Entendimiento del Plan de Pagos Capítulo 13

Capítulo 13 quiebra, a menudo referido como el plan de la empresa asalariada, es una poderosa herramienta para las personas con un ingreso estable que necesitan reorganizar sus deudas mientras mantienen su propiedad. A diferencia del Capítulo 7, que requiere vender activos no exentos para pagar a los acreedores, el Capítulo 13 permite proponer un plan de reembolso que abarca tres a cinco años. El plan en sí es la columna vertebral de su caso: detalla cuánto pagará los fondos de confianza cada mes a los fondos para el bancarro

El plan se presenta inicialmente al comienzo del caso y debe satisfacer varios requisitos legales. Un requisito clave es el intereses más importantes de los acreedores prueba, que asegura que los acreedores no garantizados reciben al menos tanto como lo harían en una hipotética liquidación del capítulo 7. Una vez que el tribunal confirma su plan, usted está obligado a hacer pagos a tiempo. Sin embargo, la vida raramente coopera con un divorcio.

La capacidad de modificar un plan confirmado Capítulo 13 está arraigada en 11 U.S.C. § 1329. Este estatuto autoriza al deudor, al fideicomisario, o a un acreedor no asegurado a solicitar cambios después de la confirmación pero antes de que el plan se complete. El tribunal aprobará una modificación sólo si cumple con los mismos estándares de confirmación requeridos para el plan original.

¿Quién puede iniciar una Modificación?

  • Debtors:] La mayoría de las veces, los deudores buscan modificaciones cuando sus ingresos disminuyen o aumentan los gastos, haciendo que el pago original sea inmanejable.
  • Capítulo 13 Fideicomisario: El fideicomisario puede pedir pagos superiores si descubren ingresos, activos u otros cambios que aumentan la capacidad del deudor de pagar.
  • Credidores: Un acreedor puede solicitar una modificación si el deudor recibe una caída del viento, como una herencia, una gran devolución de impuestos o una solución de demandas, que debe ser entregada al plan.

Tiempo de modificación

Una modificación puede ser solicitada en cualquier momento después de la confirmación y antes de que se haga el último pago. Los tribunales generalmente requieren un cambio sustancial e imprevisto] en circunstancias. Una historia de modificaciones repetidas sin una causa subyacente puede indicar mala fe y podría conducir a la destitución del caso. Actuar rápidamente cuando las circunstancias cambian de opinión; demorar hasta después de los pagos perdidos puede complicar el proceso.

Cómo las modificaciones de la postconfirmación difieren de las enmiendas de preconfirmación

Es importante distinguir entre la modificación de un plan antes de la confirmación y la modificación después de la confirmación. Antes de que el tribunal confirme el plan, el deudor tiene una amplia flexibilidad para cambiar la propuesta, a menudo sin una moción o una audiencia formal. Sin embargo, después de la confirmación, el plan se convierte en un contrato vinculante entre el deudor y los acreedores. Cambiarlo requiere una orden judicial, aviso a todas las partes, y una audiencia a menos que se renuncian las objeciones.

Razones comunes para buscar una modificación

La mayoría de las solicitudes de modificación se clasifican en una de las dos categorías generales: el deudor ya no puede pagar el pago existente, o el deudor tiene dinero adicional que debe distribuirse a los acreedores.

Hardship financiera (Ingresos reducidos o aumento de los gastos)

  • Pérdida de empleo o reducción de horas
  • Divorcio o separación que da lugar a la pérdida de un segundo ingreso
  • Emergencias médicas o discapacidad a largo plazo
  • Reparaciones de vehículos o de casa importantes no previstas
  • Desastres naturales que afectan a la vivienda o al empleo
  • Gastos nuevos e inevitables de un dependiente (por ejemplo, educación especial o atención de ancianos)

La caída o el aumento de los ingresos

  • Herencia recibida durante el período del plan
  • Grandes reembolsos de impuestos que superan los promedios históricos
  • Nuevo empleo con un sueldo sustancialmente superior
  • Daño personal u otro arreglo de la demanda
  • Pago por seguro por pérdida de bajas

En casos de penuria, puede ser apropiado reducir los pagos mensuales o prorrogar el plazo del plan hasta cinco años (si no ya está al máximo). Para los casos de caídas, la modificación puede requerir un pago de suma global o un aumento de las cuotas mensuales para que los acreedores reciban una cuota mayor. En cualquiera de los casos, el deudor debe proponer un plan que trate a los acreedores con equidad en el Código de Quiebras.

El proceso de paso a paso de la modificación de un plan del Capítulo 13

Solicitar una modificación es un procedimiento legal formal. No es simplemente una llamada telefónica al fideicomisario. Usted debe presentar una moción con el tribunal de quiebra y notificar a todos los acreedores y al fideicomisario.

Paso 1: Documentar las circunstancias modificadas

Reunir pruebas sólidas del cambio. Para una pérdida de empleo, esto significa cartas de rescisión, registros de prestaciones de desempleo y un nuevo presupuesto que refleje la reducción de ingresos. Para los gastos médicos, incluyen facturas, declaraciones de seguro y explicaciones de beneficios. El tribunal necesita pruebas concretas de que el cambio es genuino y no temporal o autoinducido.

Paso 2: Preparar el Plan Modificado propuesto

La modificación debe presentarse como un plan enmendado o un suplemento separado. Debe indicar claramente:

  • El nuevo importe mensual de pago
  • Tratamiento revisado de las deudas garantizadas (por ejemplo, un programa de recuperación más lento para los atrasos hipotecarios)
  • Tratamiento revisado de las deudas no garantizadas, incluido cualquier cambio en el porcentaje de dividendos
  • Cualquier cambio en la longitud del plan (no puede exceder de cinco años de la fecha de pago inicial)

Paso 3: Presentar el Plan Motion y Propuesta con la Corte

Presentar una moción para modificar el plan confirmado, junto con declaraciones de apoyo y exposiciones. Se puede aplicar una cuota de presentación. El secretario de la corte fijará una fecha de audiencia —por lo general 30 a 45 días en el futuro.

Paso 4: Servir Aviso y esperar objeciones

Usted (o su abogado) debe servir la moción, plan propuesto, y aviso de escuchar a todos los acreedores, el fideicomisario, y el fideicomisario de los Estados Unidos. Los acreedores y el fideicomisario tienen hasta la fecha de audiencia para presentar objeciones. Si no se reciben objeciones, el tribunal puede aprobar la modificación sin una audiencia en vivo, a menudo en una base "sin concurso".

Paso 5: Audiencia de revisión y confirmación de la corte

En la audiencia, el juez evalúa si el plan modificado cumple con las normas legales 11 U.S.C. § 1325. El plan revisado debe:

  • Se proponen en buena fe
  • Ser factible: el deudor debe ser realistamente capaz de hacer los nuevos pagos
  • Asegurar que los acreedores no garantizados reciban al menos tanto como lo harían en una liquidación del Capítulo 7
  • Si el plan paga menos del 100% a acreedores no garantizados, el deudor debe comprometer todos los ingresos desechables previstos para el período de compromiso aplicable

Si la modificación es aprobada, el fideicomisario actualiza su horario de pago, y comienza a hacer los nuevos pagos como se ordenó.

Normas jurídicas clave que la Corte aplica a las modificaciones

Los jueces de quiebra tienen una discrecionalidad significativa cuando se pronuncian sobre las solicitudes de modificación. Consideran cuidadosamente varios factores.

Buena fe

El tribunal examina si el cambio fue realmente imprevisto y si el deudor redujera voluntariamente los ingresos sin causa buena. Por ejemplo, renunciar voluntariamente a un trabajo sin una razón válida (como la necesidad de salud o familia) puede conducir a la negación. La buena fe requiere que el deudor actúe honestamente y no manipular el sistema para pagar menos de lo que puede permitirse.

Mejores intereses de los acreedores

Esta prueba asegura que los acreedores no se encuentran peor bajo el plan modificado que lo que habría sido en una liquidación del Capítulo 7 a partir de la fecha de la petición original. En la mayoría de las modificaciones de dificultad, el valor de liquidación sigue sin cambiar, por lo que la prueba todavía se cumple. Sin embargo, si la modificación propone una reducción significativa en los pagos, el tribunal se recalcula para confirmar el requisito sigue manteniendo.

Feasibility

El tribunal debe creer que el deudor puede completar el plan revisado. Si la modificación reduce los pagos a una cantidad mínima o extiende el plan a cinco años, pero el deudor todavía no puede mostrar un camino realista para terminar, el juez puede negar la solicitud. En casos extremos, el tribunal puede desestimar el caso completamente si el deudor no puede completar con fuerza cualquier plan.

Tratamiento de acreedores seguros

Las deudas aseguradas, como los atrasos hipotecarios y los préstamos de automóviles, tienen protecciones especiales. Si se propone reducir el pago mensual a un acreedor garantizado, debe todavía curar el incumplimiento dentro del plazo restante del plan. Extender el período de curación de la deuda puede sacar objeciones del prestamista, especialmente si el calendario propuesto deja la deuda en riesgo.

¿Qué sucede si la Modificación es denegada?

Una modificación negada no termina automáticamente su caso. Todavía tiene varias opciones.

Consideraciones especiales para diferentes tipos de deuda

Mortgage Arrears

Una de las razones más frecuentes para una modificación es la incapacidad del deudor para mantenerse al día con el pago regular de la hipoteca y la cantidad de cura del plan. Si pierdes ingresos, puedes pedir a la corte que reduzca el pago mensual de la cura. Sin embargo, el prestamista de la hipoteca puede objetar si los atrasos no se pagarán al final del plan. Extender el plan a cinco años (si no ya al máximo) puede ayudar a acomodar pagos más lentos.

Préstamos para estudiantes

Los préstamos estudiantiles generalmente no son desgravables en el capítulo 13, pero el plan puede incluir pagos parciales. Si sus ingresos disminuyen, una modificación puede reducir la cantidad asignada a los préstamos estudiantiles. Tenga en cuenta que el interés continuará acumulando, y el saldo no pagado puede crecer con el tiempo.

Deudas fiscales prioritarias

Las deudas tributarias prioritarias, como los impuestos de ingresos recientes menores de tres años, deben pagarse íntegramente a través del plan. Una modificación no puede reducir la cantidad total adeudada a los acreedores fiscales prioritarios, pero puede extender los pagos a lo largo del plazo del plan restante, siempre y cuando el plan general no exceda de cinco años.

Potential Pitfalls and How to avoid Thems

Modificar un plan no es sin riesgos. Los debdores deben estar conscientes de errores comunes que pueden descarrilar su caso.

  • Esperando demasiado: La demora en una modificación hasta que se haya perdido los pagos hace más difícil convencer a la corte de buena fe y viabilidad. Fichero tan pronto como usted prevea un problema.
  • Documentación insuficiente: Es poco probable que tengan éxito las reclamaciones de dificultad vaga. Proveer estados bancarios, problemas de pago, facturas médicas y otros registros pertinentes.
  • Proponer un plan poco realista: Ofreciendo un pago que no puede sostener invitaciones negación y puede llevar al fideicomisario a buscar despido. Ser conservador con su presupuesto proyectado.
  • Ignorando la entrada del fideicomisario: Los fideicomisarios suelen tener una visión práctica de lo que el tribunal aprobará. Una modificación negociada —donde el deudor y el fideicomisario concuerdan en términos— se aprueba más suavemente que una moción impugnada.

Conclusión

Modificar un plan de quiebra Capítulo 13 es una opción realista y legalmente sancionada cuando surgen cambios genuinos en las circunstancias.El Código de Quiebra proporciona flexibilidad para ajustar las cantidades de pago, extender o acortar el plazo del plan, y alterar cómo se tratan las deudas específicas. Sin embargo, el proceso exige una práctica formal de movimiento, pruebas sólidas de circunstancias cambiadas y aprobación judicial. Una modificación bien mantenida puede mantener su caso en el camino, proteger su propiedad, y permitirle completar su plan de conversión de pago.

Para mayor orientación, consulte la U.S. Courts official Chapter 13 guide y ]Nolo’s practical overview of plan modifications.