وام های بانکی و دانشجویی: آنچه شما باید بدانید

درک وام های بانکی و دانشجویی

وام های دانشجویی یکی از بزرگترین دسته های بدهی مصرف کننده در ایالات متحده است، با بیش از 43 میلیون وام دهنده که تقریبا 1.7 تریلیون دلار در بدهی وام وام دانشجویی فدرال و خصوصی حمل می کنند، هنگامی که اعتصابات مالی، بسیاری از وام گیرندگان تعجب می کنند که آیا ورشکستگی می تواند تخفیف را ارائه دهد، پاسخ ساده نیست، بر خلاف کارت اعتباری یا صورتحساب پزشکی، وام های دانشجویی تحت قوانین ورشکستگی ایالات متحده متفاوت است.

آیا وام های دانشجویی می توانند در ورشکستگی تخلیه شوند؟

در تقریباً در همه موارد، وام های دانشجویی فدرال و خصوصی (FLT:0) به سختی تخلیه از طریق ورشکستگی، این حفاظت در کد ورشکستگی ریشه دارد، به ویژه 11 USLT:2.C. § 523 (a) که چندین بار در طول دهه ها اصلاح شده بود تا وام های آموزشی از قانون تخلیه وام های عمومی را به آنها بدهد، و معمولاً وام های "F" را بازپرداخت می کند.

منطق پشت این نوار بالا این است که کنگره می خواهد از قرض گیرندگان به سادگی از قرض گرفتن از بدهی دانشجویی پس از دریافت مزایای آموزش و به دست آوردن پتانسیل جلوگیری کند.

استاندارد Undue Hardship: The Brunner Test

برای اثبات سختی های بی وقفه، اکثر دادگاه های ورشکستگی آزمون پیشگام را اعمال می کنند (اگر چه تعداد کمی از استفاده کمی متفاوت از "مجموع بودن شرایط" رویکرد)، آزمون Brunner، که در مورد 1987 تاسیس شده است (FLT:2Brunner v. نیویورک خدمات آموزش عالی دولتی).

فقر: بر اساس درآمد و هزینه های فعلی، وام گیرندگان نمی توانند حداقل استاندارد زندگی برای خود و وابستگان خود را اگر مجبور به بازپرداخت وام.
اصرار: شرایط اضافی وجود دارد که نشان می دهد این وضعیت احتمالا برای بخش قابل توجهی از دوره بازپرداخت باقی خواهد ماند.
[وَهُوَهُوَهُمَهُمَهُمَهُمَهُمَهُمَهُمَهُمَهُمَهُوا مَنَهُمَهُمَا مَهُمَهُمَهُمَهُمَهُوا مَهُمَهُوَهُمَهُوَهُوَهُوَهُوَهُوا مَهُوَهُوا مَهُمَهُوَهُوَهُمَهُمَهُمَهُوا مَهُوَهُوَهُوَهُوَهُوَهُوَهُمَهُوَهُوَهُمَهُمَهُوَهُوا مَهُوَهُمَهُوَهُوَهُوَهُوَهُوَهُوَهُوَهُوَهُوَهُ

هر سه نمونه باید راضی باشند، که یک مانع بسیار بالا ایجاد می کند، به عنوان مثال، یک وام دهنده که به طور دائمی معلول است و در درآمد معلولیت اجتماعی زندگی می کند، ممکن است دو نمونه اول را برآورده کند اما هنوز هم اگر آنها هرگز با وام دهنده خود در مورد ترتیبات جایگزین بازپرداخت تماس نگرفته اند، خوب است.

مجموع آزمون های سزارین

تعداد کمی از دادگاه های ورشکستگی (به طور خاص در مدار اول، دوم و هشتم) از یک آزمون کمی انعطاف پذیر تر "تمامی شرایط" استفاده می کنند، نه آزمون سخت Brunner تحت این رویکرد، قاضی تمام عوامل مربوطه را در نظر می گیرد - مانند درآمد وام گیرندگان، هزینه ها، سلامت، سن، تعداد وابسته و توانایی برای پیدا کردن آزمون های بیشتر - حتی نیاز به بازپرداخت دقیق تر است.

آمار: چگونه Rare یک وام دانشجویی است؟

این اعداد برای خود صحبت می کنند، با توجه به مطالعه 2021 توسط موسسه ورشکستگی آمریکا، کمتر از 0.1٪ وام دهندگان دانشجویی که حتی تلاش برای دریافت وام های خود را تخلیه می کنند، در میان کسانی که تلاش می کنند، نرخ موفقیت حدود 40٪ است، اما اکثریت قریب به اتفاق وام گیرندگان هرگز یک دشمن را دنبال نمی کنند ( دادخواست جداگانه مورد نیاز برای ورشکستگی بسیاری از هزینه های اخراج و شکایت است).

کارشناس مالی و مصرف کننده مارک کانتویتز می گوید که بسیاری از وام گیرندگان به اشتباه معتقدند که وام های دانشجویی هرگز نمی تواند تخلیه شود و باعث می شود تا آنها حتی در مواردی که ممکن است واجد شرایط باشند، به خوبی و به خوبی اما ضعیف به وکیل ورشکستگی اطلاع رسانی گاهی اوقات نمی تواند به مشتریان در مورد گزینه توصیه.

درخواست یک شکایت غیر قانونی برای تخلیه وام های دانشجویی

اگر باور دارید که با استاندارد سختی مواجه هستید، این فرآیند شامل ثبت یک شکایت جداگانه در پرونده ورشکستگی شما به نام (FLT:0) پیش پرداخت است که به صورت خودکار با یک فصل 7 یا فصل 13 ثبت نام نمی شود، شما باید به طور فعال شکایت را با دادگاه ورشکستگی ارسال کنید و آن را در وام دهنده یا خدمات مراحل شامل موارد زیر استفاده کنید:

یک وکیل ورشکستگی با تجربه که دادخواست وام دانشجویی را درک می کند.
جمع آوری اسناد گسترده: بازده مالیاتی، پرداخت هزینه، سوابق معلولیت، صورتحساب های پزشکی، ثبت های جستجوی شغلی و هر گونه مکاتبات با خدمات وام گیرندگان.
پیش نویس و پرونده شکایت، بیان حقایق که هر یک از طرفداران آزمون Brunner را پشتیبانی می کند.
شرکت در کشف، از جمله بازجویی ها و رسوب ها.
در یک محاکمه که در آن یک قاضی ورشکستگی می شنود شواهد را می شنود و تصمیم می گیرد.

فصل 7 در مقابل فصل 13 برای وام های دانشجویی

اکثر وام گیرندگان به دنبال تخلیه فایل وام دانشجویی تحت Chapter 7 ورشکستگی ، که اموال غیر خالی را برای پرداخت طلبکاران در ازای تخلیه بیشتر بدهی های خود را کاهش می دهد، فصل 13 همچنین می تواند مفید باشد.در فصل 13، وام دهنده پیشنهاد یک طرح بازپرداخت (معمولا 3 تا 5 سال) اگر آنها نمی توانند از طریق پرداخت های کامل وام در پرونده پرداخت وام بگیرند، ممکن است به شما اجازه دهید تا یک پرونده پرداخت های پرداخت 13 سال پرداخت را متوقف کنید.

تغییرات اخیر: «Fresh Start» و سیاست جدید دولت بایدن

در اواخر سال 2022، وزارت دادگستری و وزارت آموزش و پرورش بیانیه ای مشترک را صادر کردند که دستورالعمل های ارزیابی سختی های بی سر و صدا را به روز کرد.برای اولین بار، دولت اذعان کرد که وام گیرندگان وام دانشجویی در ورشکستگی حق دارند تا روند " منصفانه و عادلانه" وام دهندگان را به طور مستقیم کاهش دهند، دستورالعمل های جدید برای بازپرداخت اعتبار ورشکستگی و وکلای دولت به طور واضح برای جلوگیری از تخلیه مواد، اما در حال حاضر به طور مستقیم با 10 مورد "قانون" وام دهندگان "قانون" شروع به طور مستقیم، "قانونی که وام دهندگان" شروع به طور مستقیم، "قانونی که وام گیرندگان" وام دهندگان و یا "ب" شروع به طور مستقیم، به طور مستقیم، به طور مستقیم، به طور مستقیم، به طور مستقیم، دستورالعمل های قانونی، دستورالعمل های جدید اجازه می دهد، به طور واضح، به طور واضح، دستورالعمل های قانونی، به طور واضح، به طور واضح، دستورالعمل های جدید، دستورالعمل های جدید، دستورالعمل های جدید، دستورالعمل های اعتباری، دستورالعمل های جدید، به طور مستقیم با 10.

بیانیه رسمی سیاست از وزارت دادگستری [[FLT 1]

جایگزین های بانکدار برای وام گیرندگان استرلینگ

از آنجا که ورشکستگی به ندرت یک راه حل مناسب برای وام های دانشجویی است، وام گیرندگان باید قبل از ثبت نام هر جایگزین را بررسی کنند. وام های دانشجویی فدرال گزینه های انعطاف پذیر مختلفی را ارائه می دهند که می تواند پرداخت ها را کاهش دهد یا آنها را به طور کامل متوقف کند:

طرح بازپرداخت درآمد (IDR)

IDR قصد دارد پرداخت ماهانه را به درصد درآمد اختیاری شما (معمولا 10 تا 20 درصد) و هر گونه تعادل باقی مانده پس از 20 یا 25 سال پرداخت واجد شرایط، جدیدترین طرح، SAVE (که در آموزش با ارزش 1، 1٪) کاهش می یابد و جلوگیری از تعهد اگر شما پرداخت مورد نیاز خود را.

[در مورد طرح های بازپرداخت درآمد محور در StudentAid.gov]

عدم تحمل و تحمل

اگر با مشکلات موقت مواجه می شوید – مانند بیکاری، مسائل پزشکی یا خدمات نظامی – می توانید درخواست تخفیف یا تحمل کنید، در طی وام های فدرال، علاقه ممکن است اگر وام یارانه ای داشته باشید، در طول تحمل، منافع همیشه، حتی در وام های یارانه ای، پرداخت های توقف شده را بدون عواقب شدید اعتباری ورشکستگی، به دست نمی آورد.

وام و عدم تعادل

تحکیم وام های فدرال متعدد به یک وام تحکیم مستقیم می تواند بازپرداخت را ساده کند و به شما دسترسی به برنامه های اضافی IDR را فراهم کند، با این حال، تثبیت نرخ بهره شما را کاهش نمی دهد.تقوا با یک وام دهنده خصوصی می تواند نرخ شما را کاهش دهد، اما شما حمایت های فدرال (از جمله معافیت، بردباری، و گزینه های IDR) را از وام های خصوصی دریافت نمی کنید مگر اینکه به حمایت های خصوصی نیاز نداشته باشید.

مجموع و دائمی معلولیت (TPD)

وام گیرندگان که به طور کامل و به طور دائم معلول هستند ممکن است واجد شرایط برای تخلیه TPD از هر دو وام دانشجویی فدرال و خصوصی باشند.این درخواست نیاز به مستندات از یک پزشک، وزارت امور جانبازان و یا اداره امنیت اجتماعی دارد.

گام های عملی قبل از لابی ورشکستگی

اگر به دلیل بدهی وام دانشجویی شدید، ورشکستگی را در نظر می گیرید، ابتدا این مراحل را انجام دهید:

جمع آوری تمام اسناد وام: دانستن نوع، تعادل، نرخ بهره و خدمات برای هر وام.
با وام دهنده خود تماس بگیرید و از برنامه های IDR، تعویق یا تحمل بپرسید.
با یک مشاور وام دانشجویی از یک آژانس غیر انتفاعی مانند موسسه مشاوران وام دانشجویی (TISLA) یا بنیاد ملی برای مشاوره اعتباری (NFCC) مشورت کنید.
بودجه خود را به طور دقیق مرور کنید، آیا می توانید هزینه ها را کاهش دهید یا درآمد را برای حداقل پرداخت افزایش دهید؟
با یک وکیل ورشکستگی که تجربه ای با وام دانشجویی دارد ملاقات کنید، در مورد احتمال موفقیت و هزینه های درگیر سوال کنید.

چگونه ورشکستگی بر اعتبار و وام های آینده شما تأثیر می گذارد

ورشکستگی بانک همچنان در گزارش اعتباری خود را برای 7 تا 10 سال، بسته به فصل شما فایل. A فصل 7 معمولا 10 سال کامل باقی می ماند، در آن زمان، دریافت اعتبار جدید، اجاره آپارتمان، و یا حتی به دست آوردن اشتغال در زمینه های خاص می تواند به خود وام های دانشجویی را به طور موقت تخلیه، اما سایر بدهی (کارت های اعتباری، صورتحساب های پزشکی، شخصی) می تواند از بین برود اگر این کار به طور خودکار ادامه می دهد.

حتی اگر وام های دانشجویی شما تخلیه نشود، ورشکستگی می تواند جریان نقدی را با حذف بدهی های دیگر آزاد کند و به شما اجازه می دهد تا پیشرفت خود را در وام های دانشجویی آغاز کنید، اما این باید در برابر تاثیر اعتباری بلند مدت وزن شود.

آیا وام های دانشجویی خصوصی می توانند به راحتی تخلیه شوند؟

وام های دانشجویی خصوصی در معرض همان استاندارد سختی های بی دردسر تحت قانون ورشکستگی به عنوان وام های فدرال قرار دارند، اما هیچ تفاوتی وجود ندارد، برخی از قراردادهای وام خصوصی ممکن است شامل مقرراتی باشد که اگر وام گیرندگان دارای یک وام دهنده قانونی (به علاوه، اگر وام برای اهداف غیر آموزشی استفاده می شود (به عنوان مثال، هزینه های زندگی در یک باز) غیر اعتباری، به یک وام معمولی (در زیر 5) و وام واجد شرایط (§23) وام قانونی است.

هزینه و پیچیدگی یک مجموعه ی بی طرفانه

پیگیری یک دشمن ارزان نیست.هزینه های وکلا می تواند از 3000 تا 10،000 دلار یا بیشتر باشد، به علاوه هزینه های دادگاه. بسیاری از وکلا ورشکستگی هزینه های تخفیف برای این موارد را ارائه نمی دهند زیرا نتیجه نامشخص است. برخی از ایالت ها سازمان های کمک های حقوقی دارند که ممکن است کمک هزینه کمتری را ارائه دهند، اما دسترسی محدود است.

nolo & #8217; راهنمای وام های دانشجویی بی نظیر در ورشکستگی [[ویرایش]

تصورات غلط رایج در مورد وام های دانشجویی و ورشکستگی

چند اسطوره باقی مانده است:

وام های دانشجویی هرگز تخلیه نمی شوند.[۱۰] واقعیت: تخلیه ممکن است اما نادر است.
من: شما باید صبر کنید تا بازنشسته شوید یا از کار افتاده باشید.[۱۰] واقعیت: معلولیت دائمی کمک می کند، اما حتی وام گیرندگان جوان تر می توانند مشکلات را اثبات کنند اگر شرایط پزشکی شدید و طولانی مدت داشته باشند.
Myth: فصل هفتم به طور خودکار وام های دانشجویی را از بین می برد.[۱۰] واقعیت: اقامت خودکار به طور موقت متوقف می شود، اما تخلیه برای وام های دانشجویی اعمال نمی شود مگر اینکه یک دشمن موفق شود.
وام های دانشجویی خصوصی برای تخلیه آسان تر است.[۱۰] واقعیت: همان استاندارد اعمال می شود، اما برخی از دادگاه ها وام های مدارس سود را به طور متفاوتی درمان کرده اند.

چه کاری باید انجام دهید اگر می خواهید تخلیه را دنبال کنید

اگر شما اعتقاد دارید که یک مورد دارید، با مستندسازی سختی های خود به طور کامل شروع کنید.یک مجله از چگونگی محدودیت های مالی شما بر زندگی روزمره شما تأثیر می گذارد، اگر مربوط به سوابق پزشکی مربوط باشد، سوابق مربوط به هر گونه ارتباط با وام گیرندگان و هر گونه تلاش برای کار در یک برنامه بازپرداخت را پیدا کنید. سپس یک وکیل ورشکستگی با سابقه دادرسی وام دانشجویی پیدا کنید.

چند جلسه دشمن را ثبت کرده اید؟
نرخ موفقیت شما چیست؟
هزینه های تخمین زده شده چیست؟
آیا شما تمام پرونده را اداره می کنید یا به دنبال یک وکیل دیگر هستید؟

مشاوره با وکیل دوم برای نظر دوم را در نظر بگیرید اگر نمی توانید یک وکیل را پرداخت کنید، برخی از کلینیک های مدرسه حقوقی این موارد را به خوبی اداره می کنند. کمیته مصرف کننده بانک مرکزی آمریکا همچنین لیستی از منابع پروبو را حفظ می کند.

نتیجه گیری

وام های بانکی و دانشجویی به گونه ای تعامل دارند که اغلب وام گیرندگان ناامید کننده به دنبال شروع تازه هستند، استاندارد سختی های بی وقفه، در حالی که ملاقات با آن غیرممکن نیست، عمدا دشوار است. تغییر سیاست اخیر از دولت بایدن به طور چشمگیری افزایش نمی یابد، اما فرایند را شفاف تر کرده است.برای اکثر وام گیرندگان، بررسی بازپرداخت درآمد، کاهش درآمد، یا معلولیت، با این حال، اجازه می دهد تا شرایط ورشکستگی دائمی را جمع آوری کنید، و یا عدم ورشکستگی دقیق تر است.

هیچ وام دهنده ای نباید تنها با این تصمیم مواجه شود، منابع زیر راهنمایی بیشتری ارائه می دهند:

دفتر کمک های دانشجویی کمک هزینه و #8212؛ وزارت آموزش و پرورش رسمی ایالات متحده برای مدیریت وام.
بنیاد ملی مشاوره اعتباری [FLT 1] برای مشاوره مالی رایگان یا کم هزینه.
موسسه ورشکستگی آمریکا [FLT 1] برای منابع حقوقی و مواد آموزشی.