Comprender la quiebra y los préstamos estudiantiles

Los préstamos estudiantiles representan una de las mayores categorías de deuda de consumo en los Estados Unidos, con más de 43 millones de prestatarios que llevan aproximadamente $1.7 billones en deuda de préstamos estudiantiles federales y privados. Cuando huelgas de dificultades financieras, muchos prestatarios se preguntan si la quiebra puede ofrecer alivio. La respuesta no es sencilla. A diferencia de la deuda de tarjetas de crédito o las facturas médicas, los préstamos de estudiantes se tratan de manera diferente en virtud de la ley de quiebra.

¿Pueden los préstamos estudiantiles ser descompuestos en la quiebra?

En casi todos los casos, los préstamos de estudiantes federales y privados son extremadamente difíciles de descargar a través de la quiebra. Esta protección está arraigada en el Código de Quiebras, específicamente 11 U.S.C. § 523(a)(8), que se modificó varias veces a lo largo de las décadas para proteger los préstamos educativos de alta.

La razón detrás de este alto bar es que el Congreso quería evitar que los prestatarios simplemente se alejaran de la deuda estudiantil después de recibir el beneficio de una educación y el potencial de ganancia. Sin embargo, los críticos argumentan que la ley se ha vuelto excesivamente punitiva, trayendo prestatarios en deuda impagable durante décadas.

El estándar de Hardship Undue: El test Brunner

Para demostrar dificultades indebidas, la mayoría de los tribunales de quiebra aplican el criterio de los corredores (aunque algunos utilizan un enfoque "totalidad de las circunstancias" ligeramente diferente).El test Brunner, establecido en el caso 1987 ]Brunner v. New York State Higher Education Services Corp contiene tres probabilidades de que deben probarse

  1. Poverty:] Basándose en los ingresos y gastos actuales, el prestatario no puede mantener un nivel mínimo de vida para sí y sus dependientes si se ve obligado a pagar los préstamos.
  2. Persistencia: Existen circunstancias adicionales que indican que es probable que este estado de cosas perdurará por una parte significativa del período de reembolso.
  3. Buena fe:] El prestatario ha hecho esfuerzos de buena fe para pagar los préstamos, como buscar el aplazamiento, la paciencia o las opciones de reembolso impulsadas por los ingresos antes de presentar la quiebra.

Los tres prótesis deben estar satisfechos, lo que crea un obstáculo muy alto. Por ejemplo, un prestatario que está permanentemente descapacitado y que vive en el ingreso de la discapacidad del Seguro Social puede satisfacer las dos primeras prótesis pero aún así no puede ponerse en contacto con el profesional de buena fe si nunca se contactó con su prestador sobre los arreglos alternativos de reembolso.

La totalidad del examen de las circunstancias

Un pequeño número de tribunales de quiebra (en particular en los circuitos primero, segundo y octavo) utilizan una prueba de "totalidad de las circunstancias" ligeramente más flexible que la prueba rígida de Brunner. Bajo este enfoque, el juez considera todos los factores relevantes, como los ingresos del prestatario, los gastos, la salud, la edad, el número de dependientes, y la capacidad de encontrar trabajo de pago superior, sin exigir una estricta prueba de reembolso que persista la dificultad flexible.

Estadísticas: ¿Qué tan raro es el desgravación de préstamos estudiantiles?

Los números hablan por sí mismos. Según un estudio de 2021 del American Quiebra Institute, menos del 0,1% de los prestatarios de préstamos estudiantiles que solicitan quiebra incluso intentar obtener sus préstamos liberados. Entre los que lo hacen, la tasa de éxito es de alrededor del 40%. Eso puede parecer alto, pero la gran mayoría de los prestatarios nunca presentan un procedimiento de adversario (la demanda separada requerida dentro de un caso de quiebra para buscar la descarga).

El experto financiero y el abogado de consumo Mark Kantrowitz señala que muchos prestatarios creen erróneamente que los préstamos estudiantiles nunca pueden ser liberados, lo que los lleva a evitar la quiebra en general, incluso en los casos en que podrían calificar. Mientras tanto, los abogados de bancarrota bien informados pero mal informados a veces no aconsejan a los clientes sobre la opción.

Rellenar un procedimiento adversario para desgravar los préstamos estudiantiles

Si cree que cumple con el estándar de penurias indebidas, el proceso implica presentar una demanda separada dentro de su caso de quiebra llamada un procedimiento adversario. Esto no es automático con una presentación del Capítulo 7 o del Capítulo 13. Debe presentar una queja proactiva con el tribunal de quiebra y servirla en el prestamista o prestador. Los pasos incluyen:

  • Contratar a un abogado de quiebra experimentado que entiende la litigación de préstamos estudiantiles.
  • Reunir documentación extensa: declaraciones de impuestos, problemas de pago, registros de discapacidad, facturas médicas, registros de búsqueda de empleo y cualquier correspondencia con los prestatarios.
  • Borrar y presentar la queja, indicando los hechos que apoyan cada prong de la prueba Brunner.
  • Participar en el descubrimiento, incluyendo interrogatorios y deposiciones.
  • Aparece en un juicio donde un juez de quiebra escuchará evidencia y tomará una decisión.

Capítulo 7 vs. Capítulo 13 para Préstamos Estudiantil

La mayoría de los prestatarios que buscan descargar los préstamos de estudiantes bajo Capítulo 7 quiebra, que liquida los activos no exentos para pagar a los acreedores a cambio de una descarga de la mayoría de deudas. Sin embargo, el Capítulo 13 también puede ser útil. En el Capítulo 13, el prestatario propone un plan de reembolso (generalmente 3-5 años).

Cambios recientes: "Fresh Start" de la Administración de Biden y Nueva Política

A finales de 2022, el Departamento de Justicia y el Departamento de Educación emitieron un comunicado de política conjunta que actualizaba las directrices para evaluar las dificultades indebidas. Por primera vez, el gobierno reconoció que los prestatarios de préstamos estudiantiles en la quiebra tienen derecho a un proceso "justo y equitativo".La nueva guía instruye a los fideicomisarios de quiebra y a los abogados gubernamentales que no se opongan a la descarga a menos que haya un problema real.

Leer la declaración oficial de política del Departamento de Justicia

Alternativas a la quiebra para los prestamistas de tregua

Debido a que la quiebra es raramente una solución viable para los préstamos estudiantiles, los prestatarios deben explorar cada alternativa antes de presentarlos. Los préstamos federales de estudiantes ofrecen varias opciones flexibles que pueden reducir los pagos o detenerlos completamente:

Planes de reembolso por ingresos (IDR)

IDR planea eliminar pagos mensuales a un porcentaje de sus ingresos discrecionales (generalmente 10% a 20%) y perdonar cualquier saldo restante después de 20 o 25 años de pagos calificados. El nuevo plan, SAVE (Ahorro en una educación válida), reduce los pagos más y evita que el interés se acumula si usted hace su pago requerido. Los prestatarios con bajos ingresos pueden incluso tener un pago mensual de $0 y todavía reciben crédito para el perdón.

Aprenda sobre los planes de reembolso impulsados por los ingresos en StudentAid.gov

Deferencia y tolerancia

Si usted enfrenta dificultades temporales -como el desempleo, los problemas médicos o el servicio militar- puede solicitar un aplazamiento o la tolerancia. Durante el aplazamiento de un préstamo federal, el interés puede no acumularse si usted tiene un préstamo subvencionado. Durante la paciencia, el interés siempre se acumula, incluso en préstamos subvencionados. Estas opciones de pausa de pagos sin las graves consecuencias de crédito de la quiebra.

Consolidación y refinanciación de préstamos

Consolidar múltiples préstamos federales en un solo préstamo de consolidación directa puede simplificar el reembolso y darle acceso a planes adicionales de IDR. Sin embargo, la consolidación no reduce su tasa de interés. Refinanciar con un prestamista privado puede bajar su tasa, pero perderá las protecciones federales de prestatario (incluyendo el deferimiento, la tolerancia y las opciones de IDR). No refinanciar los préstamos federales en los privados a menos que esté seguro que no necesitará esas protecciones.

Recarga total y permanente de la discapacidad (TPD)

Los prestamistas que están completamente y permanentemente discapacitados pueden calificar para una descarga de TPD de préstamos federales y privados de estudiantes. La solicitud requiere documentación de un médico, el Departamento de Asuntos de Veteranos o la Administración de Seguridad Social. Esta descarga no requiere quiebra y es libre de impuestos a través de 2025.

Pasos prácticos antes de llenar la quiebra

Si usted está considerando la quiebra debido a la deuda de préstamos estudiantiles abrumadora, tome estos pasos primero:

  • Reunir todos los documentos de préstamo: conocer el tipo, el equilibrio, el tipo de interés y el servicior para cada préstamo.
  • Contacte con su prestador y pregunte acerca de los planes de IDR, aplazamiento o tolerancia.
  • Consultar a un consejero de préstamos estudiantiles de una agencia sin fines de lucro como el Instituto de Asesores de Préstamo Estudiantil (TISLA) o National Foundation for Credit Counseling (NFCC).
  • Revise su presupuesto en detalle. ¿Puede reducir los gastos o aumentar los ingresos para hacer pagos mínimos?
  • Conoce a un abogado de quiebra que tiene experiencia en procedimientos de contradicción de préstamos estudiantiles. Pregunte sobre la probabilidad de éxito y los costos involucrados.

Cómo la quiebra afecta a su crédito y futuros préstamos

La quiebra permanece en su informe de crédito durante 7 a 10 años, dependiendo del capítulo que usted presente. Una quiebra del Capítulo 7 normalmente permanece un total de 10 años. Durante ese tiempo, obtener nuevos créditos, alquilar un apartamento, o incluso obtener empleo en ciertos campos puede ser difícil. Los préstamos estudiantiles mismos pueden no ser despidos, pero otras deudas (tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales) pueden ser eliminados.

Incluso si sus préstamos estudiantiles no se destinan, la quiebra puede liberar el flujo de efectivo eliminando otras deudas, permitiendo que empiece a progresar en los préstamos estudiantiles. Pero esto debe ser ponderado contra el impacto crediticio a largo plazo.

¿Pueden los préstamos de estudiantes privados ser descargados más fácilmente?

Los préstamos de estudiantes privados están sujetos a la misma norma de penurias indebidas en el Código de Quiebras como préstamos federales. No hay diferencia. Sin embargo, algunos contratos de préstamos privados pueden contener disposiciones que dificultan el desempeño si el prestatario tiene un co-significador. Además, si el préstamo se utiliza para fines no educativos (por ejemplo, los gastos de vida en una escuela no acreditada), el préstamo podría no calificar como un "censo normal" en el artículo 523.

El coste y la complejidad de un procedimiento adversario

El pago de un procedimiento contradictorio no es barato. Los honorarios de los abogados pueden oscilar entre $3,000 a $10,000 o más, más los costos de los tribunales. Muchos abogados de la quiebra no ofrecen honorarios de contingencia para estos casos porque el resultado es incierto. Algunos estados tienen organizaciones de asistencia legal que pueden proporcionar asistencia de menor costo, pero la disponibilidad es limitada. Los prestamistas deben pesar el costo contra el beneficio potencial.

Nolo ventaja#8217;s guide on discharging student loans in bankruptcy

Misconcepciones comunes sobre préstamos estudiantiles y quiebra

Persisten varios mitos:

  • Mito: Los préstamos para estudiantes nunca son descargables. Realidad: La descarga es posible pero rara. La prueba Brunner requiere circunstancias extremas.
  • Mito: Debe esperar hasta que se jubilegue o discapacitado para calificar. Realidad: La discapacidad permanente ayuda, pero incluso los prestatarios más jóvenes pueden demostrar dificultades si tienen una condición médica severa y a largo plazo.
  • Mito: El Capítulo 7 elimina automáticamente los préstamos estudiantiles. Realidad: La estancia automática detiene la recolección temporalmente, pero la descarga no se aplica a los préstamos estudiantiles a menos que un procedimiento adversario tenga éxito.
  • Mito: Los préstamos de estudiantes privados son más fáciles de descargar. Realidad: Se aplica el mismo estándar, pero algunos tribunales han tratado préstamos de escuelas de beneficio diferente.

Qué hacer si quieres cargar

Si cree que tiene un caso, comience por documentar su dificultad a fondo. Mantenga una revista de cómo sus limitaciones financieras afectan su vida diaria. Obtenga registros médicos si es relevante. Mantenga registros de cada comunicación con los prestamistas y cualquier intento de realizar un plan de reembolso. A continuación, encuentre un abogado de quiebra con un historial de litigios de préstamos estudiantiles.

  • ¿Cuántos procedimientos de adversario ha presentado?
  • ¿Cuál es tu tasa de éxito?
  • ¿Cuáles son los costos estimados?
  • ¿Se encargará de todo el caso o remitirá al adversario a otro abogado?

Considere consultar con un segundo abogado para una segunda opinión. Si no puede permitirse un abogado, algunas clínicas de escuelas de derecho manejan estos casos pro bono. El American Quiebra del Instituto Americano también mantiene una lista de recursos pro bono.

Conclusión

Los préstamos de quiebra y estudiantes interactúan de maneras que a menudo frustran a los prestatarios que buscan un nuevo comienzo. El estándar de dificultades indebidas, aunque no imposible de cumplir, es deliberadamente difícil. El cambio de política reciente de la administración de Biden no ha aumentado drásticamente las descargas, sino que ha hecho que el proceso sea más transparente. Para la mayoría de los prestatarios, explorar el reembolso impulsado por los ingresos, el deferimiento, la descarga de la discapacidad u otras alternativas será más práctico que será más práctico.

Ningún prestatario debe enfrentar esta decisión por sí solo. Los recursos que figuran a continuación ofrecen más orientación: