چگونه تعیین کنیم که آیا فصل 13 ورشکستگی انتخاب مناسبی برای شما است

مقدمه مقدماتی

فصل 13 ورشکستگی یکی از قدرتمند ترین است - اما اغلب اشتباه گرفته شده است - ابزار موجود برای افرادی که با بدهی های شدید مبارزه می کنند، بر خلاف فصل 7، که بیشتر بدهی های ناامن را به سرعت پاک می کند، فصل 13، بدهی های خود را به یک طرح بازپرداخت جامع از سه تا پنج سال تغییر می دهد، برای افرادی که درآمد ثابت دارند که می خواهند دارایی های خود را نگه دارند (F:1) بنابراین شما نیاز به یک مسیر دقیق ورشکستگی در هر بخش 13 دسامبر دارند یا پرداخت های مالی دارند.

فصل 13 ورشکستگی چیست؟

در فصل 13 از قانون ورشکستگی (Title 11 از قانون ایالات متحده)، یک فرد پیشنهاد می کند که یک طرح بازپرداخت به دادگاه ورشکستگی، اگر دادگاه تصویب طرح، بدهکار پرداخت ماهانه به یک امانت منصوب دادگاه، که پس از آن توزیع وجوه به طلبکاران، طرح به طور معمول سه سال اگر درآمد خود را زیر دولت، و یا پنج سال پرداخت قانونی (در صورت عدم پرداخت مالیات).

فصل 13 اغلب به عنوان یک برنامه درآمدزایی مزدی نامیده می شود زیرا نیاز به درآمد منظم دارد.این به ویژه برای افرادی که:

در وام مسکن یا پرداخت ماشین سقوط کرده و می خواهند به مرور زمان به تعویق بیفتند.
مالیات های Owe یا سایر بدهی های غیر قابل قبول که می تواند تحت پوشش برنامه قرار گیرد.
می خواهید از تخفیف یا عقب نشینی خودداری کنید.
باید از نشانه های مشترک محافظت کند (تعقاد خودکارChapter 13 نیز از co-signers در بدهی های مصرف کننده محافظت می کند).

فصل 13 از فصل 7 چگونه است

رایج ترین جایگزین فصل 13 ورشکستگی فصل 7 است.در فصل 7، دادگاه دارایی های غیر خالی را برای پرداخت طلبکاران به فروش می رساند و بیشتر بدهی های باقی مانده در عرض چند ماه تخلیه می شوند. فصل 13، در مقابل، نیازی به تخلیه دارایی ها ندارد - به جای آن، شما همه چیز را حفظ می کنید و از تفاوت های کلیدی درآمد آینده پرداخت می کنید:

محدودیت های بدهی: فصل 7 هیچ محدودیت بدهی ندارد؛ فصل 13 بدهی ناامن در $ 2،750 (به عنوان آوریل 2022 تنظیم شده) و بدهی امن در $ 1،395،875.
[در برابر این آیه،] [[[۱]] [۱۰] [۱]] [۱]] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱]] [۱] [۱] [۱] [۱۰] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۵] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۵] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۳] [۱] [۱] [۳] [۱] [۵] [۵] [۱] [۱] [۱] [۵] [۵] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۳] [۱] [۱] [۱] [۳] [۱] [۵] [۱] [۱]
[[۱] [۱۰]: [[۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰]] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۳] [۳] [۱۰] [۳] [۶] [۶] [۶] [۶] [۸] [۳۲] [۳۲] [۸] [۵] [۳۲] [۳۲] [۵] [۵] [بر [بر [۳۲] [۳۲] [۳۲] [۳۲] [۳۲] [۳۲] [۳۲] [۳۲] [۳۲] [۵] [۵] [۵] [۵] [۳۲] [بر [بر [بر [بر [۳] [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر [بر فراز [۳] [۳] [بر [برج]]] [بر [بر فراز [بر فراز [بر [بر [بر
واجد شرایط: [بخش 1: 1] فصل 7 نیاز به آزمون ابزار برای اثبات شما نمی تواند پرداخت بدهی؛ فصل 13 دارای آزمون سخت افزاری نیست، اما نیاز به درآمد منظم دارد.
[[۱] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱] [۱۰] [۱۰] [۱] [۱۰] [۱] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱] [۱۰] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱۰] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱۰] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱] [۱۰] [۱] [۱] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱] [۱] [۱۰] [۱] [۱۰] [۱] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱] [۱۰] [۱۰] [۱] [۱] [۱۰] [۱] [۱۰] [۱] [۱] [۱۰] [۱] [۱۰] [۱۰]

اگر شما دارایی های خالی قابل توجهی دارید یا می خواهید خانه ای با ارزش بالای مبلغ معافیت داشته باشید، فصل 13 اغلب انتخاب بهتری است.

الزامات واجد شرایط برای فصل 13

قبل از ثبت نام، شما باید معیارهای خاصی را که توسط کد ورشکستگی تعیین شده است، رعایت کنید:

] درآمد منظم: شما باید درآمد قابل مصرف کافی برای پرداخت برنامه ماهانه داشته باشید، این می تواند از یک شغل، خود اشتغال، درآمد اضافی، بازنشستگی یا دیگر منبع قابل اعتماد باشد.
محدودیت های بدهی: همانطور که اشاره شد، بدهی های غیر امن شما نمی تواند بیش از 2،750 و بدهی های امن نمی تواند بیش از 1،395،875 دلار تنظیم شده است.
مشاوره: شما باید یک دوره مشاوره اعتباری تایید شده را در عرض 180 روز قبل از ثبت نام (از ارائه دهنده دادگاه تایید شده) تکمیل کنید.
هیچ خطای اخیری وجود ندارد: اگر پرونده ورشکستگی قبلی شما در 180 روز گذشته به دلیل نقض دستور دادگاه یا درخواست شما، شما ممکن است واجد شرایط باشید.
هیچ تخلیه قبل از آن خیلی زود نیست؛ اگر در طول 4 سال گذشته یک فصل 7 را دریافت کردید، یا در عرض 2 سال گذشته یک فصل 13 تخلیه دریافت کنید.
[به قولی که در این باره آمده است:] ایمان خوب؛ [و] دادگاه باید بداند که طرح شما در ایمان خوب است، یعنی شما صادق هستید و سعی در سوء استفاده از سیستم ندارید.

آزمون و فصل 13

در حالی که آزمون به معنای آزمون در درجه اول برای فصل 7 استفاده می شود، همچنین می تواند فصل 13 را به دو روش اول تحت تاثیر قرار دهد، اگر شما از طریق آزمون ابزار شکست بخورید (به عنوان مثال، درآمد شما بالاتر از متوسط است و شما به اندازه کافی درآمد قابل مصرف دارید)، شما واجد شرایط برای فصل 7 نیستید و احتمالا فصل 13 دوم را پیشنهاد می کنید، به این معنی است که آزمون امن به تعیین طول برنامه شما کمک می کند: اگر درآمد فعلی شما در زیر پنج سال گذشته مجاز نباشد، اگر شما هزینه های کامل باشد، هزینه های فعلی شما مجاز نیست، هزینه های فعلی شما را پرداخت کنید، مگر اینکه شما در زیر پنج سال گذشته باشد.

فصل 13 فرآیند ورشکستگی: راهنمای گام به گام

فصل 13 شامل چندین مرحله متمایز است. درک جدول زمانی می تواند اضطراب را کاهش دهد و به شما کمک کند تا آماده شوید.

مشاوره اعتباری پیش از جلسه

شما باید یک دوره مشاوره اعتباری را از یک آژانس تایید شده (نگاه کنید به وب سایت معتبر ایالات متحده برای یک لیست) جلسه معمولا حدود 60-90 دقیقه طول می کشد، هزینه کمی دارد و توسط تلفن یا آنلاین پس از اتمام، شما یک گواهی دریافت می کنید که باید در پرونده ورشکستگی خود گنجانده شود. Learn بیشتر از وزارت دادگستری ایالات متحده است.]

۲- آماده سازی و شکنجه کردن دادخواست

با کمک یک وکیل ورشکستگی (یا استفاده از نرم افزار تایید شده)، شما برنامه های دقیق دارایی ها، بدهی ها، درآمد، هزینه ها و تاریخ مالی خود را جمع آوری می کنید، همچنین پیشنهاد بازپرداخت خود را آماده می کنید.این اسناد با دادگاه ورشکستگی در منطقه شما ثبت شده است. هزینه ثبت شده در حال حاضر 313 دلار (به عنوان از 2023)، به علاوه هزینه اداری 78 $ و 15 دلار اعتماد، کل هزینه معافیت 40 در دسترس نیست.

۳- خودکار ماندن اثر می گیرد

در این هنگام، دادگاه به دادگاه حکم می کند که در آن زمان، در این باره به صورت خودکار باقی بماند و در این صورت، بیشتر موارد را متوقف می کند: برای ثبت نام، پرداخت هزینه، درخواست جمع آوری بدهی، دادخواست و قطع برق باید تمام تلاش ها برای جمع آوری.

۴ جلسه اعتبارنامه ها (۳۴۱ جلسه)

حدود 20 تا 50 روز پس از ثبت نام، شما باید در جلسه با اعتماد ورشکستگی و هر گونه طلبکاران که انتخاب به نظر می رسد حضور داشته باشید، اسناد خود را بررسی کنید، سوالاتی در مورد درآمد و دارایی خود بپرسید و تضمین می کند که این طرح ممکن است سوال بپرسد (اگر چه آنها به ندرت در فصل 13 انجام می دهند) شما باید شناسایی و اثبات درآمد را به دست آورید.

۵- تایید شنوایی

دادگاه یک جلسه استماع برای تایید (تأیید) طرح بازپرداخت شما دارد.مؤمنان در حال حاضر توصیه ای را ارائه می دهند. قاضی بررسی خواهد کرد که این طرح با تمام الزامات قانونی مطابقت دارد: باید به خوبی ثبت شود، تمام درآمد قابل مصرف را به برنامه برای دوره مورد نیاز اختصاص دهید و اگر تایید شده است، شروع به پرداخت برای اعتماد به عنوان مثال مشخص شده، اگر شما موافقت نکرده اید، ممکن است شانس اصلاح برنامه داشته باشید.

۶- تهیه پرداخت های برنامه

در طول زندگی برنامه (3 تا 5 سال)، شما پرداخت ماهانه به وام دهنده را پرداخت می کنید.مدار یک هزینه کوچک (معمولا حدود 7 تا 10 درصد از پرداخت) را کسر می کند و سپس بقیه را به طلبکاران خود با توجه به اولویت های برنامه، شما باید با این پرداخت ها ادامه دهید حتی اگر درآمد شما نیز باید برای هزینه های فعلی بودجه - برنامه غذایی، برنامه ریزی، از خدمات غذایی - به طور منظم، از پرداخت.

تخلیه 7

پس از اتمام تمام پرداخت های برنامه، دادگاه به یک از اکثر بدهی های غیر امن باقی مانده (به استثنای برخی از بدهی های غیر قابل قبول مانند وام های دانشجویی، حمایت از کودکان، مالیات های اخیر و برخی از جریمه ها) شما یک سفارش تخلیه دریافت می کنید، و شما از آن بدهی ها برای همیشه آزاد هستید، شما باید پرداخت های خود را (مانند وام های وام های وام مسکن) تحویل دهید مگر اینکه اموال وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام

مزایای فصل 13 ورشکستگی

فصل 13 مزایای منحصر به فرد را ارائه می دهد که در انواع دیگر ورشکستگی موجود نیست:

پیش از ثبت نام: شما می توانید پرداخت وام مسکن گذشته را بیش از سه تا پنج سال در حالی که اقامت در خانه خود را متوقف می شود.
[در این باره] اگر ماشین شما دوباره به فروش نرسیده باشد، آن را با فصل 13 و پرداخت هزینه های گزافی از طریق طرح، باز می گرداند.
از Co-Signers محافظت کنید؛ بر خلاف فصل 7، اقامت خودکار در فصل 13 نیز از نشانه های بدهی مصرف کننده محافظت می کند، و مانع از تعقیب طلبکاران می شود در حالی که برنامه در اثر است.
بدهی نا امن را کاهش دهید؛ شما ممکن است فقط درصد کارت اعتباری و بدهی پزشکی را پرداخت کنید، گاهی اوقات به عنوان پایین به عنوان ۰٪ - بسته به درآمد قابل مصرف خود را تخلیه کنید.
(اگر خانه شما کمتر از اولین وام مسکن باشد، می توانید [FLT3] را به عنوان یک وام مسکن دوم یا سوم (به عنوان غیر امن) و فقط پرداخت هزینه بر دلار.
برخی از بدهی های مالیاتی که در فصل 7 غیر قابل قبول هستند را می توان در یک برنامه فصل 13 گنجانده شده است، و به شما زمان می دهد بدون بهره و مجازات پرداخت کنید.
جمع آوری پشتیبانی از کودکان؛ [FLT 1] شما می توانید از برنامه برای پرداخت مالیات های حمایت داخلی استفاده کنید، اطمینان حاصل کنید که در حال حاضر باقی مانده و از اقدامات اجرایی اجتناب کنید.
تاثیر اعتباری بهتر؟ در حالی که ورشکستگی همیشه به اعتبار آسیب می رساند، فصل 13 کمتر از فصل 7 به نظر می رسد زیرا نشان می دهد تمایل به بازپرداخت برخی از وام دهندگان آن را در طول زمان مطلوب تر می دانند.

خطرات و خطرات

فصل 13 بدون ضعف نیست که این را با دقت در نظر بگیرید:

تعهد طولانی: شما باید پرداخت ماهانه برای سه تا پنج سال است که هر گونه وقفه - مانند از دست دادن شغل - می تواند برنامه را از بین ببرد و منجر به اخراج شود.
[FLT: 1 ] دادگاه هزینه های خود را بررسی می کند، شما نمی توانید بدون مجوز خرید لوکس یا تغییرات بزرگ سبک زندگی را پرداخت کنید.
هزینه های بالا: هزینه های وکیل برای فصل 13 معمولا بالاتر از فصل 7 به دلیل پیچیدگی و مدت زمان. هزینه های فیلینگ نیز بالاتر است، و شما باید یک بخش به اعتماد پرداخت.
خسارت امتیاز اعتباری: یک فصل 13 در گزارش اعتباری خود را برای هفت سال (10 برای فصل 7) در طول برنامه، نمره شما ممکن است به طور قابل توجهی کاهش یابد، هر چند که می تواند به آرامی بهبود یابد به عنوان شما پرداخت در زمان.
(در این هنگام، هیچ گاه از این کار غافل نشوید و از آن ها بخواهید که به آن ها اجازه دهید که به آن ها پرداخت کنند و اگر شما موفق به انجام این کار نشدید، هیچ گونه هزینه ای دریافت نمی کنید و شما هنوز هم ممکن است به برخی از بدهی ها بدهکار باشید.
(وَهُمْهُمْهُمْهُمْهُمْهِ وَهُمْهِ الْمِهِ الْمِهِ الْمِهِهِ الْمِهِهِهِهِ الْمِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهُوا مِهِهِهِهِهِهِهِهُوا مِهُوا مِهِهِهُوا مِهِهُمِهُوا مِهُوا مِهُوا مِهِهِهُوا مِهُمِهُمِهُمِهُواِهُوا مِهُوا مِهُوا مِنِهُمِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِهُوا م

فصل 13 برای شما مناسب است؟ چارچوب تصمیم گیری

هیچ پاسخ همه جانبه ای وجود ندارد که تصمیم بگیرد، از خودتان این سوالات مهم را بپرسید:

آیا شما یک منبع ثابت از درآمد دارید؟ بدون درآمد قابل اعتماد، شما نمی توانید پرداخت برای سال ها را حفظ کنید.]
آیا می خواهید خانه یا ماشین خود را نگه دارید؟ اگر شما دارای سهام هستید، می خواهید از پرداخت های مداوم محافظت کنید، فصل 13 به شما اجازه می دهد تا در معرض خطر قرار بگیرید.
آیا بدهی های شما برای فصل 13 بسیار بالا است؟ محدودیت های بدهی را به یاد داشته باشید: بدهی های ناامن تحت $ 2،50،000 (اکثر مردم واجد شرایط) اگر شما از آن ها تجاوز کنید، فصل 13 یک گزینه نیست - شما ممکن است نیاز به در نظر گرفتن فصل 11 یا یک جایگزین.
آیا شما بدهی هایی دارید که در فصل 7 غیر قابل قبول هستند، اما می توان در یک برنامه فصل 13 گنجانده شد؟ مثال: مالیات درآمد اخیر، وام های دانشجویی (هر چند نادر)، و بدهی از آسیب های دردناک فصل 13 گاهی اوقات می تواند کمک کند.
آیا می خواهید برای سال ها به یک بودجه و نظارت بر دادگاه متعهد شوید؟ این یک محدودیت سبک زندگی قابل توجه است اگر شما ترجیح می دهید یک تخلیه سریع و می تواند اموال غیر خالی را تسلیم کنید، فصل 7 ممکن است آسان تر باشد.
آیا شما در ابتدا گزینه های جایگزین را در نظر گرفتید؟ تثبیت بدهی، مشاوره اعتباری، برنامه های مدیریت بدهی، و یا مذاکره مستقیم با طلبکاران ممکن است مشکل را بدون ورشکستگی حل کند.

اگر به "بله" به بیشتر مزایای فصل 13 پاسخ دادید، ممکن است مناسب باشد، اما همیشه با وکیلی مشورت کنید که در ورشکستگی مصرف کننده تخصص دارد. NerdWallet یک مرور مفید از چگونگی فصل 13 ارائه می دهد.

جایگزین های فصل 13 ورشکستگی

قبل از انجام یک برنامه چند ساله، روش های دیگری برای مدیریت بدهی های خود را بررسی کنید:

وام بدهی

اگر اعتبار و درآمد ثابت دارید، یک وام شخصی با نرخ بهره پایین تر می تواند بدهی های با نرخ بالا را پرداخت کند، این پرداخت ها را ساده می کند اما اصل را کاهش نمی دهد.

برنامه مدیریت بدهی (DMP)

آژانس های مشاوره اعتباری غیر انتفاعی می توانند نرخ بهره پایین تر را مذاکره کنند و پرداخت ماهانه را به طلبکاران تنظیم کنند (معمولاً تعادل کامل را پرداخت می کنند، اما نرخ ها کاهش می یابد. DMP ها به شدت به عنوان ورشکستگی اعتبار شما را تحت تاثیر قرار نمی دهند. FTC راهنمایی در انتخاب یک آژانس معتبر را ارائه می دهد.[۳]

پرداخت بدهی

شرکت های سودآور با طلبکاران مذاکره می کنند تا بدهی های کمتر از حد مجاز را حل کنند، این می تواند خطرناک باشد – احساسات بالا هستند و بدهی بخشیده شده نیز ممکن است مالیات بر آن باشد.

فصل 7 ورشکستگی

اگر شما دارایی های کمی دارید و درآمد پایین دارید، فصل 7 ممکن است در عرض چند ماه بیشتر بدهی ها را تخلیه کند، می توانید اموال غیر خالی را از دست بدهید و نمی توانید بدهی های اولویت مانند مالیات یا وام های دانشجویی را نیز در نظر بگیرید.

مذاکرات غیر رسمی

با هر اعتبار دهنده تماس بگیرید تا به طور مستقیم درخواست مقررات سختی، پرداخت های پایین تر یا بخشش کنید، برخی از وام دهندگان اگر شما فعال هستید با شما کار خواهند کرد.

nolo.com مقایسه دقیق گزینه های ورشکستگی را فراهم می کند.

نتیجه گیری

ورشکستگی فصل 13 یک ابزار جدی اما بالقوه تغییر زندگی برای افرادی است که درآمد منظم دارند که باید بدهی های خود را در حالی که دارایی های خود را حفظ می کنند، ارائه می دهد حفاظت منحصر به فرد مانند توقف برای بیمه، محافظت از ثبت کنندگان، و از جمله بدهی های خاص که فصل 7 نمی تواند، با این حال، آن را نیاز به نظم و انضباط بلند مدت، بودجه دقیق، و تعهد است که سالها قبل از تصمیم گیری دقیق، به بررسی دقیق بدهی های خاص، مشاوره مالی و یا پشتیبانی از آن، می تواند کمک کند، راهنمایی های خاص از سرمایه گذاری اطلاعات مالی.

این مقاله تنها برای اهداف اطلاعاتی است و مشاوره حقوقی را تشکیل نمی دهد.قوانین در طول زمان متفاوت هستند و همیشه با یک وکیل ورشکستگی واجد شرایط برای وضعیت شما مشورت می کنند.