درک ورشکستگی و انواع آن

ورشکستگی یک روند قانونی است که افراد یا کسب و کار را از بدهی های شدید رهایی می بخشد، برای دانش آموزان و خانواده هایی که قصد دارند آموزش را تامین کنند، نوع ورشکستگی می تواند بر چگونگی ارزیابی اعتبار کمک های مالی تأثیر بگذارد. چندین نوع ورشکستگی وجود دارد، هر کدام با روش های متمایز و عواقب برای نمایه مالی شما وجود دارد.

فصل 7 ورشکستگی

فصل 7 اغلب به نام ورشکستگی مایع، شامل فروش دارایی های غیر خالی برای بازپرداخت طلبکاران است، اغلب بدهی های غیر امن، مانند تعادل کارت اعتباری و صورتحساب های پزشکی، در پایان فرآیند تخلیه می شوند. برای یک دانش آموز یا والدین، فصل 7 می تواند بار مالی قابل توجهی را از بین ببرد، اما همچنین علامتی در گزارش اعتباری شما برای 10 سال در طول این دوره، و کمک های مالی خود را به طور مستقیم تحت تاثیر قرار می دهد.

یک عامل کلیدی زمان بندی است.اگر شما به مدت کوتاهی قبل از ارسال FAFSA خود، رسیدگی دادگاه و بدهی های تخلیه شده هنوز هم نمی تواند یک تصویر مالی پایدار را منعکس کند. وزارت آموزش و پرورش استفاده از Expected خانواده کمک (EFC) فرمول، که بر بازده مالیاتی و داده های درآمد از دو سال گذشته تکیه می کند، ممکن است به طور مستقیم در وضعیت درآمد شما ثبت شود، اما به نظر می رسد هیچ وجه نمی تواند به عنوان یک تغییر درآمد.

فصل 13 ورشکستگی

فصل 13 یک ورشکستگی سازمان دهی مجدد است که برای افراد دارای درآمد منظم طراحی شده است، به جای اینکه فوراً بدهی های خود را از دست بدهید، پیشنهاد می کنید که یک طرح بازپرداخت برای بازپرداخت برخی یا تمام طلبکاران در طول سه تا پنج سال پرداخت کنید، این گزینه اغلب به شما اجازه می دهد تا دارایی های خود را حفظ کنید و در صورت گرفتن وام های وام های مالی، فصل 13 ممکن است مطلوب تر از فصل 7 مشاهده شود، زیرا این امر نشان می دهد که پرداخت ماهانه کاهش می تواند پرداخت هزینه های پرداخت را کاهش دهد.

نکته کلیدی در اینجا این است که فصل 13 مستلزم تصویب دادگاه و پرداخت های منظم است. Lenders و وزارت آموزش و پرورش این را به عنوان یک تعهد فعال می بینند، در حالی که شما را از کمک جدا نمی کند، می تواند تصویر مالی را پیچیده کند اگر درآمد شما در حال حاضر نازک شده است، برخی از دانش آموزان متوجه می شوند که پس از تکمیل یک برنامه فصل 13، اعتبار آنها به سرعت بیشتر از یک فصل 7 بهبود می یابد، که می تواند کمک به برنامه های وام آینده.

فصل 11 ورشکستگی

فصل 11 معمولا توسط کسب و کار مورد استفاده قرار می گیرد اما برای افراد دارای بدهی بالاتر از حد برای فصل 13. برای اکثر دانش آموزان، این کمتر رایج است.اگر شما یا بخش پرونده والدین خود را در فصل 11، فرایند پیچیده و گران است، توانایی شما برای واجد شرایط برای کمک های فدرال ممکن است به تأخیر بیفتد تا دادگاه برنامه بازپرداخت وام دهندگان خصوصی را تایید کند.

تاثیر مستقیم بر کمک های دانشجویی فدرال

وزارت آموزش و پرورش ایالات متحده به طور خودکار کمک های دانشجویی فدرال را به افرادی که برای ورشکستگی ثبت کرده اند، انکار نمی کند، ورشکستگی به عنوان بخشی از وضعیت مالی کلی شما در نظر گرفته می شود. مکانیزم اصلی برای تعیین کمک های مالی، درخواست رایگان برای کمک های دانشجویی فدرال (FAFSA) [F:1، که اطلاعات مربوط به درآمد، دارایی های خانگی، و تعداد اعضای خانواده را جمع آوری می کند، می تواند بر ورودی های مختلف بانک تأثیر بگذارد.

به عنوان مثال، اگر ورشکستگی شما بدهی های کارت اعتباری بزرگ یا صورتحساب های پزشکی را تخلیه کند، ارزش خالص شما ممکن است افزایش یابد زیرا این بدهی ها برداشته می شوند، درآمد شما ممکن است به طور کامل کاهش یابد اگر شما یک شغل را از دست داده اید یا کاهش پرداخت را به ثبت رسانده اید. FAFSA از داده های درآمد از دو سال قبل استفاده می کند، بنابراین ورشکستگی اخیر ممکن است به طور کامل در فرمول فدرال منعکس نشود.

انتظار کمک های خانوادگی (EFC) و ورشکستگی

EFC مبلغی است که خانواده شما انتظار می رود به هزینه های کالج کمک کند. [۱] محاسبه شده است با استفاده از فرمولی که درآمد، دارایی ها و مزایای والدین را در نظر می گیرد، و همچنین درآمد و دارایی های دانشجویی، ورشکستگی می تواند EFC شما را کاهش دهد، به عنوان مثال، اگر شما یک شغل و بخش ۷ را از دست دادید، درآمد فعلی شما ممکن است کمتر از بازپرداخت مالیات بر اساس شرایط مالی فعلی باشد.

قضاوت حرفه ای تضمین نمی شود، اما یک ابزار ارزشمند برای دانش آموزانی است که ورشکستگی آنها باعث تغییر قابل توجهی در وضعیت مالی شده است. مدیر کمک های مالی در کالج شما دارای اقتدار تنظیم EFC بر اساس شرایط خاص مستند شده است، دلایل مشترک شامل از دست دادن درآمد، هزینه های پزشکی بالا، یا ورشکستگی اخیر اگر شما در حال حاضر در مراحل ورشکستگی و یا سفارش تخلیه، یک کپی برای کمک به دفتر کار برای توضیح نحوه ورشکستگی خانواده خود را تحت تاثیر قرار داده است.

سوالات FAFSA درباره ورشکستگی

FAFSA سوال خاصی ندارد که از شما می پرسد: آیا برای ورشکستگی ثبت نام کرده اید؟ در عوض، از وضعیت مالی خود از طریق سوالات درآمد، دارایی ها و مزایای آن سوال می کند، با این حال، اگر شما برای ورشکستگی ثبت نام کرده اید، باید به طور صادقانه در مورد درآمد و دارایی های فعلی خود پاسخ دهید، به عنوان مثال، اگر شما یک تخلیه بدهی دریافت کرده اید، دیگر ملزم به پرداخت بدهی هایی که ممکن است به ورشکستگی شما در مورد سرمایه گذاری های خاص خود در مورد سرمایه گذاری های خاص، و یا سرمایه گذاری های خاص، منعکس شده باشد، پاسخ های مربوط به آن ها، اگر شما را از دست دادن دارایی های خاص، و دارایی های مالی.

مهم است که توجه داشته باشید که وزارت آموزش و پرورش اطلاعات FAFSA را از طریق ابزار Retrieval و سایر پایگاه های داده تأیید می کند. ارائه اطلاعات نادرست می تواند منجر به مجازات، از جمله از دست دادن کمک یا عواقب قانونی شود اگر مطمئن نیستید که چگونه یک مورد خاص مربوط به ورشکستگی خود را گزارش دهید، تماس با دفتر کمک مالی در مدرسه خود را برای راهنمایی آنها می تواند به شما کمک کند بدون ایجاد خطا یا کمک کند.

چگونه ورشکستگی انواع مختلف کمک های مالی را تحت تاثیر قرار می دهد

همه کمک های مالی به طور مساوی ایجاد نمی شود.بانکداری می تواند بر وام های فدرال، کمک های فدرال، کمک های دولتی و وام های خصوصی به طور متفاوتی تاثیر بگذارد.

وام های مستقیم فدرال

وام های مستقیم فدرال رایج ترین نوع وام دانشجویی هستند.آنها توسط دولت فدرال صادر می شوند و دارای نرخ بهره ثابت و گزینه های بازپرداخت درآمد هستند. ورشکستگی به طور خودکار شما را از دریافت وام های مستقیم محروم نمی کند، مگر اینکه وام های اعتباری شامل حداقل نیم بار در یک برنامه واجد شرایط ثبت نام شود، حفظ پیشرفت تحصیلی رضایت بخش، و به طور پیش فرض در یک دانش آموز برای ورشکستگی وام های اخیر نیست (اگر وام های جدید را دریافت کنید، ممکن است وام های جدید را از ورشکستگی وام های اعتباری را تایید کنید، اما اگر وام های جدید نیست).

برای وام های جدید، تاریخ اعتباری شما برای وام های مستقیم یا غیر وام های پرداخت شده چک نمی شود، این بدان معنی است که ورشکستگی در گزارش اعتباری شما جلوگیری از دریافت این وام ها نیست، با این حال، اگر شما درخواست برای درخواست وام های اضافی (FLT:0Direct PLUS وام (برای والدین یا دانشجویان فارغ التحصیل)، چک اعتباری مورد نیاز است که شما هنوز می توانید با مجوز رسمی تایید کنید.

وام های اضافی برای والدین و دانشجویان تحصیلات تکمیلی

وام های اضافی نیاز به چک اعتباری. وام دهنده (دولت فدرال) به دنبال سابقه اعتباری نامطلوب، از جمله ورشکستگی در پنج سال گذشته، برای بیمه، بازپرداخت، دروغ های مالیاتی، و یا به طور پیش فرض در وام دانشجویی.اگر ورشکستگی شما در پنج سال گذشته تخلیه شده است، شما احتمالا یک وام امثال رد خواهد شد.

  • درخواست: شما می توانید تصمیم اعتباری را درخواست کنید و مستنداتی را ارائه دهید که نشان می دهد ورشکستگی به دلیل شرایط خارج از کنترل شما بوده و وضعیت مالی فعلی شما پایدار است.
  • [در این باره]: [[[۱]]] شما می توانید با یک تایید کننده معتبر (شبیه به یک امضا کننده) که موافقت می کند وام را بازپرداخت کنید اگر نمی توانید.
  • افزایش وام غیر وام غیر وام گرفته شده: اگر شما یک دانشجوی فارغ التحصیل انکار وام امثال، شما می توانید افزایش در حق وام مستقیم خود را بدون وام، تا $ اضافی 5000 در سال برای دانش آموزان وابسته و یا 100.000 در سال برای دانش آموزان مستقل درخواست.

از آنجا که وام های اضافی اغلب توسط والدین برای پوشش شکاف بین کمک و هزینه های کالج استفاده می شود، ورشکستگی اخیر می تواند کمبود بودجه ایجاد کند.برنامه ریزی پیش از آن و بررسی منابع مالی جایگزین ضروری است.

وام های دانشجویی خصوصی

وام های دانشجویی خصوصی از بانک ها، اتحادیه های اعتباری یا وام دهندگان آنلاین توسط دولت فدرال حمایت نمی شود. Lenders معیارهای اعتباری خود را تنظیم می کنند و ورشکستگی در گزارش اعتباری شما تقریبا به طور قطع آن را سخت تر می کند یا منجر به نرخ بهره بالاتر می شود، اگر شما برای ورشکستگی ثبت نام کرده اید، نمره اعتباری خود پایین تر خواهد بود و وام دهندگان شما را به عنوان یک ریسک بالاتر می بینند.

از آنجا که وام های خصوصی فاقد گزینه های بازپرداخت انعطاف پذیر وام های فدرال (برنامه های مبتنی بر درآمد، برنامه های بخشش، گزینه های استنتاج)، آنها باید تنها پس از شما به حداکثر رساندن کمک فدرال در نظر گرفته شده است، اگر شما یک ورشکستگی اخیر، تمرکز بر بازسازی اعتبار خود را قبل از درخواست برای وام های خصوصی.

نقش تاریخ اعتباری در کمک های مالی

برای اکثر برنامه های کمک به دانشجویان فدرال، تاریخ اعتباری شما یک عامل نیست، با این حال، دو استثنا قابل توجه وجود دارد: Direct PLUS وام و وام های فدرال کار و وام های غیر مرتبط با کار، و یا وام های غیر مرتبط با مالیات، به معنی عدم پرداخت وام های فدرال است.

برنامه های کمک های دولتی متفاوت است، برخی از ایالت ها ممکن است اعتبار برنامه های وام خاص را بررسی کنند، اما اکثر آنها دستورالعمل های فدرال را دنبال می کنند. بورس تحصیلی خصوصی به طور کلی اعتبار را بررسی نمی کند، اگرچه برخی از سازمان های بورس تحصیلی بزرگتر ممکن است در مورد سابقه مالی سوال کنند.همیشه چاپ خوب برای هر گونه کمک شما درخواست می کند.

بازسازی دائمی مالی خود پس از ورشکستگی

اگر برای ورشکستگی ثبت نام کرده اید، هدف اصلی شما باید تثبیت امور مالی و بازسازی اعتبار شما باشد، این فرآیند زمان می برد، اما می تواند واجد شرایط بودن شما برای وام های اضافی، وام های خصوصی و حتی وام های مسکن یا ماشین آینده باشد در حالی که شما در مدرسه هستید، با بررسی گزارش اعتبار خود برای دقت، شما می توانید یک کپی رایگان از هر یک از سه بخش عمده اعتباری (Efax) دریافت کنید که باید آن را به عنوان یک از طریق گزارش ارسال کنید:

سپس، بر رفتارهای اعتباری مثبت تمرکز کنید. پرداخت تمام صورتحساب های فعلی خود را در زمان، حفظ تعادل کارت اعتباری پایین (کمتر از 30٪ از حد اعتبار خود)، و اجتناب از درخواست اعتبار بیش از حد جدید در یک بار.اگر شما کارت اعتباری خود را ندارید، یک کارت اعتباری امن که گزارش به ادارات اعتباری، در طول زمان، نمره اعتباری شما بهبود خواهد یافت برای فصل 7 ورشکستگی باقی خواهد ماند تا گزارش خود را از تاریخ پرداخت به عنوان کاهش دهد، اگر شما را به عنوان یک گزارش از تاریخ پرداخت 10 سال گذشته مثبت است، اما اضافه کردن تاریخ حساب پس از تاریخ 10 سال، اما اضافه کردن آن را به عنوان یک گزارش از تاریخ حساب پس از تاریخ حساب خود را به عنوان کاهش دهد.

در حالی که بازسازی، برنامه های کالج خود را در پیگیری. file FAFSA خود را در اوایل هر سال، حتی اگر وضعیت مالی خود را نامشخص است. بسیاری از مدارس کمک های مالی خود را در مورد برنامه های پرداخت اول و یا کمک نهادی که نیاز به چک کردن وام های اضافی به دلیل ورشکستگی، کشف گزینه های جایگزین ذکر شده قبلی.شما همچنین می توانید با دفتر کمک مالی مدرسه خود در مورد برنامه های پرداخت و یا کمک نهادی که نیاز به چک کردن.

افسانه های مربوط به ورشکستگی و کمک مالی دانشجویی

تصورات غلط زیادی در مورد چگونگی ورشکستگی بر کمک های دانشجویی وجود دارد. بیایید چند اسطوره مشترک را روشن کنیم.

Myth 1: شما نمی توانید کمک های دانشجویی فدرال دریافت کنید اگر شما برای ورشکستگی ثبت نام کرده اید.[۱۰] این نادرست است. اکثر برنامه های کمک های فدرال اعتباری را چک نمی کنند.تنها وام های اضافی و وام های پرکینز دارای الزامات اعتباری هستند.

Myth 2: Bankruptcy وام های دانشجویی خود را از بین می برد.[۱۰] این بسیار نادر است. وام های دانشجویی برای تخلیه ورشکستگی دشوار است، شما باید یک دشمن جداگانه را نقل و ثابت "سخت"، که دادگاه به شدت تفسیر می کند.

Myth 3: Filing for ورشکستگی به طور خودکار EFC شما را کاهش می دهد.[۱۰] لزوماً فرمول FAFSA از درآمد و داده های دارایی خود از دو سال پیش استفاده می کند. ورشکستگی که درآمد یا دارایی های شما را تغییر می دهد، اما ممکن است نیاز به درخواست یک داوری حرفه ای برای وضعیت منعکس کننده وضعیت فعلی خود داشته باشید.

Myth 4: شما باید صبر کنید تا پس از دانشگاه برای ثبت نام برای ورشکستگی.[۱۰] این بستگی به شرایط شما دارد، اگر شما با بدهی از کارت های اعتباری، صورتحساب پزشکی یا تعهدات دیگر، ثبت نام در طول کالج ممکن است استرس مالی را تسکین دهد و در واقع توانایی خود را برای تکمیل آموزش و پرورش خود را بهبود بخشد، با این حال آگاه از تاثیر در مورد دانش آموزان فارغ التحصیل و یا کمک به دانش آموز.

استراتژی های امن کردن کمک علی رغم ورشکستگی

اگر شما یا والدین شما ورشکستگی اخیر داشته باشید، هنوز هم می توانید راه هایی برای تامین بودجه آموزش خود پیدا کنید.با حداکثر کمک های فدرال، FAFSA خود را در اسرع وقت ارسال کنید و بلافاصله به هر گونه درخواست تایید پاسخ دهید.اگر وضعیت مالی شما به طور قابل توجهی از سال مالیاتی در FAFSA تغییر کرده است، درخواست یک قضاوت حرفه ای از مدرسه خود را ارائه اسناد ورشکستگی، از دست دادن درآمد یا سایر عوامل.

سپس، بررسی کمک های نهادی. بسیاری از کالج ها ارائه کمک های مالی و بورس تحصیلی خود را بر اساس نیاز مالی و یا شایستگی، برخی مدارس به طور خاص برای دانش آموزان با مشکلات مالی مواجه هستند. تماس با دفتر کمک های مالی برای درخواست در مورد کمک های اضطراری و یا وجوه شرایط خاص.

کار-Study گزینه دیگری است. فدرال کار-Study ارائه می دهد شغل پاره وقت در محوطه دانشگاه و یا با کارفرمایان تایید شده خارج از دانشگاه است، آن را بر اساس نیاز، نه تاریخ اعتباری، حتی با ورشکستگی، شما می توانید واجد شرایط برای کار-Study اگر EFC شما به اندازه کافی کم است. این می تواند کمک هزینه های زندگی در حالی که شما در مدرسه شرکت می کنند.

بورس تحصیلی خصوصی نیز ارزش پیگیری را دارد.سایت هایی مانند Fastweb و Scholarships.com لیست هزاران جایزه که اعتبار را بررسی نمی کنند. بسیاری از سازمان های محلی جامعه، کلیساها و گروه های مدنی ارائه می دهند با حداقل رقابت درخواست برای بسیاری از شکاف های بودجه فدرال.

در نهایت، کاهش هزینه های کالج را در نظر بگیرید.در نظر بگیرید که یک کالج جامعه برای دو سال اول، در خانه زندگی می کند یا در یک برنامه پاره وقت ثبت نام می کند، این می تواند هزینه های تحصیلی شما را کاهش دهد و مقدار مورد نیاز برای قرض گرفتن را کاهش دهد، شما می توانید به یک مدرسه چهار ساله انتقال دهید یا بار دوره خود را افزایش دهید.

چشم انداز بلند مدت

ورشکستگی یک راه حل موقت است. اکثر دانش آموزان که قبل یا در طول کالج برای ورشکستگی پرونده می کنند تا درجه خود را تکمیل کنند و امور مالی خود را با موفقیت مدیریت کنند، کلید این است که برنامه ریزی کنید، با دفتر کمک مالی خود ارتباط برقرار کنید و مراحلی را برای بازسازی اعتبار دانش آموز فدرال باقی می ماند و با زمان، واجد شرایط بودن شما برای وام های اضافی و وام های خصوصی می تواند بازسازی شود.

اگر شما در حال بررسی ورشکستگی هستید و در حال حاضر در مدرسه یا برنامه ریزی برای ثبت نام هستید، با هر دو مشاور کمک مالی و یک وکیل ورشکستگی صحبت کنید، آنها می توانند به شما کمک کنند تا بر اساس شرایط مالی خاص خود، مزایا و معایب خود را وزن کنید.