مقدمه: آغاز مالی جدید

تکمیل یک Chapter 13 ورشکستگی یک نقطه عطف اصلی در جاده به بازیابی مالی است، بر خلاف فصل 7، که بدهی های آگاهانه به سرعت تخلیه، فصل 13 نیاز به یک طرح بازپرداخت سه به پنج ساله است، موفقیت آمیز پایان طرح نشان می دهد طلبکاران و وام دهندگان که شما متعهد به پاسخگویی به تعهدات خود را، با این حال ورشکستگی به خوبی گزارش خود را از چگونگی به پایان دادن به حساب می آید که چگونه به خوبی از تاریخ ثابت است که ممکن است به پایان دادن به حساب می رسد که به حساب می رسد که به حساب می رسد که به حساب می رسد.

این راهنما یک نقشه راه جامع و عملی برای بازگرداندن اعتبار شما پس از فصل 13 فراهم می کند.ما مکانیک گزارش اعتباری شما، استراتژی های خاص برای افزایش نمرات خود، استفاده هوشمند از کارت های امن و وام های قسط، عادت های ضروری برای جلوگیری از تکرار اشتباهات گذشته و چگونگی نظارت بر پیشرفت شما را پوشش می دهیم.

درک گزارش اعتباری خود را پس از فصل 13

پس از برنامه فصل 13 شما تخلیه شده است، اولین کاری که باید انجام دهید این است که گزارش های رسمی خود را از سه دفتر اصلی دریافت کنید - Experian، TransUnion و Equifax.شما حق دارید یک گزارش رایگان از هر دفتر هر 12 ماه در سال سالانه در گزارش اعتبار.com بررسی هر مورد به دقت.حساب های هنوز به عنوان delinquent (به جای ورشکستگی نادرست، یا رد کردن).

فصل 13 ورشکستگی خود را در بخش “مثبت عمومی” یا “بانکداری” ذکر شده است، معمولا هفت سال بعد از تاریخ ثبت نام (نه از تاریخ تخلیه) قابل مشاهده است.برای فصل 13، به این معنی که رکورد می تواند تا هفت سال پس از ثبت نام باقی بماند، حتی اگر طرح شما پنج سال طول بکشد تا به طور خودکار پس از آن دوره ورشکستگی را به طور خودکار حذف کند.

در حالی که ورشکستگی وجود دارد، تاثیر منفی قابل توجهی بر نمره اعتباری شما خواهد داشت، به ویژه در دو سال اول، تاثیر آن در طول زمان کاهش می یابد. نمره FICO، به عنوان مثال، وزن کمتری در موارد منفی قدیمی تر قرار می گیرد، بنابراین حتی با ورشکستگی در گزارش خود، شما می توانید نمره ای در "منصفانه" (580-669) یا "خوب" (670) بدست آورید.

استراتژی های گام به گام برای بازسازی اعتبار خود

۱- هر لایحه را در زمان بدون استثنا پرداخت کنید

تاریخ پرداخت مهم ترین عامل در امتیاز اعتباری شما است، حسابداری 35٪ از محاسبه FICO پس از ورشکستگی، اثبات اینکه شما می توانید به طور مداوم پرداخت در زمان بحرانی است، این شامل نه تنها کارت های اعتباری و وام، بلکه اجاره، خدمات، بیمه، و صورتحساب تلفن همراه است. بسیاری از این حساب ها به طور خودکار به اعتبار اداری گزارش نمی شود، بلکه اگر شما مجموعه پرداخت و آن را نشان می دهد.

برای ماندن در مسیر، پرداخت های خودکار یا یادآوری تقویمی را تنظیم کنید.اگر درآمد نامنظم دارید، یک بافر در حساب چک خود ایجاد کنید تا از پرداخت های بیش از حد جلوگیری کنید. پرداخت یک بار می تواند فرآیند بازسازی شما را چندین ماه تنظیم کند، بنابراین این را در بالای تمام فعالیت های اعتباری دیگر اولویت بندی کنید.

۲- باز کردن کارت اعتباری امن (و استفاده از آن عاقلانه)

کارت های اعتباری امن تنها ابزار موثر برای بازسازی اعتبار پس از ورشکستگی است، بر خلاف کارت های غیر امن، کارت امن نیاز به سپرده نقدی - به طور معمول 200 تا 500 $ - که به محدودیت اعتباری خود تبدیل می شود کاهش خطر بانک، و تصویب تقریبا تضمین شده حتی با نمره اعتباری پایین.

یک کارت امن را انتخاب کنید که به هر سه دفتر اعتباری گزارش می دهد و یک مسیر را برای فارغ التحصیلی (با درجه بندی کارت غیر امن) پس از 6 تا 12 ماه از استفاده مسئولانه ارائه می دهد، برخی از گزینه های به خوبی در نظر گرفته شده شامل کارت اعتباری امن، سرمایه One Platinumd، و بانک ایالات متحده امن ویزا کارت ® کارت.

هنگام استفاده از کارت، این قوانین را دنبال کنید:

  • استفاده از زیر 10٪ را نگه دارید.[۱۰] برای محدودیت ۳۰۰ دلار، بیش از ۳۰ دلار در ماه خرج نکنید.
  • هر ماه یک بار تعادل کامل را پرداخت کنید.[۱۰] این از علاقه و ایجاد یک تاریخ مثبت اجتناب می کند.
  • (فَلَّهُمْهُمْهُمْهُمْهُمِهُمِهُمِهُواًاًاًاًاًاًاًاًاًاًاًاًاًاًاًاًاًاًاًاًاًاًاًاًاًاًاًاًاًاًاًاًاًاًاً، از آن استفاده کنید.

در عرض یک سال، نمره اعتباری شما می تواند 50 تا 100 امتیاز را به سادگی با نشان دادن این رفتار مسئول، پرش کند.

۳- تبدیل شدن به یک کاربر مجاز

اگر شما یک عضو خانواده یا دوست با عادات اعتباری عالی دارید، از آنها بپرسید که آیا شما را به عنوان یک کاربر مجاز در حساب کارت اعتباری خود اضافه می کنند، به عنوان یک کاربر مجاز، شما یک کارت را به نام خود دریافت می کنید، اما دارنده حساب اصلی مسئول پرداخت باقی می ماند. کل تاریخ پرداخت حساب در گزارش اعتباری خود، به طور بالقوه سال ها در پرداخت زمان پرداخت و نسبت کم استفاده می شود.

این استراتژی می تواند یک افزایش فوری برای نمره شما ایجاد کند، همچنین ریسک هایی را نیز به همراه دارد: اگر کاربر اولیه پرداخت را از دست بدهد یا تعادل بالایی داشته باشد، فعالیت منفی نیز در گزارش شما منعکس خواهد شد.

۴- یک وام اعتباری-Builder را در نظر بگیرید

وام اعتباری-builder، ارائه شده توسط بسیاری از اتحادیه های اعتباری و وام دهندگان آنلاین (مانند خود، خود را قبلا خود Lender)، یک وام قسط کوچک طراحی شده به طور خاص برای کمک به مردم برای ساخت اعتبار وام وام دهنده - اغلب 300 تا 1000 دلار - به حساب پس انداز است که شما نمی توانید دسترسی تا وام به طور کامل پرداخت می شود.

در پایان این دوره، شما پول را به عقب (مزاید کمی) دریافت می کنید، این یک تاریخچه وام مثبت ایجاد می کند که ترکیب اعتباری شما را متنوع می کند و می تواند به میزان 10٪ از نمره FICO شما را بهبود بخشد، بنابراین اضافه کردن وام در کنار یک کارت اعتباری مفید است.

۵- حساب های قدیمی را باز نگه دارید (اگر مثبت باشند)

اگر شما هر حساب اعتباری که از ورشکستگی جان سالم به در برده است - به عنوان مثال، وام خودرو شما تأیید شده و یا کارت اعتباری با تعادل صفر شما شامل نمی شود - آنها را بسته نیست سن حساب اعتباری خود را تحت تاثیر 15٪ از نمره FICO خود را قدیمی تر حساب کمک به یک سابقه اعتباری طولانی تر، که خوب بستن آنها می تواند آنها را کوتاه سن حساب متوسط و کاهش کل اعتباری خود را به طور بالقوه کاهش نمره خود را کاهش دهد.

اگر پس از ورشکستگی حساب باز ندارید، این طبیعی است.استراتژی های بالا (کارت امن، کاربر مجاز، وام اعتباری-builder) به تدریج یک تاریخ جدید ایجاد می کنند.

مدیریت بهره برداری اعتبار

بهره برداری اعتباری – مقدار اعتباری که شما در مقایسه با کل اعتبار موجود خود استفاده می کنید – 30٪ از نمره FICO خود را محاسبه می کند، اعتبار موجود شما کم خواهد بود (شاید فقط چند صد دلار در یک کارت امن) بنابراین، حتی یک تعادل کوچک می تواند به بهره برداری بالا منجر شود.

برای پایین نگه داشتن استفاده:

  • تعادل خود را بیش از یک بار در ماه پرداخت کنید.[۱۰] شما می توانید قبل از تاریخ بسته شدن بیانیه پرداخت کنید تا تعادل گزارش شده را کاهش دهید.
  • درخواست افزایش محدودیت اعتباری پس از شش ماه استفاده مسئولانه، برخی از کارت های امن اجازه می دهد تا بدون سپرده اضافی افزایش یابد، که بلافاصله استفاده از شما را کاهش می دهد.
  • (فَلَّهُمَهُوا بِنَّاِنَّاِنَّاِنَّاِنَّاِنَّاِنَّاِنَّاِنَّاِنَّاِنَّاِنَاِنْمِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهُوا مِه

محدود کردن برنامه های اعتباری جدید

هنگامی که برای اعتبار درخواست می کنید، وام دهنده یک تحقیق سخت را انجام می دهد که به طور موقت نمره اعتباری شما را با چند امتیاز کاهش می دهد.چند سوال در یک دوره کوتاه می تواند خطر را نشان دهد و پس از ورشکستگی، فایل اعتباری شما نازک است، بنابراین هر تحقیق تاثیر نسبتا بزرگتر دارد.

فقط برای اعتبار زمانی که شما به طور منطقی مطمئن از درخواست های تایید فضا حداقل شش ماه درخواست می کنید.در سال اول پس از اتمام، فقط بر روی گرفتن یک کارت امن و شاید یک وام اعتباری-ساز پس از 12 ماه پرداخت در زمان، شما می توانید درخواست برای کارت های غیر امن و یا یک وام کوچک خودرو را در نظر بگیرید.

ایجاد عادت های مالی خوب برای دویدن طولانی

اعتبار بازسازی فقط در مورد اضافه کردن موارد مثبت به گزارش شما نیست؛ بلکه در مورد تغییر رفتارهایی است که منجر به ورشکستگی در وهله اول می شود بدون عادت های مالی خوب، شما خطر تکرار چرخه را دارید. عادت های زیر از امتیاز اعتباری و سلامت کلی شما حمایت می کنند.

ایجاد بودجه واقعی

پس از فصل 13، شما در حال حاضر تجربه زندگی در بودجه سخت دادگاه تایید شده است ادامه این انضباط اما تنظیم آن را به درآمد پس از فارغ التحصیلی خود را لیست تمام هزینه های تکراری خود را - استفاده از مواد غذایی، حمل و نقل، بیمه، خدمات - و مقایسه آنها را با درآمد خالص خود را. همه چیز خاص برای هزینه های اختیاری.

ایجاد یک صندوق اضطراری

یکی از دلایل اصلی سقوط مردم به بدهی هزینه های غیرمنتظره است - تعمیرات خودرو، صورتحساب های پزشکی، از دست دادن شغل، صندوق اضطراری 1000 تا 3000 دلار می تواند مانع از نیاز به استفاده از کارت های اعتباری در هنگام غافلگیری شود.هدف برای جدا کردن مقدار کمی از پول در هر ماه تا زمانی که شما یک بالش دارید.

اجتناب از تسلیم

پس از ورشکستگی، گزینه های اعتباری شما محدود هستند، و شما را به هدف وام دهندگان ارائه وام های با منافع بالا، پیشرفت های روزانه یا وام عنوان.این محصولات می تواند شما را در یک چرخه بدهی به دام اندازد.هرگز وام با APR بالاتر از 30٪ اگر شما می توانید آن را اجتناب کنید. Stick به کارت اعتباری امن و وام های اعتباری ساز از موسسات معتبر اگر یک معامله خوب به نظر می رسد همیشه درست است.

قرص های معمولی برای جلوگیری از

  • ثبت نام برای شخص دیگری [به جز یک] شما در مرحله بازسازی هستید. ثبت نام شما را در قلاب برای بدهی شخص دیگری قرار می دهد و می تواند به اعتبار شما آسیب برساند اگر آنها پرداخت را از دست بدهند.
  • از دست دادن حساب های قدیمی در ورشکستگی.[۱۰] برخی از مردم فکر می کنند که بستن حساب ها در ورشکستگی آنها را از گزارش حذف می کند؛ این رکورد باقی مانده است، اما بستن آنها می تواند اعتبار موجود را کاهش دهد.
  • درخواست برای کارت های اعتباری فروشگاه این اغلب دارای نرخ بهره بالا و محدودیت های پایین هستند، آنها همچنین ممکن است سوالات سخت را ایجاد کنند، صبر کنید تا اعتبار شما قبل از گرفتن این پیشنهادات جامد باشد.
  • پرداخت خدمات تعمیر اعتباری [FLT 1] شما می توانید همه چیز را به صورت رایگان انجام دهید، مراقب شرکت هایی باشید که وعده می دهند تا ورودی های دقیق ورشکستگی را حذف کنند - آنها نمی توانند تنها چیزی که موارد دقیق منفی را حذف می کنند، زمان است.

نظارت بر پیشرفت شما

به طور منظم چک کردن اعتبار خود ضروری است.استفاده از خدمات رایگان مانند اعتبار کارما (VantageScore) یا ابزارهای نظارت اعتبار ارائه شده توسط بسیاری از بانک ها، با این حال، به یاد داشته باشید که VantageScore می تواند از FICO متفاوت باشد، که وام دهندگان اغلب از آن استفاده می کنند.

گزارش های خود را حداقل سه ماهه بررسی کنید، به دنبال خطا، حساب های غیر مجاز یا اطلاعات منسوخ شده باشید، اگر شما یک خطا پیدا کنید، آن را به صورت آنلاین با دفتر اعتباری بحث کنید، به عنوان مثال، اگر یک حساب هنوز هم پس از ورشکستگی آن، یک اختلاف را نشان دهد، اداره باید ظرف 30 روز بررسی کند.

صبر و اصرار: کلیدهای واقعی

بازسازی اعتبار پس از فصل 13 یک ماراتن است، نه یک رکورد ورشکستگی برای دو تا سه سال اول امتیاز شما را سرکوب می کند، اما پس از آن، تاثیر محو می شود با پرداخت های زمان ثابت، بهره برداری کم و ترکیبی از انواع اعتباری، بسیاری از مردم می بینند نمرات خود را به محدوده 650 -720 در عرض سه سال پس از آن حرکت می کنند.

به یاد داشته باشید که هر ماه از استفاده مسئولانه از اعتبار اضافه وزن به جنبه مثبت تاریخ اعتباری خود را.اشتباهات گذشته کمتر با هر ماه گذشت اهمیت دارد. تمرکز بر آنچه شما می توانید کنترل کنید: هزینه های خود، پس انداز و عادات پرداخت خود را دنبال خواهد کرد.

وقتی به دنبال کمک حرفه ای باشید

اگر شما در تلاش برای مدیریت امور مالی خود و یا احساس سردرگمی هستید، در نظر بگیرید که با یک مشاور اعتباری غیر انتفاعی کار کنید، بنیاد ملی مشاوره اعتباری (NFCC) مشاوره رایگان یا کم هزینه ارائه می دهد. مشاور می تواند به شما کمک کند یک برنامه شخصی سازی ایجاد کنید و حتی ممکن است شما را با برنامه های اعتباری پس از ورشکستگی مرتبط کند.

علاوه بر این، شما می توانید با اداره حمایت مالی (CFPB) برای منابع در تعمیر اعتبار و مقابله با خطا مشورت کنید، برای یک نگاه عمیق تر به چگونگی عملکرد امتیازات FICO پس از ورشکستگی، Experian] [F3] به طور منظم راهنمایی به روز شده و سوالات حقوقی در مورد گزارش ورشکستگی خود را ارائه می دهد.

نتیجه گیری

تکمیل یک ورشکستگی فصل 13 پایان نیست؛ یک شروع تازه است.شما در طول برنامه بازپرداخت نظم مالی را نشان داده اید.در حال حاضر با استفاده از مراحل ذکر شده در اینجا - پرداخت صورتحساب در زمان، با استفاده از اعتبار امن، عاقلانه ساخت یک صندوق اضطراری و نظارت بر گزارش های خود - شما می توانید اعتبار خود را به طور سیستماتیک بازسازی فرایند صبر، اما هر اقدام مثبت شما را به آزادی مالی نزدیک تر می کند، و اعتبار مشتری را منعکس می کند، و اعتبار دور را منعکس می کند.