Comprender las consecuencias de los pagos del plan del capítulo 13 perdido

Rellenar el Capítulo 13 es una poderosa herramienta legal que permite a las personas reorganizar sus deudas bajo un plan de reembolso aprobado por la corte durante tres a cinco años. Este capítulo está diseñado para ayudar a los deudores a ponerse al día en los pagos hipotecarios perdidos, mantener sus activos, y finalmente recibir una descarga de deudas elegibles restantes. Sin embargo, el éxito de un caso Capítulo 13 depende completamente de su capacidad para exponer los pagos completos al fideicomisario.

Cómo funciona el Capítulo 13 Planes de Pago

Un plan de reembolso Capítulo 13 es el centro de su quiebra. Después de presentar su petición, usted propone un plan detallando cómo utilizará sus ingresos desechables para pagar a los acreedores a lo largo del plazo del plan. El plan debe ser aprobado por el tribunal de quiebra en una audiencia de confirmación. Una vez confirmado, usted está obligado a hacer pagos mensuales al administrador del Capítulo 13, que luego distribuye los fondos a sus acreedores en el orden y los importes establecidos en el plan.

Los pagos suelen cubrir:

  • Deudas de prioridad (como impuestos no pagados, apoyo a los niños y ciertas reclamaciones gubernamentales) en su totalidad
  • Deudas aseguidas (como los atrasos hipotecarios, los préstamos de automóviles y otras obligaciones garantizadas) de acuerdo con los términos del plan
  • Una parte de las deudas no garantizadas (tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales) basadas en sus ingresos desechables
  • Derechos administrativos de los Truseos (un porcentaje de cada pago)

El plan dura al menos tres años si sus ingresos están por debajo de la mediana estatal, o hasta cinco años si está arriba. Durante este tiempo, la estancia automática le protege de la mayoría de las acciones de recogida, pero esa protección está condicionada a mantenerse en la corriente con los pagos de su plan. El fideicomisario monitorea su cuenta mensual, y cualquier deincuencia se marca rápidamente.

Consecuencias inmediatas de perder un pago

En el momento en que se pierde un pago, tanto el fideicomisario como el tribunal de quiebra se dan cuenta. La mayoría de los fideicomisarios ejecutan sistemas de contabilidad automatizados que identifican los pagos tardíos o faltantes dentro de los días.

  • Cargos e intereses tardíos: Algunos fideicomisarios evalúan los honorarios administrativos tardíos. Los saldos del plan no pagado también pueden comenzar a acumular intereses, aumentando su carga general de la deuda.
  • Nota de la trusión y demanda: Es probable que reciba una llamada telefónica escrita “Nota de la culpa” o una llamada telefónica de la oficina del fideicomisario que exija que el pago perdido se cubra dentro de una ventana corta, a menudo de 10 a 30 días. Esta notificación también puede advertir de una moción pendiente de de desestimación.
  • Riesgo de Moción de Descargo: Si el pago perdido no se resuelve sin demora, el fideicomisario puede presentar una moción para desestimar su caso. Una vez archivado, el tribunal programa una audiencia, y usted soporta la carga de demostrar por qué el caso no debe ser desestimado.

Incluso un único pago perdido puede desencadenar estas acciones, y el fideicomisario tiene una discrecionalidad significativa al decidir qué tan agresivamente perseguirlas. Cuanto más rápido responda, mejor será su oportunidad de evitar la escalada. Algunos fideicomisarios pueden aceptar un pago parcial o una promesa de ponerse al día, pero no están obligados a hacerlo.

Consecuencias a largo plazo: Desmiso o Conversión

Si los pagos perdidos continúan o si no curan una delincuencia dentro del tiempo permitido, el tribunal puede imponer sanciones graves a largo plazo. Los dos resultados principales son el despido de su caso o la conversión a la quiebra del Capítulo 7.

Destitución de su caso Capítulo 13

El despido significa que su caso de quiebra se termina sin licencia. La estancia automática termina inmediatamente, y los acreedores pueden reanudar todas las actividades de recogida, incluyendo:

  • Previsión en su casa
  • Reposo de su vehículo
  • Castigo de salvia
  • Jurisprudencias y juicios
  • Decoración de cuentas bancarias

Además, usted sigue siendo responsable de todas las deudas enumeradas en el plan. Los cargos de pago y los costos de abogado se pierden, y puede ser prohibido de reabastecimiento por un período determinado (a menudo 180 días) a menos que el tribunal concede permiso. El despido también daña su puntuación de crédito, y un caso desestimado permanece en su informe de crédito por hasta 10 años.

Conversión al Capítulo 7 Quiebra

El fideicomisario o un acreedor puede solicitar que su caso se convierta de Capítulo 13 al Capítulo 7. En un caso Capítulo 7, los activos no exentos son liquidados por un fideicomisario para pagar a los acreedores, y la mayoría de las deudas no garantizadas restantes son desembolsadas. Mientras que la conversión puede ser preferible a despido para algunos deudores, tiene sus propios inconvenientes:

  • Usted puede perder la propiedad que usted podría haber mantenido bajo el Capítulo 13 (por ejemplo, un segundo coche o la equidad no exento en un hogar).
  • Usted todavía debe satisfacer cualquier deuda prioritaria (como impuestos recientes o obligaciones de apoyo doméstico) antes de recibir una descarga.
  • No eres elegible para otra descarga del Capítulo 7 durante ocho años después de la conversión.
  • Los acreedores pueden presentar objeciones a la descarga si usted ha cometido una falta de conducta.

La conversión no es automática; la corte debe aprobarla. Sin embargo, si no puede volver a la pista con los pagos, muchos fideicomisarios persiguen la conversión como un punto medio entre el despido y permitir que el plan continúe. Usted tiene el derecho de oponerse a la conversión, pero debe mostrar una razón válida para permanecer en el Capítulo 13.

Los tribunales de quiebra han establecido procedimientos para abordar los pagos delincuente. Cuando se pierde un pago, el fideicomisario envía normalmente una “Nota de Defecto” y luego presenta una moción para desestimar o convertir. El tribunal programará una audiencia, y tendrá la oportunidad de “mostrar la causa” por qué el caso no debe ser desestimado.

  • Pagar la cantidad perdida más las tarifas antes de la audiencia: Si usted puede pagar la totalidad de la delincuencia, el fideicomisario puede retirar la moción.
  • Solicitar un período de gracia: Algunas reglas de quiebra local permiten un período de curación corto si el pago perdido es un evento de una sola vez y usted puede demostrar un esfuerzo de buena fe para reanudar los pagos.
  • Ver una modificación del plan: Si sus circunstancias financieras han cambiado permanentemente, puede presentar una moción para modificar el plan en virtud de 11 U.S.C. § 1329. Esto puede reducir los pagos futuros o extender el plazo del plan.

En la audiencia, la corte considerará la razón del pago perdido, su historial de pagos, y si puede curar con fuerza el atraso. Si tiene una explicación creíble y un plan para ponerse al día, el juez puede conceder tiempo adicional. Sin embargo, las reincidencias casi siempre resultan en despido. Es crucial asistir a todas las audiencias y traer documentación que apoye su posición.

Qué hacer si usted pierde un pago

Si te das cuenta de que te has perdido un pago del Capítulo 13 o que te perderás uno, es esencial una acción inmediata. Sigue estos pasos para minimizar el daño:

  1. Contacta con su abogado de quiebra inmediatamente: Su abogado puede aconsejarle sobre los procedimientos locales de la corte y ayudarle a comunicarse con el fiduciario. No se demore; el reloj comienza a marcar cuando el pago es tarde. Muchos abogados han establecido relaciones con los fiduciarios y pueden negociar una breve paciencia.
  2. Contacta directamente con la Oficina del Fideicomisario: Incluso si no puedes realizar un pago completo, explícate tu situación. Algunos administradores pueden aceptar un pago parcial o ofrecer una extensión a corto plazo si creen que te volverás actual pronto. Provee un cronograma realista para ponerse al día.
  3. Solicitar una Modificación del Plan: Si sus circunstancias financieras han cambiado permanentemente (por ejemplo, pérdida de empleo, emergencia médica, divorcio), puede presentar una moción para modificar su plan en 11 U.S.C. § 1329. Una modificación puede reducir los pagos mensuales, extender el plazo del plan o reclasificar ciertas deudas. El tribunal debe aprobar cualquier modificación, y los acreedores tienen derecho a oponerse.
  4. Considera un desgravación de la dureza: En casos raros en los que no puedes completar el plan debido a circunstancias ajenas a tu control, puedes calificar para una descarga de dificultades bajo 11 U.S.C. § 1328(b). Esto descarga la mayoría de tus deudas no garantizadas aunque no hayas completado todos los pagos del plan. Para calificar, debes demostrar que la modificación no es práctica, que los acreedores que los que los que los que los que los liquidadores tienen
  5. : Hagan los pagos perdidos rápidamente: Si tienen los fondos, paguen la cantidad perdida más las tarifas tardías lo antes posible. El fideicomisario puede aceptar un pago de suma global para llevar el plan actual. Incluso si usted sólo puede pagar parte, ofreciendo algo muestra buena fe.

Actuar dentro de los primeros días después de que un pago perdido aumenta dramáticamente sus posibilidades de salvar el caso. Esperar a que una moción de despido se presente le deja con menos opciones. Si usted ignora el problema, el tribunal probablemente desestimará su caso, y usted puede perder las protecciones y el progreso que ya ha hecho.

Prevención de pagos perdidos: Estrategias proactivas

La mejor manera de evitar las consecuencias de los pagos perdidos es evitar que ocurran en primer lugar. Aquí están las estrategias prácticas para mantenerse en el seguimiento a lo largo de su plan:

Configurar pagos automáticos

La mayoría de los fiduciarios aceptan pagos electrónicos de una cuenta bancaria mediante transferencia ACH. La inscripción en pagos mensuales automáticos elimina el riesgo de olvidar o hacer una transferencia tardía. Asegúrese de que la cuenta tiene fondos suficientes antes de cada fecha de pago. Si se paga bimensuales, considere dividir su pago en dos transferencias automáticas más pequeñas.

Crear y apegarse a un presupuesto realista

El Capítulo 13 requiere que vivas dentro de tus medios para todo el plazo del plan. Construya un presupuesto detallado que representa el pago de tu plan, los gastos de vida necesarios y un cojín de emergencia. Revisa el presupuesto mensual y ajusta el gasto si es necesario. Usa aplicaciones de presupuesto o hojas de cálculo para rastrear cada dólar. Si preves un déficit, reduzca los gastos discrecionales antes.

Mantener una comunicación abierta

Su fideicomisario y abogado son sus aliados durante el caso. Si usted anticipa una hipo financiera, como una reducción temporal de los ingresos, una gran factura médica o una reparación de automóviles, dígales inmediatamente. Pueden organizar una previsión a corto plazo o acelerar una modificación de plan antes de que se produzca un pago perdido. Los fideicomisarios a menudo son más indulgentes con los deudores que se comunican proactivamente.

Construir un Fondo de Emergencia

Incluso un pequeño fondo de emergencia de $500 a $1,000 puede cubrir un pago de plan perdido en una crisis. Considere reservar cualquier paracaídas -como reembolsos de impuestos, bonos o asentamientos de seguros- para crear un búfer. Si su plan permite, puede pedir al fideicomisario que mantenga fondos excedentes para cubrir pagos futuros.

Supervisa su caso de forma cercana

Compruebe los registros públicos de la corte de quiebra o el portal de su abogado regularmente. Asegúrese de que sus pagos se están publicando a la cuenta del fideicomisario a tiempo. Si un pago desaparece o se acredita incorrectamente, puede cogerlo temprano y resolverlo antes de que se genere un aviso predeterminado.

Modificar su Plan de Capítulo 13 para Acumular los Cambios Financieros

La vida no se detiene durante un plan del Capítulo 13. Si sus ingresos disminuyen o aumentan los gastos esenciales, puede modificar el plan en lugar de los pagos perdidos. Una modificación puede reducir su pago mensual, extender el plazo del plan (hasta cinco años de la confirmación original), o incluso cambiar el tratamiento de ciertas reclamaciones. El proceso requiere presentar una moción ante la corte y notificar a todos los acreedores, que tienen 21 días para oponerse.

Las razones comunes para la modificación son:

  • Pérdida o reducción de empleo en horas no debido a la falta
  • Divorcio o separación
  • Emergencias médicas o gastos de salud no asegurados
  • Aumento de las tasas de interés hipotecaria o los impuestos sobre la propiedad
  • Pérdida de obligaciones de apoyo a los niños o cambio de las obligaciones de apoyo a éstos
  • Desastres naturales que dañan su casa o vehículo

Las modificaciones no son automáticas; debe demostrar que el cambio es sustancial y se hace de buena fe. La corte también asegurará que los acreedores no asegurados todavía reciben por lo menos tanto como lo harían en una liquidación del Capítulo 7. Trabajar con un abogado experimentado de quiebra es crucial para navegar el proceso de modificación y evitar nuevas desinversiones de pago.

Consideraciones adicionales: efectos de los créditos y alternativas

Los pagos perdidos, especialmente un despido o conversión, pueden dañar gravemente su puntaje de crédito. Un caso desestimado permanece en su informe de crédito por hasta 10 años, y un caso convertido también puede ser notado. Los prestamistas futuros verán la presentación de la quiebra y el despido, lo que dificulta la obtención de crédito, el alquiler de un apartamento o el empleo. Incluso si usted completa su plan, la quiebra se mantiene en su informe de crédito por 10 años, pero una mejor manera es un favorecida que una terminación es un éxito

Si usted se encuentra incapaz de continuar su plan Capítulo 13 a pesar de la modificación, usted también puede considerar desestimar su caso (con el permiso de la corte) y explorar otras opciones de alivio de la deuda, tales como el arreglo de la deuda o los recursos legales estatales. Sin embargo, el despido voluntario termina la estancia automática y le deja expuesto a los acreedores. Consulte a su abogado antes de tomar este paso.

Conclusión

[LT] Un pago en su plan Capítulo 13 es un asunto serio que puede llevar a despido, conversión, pérdida de activos y daño a largo plazo a su recuperación financiera.Las consecuencias son graves, pero no son inevitables. Al entender los riesgos, comunicarse con su abogado y su fideicomisario, y aprovechando los recursos disponibles como modificación del plan o descarga de dificultades, usted puede a menudo salvar su caso.