آیا می توانید در فصل 13 ورشکستگی بدهی را جبران کنید؟

درک مجدد بدهی در فصل 13 ورشکستگی

هنگامی که شما برای ورشکستگی فصل 13 پرونده می کنید، پیشنهاد می کنید که یک طرح بازپرداخت برای بازپرداخت برخی یا تمام بدهی های خود را بیش از سه تا پنج سال، یکی از تصمیمات پیچیده تر که با آن مواجه هستید این است که آیا مجدداً یک بدهی خاص را تأیید کنید یا اینکه یک توافق داوطلبانه برای حفظ بدهی پس از ورشکستگی است، به جای اینکه آن را تخلیه کنید، در فصل 7 ورشکستگی مشترک است، و قبل از اینکه با توجه به این موضوع، مجدداً مجدداً مجدداً مجدداً تاکید کنید، و در مورد چه مزایایی که در مورد چه چیزی است، و چه چیزی توضیح دهید، چه چیزی که در مورد چه چیزی در مورد چه چیزی توضیح می دهد، چه چیزی باید توضیح دهید، چه چیزی توضیح دهید، چه چیزی در مورد استفاده قرار است؟

بدهی چیست؟

تأیید بدهی یک قرارداد الزام آور قانونی بین شما ( بدهکار) و اعتبار دهنده است.با امضای توافقنامه تأییدیه، شما موافقت می کنید که شخصاً مسئول بدهی خاص باشید حتی پس از پایان پرونده ورشکستگی خود.در عوض، اعتبار دهنده موافقت می کند که بازپرداخت یا برای بستن وثیقه که تضمین می کند، به عنوان مدت طولانی که شما پرداخت های پرداخت را با توجه به شرایط اولیه ادامه دهید.

بدون تأیید، اکثر بدهی های ناامن تخلیه می شوند، به این معنی که دیگر به طور قانونی برای پرداخت بدهی های امن لازم نیست، با این حال، نیاز به یک رویکرد متفاوت است اگر شما می خواهید یک ماشین، خانه یا سایر وثیقه ها را نگه دارید، به طور کلی باید بدهی را مجددا تأیید کنید، اموال را باز کنید (پرداخت در یک توده خلاصه) یا ادامه پرداخت تحت یک "تنظیم مجدد" فصل چهارم است، در حالی که اجازه می دهد تا شما یک گزینه فعلی 13 را مجدداً بازپرداخت کنید:

آیا می توانید در فصل 13 بدهی را جبران کنید؟

بله، شما می توانید بدهی را در فصل 13 ورشکستگی تأیید کنید، اما اتوماتیک نیست و نیاز به تصویب دادگاه دارد. کد ورشکستگی برای تأیید مجدد در زیر 11 ایالات متحده تایید شده است، و روند اساسا همان است که در فصل 7: شما و اعتبارنامه تایید شده است [با این حال،] بهترین توافق نامه اعتباری برای رسیدگی به دادگاه است.

یکی دیگر از تفاوت های کلیدی زمان بندی است.در فصل 7، توافق نامه های تأییدیه باید قبل از ورود به فصل 13 ثبت شود، تا زمانی که دادگاه هنوز وارد نشده است، اما اکثر موارد در اوایل سه تا پنج سال بعد انجام می شود.

وقتی Reaffirmation در فصل 13 حس می کند

Reaffirmation همیشه در فصل 13 ضروری نیست زیرا اقامت خودکار و طرح بازپرداخت در حال حاضر از شما در برابر repossession و Foreclosure محافظت می کند، به شرطی که شما در پرداخت های پس از عمل باقی بمانید.

برای نگه داشتن یک ماشین یا وسیله نقلیه دیگر [FLT 1] - برخی از وام دهندگان نیاز به تأیید مجدد به عنوان یک شرط برای اجازه دادن به شما نگه داشتن خودرو در طول برنامه.
برای محافظت از خانه شما از طریق برنامه پرداخت می کنید، در حالی که شما می توانید وام مسکن را از طریق طرح بدون تاکید مجدد، دارنده وام مسکن ممکن است نیاز به تأیید مجدد برای اجازه شما برای حفظ اموال.
(فَلَّهُمْهُمْهُمْهُمْهُمْهِ وَهُمْهُمِهُمْهُمِهُمِهُوا بِهِهَهُمْهُمِهُمِهُمِهُمِهُمِهُمِهُمِهُوا مِهُمِهُمِهُوا مِهُوا مِهُوا مِهُوا مِهُوا مِنِهُمْهُمْهُوا مِنِنِنِنَهُمْهُوا مِنِنِنِنِنِنْهُوا مِنَهُمَاَاِنَا مِنْهُمَهُمْهُوا مِنَهُمِنَهُمِنَهُمَاَاِنَاَهُمَهُمَهُوا مِنَهُوَهُمَ
برای حفظ رابطه اعتباری با وام دهنده [FLT 1] - یک اعتباردهنده ممکن است موافقت کند که پرداخت های خود را به ادارات اعتباری ادامه دهید اگر شما مجددا تأیید کنید، که می تواند به بازسازی اعتبار شما کمک کند اگر شما به طور مداوم پرداخت کنید.

وقتی که Reaffirmation توصیه نمی شود

Reaffirmation خطرات جدی دارد.اگر شما مجددا بدهی و پیش فرض را مجددا تأیید کنید، اعتبار دهنده می تواند اقدامات جمع آوری را دنبال کند – از جمله repossession، Foreclosure یا حتی قضاوت کمبود – در اینجا شرایطی است که تأیید مجدد به طور کلی توصیه نمی شود:

بدهی زیر آب است - اگر شما در ماشین یا خانه بیشتر از آن ارزش دارید، باز کردن قفل شما را به پرداخت آن سهام منفی است.
پرداخت ها سخت است [FLT 1] - اگر درآمد شما تنگ است و پرداخت مجدد می تواند بودجه شما را تحت فشار قرار دهد، شما به طور پیش فرض و از دست دادن دارایی به هر حال.
اعتبار دهنده آن را نمی خواهد [FLT 1] - بسیاری از طلبکاران در فصل 13 با آرایش "پرداخت" خوب است اگر آنها خواستار تایید مجدد نیست، هیچ دلیلی برای ثبت نام وجود ندارد.
(و اگر ایمان دارید که نمی خواهید اموال را به صورت طولانی مدت نگه دارید، باز هم از راه رفتن به سمت راست جلوگیری کنید.

فرآیند Reaffirmation در فصل 13

اگر تصمیم به تأیید بدهی دارید، باید یک روش قانونی خاص را دنبال کنید.این مراحل مشابه با کسانی است که در فصل 7 قرار دارند، اما بررسی دادگاه دقیق تر است زیرا بدهکاران فصل 13 در حال حاضر برنامه ای برای پرداخت دارند.

مرحله 1: مذاکره با اعتبار

با تماس با اعتبار دهنده برای بحث در مورد تأیید مجدد شروع کنید، برخی وام دهندگان فرم های تأیید استاندارد دارند.شما می توانید شرایط را مذاکره کنید، مانند حفظ نرخ بهره یا تغییر برنامه پرداخت.به یاد داشته باشید که تأیید مجدد داوطلبانه است؛ شما لازم نیست که اولین پیشنهاد اعتبار دهنده را بپذیرید.

مرحله دوم: توافقنامه تجدید نظر را آماده کنید

این توافق باید در نوشتن باشد و باید حاوی افشایهای خاصی باشد که توسط ] ایالات متحده آمریکا § 524 (k) لازم است باید مقدار بدهی، نرخ بهره، برنامه پرداخت و کل مبلغی که شما پرداخت می کنید تا پایان توافق نامه.

مرحله 3: قرارداد با دادگاه

شما باید توافق نامه تأییدیه را با دادگاه ورشکستگی همراه با توافق نامه، شما همچنین باید یک حرکت یا گواهینامه که توافق در بهترین منافع خود است و شما می توانید پرداخت های جداگانه (FLT:0) فرم رسمی 2400B (Reaffirmation) یا یک فرم محلی را پرداخت کنید.

مرحله 4: بررسی و تایید

دادگاه توافق را بررسی خواهد کرد تا اطمینان حاصل کند که مطابق با الزامات قانونی است اگر شما توسط یک وکیل نمایندگی می کنید، وکیل شما باید تأیید کند که تأیید یک مشکل بی طرف نیست و شما عواقب آن را درک می کنید.اگر شما از آن حمایت می کنید (بدون وکیل)، دادگاه به طور معمول جلسه استماع را برای سوال در مورد توافق برنامه ریزی می کند. قاضی ممکن است تایید یا انکار کند، اما اگر این توافق غیرمنصفانه به نظر برسد یا نمی تواند به نظر برسد.

مرحله پنجم: دوره مقدماتی

پس از تصویب این توافق، شما زمان محدودی (معمولا 60 روز از تاریخ ثبت نام) دارید تا آن را دوباره تکرار کنید، این به شما فرصتی می دهد تا ذهن خود را تغییر دهید اگر اطلاعات جدید را کشف کنید یا اگر وضعیت مالی شما تغییر کند.

تفاوت های کلیدی بین فصل 7 و فصل 13 Reaffirmation

بسیاری از پرونده های ورشکستگی فرض می کنند که تأیید مجدد در هر دو فصل یکسان عمل می کند، اما تفاوت های مهمی وجود دارد:

حفاظت از دارایی های خودکار - در فصل 13، اقامت اتوماتیک و طرح بازپرداخت در حال حاضر جلوگیری از دفع و تخفیف، تا زمانی که شما پرداخت های پس از عمل وجود دارد، هیچ گونه حفاظت وجود ندارد؛ شما یا تایید مجدد، بازخرید، و یا از دست دادن دارایی.
- فصل 13 تجدید نظر اضافی دریافت می کند زیرا دادگاه باید تایید کند که تأیید مجدد موفقیت طرح بازپرداخت شما را تضعیف نمی کند.
- در فصل 7، تأییدیه باید قبل از تخلیه رخ دهد، که معمولا در فصل 13، شما کل دوره برنامه (تا 5 سال) برای ثبت مجدد، هر چند که اغلب در اوایل انجام می شود.
- فصل 13 گزینه های انعطاف پذیر تر مانند cramdown (کاهش نرخ بهره در برخی از بدهی های امن) و دروغ (محصناق کوچک در اموال زیر آب) را ارائه می دهد.

خطرات جبران بدهی در فصل 13

Reaffirmation می تواند یک ابزار قدرتمند باشد، اما خطرات قابل توجهی را به همراه دارد که باید با دقت وزن کنید:

(فَلَّهُمْهُمْهِ الْمِنْهِ وَهُمْهِ وَهُمْهِ وَهُمْهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهِهُوا مِهِهُوا مِهِهُواِهُوا مِهُوا مِهُوا مِهُمِهُوا مِهُوا مِهُوا مِهُمِهُمْمِهُواِهُوا مِهُوا مِهُوا مِنْمِنْهُمِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِنِ
شکست برنامه ریزی پولی [FLT 1] - پرداخت مجدد به هزینه ماهانه تبدیل می شود که باید در بودجه شما مناسب باشد، اگر پرداخت های برنامه شما را بیش از حد بالا ببرد یا جایی برای موارد اضطراری باقی نگذارد، شما به طور پیش فرض بر روی برنامه خود، که می تواند منجر به اخراج پرونده شما.
مذاکره بعد از آن [FLT 1] - هنگامی که شما مجددا تأیید می کنید، نمی توانید بعدا بدهی را در ورشکستگی تغییر دهید، انعطاف پذیری که فصل 13 را کاهش می دهد و مقررات جعلی را ارائه می دهد را از دست می دهید.
تاثیر اعتبار در حالی که تأیید و پرداخت می تواند کمک به بازسازی اعتبار، پیش فرض بر بدهی تایید شده به نمره اعتباری خود را به شدت به عنوان هر پیش فرض دیگر آسیب می رساند.

جایگزین برای تجدید نظر در فصل 13

قبل از تعهد به تأیید مجدد، این گزینه های خاص فصل 13 را بررسی کنید که ممکن است به اهداف مالی شما بهتر عمل کند:

←

] ایالات متحده آمریکا [§ 1325] [a] [ ، شما ممکن است قادر به "تقاط" بدهی امن بر وسیله نقلیه ای باشید که شما بیش از 910 روز قبل از ثبت نام خریداری کرده اید. Cramdown به شما اجازه می دهد تعادل اصلی را به ارزش فعلی بازار وثیقه کاهش دهید و آن را با نرخ پرداخت به طور قابل توجهی کاهش دهید.

Lien Barping

اگر شما وام مسکن دوم یا یک فرد جوان در ملک زیر آب دارید، ممکن است بتوانید «سفر» را که دروغ می گوید، به این معنی که دروغ به عنوان ناامن و تخلیه در پایان برنامه شما درمان می شود.

خرید و راه اندازی (Pay-and- Stay)

در بسیاری از فصل 13، شما به سادگی می توانید پرداخت های منظم را در یک ماشین یا وام مسکن بدون تأیید ادامه دهید.این اقامت خودکار از بازپرداخت جلوگیری می کند تا زمانی که شما در پرداخت های پس از مسابقه باقی بمانید، و برنامه مراقبت از هر گونه وام دهنده است.این اغلب ساده ترین و امن ترین رویکرد است، با این حال همه طلبکاران پذیرش نمی کنند؛ برخی از طریق تقاضا دوباره سیاست وام دهنده خود را چک می کنند.

بازی Remake

اگرچه در فصل 7 رایج تر است، شما همچنین می توانید اموال شخصی را در فصل 13 با پرداخت اعتبار دهنده ارزش جایگزینی دارایی در یک جمع توده باز کنید، اما به ندرت در فصل 13 عملی است زیرا شما در حال حاضر در یک طرح پرداخت هستید، اما از نظر تئوری در دسترس است.

نکات عملی برای تصمیم گیری در مورد Reaffirmation

انتخاب درست نیاز به ارزیابی دقیق از وضعیت خاص شما دارد، در اینجا گام های عملی برای انجام:

بودجه خود را - محاسبه درآمد و هزینه ماهانه خود را، از جمله پرداخت پیشنهادی تجدید نظر شده است، اطمینان حاصل کنید که شما حاشیه کافی برای پوشش هزینه های غیر منتظره بدون سقوط در برنامه خود را.
از سیاست اعتباری طلبه بپرسید - به وام دهنده خود زنگ بزنید و بپرسید آیا تأییدیه برای شما اجباری است که وثیقه را حفظ کنید.بعضی از طلبکاران در فصل 13 هرگز نیاز به تأیید مجدد ندارند، در حالی که دیگران همیشه این کار را انجام می دهند.
ارزش وثیقه را در نظر بگیرید [FLT 1] - اگر دارایی کمتر از بدهی ارزش دارد، تأیید به این معنی است که شما بیش از دارایی پرداخت می کنید که به ندرت معنی مالی می دهد.
وکیل ورشکستگی خود را [FLT 1] - این تصمیم نیست که به تنهایی.یک وکیل با تجربه می تواند توافق پیشنهادی را بررسی کند، شرایط بهتر مذاکره کند و توصیه کند که آیا تأیید مجدد متناسب با استراتژی کلی شما است.

چه اتفاقی می افتد اگر دادگاه تایید کند؟

اگر دادگاه توافق تأییدیه شما را رد کند، بدهی همچنان تخلیه می شود.شما شخصاً پس از فصل 13 تخلیه مسئولیت آن را نخواهید داشت، اما اعتبار دهنده ممکن است هنوز حق بازپرداخت یا بستن وثیقه را داشته باشد اگر شما پرداخت را متوقف کنید.اگر می خواهید دارایی و تأیید را نگه دارید، در نظر بگیرید که آیا می توانید به توافق نامه جدید با اعتبار یا کار قبلی دسترسی پیدا کنید یا اینکه آیا می توانید از یک گزینه استفاده کنید یا می توانید از آن استفاده کنید.

Reaffirmation و اعتبار شما

تجدید نظر می تواند به طور مثبت بر اعتبار شما تاثیر بگذارد اگر شما پرداخت در زمان. بدهی تأیید شده همچنان به ادارات اعتباری به عنوان یک حساب فعال گزارش می شود، با این حال، ورشکستگی خود را در گزارش اعتباری خود را برای هفت تا ده سال باقی می ماند. reaffirming ممکن است به شما کمک کند تا اعتبار را سریعتر بازسازی کنید زیرا شما نشان می دهد رفتار پرداخت مسئول در وام امن.

تصورات غلط رایج درباره Reaffirmation در فصل 13

Several myths persist about reaffirmation. Let’s clear them up:

من باید تمام بدهی های امن را برای حفظ وثیقه تأیید کنم طرح فصل 13 و اقامت اتوماتیک در حال حاضر از وثیقه تا زمانی که پرداخت می کنید محافظت می کند.
«تأثیر بدهی را از طرح حذف می کند» نه دقیقاً بدهی در طرح باقی می ماند اگر وام گیرندگان گنجانده شوند، بلکه بخش تأیید شده در خارج از برنامه پرداخت می شود.
دادگاه همیشه تاییدیه را تایید می کند دادگاه ها انکار می کنند اگر بدهکار نتواند پرداخت را پرداخت کند یا اگر توافق در بهترین سود بدهکار نیست.
[در این باره] می توانم در هر زمانی دوباره تأیید کنم از نظر فنی بله، اما اگر شما بیش از حد صبر کنید، اعتباردهنده ممکن است موافقت نکند، یا دادگاه ممکن است آن را به برنامه مخرب در نظر بگیرد.

افکار نهایی: آیا اصلاح برای شما مناسب است؟

تصمیم گیری در مورد اینکه آیا برای تأیید بدهی در فصل 13 نیاز به تعادل دقیق نیازهای کوتاه مدت و سلامت مالی بلند مدت دارید، برای برخی، تأیید مجدد صلح ذهن و راهی برای بازسازی اعتبار در حالی که نگه داشتن یک وسیله نقلیه یا خانه برای دیگران، آن را ایجاد خطر غیر ضروری و فشار مالی است، زیرا هر مورد ورشکستگی منحصر به فرد است، هیچ پاسخ یک اندازه مناسب برای شروع دقیق به بررسی شرایط ورشکستگی، و بررسی گزینه های مالی است.

برای راهنمایی رسمی در فرم ها و روش های تأیید، از وب سایت دادگاه های ایالات متحده بازدید کنید تا چارچوب قانونی تأیید مجدد را درک کنید، بخش مربوطه کد ورشکستگی بانک را در Cornell دانشکده اطلاعات حقوقی دانشکده حقوق بخوانید.