Comprender la reafirmación de la deuda en el capítulo 13 Quiebra

Cuando usted presenta para la quiebra del Capítulo 13, usted propone un plan de reembolso para pagar algunas o todas sus deudas durante tres a cinco años. Una de las decisiones más complejas que usted enfrenta es si reafirmar una deuda específica. La reafirmación es un acuerdo voluntario para mantener una deuda viva después de la quiebra, en lugar de tenerla descargada. Mientras que la reafirmación es común en la quiebra del Capítulo 7, funciona de manera diferente bajo el Capítulo 13 y viene con los riesgos únicos.

¿Qué es la reafirmación de la deuda?

La reafirmación de la deuda es un contrato legalmente vinculante entre usted (el deudor) y un acreedor. Al firmar un acuerdo de reafirmación, usted acepta permanecer personalmente responsable de una deuda específica incluso después de que su caso de quiebra concluye. A cambio, el acreedor acepta no reposar o hipotecar la garantía colateral de que la deuda, siempre y cuando continúe haciendo pagos de acuerdo con los términos originales.

Sin reafirmación, la mayoría de las deudas no garantizadas se descargan, lo que significa que ya no está legalmente obligado a pagarlas. Las deudas aseguradas, sin embargo, requieren un enfoque diferente. Si desea mantener un coche, casa u otro colateral, generalmente debe reafirmar la deuda, redimir la propiedad (pagar el valor de reemplazo en una suma global), o continuar haciendo pagos bajo un arreglo “autor” (aproximadamente) el capítulo 13 permite una cuarta opción: puede incluir el pago de la razón de la reafirmación.

¿Pueden reafirmar una deuda durante el Capítulo 13?

Sí, puede reafirmar una deuda mientras que en el Capítulo 13 quiebra, pero no es automática y requiere la aprobación judicial. El Código de Quiebras establece la reafirmación bajo 11 U.S.C. § 524(c), y el proceso es esencialmente el mismo que en el Capítulo 7: usted y el acreedor firman un acuerdo de reafirmación y lo archivan con el tribunal de quiebra.

Otra diferencia clave es el momento. En el Capítulo 7, los acuerdos de reafirmación deben presentarse antes de que se inicie la descarga. En el Capítulo 13, la descarga llega al final del plan, generalmente tres a cinco años después. Puede intentar reafirmar una deuda en cualquier momento durante el plan, siempre y cuando el tribunal no haya entrado todavía en la descarga. Pero la mayoría de las reafirmaciones se manejan temprano en el caso o cuando un acreedor lo solicita.

Cuando la Reafirmación hace sentido en el Capítulo 13

La reafirmación no siempre es necesaria en el Capítulo 13 porque la estancia automática y el plan de reembolso ya le protegen de la reposación y la ejecución hipotecaria, siempre que usted permanezca en el pago de la post-petición. Sin embargo, hay escenarios específicos donde la reafirmación puede ser beneficiosa:

  • Mantener un coche u otro vehículo – Algunos prestamistas requieren reafirmación como condición para dejar que usted mantenga el vehículo durante el plan. Si su prestamista insiste, es posible que necesite reafirmar para evitar la reposación.
  • Para proteger un hogar que usted está pagando a través del plan – Mientras que usted puede curar los atrasos hipotecarios a través del plan sin reafirmar, el titular de la hipoteca puede requerir una reafirmación para permitir que usted retenga la propiedad.
  • Para preservar un tipo de interés favorable o términos de préstamo] – Si su préstamo tiene una tasa fija baja u otros términos beneficiosos, reafirmar puede ser mejor que entregar el colateral y obtener financiación nueva y más costosa.
  • Mantener una relación de crédito con un prestamista] – Un acreedor puede aceptar seguir informando de sus pagos a las oficinas de crédito si usted reafirma, lo que puede ayudar a reconstruir su crédito si paga consistentemente.

Cuando la Reafirmación no es recomendable

La reafirmación conlleva graves riesgos. Si reafirma una deuda y luego se opone, el acreedor puede seguir acciones de recaudación, incluyendo la repossesión, la ejecución hipotecaria o incluso un juicio por deficiencia, contra usted personalmente. Aquí están situaciones en las que la reafirmación no se recomienda generalmente:

  • La deuda está submarina – Si usted debe más en el coche o en el hogar de lo que vale, reafirmando que le encerra en pagar esa equidad negativa. Las opciones del capítulo 13 "despojar" o "deshacerse" pueden ser mejores alternativas.
  • Los pagos son onerosos – Si su ingreso es ajustado y el pago reafirmado podría ceder su presupuesto, usted corre el riesgo de despido y perder el activo de todos modos.
  • El acreedor no lo requiere – Muchos acreedores en los casos del Capítulo 13 están bien con el arreglo “pago a través”. Si no exigen reafirmación, no hay razón para firmar.
  • Usted planea entregar el activo más tarde – Si usted cree que puede no querer mantener la propiedad a largo plazo, reafirmando le impediría alejarse limpiamente.

El proceso de reafirmación en el capítulo 13

Si decide reafirmar una deuda, debe seguir un procedimiento legal específico. Los pasos son similares a los del Capítulo 7, pero la revisión de la corte es más rigurosa porque los deudores del Capítulo 13 ya tienen un plan para ponerse al día en los pagos.

Paso 1: Negociar con el acreedor

Comience por contactar al acreedor para discutir la reafirmación. Algunos prestamistas tienen formularios de reafirmación estándar. Puede negociar los términos, como mantener la misma tasa de interés o modificar el horario de pago. Recuerde que la reafirmación es voluntaria; no está obligado a aceptar la primera propuesta del acreedor.

Paso 2: Preparar el Acuerdo de Reafirmación

El acuerdo debe ser escrito y debe contener revelaciones específicas requeridas por 11 U.S.C. § 524(k)]. Debe indicar la cantidad de la deuda, el tipo de interés, el horario de pago, y el importe total que habrá pagado al final del acuerdo. Su abogado de quiebra debe preparar o revisar este documento.

Paso 3: Presente el Acuerdo con la Corte

Debe presentar el acuerdo de reafirmación con el tribunal de quiebra. Junto con el acuerdo, también debe presentar una moción o una certificación de que el acuerdo está en su mejor interés y que puede pagar los pagos. Algunos tribunales requieren una forma separada ]Formo oficial 2400B (Acuerdo de confirmación) o una forma local.

Paso 4: Revisión y aprobación de la Corte

El tribunal revisará el acuerdo para asegurarse de que cumple con los requisitos legales. Si usted está representado por un abogado, su abogado debe certificar que la reafirmación no es una dificultad indebida y que usted entiende las consecuencias. Si usted es pro se (sin un abogado), el tribunal normalmente programará una audiencia para cuestionarle acerca del acuerdo. El juez puede aprobar o negar la reafirmación. La negación es rara pero puede ocurrir si el acuerdo parece injusto o si el deudor no puede demostrar.

Paso 5: Período de revocación

Después de que la corte apruebe el acuerdo, usted tiene un tiempo limitado (normalmente 60 días desde la fecha de presentación) para revocarlo. Esto le da la oportunidad de cambiar de opinión si descubre nueva información o si su situación financiera cambia. Para revocar, debe presentar un aviso con la corte y servirlo en el acreedor.

Diferencias clave entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 Reafirmación

Muchos archivadores de bancarrota asumen que la reafirmación funciona de la misma manera en ambos capítulos, pero hay distinciones importantes:

  • Protección automática de activos] – En el Capítulo 13, la estancia automática y el plan de reembolso ya previenen el reposse y la ejecución hipotecaria, siempre y cuando realice pagos posteriores a la repetición. En el Capítulo 7, no existe tal protección; usted reafirma, redime o corre el riesgo de perder el activo.
  • Escrutinio de la fuente – El Capítulo 13 reafirmaciones reciben escrutinio extra porque el tribunal debe confirmar que la reafirmación no socava el éxito de su plan de reembolso. Los jueces son cuidadosos de añadir una carga financiera adicional que podría causar fracaso del plan.
  • Timing] – En el Capítulo 7, la reafirmación debe ocurrir antes de la descarga, que es típicamente dentro de 3-6 meses. En el Capítulo 13, usted tiene todo el período del plan (hasta 5 años) para presentar una reafirmación, aunque la mayoría se hace temprano.
  • Alternativas] – El Capítulo 13 ofrece alternativas más flexibles, como la reducción de la tasa de interés en determinadas deudas garantizadas y la despojación de mentiras (eliminar la licencia de menores en bienes subacuáticos).Estos pueden hacer innecesaria la reafirmación.

Riesgos de reafirmar una deuda en el Capítulo 13

La reafirmación puede ser una herramienta poderosa, pero conlleva riesgos significativos que usted debe pesar cuidadosamente:

  • Queda la responsabilidad personal – Si usted se opone a una deuda reafirmada, el acreedor puede demandar, despojar sus salarios, o obtener un juicio por deficiencia. Su descarga del Capítulo 13 no le protegerá de esa deuda.
  • Función potencial del plan] – El pago reafirmado se convierte en un gasto mensual que debe ajustarse dentro de su presupuesto. Si empuja los pagos de su plan demasiado alto o no deja lugar para emergencias, usted corre el riesgo de incumplimiento del plan mismo, lo que podría conducir a la despido de su caso.
  • Dificultad negociando más adelante – Una vez reafirmado, no puede modificar más tarde la deuda en quiebra. Pierde la flexibilidad que ofrecen las disposiciones de la caida y el ataque al al al teniente del Capítulo 13.
  • Impacto de la credencial – Si bien reafirmar y hacer pagos pueden ayudar a reconstruir el crédito, un incumplimiento de una deuda reafirmada dañará su puntuación de crédito tan severamente como cualquier otro defecto.

Alternativas a la Reafirmación en el Capítulo 13

Antes de comprometerse a reafirmar, explore estas opciones específicas del Capítulo 13 que puedan servir mejor sus objetivos financieros:

Avergonzado

Bajo 11 U.S.C. § 1325(a)(5)], usted puede ser capaz de “deshacerse” de una deuda garantizada en un vehículo que usted compró más de 910 días antes de la presentación. La represión le permite reducir el equilibrio principal al valor actual del mercado de la garantía y pagarlo a un tipo de interés más bajo sobre la vida del plan. Esto puede reafirmar significativamente mensualmente su pago.

Lien Stripping

Si usted tiene una segunda hipoteca o un mitin junior en una propiedad que está bajo el agua, usted puede ser capaz de “la pista” que miente – significa que el mimbre se trata como no garantizado y descargado al final de su plan. Esto elimina la obligación enteramente, algo que la reafirmación evitaría.

Ride-Through (Pay-and-Stay)

En muchos casos del Capítulo 13, usted puede simplemente continuar haciendo pagos regulares en un coche o hipoteca sin reafirmar. La estadía automática evita la reposse mientras usted permanece actual en los pagos posteriores a la repetición, y el plan se ocupa de cualquier atraso. Esto es a menudo el enfoque más simple y seguro. Sin embargo, no todos los acreedores aceptan el viaje a través; algunas reafirmaciones de la demanda.

Redención

Aunque más común en el Capítulo 7, también puede redimir la propiedad personal en el Capítulo 13 pagando al acreedor el valor de sustitución del activo en una suma global. Esto es raramente práctico en el Capítulo 13 porque ya está en un plan de pago, pero está disponible teóricamente.

Consejos prácticos para decidir sobre la reafirmación

Hacer la elección correcta requiere una evaluación cuidadosa de su situación específica. Aquí están los pasos accionables para tomar:

  • Revisar su presupuesto] – Cálculo sus ingresos y gastos mensuales, incluyendo el pago propuesto reafirmado. Asegúrese de tener suficiente margen para cubrir costos inesperados sin caer en su plan.
  • Pregunte la política del acreedor – Llame a su prestamista y pregunte si la reafirmación es obligatoria para que usted mantenga el colateral. Algunos acreedores en el Capítulo 13 nunca requieren reafirmación, mientras que otros siempre lo hacen.
  • Considera el valor del colateral – Si el activo vale menos que la deuda, la reafirmación significa que usted está pagando más de lo que el activo vale. Eso raramente tiene sentido financiero.
  • Consulta a tu abogado de quiebra – No es una decisión que tomar por sí solo. Un abogado experimentado puede revisar el acuerdo propuesto, negociar mejores términos y aconsejar si la reafirmación se ajusta a su estrategia general.

¿Qué sucede si la Corte niega la reafirmación?

Si el tribunal niega su acuerdo de reafirmación, la deuda sigue siendo descargable. No será responsable personalmente por ello después de su descarga del Capítulo 13. Sin embargo, el acreedor puede todavía tener el derecho de reposar o hipotecar el colateral si deja de hacer pagos. Si desea mantener el activo y la reafirmación es denegado, considere si puede llegar a un nuevo acuerdo con el acreedor o si una de las alternativas mencionadas anteriormente puede funcionar.

Reafirmación y Su Puntuación de Crédito

La reafirmación puede afectar positivamente su crédito si usted hace pagos a tiempo. La deuda reafirmada continúa siendo reportada a las oficinas de crédito como una cuenta activa. Sin embargo, la bancarrota en sí permanece en su informe de crédito de siete a diez años. Reafirmando puede ayudarle a reconstruir el crédito más rápido porque usted demuestra el comportamiento de pago responsable en un préstamo asegurado. Por el contrario, el incumplimiento de una deuda reafirmada causará una entrada negativa fresca, además dañando su crédito.

Misconcepciones comunes sobre la reafirmación en el capítulo 13

Several myths persist about reaffirmation. Let’s clear them up:

  • "Debo reafirmar todas las deudas garantizadas para mantener el colateral." Falso. El plan del Capítulo 13 y la estancia automática ya protegen el colateral mientras pague. La reafirmación es opcional a menos que su acreedor lo requiera.
  • "La reafirmación elimina la deuda del plan" No exactamente. La deuda permanece en el plan si se incluyen los atrasos, pero la parte reafirmada se paga fuera del plan. Tendrás dos obligaciones de pago separadas.
  • "El tribunal siempre aprueba la reafirmación" Falso. Los tribunales niegan la reafirmación si el deudor no puede pagar los pagos o si el acuerdo no está en el interés superior del deudor.
  • "Puedo reafirmar en cualquier momento." Técnicamente sí, pero si esperas demasiado tiempo, el acreedor puede no estar de acuerdo, o el tribunal puede considerar que es disruptivo al plan.

Pensamientos Finales: ¿Es la Reafirmación correcta para usted?

Decidir si reafirmar una deuda durante el Capítulo 13 requiere un equilibrio cuidadoso de sus necesidades a corto plazo y la salud financiera a largo plazo. Para algunos, la reafirmación proporciona paz mental y un camino para reconstruir el crédito manteniendo un vehículo o hogar. Para otros, crea riesgos innecesarios y tensión financiera. Debido a que cada caso de quiebra es único, no hay una respuesta segura-para comenzar con todo.

Para obtener orientación oficial sobre los formularios y procedimientos de reafirmación, visite el sitio web de los tribunales estadounidenses. Para entender el marco jurídico de la reafirmación, lea la sección pertinente del Código de Quiebras en ] Instituto de Información Jurídica de la Facultad de Derecho de Cornell.