Table of Contents

درک نقش ها: وام گیرندگان در مقابل بدهی های مشترک

هنگامی که یک فرد برای ورشکستگی فایل می کند، اثرات مالی به خوبی فراتر از ترازنامه خود گسترش می یابد، هر کسی که وام را امضا کرده یا به طور مشترک با filer قرض گرفته شده است می تواند با عواقب جدی، اغلب غیرمنتظره، به طور کامل درک کند که چگونه ورشکستگی بر این افراد تاثیر می گذارد، شما ابتدا باید نقش های متمایز یک امضا کننده و یک بدهی مشترک تحت قانون را درک کنید.

یک شرکت چیست؟

یک فرد است که موافقت می کند وام برای وام گیرندگان اولیه که تاریخ اعتباری کافی، درآمد و یا اعتبار برای واجد شرایط بودن در خود را، وام های اعتباری خود را به ویژه وام های اعتباری خود را به عنوان تضمین پشتیبان.

بدهکاری مشترک چیست؟

بدهکاری مشترک کسی است که مسئولیت برابر بدهی در کنار شخص دیگری را به اشتراک می گذارد، بر خلاف یک وام دهنده، بدهکاری مشترک به طور معمول برای اعتبار همراه با طرف دیگر، اغلب به عنوان همسر، شرکای تجاری، یا اعضای خانواده، هر دو قرض گیرندگان اصلی هستند، و وام دهنده در نظر می گیرد تاریخ اعتباری و درآمد در طول روند مشترک وام، شامل حساب های مشترک، وام های مشترک، و وام های مشترک، شامل حساب های مشترک وام های مشترک، شامل وام های مشترک، وام های مشترک، وام های مشترک، وام های مشترک، شامل.

تفاوت های کلیدی در مسئولیت

مهم ترین تمایز قانونی این است که یک نماینده فرعی (FLT:0) ضامن ثانویه است، در حالی که یک بدهکار مشترک (FLT:2) یک مسئول اولیه است به طور عملی صحبت می کند، این بدان معنی است که یک اعتبار دهنده به طور معمول قبل از رفتن به امضا کننده، هر دو طرف می تواند به طور خودکار دنبال یک طرف مالی و یا به طور خودکار از یک طرف دیگر به طور خودکار.

چگونه اقامت خودکار بر روی Co-Signers و بدهی های مشترک تاثیر می گذارد

هنگامی که یک فایل منفرد برای ورشکستگی، یک اقامت خودکار بلافاصله اجرا می شود، این دستور دادگاه بیشتر اقدامات جمع آوری، دادخواست، دستمزد، و تماس از طلبکاران در برابر فردی که ثبت نام می کنند را متوقف می کند، اما آیا این امر از نشانه ها و بدهی های مشترک محافظت می کند؟ پاسخ بستگی به فصل ورشکستگی و طبیعت ورشکستگی دارد.

حمایت از Co-Signers در فصل 13

در ، فایل ها پیشنهاد بازپرداخت برای پرداخت برخی یا تمام بدهی های خود را بیش از سه تا پنج سال، یکی از مزایای بدهی اغلب بیش از حد در بخش 13، به عنوان یک وام دهنده خاص از مقررات استفاده می شود co-debtor] (11 ایالات متحده پیشنهاد می کند که فقط در یک مجموعه خاص از مالیات دهندگان استفاده می شود.

هیچ گونه حفاظت خودکار در فصل 7

در ورشکستگی [FLT1]، که شامل اموال مایع برای تخلیه بدهی های ناامن، هیچ اقامت co-debtor باقی نمی ماند، اقامت اتوماتیک تنها از فردی که وام گیرندگان ثبت نام می کنند، آزاد است که بلافاصله خواستار پرداخت از هر گونه وام دهنده یا بدهی مشترک.

فصل 7 ورشکستگی: تاثیر مستقیم بر روی وام گیرندگان و بدهی های مشترک

فصل 7 ورشکستگی برای تخلیه بدهی های ناامن طراحی شده است، و به فایل کننده یک شروع تازه می دهد، با این حال، تخلیه بدهی تنها به filer اعمال می شود.سرور یا بدهکاری مشترک به طور کامل مسئول اعتبار دهنده برای تعادل بدون پرداخت است.

مسئولیت Co-Signer پس از تخلیه

تصور کنید که فرزندتان وام خودکار شما را امضا می کند، اگر برای فصل 7 ورشکستگی ثبت نام کنید، بدهی وام به عنوان شما تخلیه می شود. وام دهنده می تواند به طور قانونی ماشین را مجدداً تحویل دهد، اما مهمتر از همه، آنها می توانند از ثبت نام کننده خود برای تعادل باقی مانده شکایت کنند. امضا کننده ممکن است مجبور به پرداخت هزاران دلار برای جلوگیری از آسیب پیش فرض، اعتبار و سناریوی قانونی خود، اغلب منجر به تخریب شدید هر گونه مشکلات مالی می شود.

بدهی های مشترک و مشکل کامل

برای بدهکاران مشترک، وضعیت می تواند حتی بیشتر از پیش تعیین کننده باشد.فرض کنید یک زوج متاهل دارای حساب کارت اعتباری مشترک با یک تعادل $5،000، و یک فایل همسر برای ورشکستگی فصل 7 به تنهایی، اعتبار دهنده می تواند درخواست کند که همسر غیر عضو به طور بالقوه پرداخت کل $ 15،000، به علاوه علاقه و هزینه.

خسارت اعتباری

هر دو امضا کنندگان و بدهکاران مشترک هنگام ورشکستگی پرونده های وام گیرندگان اولیه برای ورشکستگی، آسیب اعتباری را تجربه می کنند.این حساب احتمالا به عنوان "تخرج" یا "در ورشکستگی" در قانون اعتباری امضا کننده یا بدهی مشترک گزارش شده است، حتی اگر آنها هر پرداخت را در زمان انجام داده اند، این اطلاعات منفی می تواند امتیاز خود را با 100 امتیاز یا گزارش های اعتباری بیشتر کاهش دهد (گزارش اعتبار جدید برای دریافت نرخ های اعتباری جدید).

فصل 13 ورشکستگی: مدیر عامل در عمل باقی می ماند

فصل 13، حفاظت های منحصر به فرد برای ثبت کنندگان و بدهکاران مشترک از طریق اقامت مشترک را ارائه می دهد، اما این حفاظت ها مطلق نیستند.

چگونه Co-Debtor باقی می ماند

هنگامی که یک برنامه فصل 13 تایید می شود، دادگاه یک دستور را صادر می کند که طلبکاران را از جمع آوری بدهی های مصرف کننده تا زمانی که طرح دنبال می شود و برای پرداخت کامل بدهی فراهم می کند، به این معنی است که یک نماینده در وام خودرو یا وام شخصی ممکن است قادر به جلوگیری از فعالیت جمع آوری برای مدت زمان برنامه بازپرداخت، معمولا سه مورد برای پنج سال اگر با موفقیت کامل است، وام دهنده و یا تعادل شخصی است.

استثناهای شرکت-Debtor Stay

چندین استثنا مهم وجود دارد.اول، اقامت وام دهنده برای پرداخت بدهی های ناشی از کسب و کار عادی، مانند وام تجاری یا اجاره تجاری، دوم، اگر طرح فصل 13 پیشنهاد نمی کند که کل بدهی را پرداخت کند، اعتبار دهنده می تواند از دادگاه برای تسکین از اقامت برای پیگیری وام مسکن به دنبال وام مسکن، سوم، اگر وام دهنده نیز برای بازپرداخت وثیقه دریافت شده است، و یا اجازه نمی دهد تا به طور مناسب دریافت شود.

بدهی های مشترک در فصل 13

هنگامی که هر دو بدهکار مشترک برای فصل 13 با هم فایل می کنند، می توانند یک طرح بازپرداخت واحد را پیشنهاد دهند که تمام بدهی ها را شامل می شود، از جمله بدهی های مشترک، این فرایند را ساده می کند و هر دو طرف را از اقدام جمع آوری محافظت می کند، اگر این شرایط تنها یک فایل بدهی مشترک را در معرض قرار ندهد، بدهی مشترک محافظت می شود تنها اگر بدهی های مصرفی در طبیعت است و طرح پیشنهاد پرداخت کامل است.

گام های عملی برای وام گیرندگان و بدهکاران مشترک

اگر شما یک وام دهنده مشترک یا مشترک هستید و وام گیرندگان اولیه در نظر گرفتن یا ثبت نام برای ورشکستگی هستند، اقدامات فوری برای محافظت از امور مالی و اعتبار شما لازم است.

با قرض دهنده اصلی ارتباط برقرار کنید

اولین گام این است که یک مکالمه صادقانه با قرض گیرندگان اولیه در مورد وضعیت مالی خود و اهداف ورشکستگی آنها داشته باشید، درک کنید که کدام فصل را ثبت می کنند، چه بدهی هایی شامل می شوند و چگونه آنها قصد دارند هر گونه بدهی مشترک یا امضا شده را اداره کنند.اگر وام گیرندگان برای فصل 13 ثبت نام می کنند، از طرح بازپرداخت پیشنهادی برای تأیید اینکه بدهی شما در صورت نیاز به پرداخت مالیات کامل برای دریافت وام برای دریافت وام برای دریافت مالیات کامل پرداخت می شود، بپرسید.

بررسی توافقنامه های Reaffirmation

در برخی موارد، وام گیرندگان اولیه ممکن است بخواهند که دارایی (مانند یک ماشین یا خانه) را حفظ کنند و به پرداخت ادامه دهند، می توانند یک قرارداد reaffirmation] را امضا کنند که مانع از تخلیه بدهی می شود، این تعهد مشترک را حفظ می کند و از جمع آوری فوری محافظت می کند، بنابراین همیشه با توجه به سود و اعتبار، بنابراین، به هیچ وجه تأیید نمی شود.

پرداخت بدهی به نام خود

اگر اعتبار و درآمد کافی دارید، بدهی مشترک یا امضا شده را به نام خود بازگردانید، این قرض گیرندگان اولیه را از بدهی حذف می کند و خطر ورشکستگی آنها را که بر شما تأثیر می گذارد، از بین می برد، این امر به ویژه برای وام مسکن و وام های خودرو مهم است.

مذاکره با اعتبارگران

شما می توانید تلاش کنید به طور مستقیم با اعتبار دهنده مذاکره کنید، توضیح دهید که شما یک وام دهنده یا بدهکاری مشترک هستید و می خواهید از پیش فرض اجتناب کنید، برخی از طلبکاران ممکن است مایل به کاهش نرخ بهره، کاهش هزینه های دیر یا تنظیم یک طرح پرداخت برای حفظ حساب فعلی باشند.این به ویژه اگر شما مشتری خوبی بوده اید و می تواند تمایل به پرداخت داشته باشد.

مشاوره حقوقی

به شدت توصیه می شود که امضا کنندگان و بدهکاران مشترک با یک وکیل ورشکستگی با تجربه مشورت کنند، حتی اگر خودشان را ثبت نکنند، یک وکیل می تواند حقایق خاص پرونده شما را بررسی کند، حقوق شما را توضیح دهد و به شما کمک کند تا یک استراتژی برای به حداقل رساندن خسارت ایجاد کنید. بسیاری از وکلای ورشکستگی مشاوره های اولیه رایگان ارائه می دهند. هزینه مشاوره حداقل در مقایسه با پتانسیل مالی خراب شدن اجباری برای پرداخت بدهی شش رقمی است که شما انتظار می رود.

هنگامی که فایل های بدهکار یا بدهکار مشترک برای ورشکستگی

اگر شما یک وام دهنده یا بدهکار مشترک هستید و وام گیرندگان اولیه قبلا برای ورشکستگی ثبت شده اند، ممکن است خودتان را پیدا کنید که قادر به رسیدگی به بدهی باقی مانده نباشد.در برخی موارد، پرونده ورشکستگی خود ممکن است بهترین گزینه برای تخلیه تعهدات و توقف تلاش های جمع آوری باشد.

عدم پرداخت بدهی در اختیار شما

اگر بدهی ها ناامن نباشند (کارت های اعتباری، وام های شخصی، صورتحساب های پزشکی) و شما برای فصل 7 ورشکستگی، شما ممکن است قادر به تخلیه تعهدات خود باشید، با این حال، اگر بدهی شما امن باشد (مانند وام خودرو یا وام مسکن)، شما باید وثیقه را تسلیم کنید یا بدهی را مجدداً تسلیم کنید تا دارایی ها را حفظ کنید.

استراتژیک دوگانه

در برخی موارد، هر دو وام گیرندگان اولیه و وام دهنده یا بدهی مشترک ممکن است برای ورشکستگی در همان زمان یا به طور متوالی فایل.این می تواند یک حرکت استراتژیک برای حذف تمام تعهدات و شروع تازه است، با این حال، هر پرونده عواقب قابل توجهی برای تاریخ اعتباری، حفاظت از دارایی و توانایی قرض گرفتن در آینده دارد.

بازیابی مالی طولانی مدت

حتی پس از پایان بحران فوری، امضا کنندگان و بدهکاران مشترک با یک جاده طولانی برای بهبود مالی مواجه می شوند، در اینجا گام هایی برای بازسازی پس از اینکه تحت تاثیر ورشکستگی شخص دیگری قرار می گیرند، وجود دارد.

Rebuild Credit به دقت

با به دست آوردن یک کپی رایگان از گزارش اعتباری خود را از گزارش سالانه و بررسی آن برای خطا. اختلاف هر گونه بی ثباتی، مانند حساب هایی که باید تخلیه شده اند اما هنوز هم نشان می دهد تعادل است، سپس تمرکز بر ساخت اعتبار مثبت تاریخچه شامل کارت اعتباری امن، وام های اعتباری، و یا تبدیل شدن به یک کاربر مجاز در مورد یک عضو معتبر اعتباری کارت اعتباری و استفاده از آن (در دسترس نگه دارید.

تنوع اعتبار خود را مخلوط

با گذشت زمان، هدف از ترکیب انواع اعتباری، از جمله وام های قسط ( وام مسکن، وام مسکن) و اعتبار در حال چرخش (کارت های اعتباری) این تنوع می تواند امتیاز اعتباری خود را سریعتر از داشتن تنها یک نوع حساب بهبود بخشد، با این حال، اجتناب از گرفتن بدهی بیش از حد سریع و پایدار بهبود پایدار پایدار پایدارتر و کمتر خطرناک است.

نظارت بر اعتبار خود را به طور منظم

ثبت نام در یک سرویس نظارت اعتباری برای دریافت هشدار در مورد تغییرات در گزارش اعتباری خود را، این به ویژه مهم است اگر یک بدهکار یا امضا کننده مشترک ممکن است برای ورشکستگی در آینده فایل. تشخیص زودهنگام از خطا و یا فعالیت جعلی می تواند شما را صرفه جویی در زمان و پول قابل توجهی.

عواقب عاطفی و رابطه ای

فراتر از تاثیر مالی، ورشکستگی شامل ثبت کنندگان و بدهکاران مشترک اغلب روابط شخصی را از بین می برد یا از بین می برد. والدینی که وام دانشجویی کودک را امضا می کنند ممکن است احساس خیانت کنند اگر پرونده های کودک برای ورشکستگی همسر ممکن است احساس کنند مجبور به پرداخت بدهی که فکر می کردند انجام شده است.

ارتباطات باز، مشاوره مالی حرفه ای و در برخی موارد، میانجیگری خانواده می تواند به حفظ روابط در هنگام پیگیری روند ورشکستگی کمک کند، همچنین مهم است که اذعان کنیم که ورشکستگی اغلب یک ابزار مالی ضروری است، نه یک شکست اخلاقی.

حقوق قانونی Co-Signers و بدهکاران مشترک

بسیار مهم است که درک کنیم که امضا کنندگان و بدهکاران مشترک حقوق قانونی دارند، حتی زمانی که آنها ثبت نام برای ورشکستگی نیستند.

حق اطلاعات

شما حق دارید نسخه هایی از تمام مکاتبات را از اعتبار دهنده دریافت کنید، از جمله اظهارات، اطلاعیه های پیش فرض و پرونده های دادگاه، اگر اعتبار دهنده از ارائه این اطلاعات امتناع کند، می توانید شکایتی را با اداره حمایت مالی مصرف کننده (CFPB) یا دفتر دادستان کل ایالت خود ثبت کنید.

حق رای دادن به حق رای

در زیر 11 ایالات متحده § 722، یک امضا کننده ممکن است حق بازخرید اموال شخصی از یک املاک ورشکستگی با پرداخت اعتبار دهنده ارزش وثیقه داشته باشد.این می تواند راهی برای حفظ وثیقه (مانند یک ماشین) بدون پرداخت تعادل کامل قرارداد باشد.این یک حق قانونی پیچیده است که به طور معمول نیاز به کمک وکیل دارد.

حق تخلیه

در موارد نادر، یک وام دهنده یا بدهکاری مشترک ممکن است زمینه هایی برای اعتراض به تخلیه بدهی توسط وام گیرندگان اولیه داشته باشد، به عنوان مثال، اگر بدهکاری مرتکب تقلب در هنگام دریافت وام، بدهی ممکن است در بخش 523 (a) (2) از کد ورشکستگی غیر قابل اعتماد باشد.

بررسی عملی برای وام گیرندگان و بدهکاران مشترک

  • [[۱] [۱۰] اعتبار دهنده را به شما معرفی نکنید؛ [۱۰] [۱] [۱] [۱] اعتبار دهنده را که شما یک وام دهنده یا بدهکاری مشترک هستید، و خواستار تعادل فعلی، نرخ بهره و تاریخ پرداخت هستید.
  • همه چیز را مستند کنید: یک فایل از تمام ارتباطات با قرض گیرندگان اولیه، اعتبار دهنده و هر وکیلی را که شامل ایمیل، نامه ها و یادداشت های تماس تلفنی با تاریخ و نام.
  • بررسی تمام اسناد دادگاه: اگر وام گیرندگان اولیه برای ورشکستگی ثبت نام کرده اند، شماره پرونده را به دست آورید و درخواست، برنامه ها و برنامه ها را بررسی کنید، این اطلاعات در دسترس دسترسی عمومی به سیستم اسناد الکترونیکی دادگاه (PACER) است.
  • بودجه خود را ارزیابی کنید؛ [FLT 1] تعیین کنید که آیا می توانید پرداخت ها را بر روی بدهی انجام دهید، اگر نه، برای گزینه هایی مانند refinancing یا مذاکره در مورد یک معامله برنامه ریزی کنید.
  • یک حرفه ای را به کار گیرید: با یک وکیل ورشکستگی یا یک مشاور اعتباری که متخصص در مدیریت بدهی است ملاقات کنید، آنها می توانند مشاوره شخصی بر اساس وضعیت منحصر به فرد شما ارائه دهند.
  • [در این باره] اگر بدهی بزرگ است و نمی توانید آن را به طور کامل پرداخت کنید، با یک معامله گر با اعتبار دهنده مذاکره کنید.
  • از دارایی های خود محافظت کنید؛ اگر مالک ملک هستید که می تواند در معرض خطر باشد (مانند خانه یا ماشین)، قوانین معافیت دولتی یا استراتژی های محافظت از دارایی را با یک وکیل بررسی کنید.

افکار نهایی

ورشکستگی یک خط زندگی قانونی برای افراد پر از بدهی است، اما می تواند بار قابل توجهی برای کسانی که با امضای قرارداد یا بدهی مشترک با فایل کننده هستند، تبدیل شود. درک تفاوت بین فصل 7 و فصل 13، دانستن حقوق شما، و اتخاذ گام های فعال برای برقراری ارتباط با وام گیرندگان و اعتبار دهنده می تواند تفاوت قابل توجهی در نتیجه ایجاد کند.اگر شما پیدا کردن خود را در موقعیت های اولیه و یا به عنوان یک اقدام دقیق، به عنوان یک مجموعه خدمات مالی، انتظار می رود.