Table of Contents

درک ریسک های هزینه های ماشین جایگزین

هنگامی که وسیله نقلیه شما یک از دست دادن کامل یا نیاز به تعمیرات گسترده اعلام می شود، هزینه یک وسیله نقلیه جایگزین به نقطه بحرانی از محتوا با بیمه بیمه شما تبدیل می شود، این اختلافات می تواند از ارزیابی های مختلف خودرو آسیب دیده شما، اختلافات مربوط به طبقه مناسب یا مدل جایگزین قرارداد، یا سردرگمی در مورد محدودیت های سیاست قابل توجه باشد، اغلب مقدار به هزاران دلار از پول پرداخت در صورتی که شما ارائه مقررات غیر قراردادی را به طور موثر می دهد و یا به رسمیت شناختن مقررات رسمی.

درک سیاست بیمه خود را در داخل و خارج

قبل از هر گونه اختلاف، سیاست بیمه شما سند حاکم است که حقوق شما و تعهدات بیمه گران را تعریف می کند.یک بررسی کامل از زبان سیاست اختیاری نیست؛ این اولین و مهم ترین گام در هر مذاکره ادعا است. توجه خاص به بخش های پوشش بیمه ای که به وسایل نقلیه اجاره ای، وسایل نقلیه جایگزین موقت، یا هزینه های حمل و نقل پاسخ می دهد، به طور معمول محدودیت های روزانه، حداکثر پوشش برای شما برای پوشش شماره 30 روز یا پوشش دادن به شما اجازه می دهد تا به شما پوشش بیمه نامه های هزینه های هزینه های هزینه های هزینه های هزینه های اجاره ای که شما را پوشش ماهانه را پوشش دهد.

انواع پوشش برای وسایل نقلیه جایگزین

سیاست های بیمه به طور کلی دو نوع پوشش متمایز را ارائه می دهند که می تواند هزینه های جایگزینی خودرو را تحت تاثیر قرار دهد: پوشش بازپرداخت اجاره و از دست دادن پوشش استفاده از بیمه هزینه اجاره اجاره و کاهش پوشش بیمه هزینه اجاره اجاره نامه برای یک وسیله نقلیه موقت اجاره ای که شامل محدودیت های جایگزین برای استفاده از وسایل نقلیه است، حتی اگر وسیله نقلیه شما یک کل از دست رفته است، ارائه می دهد، و ارائه وجوه برای اجاره نامه های مختلف.

ارزش واقعی پول نقد در مقابل هزینه های جایگزین

یک تمایز اساسی که باعث بسیاری از اختلافات می شود تفاوت بین ارزش واقعی پول نقد (ACV) و هزینه جایگزینی است. اکثر سیاست های خودکار استاندارد ادعاهای زیان بار را بر اساس ACV حل می کنند، که ارزش بازار منصفانه خودرو شما را قبل از از از از دست دادن، حسابداری برای پوشش هزینه های جایگزین، که کمتر رایج است و به طور معمول تنها برای وسایل نقلیه یا سیاست های تخصصی در دسترس است، می پردازد که قیمت فعلی را منعکس می کند و اگر بیمه گران قیمت را تایید کند، و یا گزارش های جدید را ارائه دهد، اگر بیمه گران قیمت فعلی را پیشنهاد می دهد، هزینه های جدید را ارائه دهد.

سیاست های انحصاری و محدودیت ها

انحصار و محدودیت در سیاست شما می تواند به طور مستقیم بر هزینه های ماشین جایگزین تاثیر بگذارد. محرومیت های رایج شامل پوشش برای وسایل نقلیه لوکس یا عجیب و غریب، وسایل نقلیه تجاری یا وسایل نقلیه مورد استفاده برای تقسیم دوچرخه می شود، محدودیت های کل پرداخت هزینه برای بازپرداخت اجاره اجاره در یک مقدار خاص دلار یا محدود کردن پوشش به تعدادی از روزهای محرومیت، برخی از سیاست ها همچنین پوشش برای وسایل نقلیه اجاره ای را فراتر از نرخ خاص، ترک شما اعتقاد بر این است که شما را به درخواست یک مسئله خاص پرداخت می کند، و یا محدود کردن آن را در صورت عدم ارائه یک گزارش.

دلایل مشترک برای اختلافات

اختلافات بیمه در مورد هزینه های ماشین جایگزین به طور کلی به چند دسته تکراری تقسیم می شود. تشخیص اینکه کدام دسته برای وضعیت شما اعمال می شود به شما کمک می کند تا رویکرد خود را تنظیم کرده و شواهد درست را جمع آوری کنید.

  • اختلاف نظر در مورد ارزش گذاری وسیله نقلیه آسیب دیده شما تصمیم شرکت کننده ممکن است بر اساس داده های بازار باشد که شما باور دارید نادرست، منسوخ شده یا منعکس کننده وضعیت وسیله نقلیه خود، مایل و گزینه های آن است که اغلب در استفاده از فروش قابل مقایسه با مناطق جغرافیایی مختلف یا عدم موفقیت برای ارتقاء یا نگهداری اخیر متمرکز است.
  • اختلاف نظر در مورد نوع یا کلاس ماشین جایگزین پوشش داده شده سیاست شما ممکن است یک "وسیله نقلیه قابل مقایسه" را مشخص کند، اما بیمه گران ممکن است اجاره کوچکتر یا کمتر مجهز از آنچه شما از دست داده اند، به عنوان مثال، از دست دادن یک SUV به طور کامل بارگیری شده و ارائه یک سدان جمع و جور می تواند احساس ناعادلانه، حتی اگر اجاره روزانه محدود از نظر فنی ماشین کوچکتر است.
  • ] پرسش در مورد مدت پوشش. سیاست ها معمولاً محدود می کنند که بازپرداخت اجاره طولانی ادامه دارد، اغلب آن را به "زمان تعمیر معقول" یا تعداد مشخصی از روزها کاهش می دهد.
  • توزیع اسناد و شواهد ارائه شده [در بیمه کنندگان ممکن است ادعایی را رد کنند زیرا آنها ادعا می کنند که اسنادی که ارائه می دهید از مقدار درخواست شده پشتیبانی نمی کند، تخمین های تعمیر نشده، یا سوابق ناقص می تواند به عنوان دلایل انکار یا کاهش ذکر شود.
  • اختلاف نظر در مورد بهتر شدن یا کاهش پیش بینی؛ برخی از بیمه گران برای بهبود بهتر، استدلال می کنند که یک بخش جایگزین جدید وضعیت خودرو را در مقایسه با اصل فرسوده بهبود می بخشد.

مجموع ضرر و زیان

هنگامی که وسیله نقلیه شما اعلام شد یک کل از دست دادن، بیمه گران یک گزارش ارزیابی با استفاده از یک ابزار شخص ثالث مانند CCC، میچل، یا Audatex تولید می کند، این گزارش با مقایسه وسیله نقلیه خود را به وسایل نقلیه مشابه برای فروش در منطقه خود، سپس تنظیم تفاوت در مسافت پیموده شده، گزینه ها و درک چگونگی عملکرد این گزارش ضروری است زیرا آن را تبدیل به شواهد اولیه در مورد هر گونه اختلاف هزینه می کند.

اجزای گزارش Valuation

یک گزارش ارزیابی معمول شامل اجزای زیر است: ارزش وسیله نقلیه پایه از فروش قابل مقایسه، تنظیمات گزینه ها و لوازم جانبی، تنظیم مسافت، تنظیم وضعیت بر اساس بازرسی خودرو (exterior، داخلی، مکانیکی، لاستیک)، و کسر برای مقدار قابل پیش فرض از سیاست شما، بررسی دقیق هر جزء اگر قابل مقایسه نیست، مانند وسایل نقلیه با سطوح مختلف موتور، تنظیم یا به نظر می رسد که شما می تواند به طور مشابه تنظیم وضعیت مورد نظر می رسد.

چگونه یک ارزیابی کم را به چالش بکشیم

برای به چالش کشیدن یک پیشنهاد ACV پایین، شما باید شواهدی را ارائه دهید که ارزش گذاری کافی نیست.با به دست آوردن یک کپی از گزارش ارزیابی بیمه گران و بررسی منابع قابل مقایسه مانند کتاب کللی آبی، دستورالعمل های سرپرست یا لیست نمایندگی محلی برای جمع آوری اطلاعات در مورد قیمت های فعلی برای وسایل نقلیه مانند شما.

گام به گام برای حل اختلافات

حل یک اختلاف بیمه در هزینه های ماشین جایگزین نیازمند یک رویکرد سیستماتیک و مستند است.افزایش یا واکنش عاطفی معمولاً در برابر شما کار می کند.

مرحله 1: جمع آوری تمام اسناد مرتبط

یک فایل کامل از تمام اسناد مربوط به ادعای خود و بحث را ایجاد کنید.این شامل بیانیه های بیمه خود را و زبان سیاست کامل، گزارش ادعای اولیه و شماره ادعای، گزارش ارزیابی بیمه بیمه بیمه، هر گونه مکاتبات با تنظیم کننده ( ایمیل، نامه ها، یادداشت های تماس تلفنی با تاریخ، زمان و نام فرد صحبت شده برای)، تعمیر تخمین از فروشگاه های بدن، صورتحساب اجاره خودرو، و یا گزارش های خاص خود را به سرعت از دست دادن اسناد و یا اسناد تعمیر فایل های خاص اجازه می دهد.

مرحله دوم: به وضوح و در نوشتن صحبت کنید

مکالمات کلامی با نمایندگان بیمه می تواند مفید باشد، اما آنها جایگزینی برای ارتباطات کتبی نیستند، پس از هر تماس تلفنی، ارسال یک ایمیل پیگیری که مورد بحث قرار گرفته است، چه چیزی مورد توافق قرار گرفته است، و چه مراحل بعدی مربوط به فروش یک مدل داده های مشابه، هوندا در یک فرمت شفاف، منطقی، ارائه سیاست خاص یا جزء ارزیابی شما، به جای توضیح دادن به گزینه های پایین "حساب کاربری شما، به جای آن، به طور متوسط شماره ۴" و "حساب کاربری شما، "به طور دقیق و "حساب کاربری شما ارائه می دهد که من ارائه می دهد، به طور دقیق است.

مرحله 3: درخواست یک توضیح کتبی از انکار یا کاهش پیشنهاد

اگر بیمه گر درخواست شما را رد کند یا مبلغ کاهش یافته را ارائه دهد، از یک توضیح دقیق کتبی درخواست کنید. مقررات بیمه دولتی اغلب به بیمه گران نیاز دارند تا دلیلی برای انکار یا کاهش ادعای شما ارائه دهند. توضیح کتبی به بیمه گران برای بیان موقعیت خود و ممکن است خطا، حذف، یا سوء استفاده از زبان سیاست که می توانید آن را به چالش بکشید.

مرحله 4: افزایش در شرکت بیمه

اگر شما نمی توانید با تنظیم کننده ادعاهای رضایت بخش به یک قطعنامه رضایت بخش برسید، از سرپرست یا مدیر صحبت کنید، بسیاری از اختلافات در این سطح حل می شوند، زیرا سرپرستان دارای اختیارات بیشتری برای تأیید استثنائات یا تنظیم ارزش گذاری هستند.هنگامی که با سرپرست صحبت می کنند، پرونده خود را به طور خلاصه ارائه می دهند و به مستنداتی که قبلاً ارائه کرده اید ارجاع می دهند.

مرحله پنجم: شکایت با وزارت بیمه کشور خود

اگر تشدید داخلی شکست بخورد، شکایت با بخش بیمه دولتی شما یک گام قدرتمند بعدی است. ادارات بیمه دولتی بیمه بیمه بیمه بیمه بیمه بیمه بیمه بیمه بیمه بیمه بیمه بیمه را تنظیم می کنند و می توانند شیوه های ادعاهای ناعادلانه را بررسی کنند.ارائه بخش با سیاست شما، پرونده ادعایی، تمام مکاتبات و بیانیه روشنی از این اختلاف، شکایت های مکرر و یا مجازات های رایگان را لازم می کند.

مرحله 6: رسانه های شخص ثالث را در نظر بگیرید

میانجیگری شامل یک شخص ثالث خنثی است که به هر دو طرف کمک می کند تا به توافق متقابل قابل قبول برسند، برخی از سیاست های بیمه شامل یک بند میانجیگری برای اختلافات است، یا شما می توانید به طور داوطلبانه با میانجیگری موافقت کنید، میانجیگری کمتر رسمی و ارزان تر از دادرسی است و می تواند رابطه با بیمه گر خود را حفظ کند اگر قصد دارید به استفاده از آنها ادامه دهید.

چگونه به طور موثر با تنظیم کننده بیمه خود مذاکره کنید

مذاکره عملی ترین ابزار برای حل اختلافات هزینه ماشین جایگزین بدون دادرسی و آمادگی و حرفه ای بودن کلید است.در مورد مذاکره به عنوان یک بحث تجاری، تنظیم کنندگان آموزش دیده اند تا به طور موثر ادعاهای را اداره کنند و اغلب مجاز به ایجاد تنظیمات معقول در صورت ارائه یک پرونده قانع کننده هستند.

نکات مهم خود را بشناسید

اهرم شما از سه حوزه اصلی می آید: زبان سیاست، شواهد بازار و حفاظت قانونی.اگر شما می توانید نشان دهید که پیشنهاد بیمه گران شرایط سیاست را نقض می کند، شما یک استدلال قراردادی قوی دارید، اگر می توانید نشان دهید که داده های بازار از ارزش بالاتری پشتیبانی می کند، شما یک استدلال مبتنی بر شواهد دارید و اگر می توانید به مقررات دولتی که نیاز به رسیدگی به ادعاهای منصفانه دارند، یک انطباق مبتنی بر استدلال در این نقاط ارتباطی خود را ترکیب کنید.

استراتژی "تغییر تفاوت" را استفاده کنید

اگر پیشنهاد بیمه گران 25 هزار دلار است و شواهد شما از 29000 دلار پشتیبانی می کند، ممکن است پیشنهاد یک حل و فصل در $ 7500 به عنوان یک سازش، این رویکرد اغلب جذاب برای تنظیم کنندگان است، زیرا آن را به سرعت حل و فصل و جلوگیری از تشدید بیشتر آماده برای توجیه چرا رقم پیشنهادی خود را بر اساس شواهد معقول است، و مایل به پذیرش سازش معقول اگر آن صرفه جویی در زمان و استرس.

مستند همه چیز

در طول فرایند مذاکره، یک log دقیق از هر تعامل را حفظ کنید.تاریخ، زمان، نام و عنوان فردی که با آن صحبت می کنید، چه چیزی مورد بحث قرار گرفته است و هر وعده یا تعهداتی که داده شده است، می تواند ارزشمند باشد اگر اختلاف افزایش یابد و شما باید نشان دهید که بیمه گران از طریق تعهد خود پیروی نمی کنند.

وقتی به دنبال مشاوره حقوقی

علی رغم بهترین تلاش ها، برخی از اختلافات را نمی توان از طریق مذاکره یا تشدید داخلی حل کرد، زمانی که میزان سهام قابل توجه است، هنگامی که بیمه گران به باور بد عمل کرده اند، یا هنگامی که زبان سیاست مبهم است و نیاز به تفسیر قانونی دارد، مشاوره وکیل با تجربه در ادعاهای بیمه می تواند پویایی این اختلاف را تغییر دهد، زیرا بیمه گران می دانند که دادخواست گران و زمان بر هزینه است.

نشانه های ایمان بد

ایمان بد زمانی اتفاق می افتد که یک بیمه گران به طور غیر منطقی انکار، تاخیر یا پرداخت یک ادعا بدون مبنای معتبر تحت سیاست یا قانون را انجام می دهند، نمونه ها شامل نادیده گرفتن شواهدی که شما ارائه می دهید، عدم پاسخ به ارتباطات، نادرست زبان سیاست، امتناع از ارائه یک توضیح کتبی برای انکار، و یا ارائه یک حل و فصل به مراتب کمتر از آنچه که تحقیقات معقول حمایت می کند اگر شما مشکوک هستید، اسناد و شکایت از جمله خسارت های اصلی می تواند ادعا کند.

انواع نمایندگی حقوقی

همه وکلا پرونده های اختلاف بیمه را اداره نمی کنند، به دنبال وکلای باشید که در بیمه بد ایمان، اموال و ادعاهای غیر عادی تخصص دارند، یا حمایت از مصرف کنندگان، بسیاری مشاوره های اولیه رایگان را ارائه می دهند و بر اساس هزینه های احتمالی شما کار می کنند، به این معنی که آنها فقط اگر شما در طول مشاوره برنده شوید، کل پرونده ادعای خود را به شما می دهند و از تجربه خود با اختلافات مشابه، ارزیابی پرونده خود و هزینه های بالقوه شما صادقانه سوال می کنند.

گزینه های حل اختلاف جایگزین

اگر می خواهید از دادخواهی اجتناب کنید، اما نیاز به یک قطعنامه الزام آور، روش های حل اختلاف جایگزین (ADR) مانند داوری یا آپاراتال ممکن است در دسترس باشد، برخی از سیاست های بیمه شامل یک بند داوری است که به هر دو طرف اجازه می دهد تا یک داور را سریع تر درخواست کنند، اگر آنها در مورد ارزش از دست دادن اختلاف نظر دارند، در یک برنامه بیمه نامه، شما و بیمه گر هر یک ارزیابی را انجام می دهد، و سپس یک تصمیم گیری بی طرف را مشخص می کند که معمولا می کند که یک تصمیم گیری مشابه است.

جلوگیری از اختلافات آینده

بهترین راه برای رسیدگی به اختلافات بیمه این است که از وقوع آن در وهله اول جلوگیری شود.پیش از از از دست دادن، مراحل فعال می تواند استرس و مشکلات مالی قابل توجهی را پس انداز کند.

بررسی و به روز رسانی پوشش سالانه خود را

بیمه نیاز به تغییر در سن خودرو، تغییر عادات رانندگی شما و وضعیت مالی شما تکامل می یابد، سیاست خود را حداقل یک بار در سال با نماینده یا کارگزار خود بررسی کنید.پرسش های خاص در مورد پوشش ماشین جایگزین: محدودیت اجاره روزانه چیست؟ چه تعداد از روزها تحت پوشش قرار می گیرند؟ آیا سیاست پوشش یک وسیله نقلیه قابل مقایسه یا فقط یک اجاره اساسی است؟ آیا روش ارزیابی ACV یا هزینه جایگزینی جایگزین است؟ اگر پوشش فعلی شما نیاز به یک مدل مهم خود را به ویژه اگر شما باشد، پوشش نیست.

حفظ سوابق دقیق

نگه داشتن یک فایل از تاریخ تعمیر و نگهداری خودرو، ارتقاء و عکس ها می تواند ارزشمند باشد اگر شما نیاز به بحث در مورد ارزش گذاری دارید.Save رسید برای تعمیرات عمده، لاستیک های جدید، جایگزینی باتری و هر گونه لوازم جانبی پس از بازار روشن، عکس های تاریخ از داخلی و خارجی خودرو، از جمله خواندن odometer، حداقل یک بار یک بار در سال اگر وسیله نقلیه شما به طور قابل توجهی برای کاهش اسناد و مدارک کامل است.

درک سیاست خود را قبل از یک ادعا

صبر نکنید تا زمانی که شما یک از دست دادن برای خواندن سیاست خود را. نشستن با اسناد سیاست خود و خودتان را با محدودیت های پوشش، محرومیت، کسر و فرایند ادعا آشنا کنید.اگر چیزی نامشخص است، عامل خود را یا خط خدمات مشتری بیمه کننده تماس بگیرید و از قبل از آن بخواهید که بدانید پوشش شما جلوگیری از شگفتی های ناخوشایند و اعتماد به نفس شما را در هنگام مذاکره.

گزینه های پوشش اضافی را در نظر بگیرید

بسته به وضعیت شما، شما ممکن است از تایید پوشش اضافی بهره مند شوید. بیمه Gap تفاوت بین تعادل وام شما و ACV را پوشش می دهد، اگر وسیله نقلیه شما کامل باشد، که می تواند مفید باشد اگر شما بیش از حد هزینه ماشین را مدیون هستید، پوشش جایگزینی ماشین جدید، که در آن در دسترس است، برای یک وسیله نقلیه جدید از همان ساخت و مدل اگر ماشین جدید شما در کل زمان محدود است، و یا محدودیت های بیشتر را ارزیابی کنید.

نتیجه گیری

رسیدگی به اختلافات بیمه در هزینه های ماشین جایگزین نیاز به ترکیبی از دانش سیاست، جمع آوری شواهد، ارتباطات روشن و تشدید استراتژیک دارد.با درک پوشش خود، مستندسازی ادعای خود را به طور کامل، و نزدیک شدن به مذاکرات با یک وکیل واقعی و حرفه ای، شما می توانید به طور قابل توجهی بهبود شانس خود را از یک حل و فصل عادلانه به یاد داشته باشید که شرکت بیمه دارای تعهد به رسیدگی به ادعای خود را در ایمان خوب، و شما باید با تلاش های دولت و یا حتی اگر بیمه داخلی شما را به چالش کشیدن.

برای منابع اضافی، به انجمن ملی کمیسیون های بیمه (NAIC) منابع مصرف کننده مراجعه کنید تا راهنمایی در مورد شکایات و درک حقوق خود را ارائه دهید. موسسه مدیریت ریسک بین المللی (IRMI) تجزیه و تحلیل تخصصی در مورد روش های ارزیابی در ادعاهای بیمه استفاده می شود، در نهایت بررسی بیمه های خاص و مقررات حفاظت از مصرف کننده برای اعمال می کند.