ورشکستگی یک روند قانونی است که برای کمک به افراد و کسب و کار های غرق شده توسط بدهی به دست آوردن یک شروع مالی تازه است. با توجه به کد ورشکستگی ایالات متحده، این فرایند توسط دادگاه های فدرال نظارت می شود و می تواند به طور کامل تخلیه بدهی و یا ارائه یک طرح بازپرداخت ساختاری - فصل 7، فصل 11 و فصل 13 - هر کدام از اهداف متمایز مالی، تجزیه و تحلیل استراتژیک، و تحلیل دقیق دارایی های کلیدی، و تحلیل الزامات کلیدی، و تحلیل دقیق است.

فصل 7 ورشکستگی: نقدینگی برای بدهی های کم درآمد

فصل 7، اغلب به نام " ورشکستگی نقدینگی" برای افراد و کسب و کار با درآمد محدود طراحی شده است که نمی توانند به طور منطقی بازپرداخت بدهی های خود را، این فرایند شامل یک گردهمایی معتبر دادگاه و فروش دارایی های غیر خالی و توزیع زمان پرداخت به طلبکاران است، اغلب بدهی های غیر امن - مانند تعادل کارت اعتباری، صورتحساب های پزشکی، و وام های شخصی - تخلیه شده است، به این معنی که عمدتا به طور قانونی برای پرداخت آنها نیاز است.

واجد شرایط بودن و آزمون معنی

همه نمی توانند برای فصل هفتم، قانون پیشگیری از سوء استفاده و حمایت از مصرف کنندگان (BAPCPA) 2005 یک آزمون را ثبت کنند برای جلوگیری از سوء استفاده از بخش درآمد شما - به طور متوسط در طول شش ماه قبل از ثبت نام - به درآمد متوسط در دولت خود را برای اندازه خانوار خود را محاسبه کنید، اگر درآمد شما به طور خودکار در زیر پنج مورد پرداخت می شود، اگر شما مجاز به پرداخت هزینه های قابل مصرف آن هستید، اگر شما پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های قابل پرداخت هزینه های لازم نیست.

همچنین یک استاندارد " سوء استفاده مستمر" وجود دارد که می تواند بدهی گیرندگان را با منابع مالی قابل توجه جدا کند، حتی اگر آنها از طریق تست استفاده کنند، این بدان معنی است که تست پیچیده است، شامل هزینه های IRS استاندارد و تنظیمات خاص برای مسکن، حمل و نقل و مراقبت های بهداشتی، به عنوان مثال، اگر شما یک ماشین قدیمی با هزینه های تعمیر و نگهداری بالا دارید، ممکن است قادر به کاهش هزینه های سخت قبل از پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های مجاز به عنوان مشاوره توصیه شده باشد.

تخلیه دارایی و فرایند نقدینگی

فصل 7 به شما نیاز ندارد که همه چیز را از دست بدهید، قوانین معافیت فدرال و ایالتی به شما اجازه می دهد تا از اموال خاصی محافظت کنید. معافیت های فدرال در حدود نیمی از ایالت ها در دسترس هستند؛ ایالت های باقی مانده نیاز به استفاده از سیستم معافیت خود دارند - به طور کلی، یک خانه متوسط (به جای معافیت از خانه به یک محدودیت دولتی، اغلب $ 154، $ در مکان هایی مانند تگزاس)، و یک ابزار اجاره ای که به طور کامل پرداخت می رسد (تقریبا $ 7،000 $ 7،000) و یا اموال اجاره خانه های اجاره ای که به عنوان یک خانه های اجاره خانه های اجاره خانه های اجاره ای که به عنوان یک خانه های خصوصی (تقریباً مجاز است، اجازه می دهد.

این فرایند نسبتا سریع است.پس از ثبت یک درخواست و برنامه های مورد نیاز، دادگاه یک اقامت اتوماتیک را که بلافاصله اقدامات جمع آوری را متوقف می کند، برای تخفیف، وام های مزدی و دادخواست ها جلسه طلبکاران را حل می کند حدود 30 روز پس از ثبت نام، که در آن اعتماد و هر گونه طلبکاران ممکن است از پرداخت مالیات به نظر برسد، هیچ کدام از تخلیه با دارایی های کم هزینه ای که به نظر می رسد، نمی تواند به نظر برسد.

تخلیه، تاثیر اعتباری و محدودیت ها

فصل 7 اکثر بدهی های ناامن را از بین می برد، اما برخی از تعهدات تحت قانون غیر قابل قبول هستند: مالیات از سه سال گذشته (بعضی از بدهی های مالیاتی قدیمی ممکن است در شرایط خاصی تخلیه شوند)، وام های دانشجویی (به جز در موارد سخت و دشوار که نیاز به پرداخت های مجاور دارند)، حمایت از کودک، تبرئه، بدهی های ناشی از طریق تقلب یا آسیب های شدید، و یا DUI، باید بازپرداخت دارایی را تأیید کند، و یا اینکه شما را از پرداخت ملک خود رها کند، و یا اینکه شما را حفظ کند، اگر شما را از اموال خود رها کند، باید بازپرداخت کند، باز کنید، باز می خواهید کرد، یا اینکه شما را از اموال خود را از اموال خود را از اموال خود باز کنید، باز کنید، یا اینکه شما را از اموال خود را از اموال خود را از اموال خود باز کنید، باز می خواهید پرداخت های معتبر نگه دارید، باز کنید، و یا اینکه شما را از اموال خود را حفظ کنید، باز می خواهید کرد، یا اینکه شما را از اموال خود را از اموال خود را حفظ کنید، باز کنید، باز کنید، باز می خواهید کرد.

فصل 7 در گزارش اعتباری شما برای ده سال از تاریخ ثبت نام باقی مانده است. امتیاز اعتباری شما به طور قابل توجهی کاهش می یابد - اغلب توسط 150-250 امتیاز - اما تاثیر بسته به نمره شروع شما متفاوت است. بسیاری از وام گیرندگان شروع به بازسازی اعتبار در عرض یک یا دو با استفاده از کارت های امن با محدودیت های پایین، حفظ تاریخ پرداخت در وام های حفظ شده، و اجتناب از سوالات اعتباری جدید برخی از وام دهندگان ارائه کارت های اعتباری به طور خاص، به شما اجازه می دهد، به این کار پرداخت وام های مالی، به این معنی نیست، زیرا شما اجازه نمی دهد، به طور سریع تر از طریق پرداخت وام های پرداخت وام های پرداخت وام های پرداخت وام های مالی، به شما، به شما، به شما اجازه می دهد، به شما، و یا پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت، به شما، به شما، به شما، اما اگر شما اجازه می دهد، به شما، به شما اجازه می دهد، به شما اجازه نمی دهد، به شما، به شما اجازه نمی دهد، به طور قطع وام های پرداخت وام های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت وام دهندگان پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت وام های پرداخت هزینه های پرداخت وام دهندگان

فصل 11 ورشکستگی: سازماندهی مجدد برای کسب و کار و افراد با شبکه بالا

فصل 11 در درجه اول با سازمان های بزرگ بازآفرینی شرکت ها همراه است، اما همچنین برای افراد در دسترس است - اغلب کسانی که دارای بدهی بیش از حد برای فصل 13 هستند (در حال حاضر 2.75 میلیون دلار در بدهی های غیر امن و امن ترکیب شده) یا نیاز به بازسازی بدهی پیچیده دارند، ایده اصلی این است که به حفظ بدهی و ساز و کار در حالی که یک برنامه برای بازپرداخت طلبکاران در فصل 11 توسعه یافته است، انعطاف پذیرترین زمان و انعطاف پذیرترین زمان.

برای کسب و کارها: بدهی در-Possession و طرح سازمان دهی مجدد

هنگامی که یک بخش فایل های تجاری 11، معمولاً به یک -در-possession (DIP) تبدیل می شود ، به این معنی که کنترل دارایی ها و عملیات خود را حفظ می کند، در حالی که دادگاه نظارت بر بخش 11 رای می کند، DIP باید یک طرح سازمان دهی مجدد در یک چارچوب زمانی خاص را پیشنهاد دهد - معمولاً یک دوره انحصاری 120 روزه برای طرح بدهی غیر قابل قبول شده توسط یک برنامه اعتباری و یا کاهش دهد، اگر مجوز پرداخت مورد موافقت نامه های اعتباری مورد موافقت شده است.

اگر کسب و کار نمی تواند با موفقیت سازماندهی شود، دادگاه ممکن است پرونده را به فصل 7 برای انحلال تبدیل کند. فصل 11 به دلیل هزینه های قانونی و اداری گران است. مشاغل کوچک می توانند تحت Sub ⁇ V ثبت نام کنند، که روند را ساده می کند و هزینه های آن را کاهش می دهد. زیر ⁇ V اعتماد به توسعه برنامه کمک می کند و به کسب و کارهای کوچک کمک می کند تا از شرایط گزارش سنگین از بخش اعتباری سنتی 11 جلوگیری کنند.

برای افراد: فصل "فردی"

افراد ثبت شده در فصل 11 از روش های مشابه پیروی می کنند اما با شفافیت اضافه شده: آنها باید درآمد و هزینه های فعلی ماهانه را افشا کنند و اعتماد ممکن است امور مالی خود را به دقت زیر نظر ببرد، بخش 11 سال 2020، یک پزشک با 3 میلیون دلار بدهی های بالا (هنوز می خواهد فصل 11 را تنظیم کند و از 13 کلاه بدهی استفاده کند).

مزایا، معایب و ملاحظات استراتژیک

فصل 11 انعطاف پذیری را ارائه می دهد: بدهکاران می توانند تمام دارایی ها را حفظ کنند، شرایط بازپرداخت خلاقانه را پیشنهاد دهند، ادامه کار را ادامه دهند و حتی دارایی های آزاد از دروغ های موجود را در بخش 363 فروش توزیع کنند. اقامت خودکار اعمال می شود، توقف بدهی های مالی، شکایت و افشای اعتبار آور 11 هزینه و زمان است - اغلب یک سال یا بیشتر برای تأیید یک طرح، و وکیل به راحتی می تواند از نظارت گسترده برای عملیات های پیچیده، و یا بسته شدن آن، به کار های مالی مناسب، نیاز داشته باشد.

فصل 13 ورشکستگی: طرح بازپرداخت درآمدلر

فصل 13 برای افرادی با درآمد منظم طراحی شده است که می خواهند دارایی های خود را در حالی که در پرداخت های گذشته به جای انحلال، بدهکاری پیشنهاد می کند یک طرح بازپرداخت که سه تا پنج سال طول می کشد، در طی آن آنها پرداخت ماهانه به یک اعتماد که توزیع وجوه به طلبکاران در پایان برنامه، اکثر بدهی های غیر امن نیز به عنوان بخش "سازمان دهی" و سادگی از 11 آن است.

محدودیت های اعتباری و بدهی

برای واجد شرایط بودن برای فصل 13، شما باید یک منبع ثابت درآمد، یا از اشتغال، خود اشتغال یا حمایت قابل اعتماد (از جمله پرداخت های بازنشستگی یا بازنشستگی) داشته باشید، بدهی های غیر امن شما باید کمتر از 2.75 میلیون دلار باشد، و بدهی های تضمین شده شما باید کمتر از 11.4 میلیون دلار (به عنوان از 2024) تنظیم شده باشد - هر سه سال قبل از اینکه شما باید محدودیت های فعلی را بررسی کنید، به جای آن، باید محدودیت های مالیاتی را بررسی کنید.

برنامه بازپرداخت و نگهداری دارایی ها

طرح پیشنهادی شما باید برخی از ادعاهای را اولویت بندی کند: هزینه های اداری (از جمله هزینه های اعتباری)، بدهی های غیر امن (مانند مالیات های درآمد اخیر و کودکان از تخفیف حمایت می کنند)، و پرداخت بدهی های امن مانند وام مسکن یا وام خودرو، شما باید تمام پیش فرض های قبلی را در مورد دوره برنامه درمان کنید در حالی که ادامه پرداخت های منظم پس از عمل امن حداقل به عنوان بخشی از کسر درآمد، به عنوان بخشی از آن، گاهی اوقات به عنوان "بهترین" پرداخت مالیات پرداخت می شود، بسته به عنوان یک بخش درآمد، "این است "این است که گاهی اوقات به عنوان یک بخش کاهش از کسر از کسر از مالیات، "این است، "این است.

مزیت کلیدی فصل 13 توانایی سفر به دروغ های کوچک اگر ملک کمتر از وام مسکن اول ارزش دارد - به عنوان مثال، اگر شما به 2000.000 دلار در وام مسکن اول بدهکار هستید و خانه به ارزش $ 800000 دلار است، وام مسکن دوم را می توان به عنوان غیر امن و ممکن است به طور کامل تخلیه شود، با این حال شما می توانید وام های اصلی را کاهش دهید.

تخلیه، مدت زمان و زندگی پس از پرداخت مجدد

فصل 13 معمولا سه سال طول می کشد تا بدهکاران با درآمد کمتر از دولت، اما می تواند به پنج سال گسترش یابد اگر شما بالاتر از متوسط هستید یا نیاز به زمان بیشتری برای تکمیل برنامه دارید، پس از اتمام موفقیت آمیز، دادگاه تخلیه می کند که بدهی های ناامن باقی مانده را از جمله تعادل کارت اعتباری و صورتحساب های پزشکی که به طور کامل بازپرداخت نشده است، اما اگر شما برنامه پرداخت های احتمالی را به دلیل مشکلات کاهش دهید یا شرایط خاص، ممکن است کاهش یابد.

فصل 13 در گزارش اعتباری خود را برای هفت سال از تاریخ ثبت نام باقی می ماند - کوتاه تر از ده سال فصل 7، همچنین، زیرا شما پرداخت های منظم، نمره اعتباری شما ممکن است سریعتر از در یک مورد فصل 7 بهبود یابد، فصل 13 به ویژه برای صاحبان خانه که برای پرداخت مالیات مواجه هستند (این اجازه می دهد تا شما را به گرفتن در وام مسکن وام مسکن در هر چند دوره پرداخت وام مسکن با این حساب نمی تواند اعتماد به عنوان وام های جدید و یا وام های وام های وام های مالیاتی به عنوان قرض گرفتن از مالیات های جدید مانند وام های مالیاتی جدید به عنوان قرض گرفتن.

مقایسه جانبی با تفاوت های کلیدی

  1. ساختار هسته ای: فصل 7 = انحلال دارایی های غیر خالی؛ فصل 11 = سازماندهی مجدد با طرح تایید شده دادگاه؛ فصل 13 = بازپرداخت طرح با استفاده از درآمد آینده.
  2. [بخش 7] نیاز به تصویب آزمون وسایل (در درآمد کم)؛ فصل 13 نیاز به درآمد منظم و بدهی تحت پوشش; فصل 11 دارای هیچ هزینه و یا محدودیت بدهی اما پر هزینه و پیچیده است.
  3. بخش 7 می تواند شامل فروش اموال غیر خالی باشد؛ فصل 11 و 13 به شما اجازه می دهد تا تمام دارایی ها را با پرداخت طلبکاران از طریق طرح حفظ کنید - اسپتر 11 نیاز به یک طرح دارد که طلبکاران غیر امن را در تمام وقت و یا بیش از آن پرداخت می کند، در حالی که فصل 13 فقط نیاز به پرداخت درآمد قابل مصرف برای سه سال به پنج سال دارد.
  4. فصل 7 در 3 تا 6 ماه بسته می شود؛ فصل 13 3 تا 5 سال طول می کشد؛ فصل 11 می تواند یک سال یا بیشتر بسته به تایید برنامه طول بکشد.
  5. ] تخلیه بدهی: فصل 7 تخلیه سریع از اکثر بدهی های غیر امن (معمولا 3 تا 4 ماه پس از ثبت نام)؛ فصل 13 تنها پس از تکمیل تمام پرداخت های برنامه تخلیه می شود؛ فصل 11 پس از طرح تایید و انطباق با شرایط آن.
  6. گزارش اعتبار: فصل 7 برای 10 سال از تاریخ ثبت نام باقی مانده است؛ فصل 13 برای 7 سال؛ فصل 11 به طور معمول گزارش شده است برای 10 سال اما می تواند با ادارات اعتباری و موارد خاص متفاوت است.
  7. پیچیدگی وamp؛ هزینه: فصل 7 ساده ترین و ارزان ترین است (هزینه های ذخیره سازی به طور معمول $ 1,200-$2,000)؛ فصل 13 متوسط (احساس می کند $3000 -5،000 $ به علاوه پرداخت های مستمر اعتماد)؛ فصل 11 گران تر (در هزینه های 100.000 - 100،000 $ + برای موارد بزرگ).

افسانه های رایج و تصورات غلط درباره ورشکستگی

بسیاری از مردم به دلیل اطلاعات غلط از ورشکستگی خودداری می کنند، یک افسانه این است که شما همه چیز را که دارید از دست می دهید، اما همانطور که توضیح داده شده، معافیت ها از دارایی های قابل توجهی برای اکثر فایل ها محافظت می کنند، افسانه دیگر این است که ورشکستگی نمی تواند بدهی پزشکی را تخلیه کند - در واقع، صورتحساب های پزشکی نیز به طور معمول تخلیه شده اند و برخی معتقدند که شما نمی توانید برای چندین سال دیگر ورشکستگی را ثبت کنید: شما می توانید فایل را دوباره به طور خودکار پس از 7 سال گذشته ارسال کنید و یا پس از یک پرونده جدا کنید، مگر اینکه آنها را از یک پرونده 13 سال گذشته از آن ها تخلیه کنید.

جایگزین های بانکداری

در این میان، در این صورت، در صورت لزوم، به صورت زیر، به صورت زیر به صورت زیر به حساب می آید: (در این صورت، در صورت لزوم، به صورت مستقیم به صورت مستقیم به صورت زیر به صورت زیر به صورت زیر به صورت زیر به صورت زیر به صورت زیر به صورت زیر به کار می رود.

کدام بخش ورشکستگی برای شما مناسب است؟

انتخاب بین فصل 7، 11 و 13 بستگی به درآمد، دارایی، ترکیب بدهی و اهداف مالی بلند مدت دارد.اگر شما درآمد ثابت و دارایی های ارزشمند کم درآمد دارید (از دارایی های غیر خالی) ، فصل 7 ممکن است سریع ترین فصل تازه را ارائه دهد اگر شما درآمد ثابت و دارایی های ارزشمند دارید که می خواهید حفظ کنید - به ویژه خانه ای با ارزش که می خواهید از مالک آن محافظت کنید - اغلب با محدودیت های بسیار بالاتر یا حداقل 13 مورد نیاز است.

همیشه قبل از ثبت نام با یک وکیل ورشکستگی مجوز مشورت کنید (تقادنامه می تواند تجزیه و تحلیل دقیق تری از وضعیت مالی شما انجام دهد، به شما کمک کند تا برنامه های دقیق را تصویب کنید، و شما را از طریق الزامات قانونی پیچیده هدایت کنید. [۱۰] قوانین معافیت ویژه دولت، حکم دادگاه اخیر و تغییرات در محدودیت های بدهی پیچیده تر، مشاوره حرفه ای ارزشمند را فراهم می کند، استراتژی های بازسازی طولانی مدت پس از حفظ اعتبار (۳) - به دست آوردن دستورالعمل های اعتباری، و بازیابی اطلاعات مالی دقیق تر، و بازیابی اطلاعات دقیق تر.