چگونه ورشکستگی بر توانایی شما برای اجاره یا خرید ملک تاثیر می گذارد

درک ورشکستگی و تاثیر مالی طولانی مدت آن

ورشکستگی یک روند قانونی است که برای افراد یا کسب و کارها یک شروع تازه را زمانی که آنها با بدهی غرق می شوند، ایجاد می کند، در حالی که آن را از آزار و اذیت اعتباری و تخلیه بالقوه تعهدات ارائه می دهد، آن را یک اثر پایدار بر تاریخ مالی خود را واجد شرایط، این رکورد می تواند نقاط عطف اصلی، به ویژه ایمنی مسکن - اجاره آپارتمان و یا خرید یک خانه، مسکن و وام مسکن عمدی، با این حال شما می تواند یک سیگنال ثابت مالی را ایجاد کند، با این کار، اما مشکلات مالی مداوم، با این کار، اما نمی تواند تاثیر گذار است.

دو نوع اولیه ورشکستگی مصرف کنندگان فصل 7 و فصل 13 است، که اغلب به عنوان ورشکستگی مایع نامیده می شود، به طور معمول بدهی های ناامن مانند کارت اعتباری و صورتحساب های پزشکی پس از فروش دارایی های غیر خالی برای پرداخت وام دهندگان پرداخت می شود، این روند معمولا در سه تا شش ماه کامل می شود، به عنوان ورشکستگی، شامل یک طرح بازپرداخت تایید شده دادگاه است که سه سال به عنوان مثال اجازه می دهد تا شما را به طور دقیق تر از هر نوع پرداخت مسکن، در حالی که ممکن است به عنوان یک بخش پرداخت های خاص و یا پرداخت های پرداخت های پرداخت های پرداخت های خاص پرداخت های پرداخت های پرداخت را به عنوان یک نوع پرداخت را مشاهده کنید.

ورشکستگی همچنین باعث ایجاد یک اقامت اتوماتیک می شود، بسیاری از اقدامات جمع آوری مانند بیمه، استرداد و دستمزد را متوقف می کند، این حفاظت می تواند به شما اتاق تنفس برای تثبیت امور مالی شما را بدهد، اما هنگامی که ورشکستگی تخلیه یا تکمیل شود، رکورد باقی مانده در گزارش اعتباری خود را برای سال ها درک این تفاوت ها بسیار مهم است زیرا شما استراتژی مسکن خود را برنامه ریزی می کنید.

چگونه ورشکستگی بر نمره اعتباری شما و گزارش شما تاثیر می گذارد

نمره اعتباری شما یک عامل کلیدی در تصمیم گیری های مسکن است.یک پرونده ورشکستگی می تواند باعث افت شدید، اغلب 150 تا 200 امتیاز یا بیشتر، بسته به نمره شروع شما، این افت سیگنال خطر به صاحبخانه ها و وام دهندگان وام مسکن را کاهش می دهد. رکورد ورشکستگی در گزارش اعتباری شما تا 10 سال زیر فصل 7، یا 7 سال زیر فصل 13 باقی می ماند، با این حال اثر منفی آن به طور معمول کاهش زمان به عنوان سابقه پرداخت مثبت و ثابت می کند.

حتی پس از ناپدید شدن رکورد، برخی از وام دهندگان هنوز ممکن است در مورد ورشکستگی گذشته در برنامه های وام، به ویژه برای وام مسکن های معمولی سوال کنند، بسیار مهم است که گزارش اعتباری خود را به طور منظم با استفاده از خدمات مانند برای اطمینان از دقت در قانون اعتباری منصفانه (FCRA)، شما می توانید هر گونه خطا که مانع از اجرای قانون اصلی شما می شود، بحث کنید و همچنین می توانید از یک امتیاز اطلاعات رایگان استفاده کنید.

پس از ورشکستگی، نسبت بهره وری اعتبار، تاریخ پرداخت و طول تاریخ اعتباری حتی مهم تر می شود، از آنجایی که حساب های قدیمی شما ممکن است بسته یا تخلیه شوند، شما با یک تخته تمیز یا آسیب دیده شروع می کنید، بهترین استراتژی این است که یک کارت اعتباری امن را باز کنید، تعادل را پایین نگه دارید و هر صورتحساب را در یک دوره 12 تا 24 ماه پرداخت کنید، اغلب می توانید نمره 100 را افزایش دهید یا تعداد بیشتری را در برنامه های مسکن قابل توجه افزایش دهید.

اجاره پس از ورشکستگی: چشم انداز های لندار و استراتژی

چرا زمینداران حساس هستند

مستاجران صفحه نمایش برای به حداقل رساندن خطر عدم پرداخت یا خسارت اموال.یک ورشکستگی در رکورد شما نشان می دهد مبارزات گذشته با تعهدات مالی. بسیاری از شرکت های مدیریت اموال استفاده از چک های اعتباری خودکار که ورشکستگی پرچم، منجر به انکار خودکار حتی صاحبخانه های کوچک مستقل ممکن است محتاط باشد، به ویژه اگر آنها تجربه های بد با مستاجرانی که به طور پیش فرض پس از ثبت نام.

با این حال، همه مالکان به همان شیوه واکنش نشان نمی دهند، برخی می دانند که ورشکستگی می تواند ناشی از شرایط پزشکی، از دست دادن شغل یا طلاق باشد، نه عدم مسئولیت پذیری.اگر شما می توانید نشان دهید که وضعیت مالی شما تثبیت شده است، شما هنوز هم ممکن است در نظر گرفته شود. کلید این است که خودتان را به عنوان یک ده عامل کم خطر از طریق مستندات و ارتباطات فعال در نظر بگیرید.

چگونه شانس اجاره خود را بهبود بخشید

یک سپرده امنیتی بزرگتر [FLT 1] را ارائه دهید، اجاره اضافی ماه یا سپرده بالاتر می تواند خطر درک شده را جبران کند.برخی از صاحبان املاک و مستغلات بسته به قوانین محلی، سپرده دو ماه را می پذیرند.
یک نماینده یا ضامن را انتخاب کنید، فردی با اعتباری قوی که موافقت می کند اگر شما به طور پیش فرض می توانید درخواست خود را جذاب تر کنید. گواندگان معمولا به نمره اعتباری 700 یا بالاتر و درآمد سه تا چهار برابر اجاره نیاز دارند.
نشان دادن گواهی درآمد ثابت - پرداخت هزینه، بازده مالیاتی، و یا نامه ای از کارفرمای خود نشان می دهد که توانایی پرداخت به طور مداوم اجاره.
ارجاعات رسمی از مالکان پیشین [FLT 1] - تاریخ پرداخت های زمان قبل یا بعد از ورشکستگی نشان می دهد مسئولیت اگر شما اجاره پس از ورشکستگی، از آن صاحبخانه ها برای شهادت کتبی بپرسید.
در مورد ورشکستگی خود [FLT 1] پیش بروید؛ به طور فعال شرایط را توضیح دهید و آنچه برای بازسازی امور مالی خود انجام داده اید، صداقت می تواند اعتماد و جلوگیری از شگفتی در طول چک های پس زمینه.
یک رزومه اجاره ای را تهیه کنید - سندی که تاریخچه اجاره خود، اشتغال فعلی، درآمد و ارجاعات را خلاصه می کند، این می تواند درخواست شما را به صورت انسانی و چالش های گذشته شما را بیان کند.

برخی از صاحبخانه ها در اجاره به مستاجران با چالش های اعتباری تخصص دارند، جستجو برای "مشروط پس از ورشکستگی" یا "دومین اجاره فرصت" در منطقه خود را.سیستم عامل های آنلاین مانند apartments.com [FLT 1 اجازه می دهد تا شما را به فیلتر برای صاحبخانه هایی که نمرات اعتباری پایین تر را می پذیرند، اجاره از صاحبان خصوصی به جای شرکت های مدیریت املاک بزرگ، به عنوان انعطاف پذیری خصوصی در انتخاب 10 معیار مالک خود را در نظر بگیرید.

خرید ملک پس از ورشکستگی: گزینه های موریانه و زمان

دانلود زیرنویس فارسی فیلم Mortgage Under Writing and Bankruptcy

وام دهندگان وام دهندگان وام دهندگان از دستورالعمل های دقیق که توسط Fannie Mae، Freddie Mac، FHA، VA و USDA تنظیم شده اند پیروی می کنند، و IRS. ورشکستگی در گزارش اعتباری شما به طور خودکار شما را نادیده نمی گیرد، اما دوره های انتظار برای ارزیابی اعتبار خود، و از تاریخ تخلیه برای فصل 7 شروع می شود، یا از تاریخ شما شروع به پرداخت در یک برنامه فصل 13، مهم است که توجه داشته باشید که مدت زمان انتظار است؛ و همچنین نرخ اعتباری.

وام - نیاز به یک دوره دو ساله انتظار پس از فصل 7 تخلیه، و یا یک سال از فصل 13 پرداخت با تصویب دادگاه. FHA اغلب گزینه بخشش برای خریداران بار اول است.
VA] وام - یک دوره دو ساله انتظار پس از فصل 7 تخلیه، و فصل 13 نیاز به یک سابقه پرداخت یک ساله است. وام های VA هیچ گزینه پرداخت پایین ارائه نمی دهد، که می تواند مفید باشد.
وام های USDA - همچنین نیاز به یک دوره دو ساله انتظار پس از فصل 7، با استثنائات احتمالی برای شرایط کاهش مانند صورتحساب های پزشکی یا از دست دادن شغل فراتر از کنترل خود را.
وام های اجباری (Fannie Mae / Freddie Mac) - نیاز به یک دوره انتظار چهار ساله پس از فصل 7، یا دو سال برای فصل 13، انتظار می تواند به دو سال کاهش یابد اگر شرایط تخفیف به خوبی مستند شده است.

در طول این دوره های انتظار، شما باید رفتار اعتباری مسئول را نشان دهید. Lenders درآمد، نسبت بدهی به درآمد (به طور معمول زیر 43٪) را بررسی می کند و اینکه آیا شما پس از ورشکستگی اعتبار را مجدداً تثبیت کرده اید، آنها همچنین به تاریخ اشتغال شما نگاه می کنند - به طور معمول دو سال درآمد مداوم مورد نیاز است.

بازسازی اعتبار برای یک Mortgage

قبل از درخواست وام مسکن، بر بهبود نمره اعتباری خود و نشان دادن ثبات مالی تمرکز کنید:

دریافت یک کارت اعتباری امن و استفاده مسئولانه از آن، پرداخت تعادل در تمام ماه برای ساخت یک سابقه پرداخت مثبت.
با گرفتن یک وام کوچک اعتباری-ساز از یک اتحادیه اعتباری، این وام ها مقدار قرض گرفته شده را در حساب نگه می دارند در حالی که شما پرداخت، ساخت اعتبار به تدریج.
پرداخت تمام وقت، از جمله اجاره، خدمات و هر گونه بدهی موجود. پرداخت های On-time، تاثیرگذارترین عامل در مدل های امتیاز اعتباری هستند.
پایین نگه داشتن بهره وری اعتباری (در صورت امکان، حداقل 30 درصد از حد اعتبار خود را) در صورت امکان، برای 10٪ یا کمتر هدف.
تبدیل شدن به یک کاربر مجاز در کارت اعتباری مدیریت شده یک عضو خانواده، این امر تاریخ حساب خود را به گزارش اعتباری شما اضافه می کند، کمک به طول عمر اعتبار خود را.
استفاده از خدمات گزارش اجاره مانند Experian Boost یا اجاره Kharma برای شامل پرداخت اجاره در زمان در تاریخ اعتباری خود را.

کار با یک مشاور مسکن تأیید شده می تواند به شما کمک کند تا یک طرح مناسب ایجاد کنید. وزارت مسکن و توسعه شهری منابع را در وب سایت HUD برای پیدا کردن مشاوران محلی فراهم می کند. علاوه بر این، اداره حفاظت مالی مصرف کننده (CFPB) راهنمایی در آماده سازی وام مسکن ارائه می دهد.

اهمیت پرداخت بزرگ تر Down

پرداخت بزرگتر خطر وام دهنده را کاهش می دهد و ممکن است شما را برای نرخ های بهتر واجد شرایط کند. برای وام های FHA، حداقل 3.5٪ است، اما 10٪ یا بیشتر تعهد سیگنال ها و کاهش بیمه وام مسکن خصوصی (PMI) هزینه های پرداخت مسکن خصوصی (PMI) برای وام های معمولی، 20٪ از PMI به طور کامل اجتناب می کند و نشان می دهد که شما پس از ورشکستگی به طور تهاجمی بهبود یافته اید - به جز بازپرداخت مالیات، بازپرداخت، بازپرداخت مالیات، و یا بازپرداخت مالیات پرداخت پرداخت پرداخت پرداخت پرداخت هزینه های مسکن - به علاوه پرداخت هزینه های مسکن پرداخت هزینه های مسکن پرداخت مسکن، کاهش می تواند هزینه های مسکن را کاهش دهد.

راهنمای زیر نوشتن به عنوان یک جایگزین

برای کسانی که دارای سابقه اعتباری محدود یا کسانی که ترجیح می دهند نمره اعتباری سنتی نداشته باشند، زیرنوشت دستی یک گزینه است.این فرایند نیاز به وام دهندگان برای ارزیابی موقعیت مالی خود را به صورت دستی بر اساس داده های اعتباری جایگزین مانند پرداخت اجاره، صورتحساب های ابزار و حق بیمه است، این می تواند به ویژه پس از ورشکستگی مفید باشد اگر شما هنوز یک فایل اعتباری قوی ایجاد نکرده اید، همه وام دهندگان ارائه می دهندۀ وام دهنده تحت اعتبار، بنابراین به طور خاص ممکن است از این سوال ببرند و مایل به این است که برخی از این روش های غیر وام دهنده مهم است.

مقایسه اجاره در مقابل خرید پس از ورشکستگی

تصمیم شما برای اجاره یا خرید بستگی به زمان بندی و سلامت مالی شما دارد. اجاره نامه انعطاف پذیری و هزینه های پایین تر را ارائه می دهد، به شما اجازه می دهد اعتبار را بازسازی کنید در حالی که یک وضعیت زندگی پایدار ایجاد می کند، خرید سهام و قفل در هزینه های مسکن، اما نیاز به تعهد مالی بزرگتر و استانداردهای وام دهنده دقیق تر دارد.

عوامل زیر را در نظر بگیرید:

آمادگی - اگر نمره شما زیر 580 است، تمرکز بر اجاره در حالی که بهبود امتیاز اعتباری بالاتر از 620 ممکن است واجد شرایط برای وام های متعارف، هدف برای 660 یا بالاتر.
کاهش پس انداز پرداخت - اگر شما کمتر از 3.5% پایین دارید، اجاره کار عملی تر است.هدف حداقل 5 تا 10٪ قبل از خرید برای بهبود شرایط وام و کاهش PMI.
] نسبت درآمد به درآمد - DTI خود را زیر 43٪ برای اکثر وام مسکن نگه دارید. پرداخت بدهی های موجود برای بهبود این نسبت اگر DTI شما بالاتر از 50٪ است، اولویت بندی ثبات اجاره و کاهش بدهی.
ثبات اشتغال - وام دهندگان دو سال درآمد ثابت در همان صنعت ترجیح می دهند.یک تغییر شغل یا شکاف ممکن است تایید وام گیرندگان انعطاف پذیری بیشتری با تغییرات اشتغال داشته باشد.
ادغام و بازار - در مناطق پر هزینه، اجاره ممکن است در کوتاه مدت مقرون به صرفه تر باشد، در حالی که در بازارهای ارزان قیمت، خرید می تواند قابل مقایسه با پرداخت اجاره باشد.

اجاره برای اولین بار به شما زمان می دهد تا یک محله را امتحان کنید، بیشتر صرفه جویی کنید و اجازه دهید سن تخلیه ورشکستگی در گزارش اعتباری خود را پس از تایید وام مسکن، حتی اگر شما حداقل برای مدت زمان انتظار برای یک خانه صبر کنید.

ملاحظات حقوقی و اجتناب از کلاهبرداری

پس از ورشکستگی، شما ممکن است با وام دهندگان یا صاحبخانه هایی که از وضعیت شما بهره مند می شوند، مواجه شوید. محتاط باشید از وام مسکن "مقرص مجاز" با نرخ بهره بسیار بالا یا هزینه های پیش پرداخت می شود، همیشه مجوز وام دهنده را با اداره بانکی ایالتی خود یا از طریق سیستم مجوز دولتی ملی (NMLS) برای اجاره نامه های اجاره نامه، قبل از اینکه هزینه اجاره نامه را برای هر واحد پول پرداخت کنند، به طور معمول پرداخت هزینه پرداخت هزینه پرداخت هزینه برای پرداخت هزینه های پرداخت هزینه برای پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه برای پرداخت هزینه های پرداخت هزینه برای پرداخت هزینه های پرداخت هزینه برای پرداخت هزینه برای پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه برای هر واحد پرداخت هزینه های پرداخت هزینه برای پرداخت هزینه های پرداخت هزینه برای پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه برای پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه برای پرداخت مالیات بر روی اجاره ای که برای پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه

قانون گزارش اعتبار منصفانه به شما حق دسترسی به گزارش اعتباری و اختلاف نظر شما را می دهد، اگر یک صاحبخانه یا وام دهنده از سابقه ورشکستگی منسوخ شده استفاده می کند که شما باور دارید نادرست است، شما می توانید شکایت با CFPB علاوه بر این، برخی از ایالت ها قوانینی دارند که از مستاجران در برابر تبعیض بر اساس وضعیت ورشکستگی محافظت می کنند، اگر چه شیوه های غربالگری مالک به طور کلی قانونی هستند، زیرا آنها ثابت و غیر تبعیض آمیز هستند.

اگر شما در حال تلاش برای پیدا کردن مسکن هستید، تماس با یک غیر انتفاعی مانند NFCC (بنیاد ملی برای مشاوره اعتباری) را برای مشاوره در بازسازی اعتباری و ارجاعات مسکن در نظر بگیرید. خدمات کمک های حقوقی همچنین ممکن است در صورت مواجه شدن با تبعیض مربوط به ورشکستگی، کمیسیون تجارت فدرال (FTC) منابع را در جلوگیری از کلاهبرداری های امدادگر در (F2.

ایجاد یک طرح اقدام پس از ورشکستگی

در اینجا یک نقشه راه گام به گام برای امن مسکن پس از ورشکستگی است. دنبال این جدول زمانی بر اساس وضعیت و اهداف خاص خود را.

گزارش اعتباری خود را - دریافت گزارش رایگان از هر سه ادارات (Equifax، Experian، TransUnion) و اختلاف هر گونه خطا. توجه ویژه به حساب که باید به عنوان تخلیه یا در ورشکستگی مشخص شده است.
یک هدف اعتباری را تنظیم کنید - هدف برای 620 + برای وام های FHA یا 700+ برای وام های معمولی.برای اجاره، نمره بالاتر از 580 ممکن است با یک وام دهنده مشترک کافی باشد.
ایجاد یک تاریخ پرداخت مثبت [FLT 1] - استفاده از یک کارت امن، پرداخت تمام صورتحساب در زمان، و حفظ تعادل پایین در نظر بگیرید اضافه کردن یک وام قسط کوچک برای تنوع بخشیدن به مخلوط اعتباری خود را.
به طور تهاجمی ذخیره کنید، یک صندوق مسکن اختصاصی برای پرداخت، سپرده امنیتی و هزینه های متحرک ایجاد کنید. Automate به یک حساب پس انداز جداگانه با کیفیت بالا انتقال می یابد.
] برنامه های اجاره دوم بیمه [FLT 1 ] - برخی از جوامع آپارتمانی مستاجران را با ورشکستگی برای هزینه اضافی یا سپرده امنیتی بالاتر می پذیرند.به دنبال "اعتبار به چالش کشیده" یا "بدون چک اعتباری" اجاره نامه در منطقه خود باشید.
یک کارگزار وام مسکن را پس از ملاقات دوره انتظار، قبل از تکمیل برای درک قدرت خرید خود را.A کارگزار می تواند به شما کمک کند گزینه های وام از وام دهندگان متعدد را مقایسه کنید و برنامه هایی را پیدا کنید که متناسب با مشخصات شما باشد.
داستان بهبودی خود را تنظیم کنید - نامه ای را تهیه کنید که شرایط ورشکستگی شما و مراحلی که برای بازسازی آن انجام داده اید، شامل شواهدی از درآمد ثابت، پس انداز، پرداخت های زمان و هر دوره آموزشی مالی که تکمیل کرده اید، می تواند با هر دو صاحبخانه و وام دهنده به اشتراک گذاشته شود.
آموزش مالی آگاهانه - بسیاری از دادگاه های ورشکستگی نیاز به یک دوره مشاوره اعتباری پیش از موعد، اما دوره های اضافی در بودجه بندی و صاحب خانه می تواند مسئولیت وام دهندگان را نشان دهد.

صبور باشید، بازسازی زمان می برد، اما بسیاری از افراد موفق به اجاره خانه در عرض دو تا پنج سال پس از ورشکستگی می شوند.تمرکز بر پیروزی های کوچک: نمره اعتباری بالاتر، تایید اجاره یا نامه پیش از تاییدیه، هر نقطه عطف شما را به مسکن پایدار نزدیک می کند.

افکار نهایی

ورشکستگی یک حکم زندگی برای رویاهای مسکن شما نیست، در حالی که موانع ایجاد می کند، مدیریت مالی فعال می تواند شهرت شما را بازگرداند. Landlords و وام دهندگان بیشتر نگران توانایی فعلی شما برای پرداخت هستند، نه اشتباهات گذشته شما از طریق درآمد، پس انداز و استفاده از اعتبار مسئول، بررسی الزامات و زمان بندی خاص برای نوع ورشکستگی شما هستند و با اهداف اعتباری آینده شما نشان می دهد و می تواند با بررسی نیازهای مالی و چک کردن نیازهای شما، شروع به جلو، صرفه جویی در خانه و چک کردن نیازهای مالی شما، چک کردن نیازهای شما، چک کردن.