Protecciones legales ofrecidas por el Capítulo 13 Quiebra para los consumidores

• Procedimiento de ejecución en un hogar
• Castigaciones de salvia
• Debt collection lawsuits and judgments
• Reposición de vehículos u otros bienes
• Llamadas de teléfono, cartas y correos electrónicos del acreedor
• Desactivación de la utilidad (con algunas excepciones)
• Procedimiento de expulsión en muchos casos
• Medidas de imposición de mentiras

La estadía automática da a los consumidores espacio para proponer y ejecutar un plan de reembolso sin la presión constante de las acciones de recogida. Para los propietarios que enfrentan hipoteca, presentar el Capítulo 13 puede detener una venta incluso si la venta de hipoteca está programada para más adelante ese mismo día. Esto es un beneficio crítico que otras opciones de alivio de la deuda a menudo no pueden coincidir. La estadía permanece en vigor durante todo el caso de la quiebra a menos que un acreedor solicite con éxito al tribunal para que no

Excepciones y Límites de la Estancia Automática

Algunas acciones no están cubiertas por la estancia automática, como procedimientos penales, procedimientos de manutención de niños y algunas acciones gubernamentales en materia de impuestos. Además, si el deudor ha tenido un caso de quiebra previo desestimado dentro del año anterior, la estancia automática puede expirar después de 30 días a menos que el deudor presente una moción para extenderla. Después de dos despidos anteriores dentro de un año, ninguna estancia automática entra en vigor.

Cómo hacer cumplir la estancia

Si un acreedor viola conscientemente la estancia automática, el tribunal de quiebra puede imponer sanciones significativas, incluyendo daños reales, honorarios de abogado y daños potencialmente punitivos. La presentación de una moción de desacato es el mecanismo de ejecución primaria. Los consumidores deben notificar inmediatamente a su abogado si cualquier actividad de recogida continúa después de la presentación, ya que la acción rápida preserva el valor protector de la estancia.

Protección de activos esenciales: Mantener su hogar y su coche y más

Una de las razones principales por las que los consumidores eligen el Capítulo 13 sobre el Capítulo 7 es la capacidad de proteger los bienes no exentos que no pueden permitirse perder. Mientras que las leyes de exención estatales y federales determinan qué propiedad está segura en el Capítulo 7, el Capítulo 13 permite a los deudores mantener activos de cualquier valor pagando su valor a través del plan. Esto es una distinción poderosa: incluso si el deudor posee bienes valiosos que se venderían en un Capítulo 7 liquidación, en el crédito mínimo puede mantener la propiedad sin garantía.

Protección de una residencia primaria

Para los propietarios de viviendas, el Capítulo 13 ofrece una manera estructurada de curar los defectos hipotecarios. Si usted está detrás de los pagos, usted puede incluir los atrasos en su plan de reembolso y continuar haciendo pagos hipotecarios mensuales regulares fuera del plan. Mientras usted mantenga el pago del plan y los pagos hipotecarios actuales, el prestamista no puede hipotecar. Esta protección aplica incluso si su propiedad vale menos de lo que debe ( hipoteca de alta).

Protección de un vehículo

El capítulo 13 también puede ayudarle a mantener su coche. Si usted está detrás de los pagos de préstamos automáticos, usted puede incluir la cantidad atrasada en el plan y alcanzar con el tiempo. Además, si el préstamo del coche fue tomado más de 910 días antes de presentar (para un vehículo) o más de un año antes (para otra propiedad personal), usted puede ser capaz de reducir el tipo de interés y el saldo del préstamo al coche también.

Cuentas de jubilación y bienes personales

Las cuentas de jubilación calificadas de ERISA, como 401(k)s, IRAs y pensiones, generalmente están protegidas por las leyes de exención del Estado y el código de bancarrota mismo (11 U.S.C. § 522). En el capítulo 13, estos activos permanecen a salvo de los acreedores. El deudor no necesita pagar los valores de cuenta de jubilación al plan a menos que la cuenta no esté exenta por la ley del Estado.

Lien Stripping and Cramdowns: Reducing Secured Debt

Dos herramientas poderosas únicas al Capítulo 13 son despojos y despilfarros, que permiten a los deudores modificar los derechos de los acreedores garantizados y reducir significativamente la carga general de la deuda.

Lien Stripping

Cuando una propiedad está gravada por múltiples hipotecas o lisas, y la propiedad tiene un valor inferior al importe que se debe a la prima superior, se consideran las lisas menores > 8220; totalmente inseguras. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Avergonzosos

Los créditos se aplican a ciertas deudas garantizadas, en particular los préstamos para vehículos y algunos préstamos de propiedad personal. Permiten al deudor reducir el préstamo principal al colateral límite#8217; el valor actual del mercado. Por ejemplo, si usted debe $25,000 en un coche ahora vale $ 15,000, un cramdown puede modificar el préstamo a $15,000 (con interés pagado a un precio de mercado).

Aplicación a otras deudas garantizadas

Los recortes también pueden aplicarse a las deudas garantizadas de bienes de hogar adquiridos dentro de un año (si la deuda no es un préstamo de dinero de compra) y a algunas deudas inmobiliarias en determinadas circunstancias, aunque los préstamos hipotecarios residenciales en un deudor cercano#8217; la residencia primaria generalmente no puede ser desembolsada bajo el Código de Quiebras. Sin embargo, si la hipoteca sólo asegura una propiedad de inversión o una casa de vacaciones, puede ser posible un des.

La estancia de la co-deuda: protección para los clientes

Un# menos conocido pero valioso protección en el Capítulo 13 es la estancia del co-deudador. Bajo 11 U.S.C. § 1301, cuando un archivo individual para el Capítulo 13, los acreedores están prohibidos de cobrar una deuda del consumidor "#8220; deuda del consumidor."

Capítulo 13 Recargo: El comienzo fresco

Sin embargo, una vez que se hayan completado con éxito todos los pagos con arreglo al plan Capítulo 13, el tribunal concede una descarga de la mayoría de las deudas no garantizadas. Se trata de una orden judicial que prohíbe permanentemente a los acreedores intentar cobrar esas deudas. La descarga elimina los saldos de tarjetas de crédito, las facturas médicas, los préstamos personales, el alquiler no pagado y otras obligaciones no garantizadas.

Recarga de la fuerza

Si un deudor no puede completar el plan debido a circunstancias ajenas a su control (como la pérdida de empleo o problemas médicos), el tribunal puede conceder una descarga de condiciones difíciles después de que se hayan hecho en parte todos los pagos del plan, pero sólo si los acreedores han recibido por lo menos tanto como lo habrían hecho en un capítulo 7 liquidación y modificación del plan no es factible. La descarga de condiciones de vida difíciles es menos completa que una descarga completa; algunas deudas que normalmente podrían ser descargables después de completa.

Alcance de la carga

El capítulo 13 es más amplio que el capítulo 7 de la descarga de varias maneras. Puede descargar deudas que no son desgravables en el capítulo 7, como ciertas deudas fiscales (si son mayores de tres años), deudas por daños intencionales y maliciosos, y deudas por ciertas transferencias fraudulentas. Esto hace que el Capítulo 13 sea una opción atractiva para los deudores que necesitan abordar estos tipos de deudas.

Protecciones legales adicionales: Antidiscriminación, Utilidades y Más

El capítulo 13 también ofrece protecciones más allá del propio tribunal de quiebra. La ley federal prohíbe la discriminación contra los archivadores de quiebra por parte de organismos gubernamentales y empleadores privados. Bajo 11 U.S.C. § 525, una unidad gubernamental no puede negar o revocar una licencia, permiso, carta o subvención similar sólo porque una persona ha sido un deudor de depósito de quiebra.

Protección contra el acoso credito

Más allá de la estancia automática, el código de quiebra contiene también disposiciones que permiten al tribunal emitir órdenes de protección del deudor contra el acoso. Si un acreedor llama o envía cartas a pesar de la estadía, el deudor puede solicitar sanciones. El tribunal también puede pedir a los acreedores que se pongan en contacto con el deudor por ciertos medios.

Requisitos de elegibilidad y el papel de las exenciones

Para acceder a estas protecciones, un consumidor debe cumplir los criterios de elegibilidad del Capítulo 13. El deudor debe tener ingresos regulares suficientes para financiar un plan de reembolso factible. Además, la deuda no garantizada debe ser inferior a $465.275 y la deuda garantizada inferior a $1,395,875 (en 2024, estas cantidades se ajustan periódicamente).El deudor también debe haber presentado ciertos documentos financieros y haber completado la asesoría de crédito dentro de 180 días antes de presentar el crédito.

Ingresos medios y plan de duración

Si el deudor queda por encima del promedio estatal por su tamaño familiar, el plan debe durar cinco años (a menos que todas las deudas no garantizadas se paguen con el máximo antes). Los deudores de los medios inferiores pueden proponer un plan de tres años. El plan debe comprometer todos los ingresos desechables proyectados a los acreedores no garantizados durante la duración del plan.

Mejores intereses de los acreedores

El plan debe cumplir con las leyes de exención del Estado; sin embargo, en el Capítulo 13, las exenciones son menos críticas que en el Capítulo 7 porque el deudor guarda todos los bienes independientemente de su valor, siempre y cuando el plan pague acreedores no garantizados al menos lo que habrían recibido en un Capítulo 7 liquidación (el > 8220; los intereses más adecuados de los acreedores internos#8221; prueba).

Plan de Confirmación y Buena Fe

El tribunal confirmará el plan sólo si se propone de buena fe y cumple con todos los requisitos legales. Por ejemplo, el deudor debe haber hecho todos los archivos fiscales, el plan debe ser factible, y los acreedores garantizados con reclamaciones de bienes deben recibir al menos el valor del colateral con el tiempo. El deudor también debe haber pagado todas las reclamaciones prioritarias en su totalidad (como las obligaciones de apoyo interno y ciertas reclamaciones fiscales) antes de que los acreedores generales no garantizados reciban nada.

El papel del fideicomiso de la quiebra

En cada caso del Capítulo 13 se designa un fideicomisario permanente para administrar el plan. El deudor realiza pagos mensuales al fideicomisario, quien luego distribuye los fondos a los acreedores según el plan. El fideicomisario también revisa el deudor núm. 8217; sus finanzas y puede oponerse al plan si no cumple con los requisitos legales. El fideicomisario sirve como un portero, asegurando que los acreedores reciben lo que es debido y que el deudor paga.

Conclusión

El Capítulo 13 de la bancarrota no es simplemente un plan de reembolso de deudas#8212; es un poderoso mecanismo legal que proporciona múltiples capas de protección para los consumidores. Desde la estadía automática que detiene las hipotecas y los adornos, a la protección de activos que mantiene los hogares y los coches, a la despojación y a la craneal que reduce la deuda garantizada, la ley ofrece herramientas que pueden transformar genuinamente un deudor.

Para más información, considere revisar el U.S. Courts guide to Chapter 13], análisis detallados sobre Nolo.com, los estatutos pertinentes en Cornell Legal Information Institute, o el umbral de la deuda [LT]