Table of Contents

درک مدت زمان فصل 13 ورشکستگی در گزارش اعتباری خود

در مواجهه با بدهی های شدید می تواند مانند یک پایان مرده احساس کند، اما قوانین ورشکستگی دقیقاً وجود دارد تا یک مسیر ساختار یافته را به جلو ارائه دهد، برای بسیاری از افراد، ورشکستگی فصل 13 یک طرح بازپرداخت است که به شما اجازه می دهد دارایی هایی مانند خانه یا ماشین خود را حفظ کنید و در عین حال در مورد پرداخت های از دست رفته، یک نگرانی حیاتی برای هر کسی که این گزینه را در نظر داشته باشد، دقیقاً یک فصل بازپرداخت طولانی مدت برای ورشکستگی شما باقی خواهد ماند و گزارش اعتبار شما در مورد نحوه پرداخت های مالی شما در این است، در مورد جزئیات عادلانه و گزارش شما در مورد آن، می تواند پاسخ دهد.

بر خلاف ورشکستگی فصل 7، که معمولا شامل تخلیه اموال غیر خالی برای پرداخت طلبکاران است، فصل 13 اغلب به عنوان "برنامه درآمد گیرندگان دستمزد" نامیده می شود، شما نیاز به پیشنهاد یک طرح بازپرداخت برای پرداخت تمام یا بخشی از بدهی های خود را بیش از سه تا پنج سال، هنگامی که دادگاه برنامه خود را تایید، شما پرداخت ماهانه برای یک اعتبار ورشکستگی، که پس از آن وجوه دقیق برای انتقال بدهی های خود را به نظر می رسد، می تواند به دست آوردن بدهی های مختلف از ورشکستگی، اما به نظر می تواند به نظر می تواند به نظر می رسد که به نظر می رسد که شما را از ورشکستگی دقیق است.

قانون قانونی: قانون گزارش اعتبار منصفانه و فصل 13

مدت زمانی که هر ورشکستگی در گزارش اعتباری شما باقی می ماند توسط قانون گزارش اعتبار منصفانه (FCRA)، یک قانون فدرال طراحی شده برای اطمینان از دقت، عدالت و حریم خصوصی اطلاعات در پرونده های آژانس گزارش مصرف کننده است که تحت FCRA، اطلاعات مربوط به ورشکستگی فصل 13 ممکن است به مدت هفت سال از تاریخ ثبت نام گزارش شده است، در واقع مطلوب تر از 7 ورشکستگی است که می تواند مدت زمان کوتاهی پس از آن به سادگی گزارش آن را به عنوان یک دوره کاهش دهد.

لازم به ذکر است که ساعت هفت ساله شروع به تیک زدن در تاریخ ثبت نام می کند، نه تاریخ برنامه شما تایید شده است و یا تاریخ تخلیه.به عنوان مثال، اگر شما درخواست فصل 13 خود را در 1 ژوئن 2025 ثبت کنید، ورشکستگی به طور قانونی از گزارش اعتباری خود را تا 1 ژوئن 2032 حذف خواهد شد - حتی اگر طرح بازپرداخت شما پنج سال به طور کامل این معنی که شما را به کاهش از ویژگی های اعتباری خود را نشان می دهد، به ویژه کاهش می دهد.

چگونه اداره های اعتباری قانون را اعمال می کنند

سه دفتر اعتباری عمده - Experian، Equifax و TransUnion - به طور کلی دستورالعمل FCRA را دنبال کنید از بین بردن فصل 13 ورشکستگی هفت سال پس از تاریخ ثبت نام، ممکن است اختلاف جزئی وجود داشته باشد - به عنوان مثال، اگر پرونده شما در سال گذشته رد شده باشد (شاید به این دلیل که شما موفق به پرداخت در برنامه نشده اید) به جای تخلیه، برخی از ادارات ممکن است وضعیت را به روز رسانی کنند یا حذف کنند.

در نگاه به عواملی که می توانند بر مدت زمان تاثیر بگذارند

در حالی که قانون هفت ساله پایه است، عوامل متعددی می توانند بر چگونگی وقوع ورشکستگی تاثیر بگذارند یا اینکه چقدر به شدت در تصمیم گیری های اعتباری وزن دارند. درک این تفاوت ها می تواند به شما کمک کند تا زندگی مالی پس از ورشکستگی خود را به طور موثر برنامه ریزی کنید.

نتیجه پرونده: تخلیه در مقابل

موفقیت آمیز تکمیل برنامه بازپرداخت فصل 13 و به دست آوردن یک تخلیه بهترین نتیجه برای رکورد اعتباری شما است.A تخلیه به این معنی است که دادگاه شما را از مسئولیت شخصی برای بدهی های خاص آزاد کرده است و وام دهندگان این را به عنوان یک فرایند تکمیل شده می بینند، اگر پرونده شما قبل از تخلیه 13 رد شود - به دلایلی مانند عدم پرداخت برنامه - ورشکستگی ممکن است هنوز در گزارش شما برای هفت سال کامل باقی بماند، اما وام دهندگان می تواند به جای اینکه گزارش رسمی آن را رد کند، به جای اینکه گزارش یک پرونده به عنوان یک پرونده به عنوان یک پرونده به عنوان یک پرونده تحویل داده شده است.

حذف زود و پیش بینی قانونی

در چند موقعیت استثنایی، ورشکستگی ممکن است زودتر از علامت هفت ساله برداشته شود، به عنوان مثال، اگر پرونده ورشکستگی جعلی بود یا اگر دادگاه دستور برای خالی کردن قضاوت را صادر کند، رکورد ممکن است به جای حذف یک دوره قانونی، برخی از شرکت های تعمیر اعتبار ادعا می کنند که می توانند از طریق اختلافات "بازخورد" ورشکسته شوند، اما این عمل عمدتا بی اثر است و می تواند به جای حذف مالیات های قانونی، به طور معتبر، انرژی جعلی کمک کند.

تاثیر قوانین ایالتی و دادگاه

ورشکستگی قانون فدرال است، بنابراین دوره گزارش در سراسر ایالات سازگار است، با این حال، قوانین ایالتی می تواند بر جنبه های خاصی از اینکه چگونه قضاوت ورشکستگی در رکورد عمومی باقی می ماند، تاثیر بگذارد، به عنوان مثال، برخی از دولت ها ممکن است سوابق دادگاه را به طور نامحدود حفظ کنند، در حالی که برخی دیگر از موارد پاکسازی قدیمی تر می تواند به طور گاه به طور جداگانه باعث سردرگمی شود زمانی که وام دهندگان سوابق عمومی را از گزارش اعتباری، استفاده می کنند، بنابراین دستورالعمل های اعتباری 7 ساله شما باید گزارش دهند.

چگونه فصل 13 ورشکستگی بر نمره اعتباری شما تاثیر می گذارد

تاثیر فوری ثبت ورشکستگی فصل 13 بر نمره اعتباری شما می تواند شدید باشد.هنگامی که شما اولین فایل، نمره اعتباری شما ممکن است 100 به 200 امتیاز یا بیشتر کاهش یابد، بسته به نمره شروع شما و نمایه اعتباری کلی شما این اتفاق می افتد زیرا سیگنال های ورشکستگی به الگوریتم های امتیاز که شما دچار پریشانی مالی قابل توجه هستید، با این حال ماهیت این تغییرات بر زمان و درک که می تواند به بهبود و جلوگیری از تمرکز بر روی مسیر وحشت کمک کند.

مدل های اعتباری Scoring و درمان آنها از فصل 13

FICO و VantageScore، دو مدل امتیاز اعتباری به طور گسترده ای مورد استفاده قرار می گیرند، ورشکستگی را به طور مشابه درمان می کنند، اما با برخی از مدل های FICO (به ویژه FICO 8 و 9)، یک ورشکستگی فصل 13، معمولاً نرخ های پرداخت مالی را به شدت کاهش می دهد، و ممکن است به طور کلی برای نمونه های پرداخت جدید، کاهش یابد وان، کاهش یابد.

همچنین مهم است که درک کنید که در حالی که ورشکستگی باقی مانده است، سابقه پرداخت شما در فصل 13 خود می تواند به طور مثبت بر نمره شما تأثیر بگذارد. مداوم، پرداخت های زمان به وکیل به عنوان تاریخ پرداخت گزارش شده است، اگرچه همیشه به عنوان یک خط تجاری معمولی نیست، برخی از افراد اعتماد شده این پرداخت ها را به ادارات اعتباری گزارش می دهند، اما همه این کار را انجام نمی دهند اگر شما می خواهید این اطلاعات مثبت در مورد شما گزارش شما ارائه می دهد که چگونه به شما اطمینان می دهد.

زمان بهبودی: چه چیزی باید انتظار داشته باشد

در اینجا یک جدول زمانی کلی از بهبود نمره اعتباری پس از یک فصل 13 ثبت شده است:

  • سال 1: تاثیر عمیق، شما ممکن است یک افت نمره 150+ را ببینید، اجتناب از درخواست برای اعتبار جدید مگر اینکه کاملا ضروری باشد؛ تمرکز بر پرداخت برنامه به موقع و پرداخت تمام صورتحساب های دیگر در زمان.
  • Yearss 2 - 3: ثبات، همانطور که شما یک رکورد پرداخت برنامه در زمان، نمره شما ممکن است به آرامی افزایش یابد و اضافه کردن یک کارت اعتباری امن و استفاده از آن مسئولانه می تواند کمک کند.
  • سال 4 تا 5: بهبود اگر شما برنامه خود را تکمیل و دریافت تخلیه، نمره شما ممکن است سریع تر بهبود بخشد، به ویژه اگر شما ترکیبی از حساب های مثبت ایجاد کرده اید.
  • سال 6-7: ورشکستگی نزدیک به حذف است، در این مرحله، تاثیر آن حداقل است، و بسیاری از فایل ها نمرات در اواسط-600 یا بالاتر، بسته به عادت های اعتباری کلی می بینند.

البته، این ها میانگین های خشنی هستند.یک فرد که هیچ اعتباری جدید اضافه نمی کند یا پرداخت های کم شده را به آرامی تر از کسی که به طور فعال پروفایل اعتباری خود را مدیریت می کند، بازیابی می کند. کلید این است که بلافاصله پس از ثبت نام، بازسازی شود نه پس از اینکه ورشکستگی برداشته می شود.

استراتژی های عملی برای بازسازی اعتبار پس از فصل 13

گزارش اعتباری شما یک برچسب دائمی نیست - این یک عکس فوری از رفتار مالی شما در طول زمان است، در حالی که یک ورشکستگی فصل 13 نمی تواند زود برداشته شود، شما می توانید به طور کامل بر تاریخچه زندگی که در پی آن است، تاثیر بگذارید.هدف این است که یک رکورد از استفاده مسئولانه که در نهایت بر ورشکستگی غلبه می کند، مراحل عملی است که شما می توانید در طول و پس از برنامه بازپرداخت خود را انجام دهید.

۱- نظارت بر گزارش های اعتباری و امتیازات مذهبی

شما حق دارید گزارش اعتباری رایگان را از هر یک از سه دفتر در هر 12 ماه (از طریق گزارش سالانه.com در طول دوره ورشکستگی، گزارش های خود را حداقل یک بار در هر چهار ماه بررسی کنید (با چرخش دفتر شما چک)، به دنبال خطاهایی مانند حساب های ذکر شده به عنوان "اعتبار" زمانی که آنها باید تخلیه، یا وضعیت منسوخ شده است، اختلاف فایل با اداره مربوطه را بررسی کنید (اگر شما می توانید از آن استفاده کنید، به عنوان مثال:

۲- درخواست برای کارت اعتباری امن

کارت اعتباری امن معتبرترین ابزار برای بازسازی اعتبار پس از ورشکستگی است.شما مبلغ وثیقه نقدی را - به طور معمول 200 تا 500 دلار - که به محدودیت اعتباری شما تبدیل می شود، پس از آن شما از کارت برای خرید های کوچک و منظم استفاده می کنید و تعادل را در تمام ماه پس از چندین ماه پرداخت در زمان، بسیاری از صادر کنندگان فارغ التحصیل به یک کارت امن فارغ التحصیل و بازپرداخت کارت اعتباری را به مطمئن شوید همه گزینه های اعتباری پاک است.

۳- تبدیل شدن به یک کاربر مجاز

اگر شما یک عضو خانواده قابل اعتماد یا دوست نزدیک با حساب کارت اعتباری مدیریت شده دارید، از شما بخواهید به عنوان یک کاربر مجاز اضافه کنید، این می تواند تاریخچه پرداخت مثبت حساب را به گزارش اعتباری شما اضافه کند، به طور بالقوه افزایش نمره خود را. دارنده اصلی حتی نیاز به دسترسی فیزیکی به کارت ندارد؛ آنها مسئول استفاده از شما می تواند به تنهایی سود برساند، که اطمینان حاصل می کند که دارنده اصلی دارای یک امتیاز پایین است و یا اگر آنها می تواند یک رکورد پرداخت پایین را حمل کند.

۴- یک وام اعتباری-Builder را در نظر بگیرید

وام های اعتباری-builder از اتحادیه های اعتباری یا وام دهندگان آنلاین مانند خود به طور خاص برای افراد فقیر یا بدون اعتبار طراحی شده اند، با وام اعتباری-builder، وام دهنده مقدار وام را در حساب پس انداز پس انداز نگه می دارد در حالی که شما پرداخت ماهانه خود را تکمیل می کنید (معمولا 12 تا 24 ماه)، شما پول را دریافت می کنید، پرداخت وام دهندگان پرداخت می کنند.

۵- تمام حساب های فعلی خود را در ایستادن خوب نگه دارید

ورشکستگی معمولاً بیشتر بدهی های ناامن را تخلیه می کند، اما می توانید تصمیم بگیرید که بدهی های خاصی مانند وام های اتومبیل یا وام مسکن را مجدداً تأیید کنید، اگر شما مجدداً تأیید کنید، مسئول این پرداخت ها هستید و آنها در گزارش اعتباری شما ظاهر می شوند، و ادامه پرداخت این موارد در زمان مهم است، بنابراین هر گونه تعهدات دیگر که توسط ورشکستگی، مانند وام های دانشجویی یا پرداخت های مالیاتی خاص، ارسال نمی شود، هیچ گاه به این میزان خسارت مالی آن آسیب نمی رساند.

اجتناب از درخواست برای اعتبار بیش از حد خیلی زود

برخی از فایل ها اشتباه درخواست برای کارت های اعتباری متعدد و یا وام بلافاصله پس از ورشکستگی، با امید به "روشن" مورد منفی است.هر درخواست منجر به یک تحقیق سخت در گزارش اعتباری خود را، که می تواند امتیاز خود را بیشتر پایین تر، بسیاری از وام دهندگان مشاهده یک برنامه های کاربردی به عنوان رفتار خطرناک. شروع با یک کارت اعتباری امن، استفاده مسئولانه آن را برای 6 تا 12 ماه، و سپس تنها یک حساب دوم در بازسازی پس از آن است.

7- حفظ بهره برداری اعتباری پایین

استفاده از اعتبار - نسبت کارت اعتباری خود را به محدودیت اعتباری خود را - دومین عامل مهم امتیاز (30٪ از نمره FICO) هدف نگه داشتن کل بهره وری اعتباری خود را زیر 30٪ در هر کارت، و به طور ایده آل زیر 10٪ برای بهترین امتیاز امتیاز بهره مند می شود.این نشان می دهد وام دهندگان که شما بیش از حد به اعتبار وابسته نیست، حتی با یک کارت امن، استفاده از بیش از 30٪ و محدودیت کامل خود را در کنترل و نشان می دهد.

8. مشورت با یک مشاور اعتباری غیر انتفاعی

یک مشاور اعتبار گواهی شده از یک آژانس غیر انتفاعی مانند بنیاد ملی برای مشاوره اعتباری می تواند مشاوره شخصی برای وضعیت شما ارائه دهد.آنها می توانند به شما کمک کنند بودجه ای ایجاد کنید، با طلبکاران (در صورت باقی ماندن)، مذاکره کنید و یک طرح مالی پس از ورشکستگی تنظیم کنید. مشاوره می تواند به ویژه ارزشمند باشد اگر شما احساس می کنید که توسط بازسازی یا نیاز به راهنمایی در مورد اعتبار گرفتن اعتبار جدید دارید.

افسانه های رایج در مورد فصل 13 و گزارش های اعتباری

اطلاعات غلط به طور گسترده ای در مورد ورشکستگی و اعتبار جریان می یابد، بیایید چند افسانه مداوم را روشن کنیم:

  • [و] ورشکستگی برای همیشه در گزارش شما باقی می ماند [بخش 13 محدود به هفت سال است، و فصل 7 تا 10 سال توسط قانون فدرال حذف خودکار لازم است.
  • هنگامی که شما فایل، شما نمی توانید اعتبار برای هفت سال دریافت کنید ; بسیاری از مردم واجد شرایط برای کارت های امن، وام های خودکار (گاهی اوقات حتی در طول برنامه)، و دیگر محصولات اعتباری به زودی پس از ثبت نام نرخ و شرایط ممکن است کمتر مطلوب، اما دسترسی ممکن است باقی بماند.
  • [در این باره] [[1]] شما می توانید به طور قانونی با قطع آن، ورشکستگی را از طریق اختلاف، غیر قابل انکار، و یا اطلاعات منسوخ شده، حذف کنید. [۳]
  • [[[۱]] [[۱]]] [[۱۰]] [[۳]] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱۰] [۱] [۱] [۱] [۳] [۱۳]] [۱۳]] [۱۳]] [بر اعتبار بخش] برای مدت کوتاهی [۷ سال [۷] اعتبار خود را در اختیار می بینید که به عنوان یک بخش] به عنوان یک بخش [۶] به عنوان یک دوره بازپرداخت [۶] به عنوان یک [۶] تخفیف [۶] به عنوان یک [۶] به عنوان یک بخش] به عنوان یک [۶] تخفیف [۶] به عنوان یک بخش] از وام دهنده] تخفیف داده می شود، فصل] به عنوان یک [۶] به عنوان یک بخش] به عنوان یک بخش] به عنوان یک بخش [۶] به عنوان یک بخش] به عنوان یک بخش] ذخیره می شود، فصل] به عنوان یک بخش] ذخیره کننده [۶] به عنوان یک بخش] به عنوان یک بخش] ذخیره می شود، فصل [۶
  • شما باید تمام حساب های اعتباری خود را قبل از ثبت نام ببندید Fact: [ حساب های بسته بندی می تواند اعتبار موجود شما را کاهش دهد و ممکن است وضعیت شما را بهبود بخشد، نگه داشتن چند حساب قدیمی و مثبت (اگر آنها در ورشکستگی گنجانده نشده اند) می تواند به ترکیب اعتبار و طول وکیل شما قبل از بستن حساب ها کمک کند.

چشم انداز بلند مدت: زندگی پس از فصل 13

یک فصل 13 ورشکستگی در گزارش اعتباری شما یک حکم زندگی نیست، یک فصل هفت ساله در یک داستان مالی بسیار طولانی تر است. بسیاری از افرادی که برای فصل 13 پرونده می کنند برای خرید خانه، ماشین های مالی و پس انداز قابل توجهی پس از تخلیه خود را تنظیم می کنند، کلید این است که پرونده را نه به عنوان یک پایان، بلکه به عنوان یک برنامه بازپرداخت ساختار یافته تنظیم شده به شما یک مسیر پیش بینی می دهد؛ نظارت خودکار و بدون هیچ وجه نمی تواند با استفاده از زمان آزاد و بدون هیچ گونه گزارش های آزاد و بدون نیاز به شما را بازسازی کند.

در واقع، بسیاری از وام دهندگان شما را برای وام مسکن تنها دو سال پس از یک فصل 13 تخلیه در نظر می گیرند، تا زمانی که شما می توانید سابقه استفاده از اعتبار مسئول و درآمد پایدار را نشان دهید، برخی وام دهندگان معمولی ممکن است نیاز به یک دوره انتظار طولانی مدت داشته باشند، اما وام های FHA، به عنوان مثال، ممکن است با یک فصل 13 تخلیه شده و وام دهندگان خودرو خوب ثبت شده است.

در نهایت، طول فصل 13 در گزارش اعتباری شما ثابت است، اما نفوذ آن بر زندگی مالی شما نیست، با برداشتن گام های عمدی برای بازسازی اعتبار خود در طول فاز بازپرداخت و پس از تخلیه، شما می توانید قوی تر از قبل ظهور می کند. ورشکستگی در نهایت تبدیل به یک ورودی دور در تاریخ اعتباری خود، در حالی که اقدامات مثبت شما - کارت های پرداخت شده در زمان پرداخت شده، استفاده کم، صرفه جویی مداوم - تنها نیاز به یک سفر روشن است؛ تنها یک نیاز به یک مسیر روشن است.

مدعی: این مقاله اطلاعات عمومی را فراهم می کند و مشاوره حقوقی یا مالی را تشکیل نمی دهد.قوانین ورشکستگی و مقررات گزارش اعتبار می توانند تغییر کنند. مشورت با یک وکیل ورشکستگی واجد شرایط و مشاور مالی برای مشاوره متناسب با شرایط خاص خود را.