داشتن یک کسب و کار کوچک استقلال و پتانسیل پاداش های قابل توجه را ارائه می دهد، اما همچنین با خطرات مالی قابل توجهی همراه است، زمانی که امور مالی شخصی و تجاری به شدت در هم تنیده هستند، رکود درآمد، هزینه های غیرمنتظره یا تغییر بازار می تواند به سرعت منجر به بدهی های شدید شود.برای بسیاری از صاحبان کسب و کار کوچک، ورشکستگی شخصی ضروری اما دلهره آور می شود که چگونه به ورشکستگی شخصی رسیدگی کند در حالی که منافع کسب و کار شما برای به چالش کشیدن این روند حیاتی برای ادامه کار و ثبات مالی آینده است.

درک ورشکستگی شخصی

ورشکستگی شخصی یک روش قانونی فدرال است که برای افراد یک شروع تازه طراحی شده است؛ [[۵] آنها قادر به پاسخگویی به تعهدات بدهی خود نیستند، برای صاحبان کسب و کار کوچک، تصمیم به پرونده پیچیده است با این واقعیت که بدهی های شخصی و تجاری اغلب مخلوط هستند، به ویژه اگر شما شخصا وام های کسب و کار را تضمین کرده اید یا از کارت های اعتباری شخصی برای هزینه های شرکت استفاده می کنید.

فصل 7 ورشکستگی: نقدینگی

فصل 7، اغلب به نام " ورشکستگی نقدینگی"، شامل فروش دارایی های غیر خالی خود برای پرداخت طلبکاران است، پس از فروش توزیع شده است، بیشتر بدهی های غیر امن باقی مانده - مانند تعادل کارت اعتباری، صورتحساب های پزشکی و وام های شخصی - به طور معمول نیاز به یک بخش خاص از درآمد و مجوز کسب و کار کوچک، این ممکن است به معنای از دست دادن تجهیزات کسب و کار، وسایل نقلیه یا اموال است که توسط بسیاری از وسایل اصلی خود محافظت نمی شود، اجازه می دهد تا از پول خود را از پول خود را از پول خود را از طریق، و یا اجازه می دهد تا اطمینان از پول خود را از پول خود را از پول خود را از پول خود را از هر دو، و یا به یک سیستم های اصلی خود را از پول خود را از پول خود را از پرداخت، و یا اجازه می دهد.

فصل 13 ورشکستگی: سازماندهی مجدد

فصل 13 یک ورشکستگی سازمان دهی مجدد است که به شما اجازه می دهد یک طرح بازپرداخت برای بازپرداخت همه یا بخشی از بدهی های خود را بیش از سه تا پنج سال پیشنهاد دهید، اغلب گزینه بهتری برای صاحبان کسب و کار کوچک است که درآمد ثابت دارند اما نیاز به کمک به پرداخت های از دست رفته دارند، مانند وام مسکن یا بدهی های مالیاتی شما می توانید دارایی های خود را حفظ کنید - از جمله کسب و کار خود - تا زمانی که برنامه پرداخت های منظم و منظم تری را برای پرداخت های مالیاتی خود اختصاص دهید.

چگونه ورشکستگی بر کسب و کار کوچک شما تأثیر می گذارد

تاثیر ورشکستگی شخصی بر کسب و کار کوچک شما به شدت به ساختار کسب و کار شما بستگی دارد و چگونه امور مالی شما مرتب شده است، اگر کسب و کار شما یک مالک واحد یا یک LLC تک نفره است که به درستی حفظ نشده است، دادگاه ممکن است دارایی های تجاری شما را به عنوان دارایی های شخصی درمان کند.

  • بسته تجاری: در یک مورد فصل 7، اگر کسب و کار شما وجود قانونی جداگانه ندارد و دارایی های آن معاف نیست، اعتماد ممکن است کسب و کار را ببندد و دارایی های خود را برای پرداخت طلبکاران به فروش برساند.
  • از تجهیزات و موجودی: مالکیت کسب و کار غیر خالی می تواند مایع، و شما بدون ابزار برای شروع مجدد.
  • خسارت اعتباری: ثبت ورشکستگی در گزارش اعتباری خود را برای 7 تا 10 سال نگه می دارد، و به دست آوردن وام های کسب و کار آینده، خطوط اعتباری و یا شرایط فروشنده دشوار است.
  • ضمانت نامه های شخصی: اگر شما شخصا بدهی های کسب و کار تضمین شده، آن طلبکاران هنوز هم می توانند شما را دنبال کنند، اگر چه بدهی ممکن است بسته به نوع.
  • ریسک های جبران خسارت: تامین کنندگان، مشتریان و شرکای ممکن است از ثبت نام یاد بگیرند، که می تواند اعتماد و آسیب به عملیات مداوم را از بین ببرد.

تفاوت های کلیدی بین ورشکستگی شخصی و تجاری

بسیاری از صاحبان کسب و کار کوچک ورشکستگی شخصی را با یک پرونده ورشکستگی کسب و کار اشتباه می گیرند، بسیار مهم است که تفاوت را درک کنیم:

  • ورشکستگی شخصی (Chapter 7 یا 13): در نام خود را ثبت نام، آن را تخلیه و یا بازسازی بدهی های شخصی خود را، از جمله کسانی که شما برای کسب و کار خود را متحمل شده اند، دارایی های کسب و کار به طور مستقیم توسط شما می تواند در معرض خطر، اما بدهی های یک نهاد کسب و کار جداگانه (مانند LLC یا شرکت) به طور خودکار تخلیه نمی شوند - شما تنها اگر آنها تضمین شده است.
  • ورشکستگی کسب و کار (Chapter 7 یا 11): به نمایندگی از یک کسب و کار ثبت شده، آن را تنها با بدهی ها و دارایی های کسب و کار معامله می کند؛ مسئولیت شخصی شما باقی می ماند مگر اینکه شما همچنین پرونده شخصی را ثبت کنید. فصل 11 اجازه می دهد تا یک کسب و کار به سازمان دهی مجدد و ادامه کار تحت نظارت دادگاه، اما آن گران و پیچیده است.

برای اکثر کارآفرینان انفرادی و صاحبان کسب و کار کوچک با تضمین های شخصی، یک پرونده ورشکستگی شخصی عملی ترین مسیر است.با این حال، مشاوره یک وکیل ضروری است تا تصمیم بگیرد که کدام فصل با اهداف و وضعیت مالی شما هماهنگ است.

گام های پیش از محاکمه برای ورشکستگی

قضاوت برای ورشکستگی یک تصمیم جدی قانونی با عواقب طولانی مدت است.قبل از این که این مرحله را انجام دهید، به طور سیستماتیک گزینه های خود را ارزیابی کنید و اقدامات حفاظتی را انجام دهید.

مشورت با یک دادستان ورشکستگی

قوانین ورشکستگی پیچیده و متفاوت است توسط قضایی.یک وکیل ورشکستگی با تجربه می تواند به شما کمک کند تا معافیت ها را درک کنید، تعیین کنید که کدام فصل متناسب با شرایط شما است و توصیه در مورد زمان بندی بسیاری ارائه مشاوره اولیه رایگان.به دنبال وکیلی باشید که هر دو ورشکستگی شخصی و عملیات کوچک کسب و کار را درک می کند، زیرا آنها می توانند تفاوت هایی مانند درمان حسن نیت یا تاثیر بر قراردادهای جاری را تشخیص دهند.

وضعیت مالی خود را به طور تقریبی ارزیابی کنید

جمع آوری تمام اسناد مالی - بیانیه های شخصی و بانکی، بازده مالیاتی، فهرست بدهی، ارزش گذاری دارایی ها و بیانیه های سود / زیان خود را ایجاد یک تصویر روشن از درآمد، هزینه ها و بدهی های کلی خود را.این ارزیابی به شما کمک خواهد کرد و وکیل شما تصمیم می گیرد که آیا ورشکستگی واقعا ضروری است یا اگر اقدامات کمتر شدید ممکن است.

گزینه های امداد بدهی را در نظر بگیرید

ورشکستگی باید آخرین راه حل باشد که ابتدا این گزینه ها را بررسی کنید:

  • تثبیت: چندین بدهی با منافع بالا را با نرخ پایین تر ترکیب کنید، این می تواند پرداخت ماهانه را کاهش دهد، اما نیاز به اعتبار خوب برای واجد شرایط بودن دارد.
  • [[۱] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱]] [[۱۰]]] با طلبکاران موافقت کنید که پرداخت انبوه را برای کمتر از مقدار کل بدهی، قبول کنند و این می تواند به اعتبار و عواقب مالیاتی در بدهی های بخشش آسیب برساند.
  • مشاوره: سازمان های غیر انتفاعی می توانند به شما کمک کنند تا یک طرح مدیریت بدهی ایجاد کنید، که اغلب کاهش نرخ بهره و هزینه ها است.
  • ] مذاکره مستقیم با اعتبار گیرندگان: [FLT 1 ] با وام دهندگان، تامین کنندگان و شرکت های کارت اعتباری تماس بگیرید تا برنامه های پرداخت، کاهش نرخ بهره یا تحمل موقت را درخواست کنند.
  • خرد کردن دارایی ها به طور استراتژیک: اگر شما کسب و کار غیر ضروری و یا دارایی های شخصی دارید، فروش آنها را قبل از اینکه یک اعتماد کننده یک مایع کاهش قیمت پایین تر را مجبور کند، در نظر بگیرید.

ساختار کسب و کار و مسئولیت شخصی خود را مرور کنید

اگر قبلاً چنین کاری نکرده اید، فوراً امور مالی شخصی و تجاری خود را جدا کنید. حساب های بانکی اختصاصی و کارت های اعتباری را باز کنید و اطمینان حاصل کنید که تمام معاملات تجاری از طریق آنها جریان دارند.اگر شما به عنوان یک مالک واحد کار می کنید، تشکیل LLC یا شرکت را در نظر بگیرید – اما توجه داشته باشید که نمی توانید از بدهی های شخصی قبل از تشکیل یک نهاد جدید درست قبل از ورشکستگی محافظت کنید؛ دادگاه ممکن است این را به عنوان یک نهاد انتقال جعلی برای دارایی های تجاری فعلی ارائه دهد.

محافظت از دارایی های شخصی در طول ورشکستگی

ورشکستگی لزوماً از دست دادن همه چیز شما نیست، قوانین فدرال و ایالتی معافیت هایی را ارائه می دهند که به شما اجازه می دهد تا اموال خاصی را حفظ کنید. کلید این است که حقوق و برنامه خود را پیش از آن بدانید.

دانلود بازی های بانکی

هر ایالت دارای مجموعه معافیت های خود است و برخی از آنها به شما اجازه می دهند بین معافیت های دولتی و فدرال (اما نه هر دو) انتخاب کنید.

  • خانه به جای خالی: از بخشی از سهام در محل اقامت اولیه خود محافظت می کند. محدودیت ها به طور گسترده ای متفاوت هستند - از چند هزار دلار در برخی از ایالت ها به نامحدود در برخی دیگر مانند تگزاس و فلوریدا.
  • تخلیه خودرو: از سهام در یک یا چند وسیله نقلیه محافظت می کند، به طور معمول تا چند هزار دلار.
  • ] بسیاری از معافیت های تجاری: برای صاحبان کسب و کار کوچک حیاتی است، این تجهیزات کسب و کار، کتاب های حرفه ای و ابزار را به ارزش خاصی (به عنوان مثال، 5000 دلار در بسیاری از ایالت ها) پوشش می دهد.
  • خالی کردن اموال شخصی: [FLT 1] شامل کالاهای خانگی، لباس، جواهرات و حساب های بازنشستگی (مانند 401 (k) و IRA ها به طور کلی محافظت می شوند.

با وکیل خود کار کنید تا معافیت ها را به حداکثر برسانید و تا جایی که امکان دارد، به عنوان کسب و کار و مالکیت شخصی خود حفظ کنید.

دارایی های شخصی و تجاری جداگانه را به صورت قانونی جدا کنید

اگر شما قبلا یک LLC یا شرکت را تشکیل داده اید و تشریفات شرکت های مناسب (حساب های تخفیفی، دقیقه، پرونده های سالانه)، معتبر کسب و کار را به عنوان یک نهاد جداگانه درمان می کند، دارایی های آن بخشی از ورشکستگی شخصی شما نیستند - مگر اینکه شما از آنها به عنوان وثیقه شخصی استفاده کنید، اعتماد ممکن است همچنان بر منافع مالکیت شما در کسب و کار کنترل داشته باشد، به عنوان مثال اگر شما تمام سودهای ورشکستگی خود را به اشتراک بگذارید و یا به اشتراک گذاری اموال خود را به اشتراک بگذارید.

ویژگی های بازی Timing Matters

اموال را به دوستان یا اعضای خانواده در پیش بینی ورشکستگی انتقال ندهید - این انتقال جعلی است و می تواند منجر به انکار تخلیه یا حتی اتهامات جنایی شود، به طور مشابه، به برخی از طلبکاران به طور قانونی ترجیح می دهید (به عنوان مثال، پرداخت وام نسبی در حالی که سفت کردن یک بانک) در عرض 90 تا365 روز قبل از ثبت نام، کار با وکیل خود را به تبدیل غیر قانونی به دارایی های معاف (به عنوان معافیت از پرداخت) پرداخت.

بازسازی دارایی ها و اعتبار خود پس از ورشکستگی

ورشکستگی پایان نیست - آن یک تنظیم مجدد است با تلاش عمدی، شما می توانید اعتبار خود را بازسازی کنید و در نهایت راه اندازی یا راه اندازی یک کسب و کار طول می کشد، اما قابل دستیابی است.

مراحل پس از ورشکستگی

  • ایجاد بودجه واقعی: پیگیری هر دلار.قبل هزینه های ضروری، پس انداز و بازپرداخت بدهی اگر هر گونه بدهی باقی مانده ورشکستگی (مانند وام های دانشجویی، بدهی های مالیاتی خاص، و یا حمایت از کودک).
  • باز کردن یک کارت اعتباری امن: پس از تخلیه، درخواست برای یک کارت امن که در آن شما پول نقد به عنوان وثیقه سپرده گذاری کنید، استفاده از آن برای خرید های کوچک و پرداخت تعادل کامل هر ماه برای ایجاد یک سابقه پرداخت مثبت.
  • یک کاربر مجاز را انتخاب کنید: از یک عضو خانواده یا دوست با اعتبار خوب بپرسید تا شما را به عنوان یک کاربر مجاز در حساب خود اضافه کنید.
  • گزارش های اعتباری خود را به صورت رایگان مشاهده کنید: گزارش های خود را از Equifax، Experian و TransUnion سالانه به صورت رایگان در مجله سالانه معتبر ثبت نام کنید.com اطمینان حاصل کنید که حساب های تخلیه شده به درستی مشخص شده اند.

بازسازی اعتبار کسب و کار

با یک شرکت تجاری جدید که از امور مالی شخصی شما جدا است شروع کنید، یک LLC یا شرکت را به دست آورید، شماره شناسایی کارفرما (EIN) را به دست آورید و یک حساب بانکی تجاری را باز کنید. درخواست یک کارت اعتباری کوچک یا یک وام سازنده اعتبار، هنگامی که شما چند حساب تجاری دارید (به عنوان مثال، با یک تامین کننده که گزارش تاریخچه پرداخت به دانamp و خیابان)، اعتبار کسب و کار شما در طول زمان غیر مجاز می تواند رشد کند.

مشاوره مالی و برنامه ریزی کسب و کار

بسیاری از دادگاه های ورشکستگی نیاز به دوره های آموزش بدهی دارند.استفاده از این به عنوان فرصتی برای یادگیری مدیریت مالی بهتر است.در نظر بگیرید که با یک مربی کسب و کار کوچک از طریق سازمان هایی مانند امتیاز یا مرکز توسعه کسب و کار کوچک (SBDC) کار یک طرح کسب و کار ضعیف را ایجاد کنید که بر مدیریت جریان نقدی، درآمد متنوع و حداقل اطلاعات شخصی تأکید دارد.

وقتی ورشکستگی می تواند انتخاب درست باشد

ورشکستگی برای همه نیست، اما می تواند یک حرکت استراتژیک باشد زمانی که:

  • کل بدهی شما از توانایی شما برای پرداخت در یک زمان معقول، حتی پس از کاهش هزینه ها، بسیار بیشتر است.
  • اعتبار گیرندگان به طور تهاجمی به دنبال دستمزد، حاشیه های بانکی یا دادخواست هستند.
  • شما باید از بستن یا دفع دارایی های ضروری مانند خانه یا وسیله نقلیه خود جلوگیری کنید.
  • کسب و کار شما یک مدل قابل قبول دارد اما با بدهی های شخصی که نمی توانید از آن جدا شوید، کاهش می یابد.
  • شما تمام گزینه های دیگر را بررسی کرده اید و هیچ یک مسیر واقع بینانه را به جلو ارائه نمی دهند.

برای راهنمایی دقیق تر، وب سایت دادگاه اطلاعات رسمی در مورد روش های ورشکستگی فراهم می کند. Federal Trade Commission (FTC) همچنین منابع در گزینه های امداد و جلوگیری از کلاهبرداری ارائه می دهد.

افکار نهایی

قضاوت برای ورشکستگی شخصی به عنوان یک مالک کسب و کار کوچک هرگز تصمیم آسانی نیست، اما گاهی اوقات مسئول ترین مسیر پیش رو است.این فرایند از آزار و اذیت بی امان محافظت می کند، به شما اجازه می دهد تا بدهی های ناتوان کننده را تخلیه کنید و یک راه ساختار یافته برای شروع آن فراهم می کند. کلید این است که با شفافیت کامل، راهنمایی حرفه ای، و یک طرح روشن برای جدا کردن آنچه که در آینده با نظم و انضباط کارآفرینی شما اتفاق می افتد، و انضباط کسب و انضباط کسب و انضباط کسب و انضباط کسب و کار شما را از آن جدا کنید، می تواند از تعادل بیشتر، و انضباط کسب و انضباط کسب و انضباط کسب و انضباط کسب و انضباط کسب و انضباط کسب و انضباط کسب و کار سالم تر، و انضباط کسب و کار شما را از آن را از طریق بازسازی روح شما را از طریق بازسازی معنوی، و انضباط کسب و انضباط کسب و انضباط کسب و انضباط کسب و کار شما را از طریق بازسازی معنوی، و کار شما را از طریق بازسازی معنوی، و انضباط کسب و انضباط کسب و انضباط کسب و انضباط کسب و کار شما را از طریق جلوگیری کند.