چگونه از دارایی های کسب و کار خود از مسئولیت شخصی محافظت کنیم

شروع یک کسب و کار یک سرمایه گذاری هیجان انگیز است، اما خط بین پیروزی کارآفرینی و فاجعه مالی شخصی می تواند نازک باشد بدون برنامه ریزی عمدی، یک شکایت یا بدهی کسب و کار می تواند به پس انداز شخصی شما، حساب های بازنشستگی و حتی خانه شما برسد خوشبختانه، استراتژی های صوتی قانونی برای جدا کردن کسب و کار شما از زندگی شخصی شما وجود دارد، در تنظیم خانواده خود از این مسئولیت راهنمایی شما نیاز به گام های مشخص بین دارایی های کسب و ثروت کسب و کار خود را مشخص می کند.

درک مسئولیت شخصی

مسئولیت شخصی به این معنی است که دارایی های شخصی شما – خانه، حساب بانکی و سرمایه گذاری – می تواند برای پرداخت بدهی های تجاری یا قضاوت های حقوقی توقیف شود، این خطر به ویژه تحت مالکیت و مشارکت عمومی است، زیرا قانون با کسب و کار و صاحب آن به عنوان یک نهاد رفتار می کند.اگر مشتری توسط محصول شما آسیب می رساند، اگر شما یک قرارداد را نقض کنید، یا اگر کارمند در شغل خود آسیب ببیند، پس از اینکه طلبکاران می توانند همه چیز را به شما آسیب برسانند.

به عنوان مثال، یک طراح گرافیک آزاد که به عنوان یک مالک واحد کار می کند ممکن است اجاره ای برای فضای استودیو امضا کند.اگر کسب و کار نتواند اجاره کند، مالک می تواند شخصاً از طراح شکایت کند و دستمزدهای پول را به خود اختصاص دهد، حساب های بانکی را ضمیمه کند و حتی یک دروغ در خانه طراح قرار دهد.همان اصل برای مشارکت ها اعمال می کند: هر شریک به طور مشترک و مسئول چندین تعهدات کل کسب و کار است که شما انتخاب اول آن هستید و این است که شما را به شدت مهم ترین تصمیم گیری می کنید.

استراتژی های اصلی برای محافظت از دارایی های کسب و کار شما

ساخت یک سپر محافظ نیازمند یک رویکرد چند لایه ای است که هیچ تکنیک واحدی در آن بی طرف نیست، اما با هم آنها یک دفاع قوی در برابر خرابی مالی شخصی ایجاد می کنند.

۱- ساختار کسب و کار مناسب را انتخاب کنید

ساختار حقوقی که شما انتخاب می کنید، میزان قرارگیری شخصی شما را تعیین می کند. تشکیل یک نهاد حقوقی جداگانه مانند LLC یا یک شرکت - یک پرده شرکتی ایجاد می کند که به طور کلی از دارایی های شخصی شما در برابر بدهی های تجاری محافظت می کند، با این حال، حجاب تنها در صورتی موثر است که شما به تشریفات نهاد احترام بگذارید.

شرکت مسئولیت محدود (LLC)

LLC ترکیبی از حفاظت از مسئولیت یک شرکت با انعطاف پذیری مالیاتی یک مشارکت است. مالکان (به نام اعضا) شخصا مسئول بدهی های LLC یا قضاوت دادگاه نیستند، تا زمانی که کسب و کار به درستی حفظ شود، LLC ها برای اکثر کسب و کارهای کوچک، مترجمان آزاد و سرمایه گذاران املاک ایده آل هستند. بسیاری از ایالت ها در حال حاضر ارائه سری LLC، که به شما اجازه می دهد دارایی های جداگانه با مسئولیت خود را به هر یک از مسئولیت خود جدا کنید.

شرکت (C-Corp یا S-Corp)

یک شرکت یک نهاد حقوقی جداگانه است که می تواند دارایی ها، شکایت، شکایت و پرداخت مالیات را داشته باشد. سهامداران به طور کلی هیچ مسئولیت شخصی فراتر از سرمایه گذاری خود ندارند.C-corps برای کسب و کار برنامه ریزی برای افزایش سرمایه سرمایه گذاری یا عمومی شدن است. S-corps یک انتخابات مالیاتی گذرا است که از مالیات دوگانه اجتناب می کند، اما دارای الزامات مالکیت دقیق (به عنوان مثال، هیچ کدام از 100 سهامدار یا شهروندان آمریکایی نباید باشند).

سری LLC و دیگر ساختارهای

یک سری LLC اجازه می دهد تا یک LLC برای ایجاد چندین "تعهد" که به عنوان نهادهای جداگانه برای اهداف مسئولیت درمان می شود، این برای سرمایه گذاران املاک و مستغلات مفید است که می خواهند هر ملک را در یک سری مختلف به طور مشابه، یک مشارکت مسئولیت محدود (LLP) اغلب توسط متخصصان مانند وکلا و حسابداران برای محافظت از شرکای از سوء استفاده از شرکای دیگر شرکای استفاده می شود.

مرحله تجزیه و تحلیل: مشورت با یک وکیل کسب و کار برای ثبت نام نهاد صحیح در دولت خود را. مدیریت کسب و کار کوچک ایالات متحده یک مقایسه دقیق از ساختارها را فراهم می کند، به دست آوردن یک شماره شناسایی کارفرمایان (EIN) از حساب های بانکی اختصاص داده شده و حساب های تجاری اختصاص یافته.

۲- دریافت بیمه

تشکیل هویت تنها در شرایط محدود از شما محافظت می کند. بیمه خط دوم دفاع است، پوشش ادعا می کند که حجاب شرکت نمی تواند بدون پوشش مناسب، حتی یک شکایت تنها می تواند دارایی های کسب و کار شما را خسته کند و پس انداز شخصی شما را تهدید کند.

بیمه مسئولیت عمومی

بیمه مسئولیت عمومی شامل آسیب های جسمی، آسیب اموال و ادعاهای آسیب شخصی (مانند توهین یا تبلیغات نادرست) ناشی از عملیات کسب و کار شما است، به عنوان مثال، اگر یک راننده تحویل در یک گام یخ زده در دفتر شما قرار گیرد، این سیاست برای صورتحساب های پزشکی و هزینه های قانونی پرداخت می کند، این خط اصلی هر پوشش تجاری باید حمل کند.

مسئولیت حرفه ای (Errors & Omissions)

بیمه مسئولیت حرفه ای ادعاهای غفلت، اشتباه یا عدم انجام وظایف حرفه ای را پوشش می دهد، برای مشاوران، ارائه دهندگان مراقبت های بهداشتی، معماران و هر کسی که مشاوره یا خدمات را ارائه می دهد، ضروری است. مشتری که از دست دادن مالی به دلیل خطای در کار شما رنج می برد می تواند برای خسارت هایی که به مراتب از دارایی های شما تجاوز می کند شکایت کند.

بیمه بیمه مسئولیت محصول

اگر شما تولید، توزیع یا فروش محصولات فیزیکی، بیمه مسئولیت محصول ادعا می کند که ناشی از نقص است، حتی یک جزء معیوب در یک محصول مصرف کننده می تواند یک شکایت عملی کلاس را ایجاد کند. اطمینان حاصل کنید که سیاست شما هر دو نقص تولید و نقص طراحی را پوشش می دهد.

جبران خسارت کارگران

اکثر ایالت ها نیاز به بیمه جبران خسارت کارکنان برای کسب و کار با کارکنان دارند، هزینه های پزشکی و دستمزد از دست رفته برای آسیب های مربوط به کار را پوشش می دهد و از شما در برابر یک کارمند مجروح محافظت می کند.شکستن برای حمل این پوشش نه تنها غیر قانونی است، بلکه شما را به مسئولیت شخصی برای آسیب های محل کار می رساند.

سیاست های مسئولیت پذیری اضافی و اضافی

یک سیاست چتر محدودیت پوشش سیاست های مسئولیت اساسی شما را گسترش می دهد (تکامل، مسئولیت عمومی و غیره) این نسبتا ارزان است و می تواند از دارایی های شخصی شما محافظت کند، اگر یک ادعا از محدودیت های سیاست اولیه تجاوز کند، به عنوان مثال، اگر شما برای 2 میلیون دلار وام بگیرید، اما سیاست مسئولیت عمومی شما تنها 1 میلیون دلار را پوشش می دهد، سیاست چتر پوشش $ 1 میلیون دلار اضافی.

مرحله پذیرش: کار با یک کارگزار بیمه مستقل که صنعت شما را درک می کند. موسسه اطلاعات بیمه ارائه می دهد راهنمایی در مورد محدودیت پوشش.

۳- حفظ تمرین های کسب و کار مناسب

حتی با داشتن یک نهاد کامل و بیمه قوی، می توانید حمایت شخصی خود را از دست بدهید اگر نتوانید به جدایی بین کسب و کار و زندگی شخصی خود احترام بگذارید، دادگاه ها "پوشش شرکت" را در صورتی که می بینند که کسب و کار صرفا یک نفس تغییر از مالک است، غیر قابل مذاکره هستند:

[FLT: 1 ] [ بانکداری و اعتبار ] یک حساب چک کردن کسب و کار، حساب پس انداز و کارت اعتباری با استفاده از نام تجاری و EIN خود را باز کنید.هرگز هزینه های شخصی را از حساب کسب و کار خود پرداخت نکنید و هرگز درآمد کسب و کار را به حساب شخصی خود واریز نکنید.
شرکت های رسمی شرکت های بزرگ برای LLCها، برگزاری جلسات سالانه، صدور تصمیمات عمده در دقیقه، و گزارش های سالانه با دولت خود را ثبت نام، تصویب توسط قانون، صدور گواهینامه سهام، و انتخاب مدیران.
ثبت کامل نگه داشتن کتاب های مالی جداگانه برای کسب و کار.استفاده از نرم افزار حسابداری مانند QuickBooks یا Xero برای پیگیری درآمد و هزینه ها. صرفه جویی در رسیدها، قراردادها و فاکتورها اگر یک شکایت اتفاق می افتد، شما باید قادر به اثبات این که کسب و کار به طور مستقل عمل می کند.
استفاده از نام تجاری به طور مداوم.[۱۰] قراردادهای ثبت نام در نام کسب و کار، نه خود شما، اطمینان حاصل کنید که کسب و کار شما دارای یک آدرس فیزیکی (نه فقط یک جعبه P.O) ذکر شده در اسناد رسمی است.

خطر ضمانت شخصی

بسیاری از صاحبخانه ها، وام دهندگان و تامین کنندگان نیاز به ثبت نام تضمین های شخصی دارند.اگر شما شخصا وام کسب و کار یا اجاره را تضمین می کنید، شما هنوز شخصا مسئول هستید حتی اگر کسب و کار شما LLC است. محتاط باشید در هنگام امضای ضمانت نامه: سعی کنید در مورد شرایطی که قرار گرفتن شخصی شما را محدود می کند (به عنوان مثال، تضمین تنها بخشی از بدهی) یا نیاز به کسب و کار پر کردن دارایی های کامل قبل از آمدن شما.

اقدامات حفاظتی اضافی

فراتر از ساختار سازمانی، بیمه و حسابداری خوب، مراحل بیشتری وجود دارد که می تواند دارایی های شخصی شما را در برابر طلبکاران کسب و کار تقویت کند.

اعتماد به صرفه جویی در دارایی را در نظر بگیرید

اعتماد حفاظت از دارایی (APT) یک اعتماد غیرقابل برگشت است که برای محافظت از دارایی ها از طلبکاران آینده طراحی شده است، زمانی که دارایی ها به درستی به APT منتقل می شوند، آنها دیگر متعلق به شما نیستند، و آنها را به طور عمده توسط طلبکاران کسب و کار غیر قابل دسترسی می کند، قوانین توسط دولت متفاوت است: برخی از ایالت ها (مانند آلاسکا، Delware و نوادا) اجازه می دهند APT داخلی، در حالی که دیگران قوی تر از افراد با استفاده از حوزه های بالا و یا حتی برای محافظت از آن ها، حتی گران تر هستند.

حداکثر کردن دارایی های خالی

انواع خاصی از دارایی ها به طور کامل یا جزئی از طلبکاران تحت قوانین فدرال یا ایالتی محافظت می شوند.این معافیت ها می توانند بخش قدرتمندی از استراتژی محافظت شما باشند:

حساب های بازپرداخت IRAs و 401 (k) به طور کلی از طلبکاران کسب و کار تا حد خاصی محافظت می شود.قانون فدرال حفاظت نامحدود برای برنامه های واجد شرایط کارفرما (به عنوان مثال، 401 (k) و تا 1 میلیون دلار برای IRA ها (در قوانین ایالتی که با تورم تنظیم شده اند) ممکن است حفاظت اضافی ارائه دهد.
معافیت از خانه به جای در بسیاری از ایالت ها، بخشی از عدالت در محل اقامت اولیه خود را از وابستگی محافظت می شود.در برخی از ایالت ها، معافیت نامحدود است (به عنوان مثال تگزاس و فلوریدا)؛ در برخی دیگر، آن را در نظر بگیرید (به عنوان مثال، 75،000 دلار در کالیفرنیا).
] بیمه عمر و بی تفاوتیات. ارزش های نقدی در سیاست های بیمه زندگی و بی ثباتی اغلب تحت قانون ایالتی معاف هستند، این می تواند راهی برای ذخیره ثروت باشد که برای طلبکاران کسب و کار کمتر قابل دسترسی است.

استفاده از یک اعتماد کسب و کار یا شرکت هلدینگ

اگر شما صاحب چندین کسب و کار یا مالکیت معنوی ارزشمند هستید، آنها را تحت یک شرکت هلدینگ قرار دهید.شرکت هلدینگ (معمولا یک LLC یا شرکت) صاحب دارایی ها ( املاک و مستغلات، علامت تجاری، تجهیزات) است و آنها را به شرکت های عملیاتی اجاره می دهد.اگر یک شرکت عامل مورد تجاوز قرار گیرد، دارایی های شرکت نگهداری به طور مستقیم در معرض خطر نیستند، زیرا شرکت عامل آنها را به این لایه جدایی اضافه نمی کند.

اشتباهات رایج که دارایی های شخصی را افشا می کنند

حتی کارآفرینان باتجربه هم اشتباهاتی مرتکب می شوند که می توانند برای آنها هزینه کنند و از این مشکلات به هر قیمتی اجتناب کنند:

تزریق وجوه شخصی و تجاری این شماره یک دلیل است که دادگاه ها حجاب شرکت را سوراخ می کنند، هر بار که شما یک لایحه کارت اعتباری شخصی با حساب چک کردن کسب و کار پرداخت می کنید، شما دفاع خود را تضعیف می کنید.
مقابله برای به دست آوردن بیمه مناسب بسیاری از صاحبان کسب و کار کوچک به دلیل هزینه، بیمه مسئولیت را رد می کنند.
حفظ عدالت کافی اگر شما تحت سرمایه گذاری کسب و کار خود را (به عنوان مثال، شروع LLC با 500 دلار در سرمایه زمانی که کسب و کار نیاز به 500.000 دلار)، یک دادگاه ممکن است متوجه شود که کسب و کار هیچ ماده مالی واقعی ندارد و شما شخصا مسئول بدهی.
اعطای تضمین های شخصی بدون درک خطر بسیاری از کارآفرینان احساس فشار برای تضمین بدهی های کسب و کار.
تشخیص الزامات ثبت پرونده دولتی.[۱۰] اگر شما قادر به ثبت گزارش سالانه یا پرداخت مالیات دولتی نیستید، LLC یا شرکت شما ممکن است به طور اداری حل شود و حجاب شرکت همیشه ناپدید شود.
به روز رسانی قراردادهای حقوقی ؛ از آنجایی که کسب و کار شما تکامل می یابد، توافق عملیاتی، قراردادها و سیاست های بیمه باید به روز شود تا منعکس کننده خدمات جدید، صاحبان جدید یا خطرات جدید باشد.

اجرای یک برنامه حفاظت از دارایی شخصی

محافظت از دارایی های شخصی شما یک رویداد یک بار نیست؛ یک فرآیند مداوم است.این مراحل را برای ساخت و نگهداری یک طرح قوی دنبال کنید:

ریسک فعلی خود را ارزیابی کنید.[۱۰] لیست تمام دارایی های شخصی خود را و برآورد ارزش آنها را.
نهاد بهینه را انتخاب کنید.[۱۰] مشورت با یک وکیل کسب و کار و حرفه ای مالیاتی برای تصمیم گیری در مورد اینکه آیا LLC، S-corp یا C-corp برای موقعیت شما مناسب است.
[[۱] بیمه جامع [[۱۰]] با یک کارگزار برای پوشش بدهی عمومی، مسئولیت حرفه ای (در صورت لزوم)، اموال، جبران کارگران (اگر شما کارکنان دارید)، و یک سیاست چتر برای محدودیت هایی که با دارایی های شخصی شما مطابقت دارد، کار می کند.
امور مالی را به طور کامل تنظیم کنید.[۱۰] حساب های کسب و کار اختصاصی باز و هرگز وجوه را مخلوط نکنید.
عملیات شکل دهی یک توافق عملیاتی یا شرکت های بزرگ را بنویسید. برگزاری جلسات سالانه و مستندسازی چند دقیقه.
هر سال کسب و کار شما تغییر خواهد کرد - پیشنهادات جدید، مکان های جدید، شرکای جدید، برنامه حفاظت خود را حداقل یک بار در سال و پس از هر رویداد عمده (مانند شکایت، تغییر نظارتی، یا کسب دارایی قابل توجه).
متخصصان به طور منظم [[ویرایش] یک وکیل متخصص در قانون کسب و کار و CPA می تواند به شما کمک کند تا مطابق باشید و حفاظت خود را بهینه سازی کنید.

نتیجه گیری

دارایی های شخصی شما – خانه ای که در آن زندگی می کنید، ماشین که رانندگی می کنید، پس اندازی که آموزش کودکانتان را تامین می کند – سال های سخت کار می کنند، نباید با انتخاب ساختار حقوقی مناسب، حفظ بیمه کافی، مشاهده جدایی دقیق بین امور مالی شخصی و مالی مناسب، و پس از رسمی مناسب، به طور قابل ملاحظه ای می توانید موارد تخریب را کاهش دهید و با انتخاب یک وکیل حقوقی شخصی خود مشورت کنید: کاهش دهید و محدودیت های مالی امروز را از بین ببرید.