¿Qué es un desgravación del Capítulo 13?

Un Capítulo 13 es una orden judicial que prohíbe permanentemente a los acreedores tomar cualquier acción de recaudación en deudas cotizadas después de que el deudor complete con éxito todos los pagos requeridos bajo un plan de reembolso confirmado. Esta descarga es el objetivo final de una bancarrota Capítulo 13: libera al deudor de la responsabilidad personal por la mayoría de las deudas, proporcionando un nuevo comienzo financiero.

La descarga sólo se aplica a deudas que surgieron antes de la presentación de la quiebra. No cubre las deudas posteriores a la repetición -obligaciones incurridas después de que el caso comience. Por ejemplo, si abre una nueva tarjeta de crédito después de la presentación, que la deuda no es descargable en el mismo caso. Entender el alcance preciso de la descarga ayuda a los deudores a planificar estratégicamente y evitar sorpresas cuando el caso concluye.

¿Qué deudas se descomponen en el Capítulo 13?

El capítulo 13 es notablemente más indulgente que el Capítulo 7 cuando se trata de deshacer ciertas categorías de deuda. El Código de Quiebra permite a los deudores eliminar muchas obligaciones no garantizadas, así como algunas deudas que normalmente no son desgravables en una liquidación recta del Capítulo 7. Esta descarga más amplia se llama a veces una “súper descarga” porque cubre deudas como reclamaciones de lesiones intencionales y maliciosas y ciertos asentamientos de bienes de divorcio.

Deudas recargables comunes

Las siguientes deudas se desembolsan regularmente en el Capítulo 13 una vez terminado el plan de reembolso:

  • Deuda de tarjeta de crédito: Los saldos de tarjeta de crédito más no garantizados, incluyendo los honorarios tardíos acumulados e intereses, se descargan. Esto incluye tarjetas de almacenamiento y tarjetas de marca.
  • facturas médicas: El hospital se mantiene, se opera, visita a la sala de emergencias y otros gastos médicos son totalmente descargables, independientemente de la cantidad.
  • Préstamos personales y préstamos de día de pago: Los préstamos no garantizados de bancos, sindicatos de crédito, amigos, familiares o prestamistas de día de pago son liberados. Sin embargo, si el préstamo se utiliza para un propósito no recargable, la deuda puede sobrevivir (por ejemplo, préstamos utilizados para pagar impuestos).
  • Pas-due utilitario bills:] Los cargos pendientes de electricidad, agua, gas y servicio telefónico pueden ser incluidos en el plan y descargados. Sin embargo, usted debe mantenerse vigente en los pagos de utilidad post-petición.
  • Deudas fiscales: Los impuestos de ingresos que tienen más de tres años, evaluados más de 240 días antes de presentar, con las devoluciones presentadas al menos dos años antes, pueden ser destituidos. El Capítulo 13 también permite el pago de deudas tributarias prioritarias si el deudor los paga íntegramente a través del plan.
  • Los asentamientos de bienes de diverso (no soporte): Las deudas adeudadas a un ex cónyuge como parte de la división de bienes, pero no el apoyo a los cónyuges, pueden ser descargadas en el Capítulo 13. En el Capítulo 7, estas deudas sobreviven.
  • Deudas por lesiones intencionales y maliciosas: El Capítulo 13 puede pagar deudas derivadas de daños intencionales (por ejemplo, asalto, batería) si el deudor completa el plan. El Capítulo 7 generalmente no puede pagar tales deudas.
  • Deudas del robo o fraude (en algunos casos): Si el deudor no fue declarado responsable en un procedimiento judicial anterior, el Capítulo 13 puede pagar deudas relacionadas con el fraude. Sin embargo, si la deuda se redujo a un fallo basado en el fraude, no es exigible a menos que el deudor obtenga un procedimiento con éxito.
  • Deudas descargadas en una quiebra previa (si no se reafirmó): Toda deuda que se haya dado de alta previamente pero no se haya vuelto a confirmar ya es jurídicamente inaplicable, pero el Capítulo 13 puede reforzar esa condición.

Deudas que no se descomponen en el Capítulo 13

A pesar de la amplia descarga, ciertas deudas sobreviven al Capítulo 13 independientemente de la terminación del plan, que generalmente se consideran demasiado importantes para la política pública o demasiado estrechamente vinculadas a la falta de conducta que se debe eliminar.

  • ] Préstamos estudiantiles: Los préstamos estudiantiles federales y privados son casi imposibles de pagar a menos que el deudor demuestre “penas indecentes” a través de un procedimiento de adversario separado. Este es un estándar legal difícil que requiere demostrar que el deudor no puede mantener un nivel mínimo de vida, la dificultad persistirá por una parte significativa del período de reembolso, y el deudor ha hecho esfuerzos de buena fe para pagar.
  • Apoyo y pensión alimenticia: Las obligaciones de apoyo doméstico nunca son descargables. Deben ser pagadas en su totalidad fuera del plan, y el deudor debe permanecer vigente durante todo el caso.
  • La mayoría de las deudas fiscales: Los impuestos no reembolsables incluyen: impuestos de renta menores de tres años; impuestos de propiedad; impuestos de fondo fiduciario (por ejemplo, impuestos de nómina retenidos de empleados); deudas fiscales donde el deudor presentó una declaración fraudulenta o impuestos evadidos; e impuestos por los que el deudor no presentó una devolución.
  • Deudas de accidentes de conducción ebrio: La responsabilidad por la muerte o lesiones personales causadas por conducir bajo la influencia del alcohol o las drogas no es eximible tanto en el Capítulo 7 como en el Capítulo 13.
  • Deudas de fraude o malversación: Si un acreedor objeta con éxito y prueba que la deuda fue obtenida por fraude, malversación, hurto o falsos pretextos, el tribunal no lo despido. Esto incluye deudas por las que se ha entrado un fallo.
  • Funda y sanciones adeudadas a organismos gubernamentales: Billetes de tráfico, multas judiciales, restitución en causas penales y sanciones por violar la ley sobreviven Capítulo 13.
  • Deudas no enumeradas en la petición de quiebra: Si un acreedor no es notificado porque el deudor omitió la deuda de los horarios, la descarga no se aplica. El deudor debe enumerar a todos los acreedores, incluso si la deuda es disputada o contingente.
  • Préstamos hipotecarios y de automóviles (sin despojarse): La deuda subyacente garantizada por bienes raíces o vehículos generalmente sobrevive a la quiebra, pero el deudor puede alcanzar los pagos atrasados a través del plan. Las segundas hipotecas pueden ser despojadas si la propiedad está bajo el agua. Los préstamos de automóviles pueden ser “desgarrados” al valor de mercado en ciertas condiciones.

Cómo Capítulo 13 Descargas Diferencias del Capítulo 7

El alcance de la descarga es una de las diferencias más importantes entre el Capítulo 13 y el Capítulo 7. En el Capítulo 7, la descarga se concede relativamente rápidamente —normalmente dentro de cuatro meses— pero es más estrecha. Deudas de daño intencional y malicioso, ciertas deudas fiscales, y los asentamientos de propiedad de divorcio no son descargables. El Capítulo 13, por el contrario, ofrece lo que algunos llaman una "super descarga" porque puede eliminar deudas que el Capítulo 7 no puede, siempre que el deudor complete el plan completo.

Por ejemplo:

  • Un deudor que fue demandado por un puño (lesión voluntaria y maliciosa) puede pagar esa deuda en el Capítulo 13 pero no en el Capítulo 7.
  • Un deudor que debe bienes a un ex cónyuge como parte de un decreto de divorcio puede cumplir esa obligación en el Capítulo 13, pero sobreviviría al Capítulo 7.
  • Algunas deudas fiscales de ingresos que no son desgravables en el Capítulo 7 pueden ser descargables si el deudor paga la parte prioritaria a través del plan del Capítulo 13.

Sin embargo, el Capítulo 13 requiere un compromiso más largo, y si el deudor no logra completar el plan, no se concede la descarga. En el Capítulo 7, la descarga es casi automática a menos que haya mala conducta. El Capítulo 13 también permite a los deudores lidiar con deudas garantizadas de maneras que el Capítulo 7 no lo hace, como despojos y descubrimientos de mentiras.

Herramientas especiales: Lien Stripping and Cramdowns

Más allá de la descarga, el Capítulo 13 ofrece oportunidades únicas para reducir las deudas garantizadas. Estas herramientas pueden eliminar efectivamente las porciones de ciertas deudas, aunque el lugar asegurado sobrevive.

Lien Stripping

Si el valor de una propiedad ha caído por debajo de la cantidad adeudada en la primera hipoteca, una segunda o tercera hipoteca puede ser “stripped off”. Esto significa que el mimbre junior se trata como no asegurado y descargado al final del plan. El mimbre se retira del título de propiedad, y el deudor ya no debe esa deuda. Para el mimbre despojo al trabajo, la propiedad debe ser la residencia primaria del deudor (o cierto otro estado real).

Averiguación de los préstamos de vehículos

Para los préstamos automovilísticos que se tomaron más de 910 días antes de presentar (unos 2,5 años), el Capítulo 13 permite al deudor reducir el valor de mercado actual del automóvil y pagar esa cantidad a una tasa de interés más baja a través del plan. El saldo no pagado restante se trata como deuda no garantizada y puede ser parcialmente descargado. Los préstamos garantizados por los vehículos comprados en 910 días no pueden ser recortados; deben ser pagados en total que los vehículos de un año.

Elegibilidad para un desgravación del Capítulo 13

No todo el mundo califica para el Capítulo 13. El Código de la Quiebra establece límites estrictos en las cantidades de deuda. Al 2024, el deudor debe tener menos de $2.750.000 en deudas garantizadas y menos de $419.275 en deudas no garantizadas (estos cantidades se ajustan periódicamente).

  • Recibir asesoramiento crediticio de un organismo aprobado dentro de 180 días antes de presentar el pedido.
  • Tener una fuente regular de ingresos para hacer pagos del plan.
  • Presentar todas las declaraciones de impuestos necesarias durante los cuatro años anteriores al caso.
  • Complete un curso de gestión financiera antes de que se introduzca la descarga.

Si el tribunal considera que el deudor actuó de mala fe, no pagó obligaciones de apoyo nacional o intentó defraudar a los acreedores, puede negar la descarga por completo. En algunos casos, el tribunal puede conceder una descarga parcial, dejando ciertas deudas sin pagar.

Pasos para garantizar que sus deudas se descomponen

  1. Lista todas las deudas con precisión en sus horarios de bancarrota. Perder incluso un acreedor puede dejar esa deuda fuera de la descarga. Los informes de crédito de doble cheque y los registros personales.
  2. Hacer todos los pagos a tiempo del plan. Los pagos perdidos o tardíos pueden conducir a la destitución del caso y no a la descargo.
  3. Mantén la corriente sobre deudas posteriores a la repetición], como pagos hipotecarios en curso, préstamos de automóviles y obligaciones de apoyo interno. El plan Capítulo 13 no cubre pagos futuros.
  4. Asistir en el curso de gestión financiera requerido] y presentar el certificado con el tribunal. El incumplimiento de lo dispuesto demorará o negará la descarga.
  5. Objeto a reclamaciones indebidas si un acreedor presenta una prueba inflada de reclamación. El fideicomisario pagará las reclamaciones presentadas, por lo que los errores pueden reducir la cantidad de deuda descargada.
  6. Consulta con un abogado experimentado de quiebra durante todo el proceso para anticipar las objeciones de acreedores y maximizar tu nuevo comienzo.

Incluso después de la descarga, ciertos pasos siguen siendo importantes. Por ejemplo, debe supervisar su informe de crédito para asegurar que las deudas descargadas se reportan como “equilibrio cero” o “descargado en la quiebra”. Si un acreedor más tarde trata de cobrar, puede mostrar la orden de descarga y reportarlos a la corte.

¿Qué sucede después de la descarga?

Después de que el tribunal entre en la orden de descarga, la mayor parte de la actividad de recogida debe cesar. Los acreedores no pueden llamar, demandar, pagar salarios, o tomar otras acciones para cobrar deudas descargadas. Sin embargo, la descarga no extingue una mentira en propiedad a menos que el beca fue despojado o evitado. Por ejemplo, una hipoteca permanece en el hogar; si el deudor no hace pagos futuros, el prestamista puede hipotecar sólo elimina responsabilidad personal.

Los deudores también deben ser conscientes de que una descarga del Capítulo 13 normalmente permanece en informes de crédito durante siete años a partir de la fecha de presentación. El crédito de reconstrucción después de la descarga implica pagar todas las facturas de la post-petición a tiempo, utilizando tarjetas de crédito garantizadas y presupuestando cuidadosamente. Muchos deudores encuentran que sus puntajes de crédito mejoran dentro de dos a tres años después de la descarga.

Misconcepciones comunes acerca del Capítulo 13

Mito: El Capítulo 13 descarga todo si completas el plan. Realidad: Ciertas deudas como préstamos estudiantiles, apoyo infantil y impuestos recientes sobreviven independientemente de la terminación del plan.

Mito: Usted puede incluir cualquier deuda en el plan y será descargado. Realidad: Algunas deudas deben ser pagadas en su totalidad a través del plan (por ejemplo, impuestos prioritarios) para recibir una descarga. Las deudas no recargables no pueden ser eliminadas incluso si están incluidas.

Mito: La descarga elimina toda la obligación de los acreedores garantizados. Realidad: Las deudas aseguradas generalmente requieren el pago continuo para mantener el colateral. La despojación de la moneda y los crampones son excepciones específicas.

Mito: El cumplimiento del Capítulo 13 significa que obtendrás automáticamente una descarga. Realidad: La descarga está condicionada a completar el plan y cumplir todos los requisitos. Muchos casos se desestiman antes de la descarga debido a la falta de pago.

Cómo obtener orientación profesional

El capítulo 13 de la bancarrota es una herramienta poderosa, pero sus reglas son complejas. Si una deuda específica es descargable puede depender de términos de contrato, ley estatal y las circunstancias de la deuda. Un abogado de quiebra calificado puede revisar su situación, le ayudará a estructurar su plan para maximizar la descarga, y le representa si los acreedores objetan. Muchos ofrecen consultas iniciales gratuitas, y recursos de asistencia legal están disponibles para los archivados.

Para obtener más información autorizada sobre la ley de quiebra, visite U.S. Courts’ Chapter 13 page, el Federal Trade Commission’s debt relief guidance, o el NerdWallet explainer on Chapter 13 discharge [I] [I] [I]]] [I]] [Igual]]]]