرمایه گذاری برای انتخاب سرمایه گذاری

مشاور مالی شما باید بودجه شاخص کم هزینه، اوراق قرضه شهری (که ممکن است بدون مالیات در سطح فدرال باشد) و احتمالاً یک بی ثباتی ثابت برای درآمد تضمین شده را توصیه کند.از دارایی های مولد مانند سهام پنی، رمزنگاری یا اوراق قرضه شرکتی با نرخ بالا برای حفظ تعادل بین 50 تا 70 درصد در درآمد ثابت و 30-50٪ در سهام مشترک برای تضمین دسترسی به مشتری های هدف سالانه برای حفظ تعادل هدف، جلوگیری می کند.

گزینه مالیات-Efficient Placement

اوراق قرضه مالیاتی در حساب های معاف از مالیات (اگر شما یک IRA) و سهام در حساب های مالیاتی برای بهره گیری از نرخ سود سرمایه پایین تر است. اوراق قرضه شهرداری خریداری شده در کشور خود همچنین ممکن است بدون مالیات دولت باشد. CPA شما می تواند به مدل سازی تاثیر مالیات از استراتژی های سرمایه گذاری مختلف کمک کند.

جنگ از بیاز های رفتاری

یک باد ناگهانی می تواند تصمیم های عاطفی را ایجاد کند - بیش از حد، دنبال سرمایه گذاری های گرم یا وحشت در طول رکود بازار.کار با مشاور خود برای تنظیم مجدد اتوماتیک و قوانین خروج خودکار، یک دوره "کوکلینگ- اخراج" را حداقل 30 روز قبل از هر گونه تغییر عمده سرمایه گذاری در نظر بگیرید.

محافظت در برابر کلاهبرداری و هویت Theft

گیرندگان تسویه حساب اهداف اصلی کلاهبرداران هستند. Scammers اغلب اطلاعات شکایتی را از پرونده های دادگاه دریافت می کنند، سپس با تماس یا ایمیل وانمود می کنند که وکلا، مشاوران مالی یا حتی مقامات دولتی خواستار "هزینه های یکپارچه سازی" یا تهدید به مسدود کردن وجوه هستند.

• [در این باره] هیچ گاه مبلغ یا شماره حساب خود را به اشتراک نگذارید [FLT 1 ] با تماس گیرندگان ناخواسته، به بالا بروید و مستقیماً به وکیل خود مراجعه کنید.
• از شماره تلفن جداگانه و ایمیل [FLT 1] برای ارتباطات مربوط به حل و فصل استفاده کنید و هرگز در مورد جایزه در رسانه های اجتماعی پست نکنید.
• گزارش های اعتباری خود را (آزاد در گزارش سالانه) و در نظر گرفتن یک هشدار تقلب و یا مسدود کردن اعتبار.
• احراز هویت دو عاملی [FLT 1] را بر روی تمام حساب های مالی تنظیم کنید تا از دسترسی غیر مجاز جلوگیری شود.
• تنها متخصصان را مورد بررسی قرار دهید [FLT 1] - وکیل خود را برای ارجاعات و بررسی مجوزهای با هیئت مدیره دولتی.
• شک و تردید در مورد درخواست های فوری [FLT 1] برای پرداخت از طریق انتقال سیم، کارت های هدیه و یا ارزهای دیجیتال.

بودجه برای هزینه های پزشکی آینده و تجدید نظر

بسیاری از شهرک سازی ها برای پوشش مراقبت های پزشکی مداوم در نظر گرفته شده اند، حتی اگر امروز احساس سلامتی می کنید، یک حساب اختصاصی برای هزینه های مرتبط با سلامت ایجاد کنید، این شامل ویزیت های معمول پزشکی، پرداخت های تجویزی، فیزیوتراپی و روش های آینده است که از حساب پس انداز پزشکی (HSA) استفاده می کنند، اگر شما یک برنامه بهداشت با حساب سالانه بالا دارید – هزینه های مالیاتی و هزینه های جداگانه برای صرفه جویی در نظر بگیرید.

برنامه ریزی برای Medicare یا Medicaid Harmony

اگر شما در مزایای عمومی هستید، اطمینان حاصل کنید که حل و فصل شما شما را از بین نمی برد.یک حل و فصل ساختار یافته یا اعتماد ویژه می تواند واجد شرایط بودن باشد.همچنین از قوانین "پرداخت کننده ثانویه" Medicare آگاه باشید - ممکن است حل و فصل شما برای بازپرداخت Medicare برای صورتحساب های پزشکی گذشته مربوط به آسیب نیاز داشته باشد. کار با وکیل خود را به کنار گذاشتن وجوه برای بازپرداخت این بازپرداخت.

برنامه خود را به طور منظم بررسی کنید

وضعیت مالی، سلامت و پویایی خانواده شما تغییر خواهد کرد.برنامه ریزی یک بررسی سالانه با مشاور مالی و CPA خود را برای ارزیابی بودجه، صندوق اضطراری، سرمایه گذاری و ساختارهای حقوقی تنظیم شده برای تورم، قوانین مالیاتی جدید یا تغییرات در سلامت خود را. A حل و فصل یک "تنظیم و فراموش آن" دارایی - نیاز به نظارت مداوم دارد.

ایجاد یک برنامه ی ثبات برای رویدادهای زندگی

اگر شما ناتوان می شوید چه اتفاقی می افتد؟ چه کسی وجوه را مدیریت می کند؟ اسناد برنامه ریزی املاک و مستغلات شما - قدرت وکیل، پروکسی مراقبت های بهداشتی و اعتماد - باید بلافاصله پس از دریافت حل و فصل به روز شود نام یک اعتماد جانشین و یک جایگزین جایگزین، و اطمینان از آنها خواسته های خود را در مورد برنامه با خانواده خود را به بحث در مورد آنها به طوری که آنها می دانند که تماس در یک اورژانس اضطراری.

محافظت از حل و فصل خود از هزینه های غیرمنتظره یک تصمیم یک بار نیست بلکه یک نظم مستمر است که با ایجاد بودجه، ایجاد یک صندوق اضطراری، ایجاد یک تیم حرفه ای قابل اعتماد، با استفاده از سپرهای قانونی، سرمایه گذاری محافظه کارانه و هوشیار ماندن در برابر تقلب، می توانید جایزه خود را تضمین کنید: ارائه امنیت مالی و صلح ذهن برای سال های آینده.

برای راهنمایی های اضافی، منابعی مانند را برای اداره مالیات بر سود (FLT:1) برای جلوگیری از کلاهبرداری های مالی، برای اطلاعات مالیاتی مناسب، nolo دانشنامه حقوقی برای مشاوره حقوقی خاص حل و فصل و فصل و فصل و فصل و حل و فصل و فصل و فصل و فصل و فصل و فصل و فصل و فصل و فصل و [F] [F] [F ] [FDA راهنمایی برای سرمایه گذار [F6: 7 ]