Comprender el Capítulo 13 Quiebra y sus ventajas únicas

Cuando las presiones financieras aumentan y la deuda se vuelve inmanejable, la quiebra puede ofrecer un camino legal al alivio. Entre los diversos capítulos de quiebra disponibles para las personas, el Capítulo 13 destaca como una herramienta de reorganización estructurada que permite a los deudores mantener sus activos mientras pagan una parte de sus obligaciones a lo largo del tiempo. A diferencia del Capítulo 7, que a menudo requiere vender bienes no previstos, el Capítulo 13 proporciona un marco para crear un plan de reembolso de tres años de pago de propiedad de pago.

Elegir el capítulo adecuado es crítico porque cada tipo tiene reglas de elegibilidad, resultados y implicaciones a largo plazo. El capítulo 13 no es una solución única, sino para muchas personas que enfrentan deudas hipotecarias, de reposo o no recargables como impuestos, ofrece beneficios que otras formas de bancarrota no pueden coincidir. Entender estos beneficios en detalle le permite tomar una decisión informada con la guía de un abogado calificado.

¿Qué es la quiebra del capítulo 13?

El capítulo 13 de la quiebra, a menudo llamado un “plan de pago de los ingresos”, es una bancarrota de reorganización disponible para personas con ingresos regulares. El deudor propone un plan de reembolso al tribunal de quiebra, indicando cómo pagarán todas o parte de sus deudas utilizando ganancias futuras durante un período de tres a cinco años. Durante este tiempo, los acreedores están prohibidos de tomar acciones de cobro contra el deudor debido a la estancia automática.

Para calificar para el Capítulo 13, debe tener menos de $2.750.000 en deudas garantizadas (como hipotecas y préstamos de automóviles) y menos de $1.550.000 en deudas no garantizadas (como tarjetas de crédito y facturas médicas) como de la fecha de presentación. Estos límites se ajustan periódicamente para la inflación. Además, debe haber presentado declaraciones de impuestos de renta para los cuatro años anteriores y estar vigente en el soporte infantil y obligaciones de pensión.

El plan de reembolso se financia con sus ingresos desechables — la cantidad que queda después de deducir los gastos de vida razonables de sus ingresos mensuales. El plan puede durar tres años si sus ingresos están por debajo de la mediana estatal, o cinco años si sus ingresos están por encima de la mediana. Completar exitosamente el plan resulta en una descarga de la mayoría de las deudas no garantizadas, dándole un nuevo comienzo financiero mientras preserva los activos que podría haber perdido en una presentación del Capítulo 7.

Beneficios clave del Capítulo 13 Quiebra

Protección de activos y prevención de la ejecución hipotecaria

Una de las razones más convincentes para presentar el Capítulo 13 es la capacidad de mantener su hogar y su coche mientras se acumulan en pagos perdidos. Si usted está detrás de su hipoteca o préstamo de automóviles, el Capítulo 13 le permite extender los atrasos a lo largo de la vida de su plan de reembolso. Usted debe continuar haciendo pagos mensuales regulares directamente al prestamista, pero la cantidad de deuda pasada se paga a través del plan.

En cambio, la bancarrota del Capítulo 7 no proporciona un mecanismo para curar los atrasos hipotecarios. Mientras la estancia automática suspende temporalmente el preeclosure, una vez que se levanta la estancia o el caso está cerrado, el prestamista puede reanudar los procedimientos de ejecución hipotecaria. El Capítulo 13 ofrece una solución permanente al permitirle reanudar los pagos y pagar cantidades excesivas en incrementos manejables.

Más allá de los bienes raíces y vehículos, el Capítulo 13 protege otros activos que podrían exceder los límites de exención de su estado en un caso Capítulo 7. Ya que no está liquidando propiedades, puede retener activos de cualquier valor mientras continúe haciendo pagos y se adhiera al plan. Esto es particularmente importante para los pequeños propietarios de negocios, profesionales con equipo especializado, o familias con pertenencias sentimentales.

Pago de deuda Flexibilidad y pagos de recogida

Los planes del Capítulo 13 se ajustan a sus ingresos y gastos específicos. La corte no impone una cantidad de pago rígida; en cambio, propone un plan basado en su realidad financiera actual. Si su ingreso fluctúa estacionalmente o espera cambios en el futuro, el plan puede ser modificado con la aprobación de la corte. Por ejemplo, si usted pierde un trabajo durante el plan, puede solicitar reducir los pagos. Si usted recibe un bono o herencia, puede acelerar los pagos sin penalización.

Esta flexibilidad se extiende a la recuperación de los pagos perdidos. Ya sea que haya caído detrás de una segunda hipoteca, préstamo de automóviles, o incluso impuestos de servicios de ingresos internos, el Capítulo 13 le da hasta cinco años para llevar esas cuentas a la actualidad. El plan también puede tratar ciertas deudas prioritarias —como deudas fiscales recientes o obligaciones de apoyo doméstico— de manera favorable, asegurando que se pagan íntegramente a lo largo del plazo del plan mientras que otras deudas reciben pago parcial.

Además, el Capítulo 13 puede despojar completamente de los linos junior no garantizados en su casa. Si su propiedad vale menos que la cantidad adeudada en la primera hipoteca, usted puede ser capaz de tratar una segunda hipoteca o línea de capital de su hogar como una reclamación no asegurada y pagar sólo parcialmente — o no en absoluto— dejándolo con una hipoteca única y manejable después de que el plan termina.

Estancia y Alivio Automático de los acreedores

La presentación de cualquier petición del Capítulo 13 desencadena inmediatamente una estancia automática, que prohíbe a los acreedores realizar actividades de recogida. Esto incluye ejecuciones hipotecarias, retenciones, regalaciones salariales, gravámenes bancarios, desactivaciones de utilidad, llamadas telefónicas acosadoras y demandas. En el Capítulo 13, la estancia es a menudo más robusta porque puede ser extendida o impuesta de nuevo si es necesario. Por ejemplo, si usted presentó otro caso de quiebrada dentro del año anterior

La estancia automática le da espacio para reorganizar sus finanzas sin presión externa. Durante este período, puede trabajar con su abogado para finalizar el plan de reembolso y abordar cualquier acción legal pendiente. Los acreedores que violen la estancia pueden ser retenidos en desacato de la corte y ordenado para pagar daños, incluyendo los honorarios del abogado. Esta poderosa protección legal es una piedra angular de la ayuda de la quiebra.

Recarga de deudas restantes después de la finalización del plan

Completar exitosamente un plan de reembolso Capítulo 13 conduce a una descarga de muchas deudas que no se pagaron completamente a través del plan. Aunque ciertas deudas no pueden ser descargadas — incluyendo la mayoría de préstamos estudiantiles, impuestos recientes, manutención infantil, pensión alimenticia y deudas por lesiones personales causadas por la conducción borracha— la descarga elimina el saldo restante en tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales, y algunas otras obligaciones no garantizadas.

En el Capítulo 7, la descarga viene dentro de unos pocos meses, pero usted debe renunciar a los activos no relacionados. En el Capítulo 13, usted retiene activos y todavía obtener una descarga - a menudo para una mayor variedad de deudas. Por ejemplo, las deudas incurridas para pagar impuestos no recargables, o deudas de los asentamientos de propiedad en divorcio, puede ser descargable en el Capítulo 13 después de completar el plan fraudulento, como no se ha propuesto recientemente para los créditos de la fe.

Potencial de reconstrucción de crédito

El cumplimiento del Capítulo 13 reducirá inicialmente su puntaje de crédito, pero el efecto es a menudo menos severo que el Capítulo 7 porque indica la disposición de pagar. El Capítulo 7 se queda en su informe de crédito durante 10 años, mientras que el Capítulo 13 permanece durante 7 años desde la fecha de presentación. Más importante aún, hacer pagos consistentes a tiempo a través del plan demuestra la responsabilidad financiera a futuros prestamistas. Después de la descarga, muchos individuos califican para tarjetas de crédito garantizadas, préstamos de automóviles, e incluso hipotecas dentro de dos a tres años.

Algunos acreedores ven el Capítulo 13 favorablemente porque usted está pagando deudas en lugar de eliminarlas completamente. Si usted tiene un ingreso estable y completar el plan, usted puede ser capaz de reconstruir crédito más rápido de lo que usted haría después de una descarga del Capítulo 7. Sin embargo, la reconstrucción de crédito requiere disciplina: evitar tomar la deuda nueva durante el plan y hacer todos los pagos a tiempo.

Comparando el Capítulo 13 a otras opciones de quiebra

Capítulo 7 Liquidación

El capítulo 7 es la forma más común de quiebra para los individuos. Se trata de liquidar activos no previstos para pagar a los acreedores, después de lo cual la mayoría de las deudas no garantizadas se descargan. El proceso es relativamente rápido, a menudo completado en cuatro a seis meses. Sin embargo, el capítulo 7 tiene límites de ingresos estrictos: su ingreso familiar debe estar por debajo del promedio del tamaño de su familia, o debe pasar una prueba de medios que demuestre que usted no tiene ingresos suficientes para pagar.

El Capítulo 7 no proporciona un mecanismo para salvar un hogar de la ejecución hipotecaria o ponerse al día en los pagos perdidos. Si desea mantener su hogar y está detrás de los pagos, el Capítulo 13 es generalmente la única opción viable. Además, el Capítulo 7 puede resultar en la pérdida de activos que exceden los límites de exención, como un segundo coche, propiedad de inversión o colecciones valiosas.

Capítulo 11 para las personas

El capítulo 11 de la bancarrota está diseñado principalmente para empresas, pero también está disponible para personas con niveles de deuda superiores a los límites del capítulo 13. El capítulo 11 es un proceso de reorganización que puede ser más complejo y costoso que el capítulo 13, que requiere presentaciones, declaraciones de revelación y votación de acreedor. Debido a que el capítulo 13 ofrece un proceso simplificado y simplificado para las personas que cumplen los límites de la deuda, generalmente es la mejor opción si usted califica.

Posibles retrocesos del Capítulo 13

Compromiso largo y pagos mensuales

El capítulo 13 requiere un compromiso de tres a cinco años con un plan de reembolso ordenado por la corte. Usted debe hacer pagos mensuales a un fideicomisario de quiebra, que distribuye los fondos a los acreedores. Faltar un pago puede resultar en despido del caso o conversión al Capítulo 7. El plan también puede ser exigente si su ingreso desechable es bajo, puede luchar para hacer frente a los fines mientras financia el plan.

A diferencia del Capítulo 7, donde la mayoría de las deudas se descargan en unos meses, el Capítulo 13 exige una disciplina sostenida. No puede incurrir en nuevos créditos sin permiso del fideicomisario, y debe asistir a un curso de gestión financiera antes de la descarga. Este compromiso a largo plazo puede no ser adecuado para todos, especialmente aquellos con ingresos inestables o cambios significativos en la vida en el horizonte.

Fondos fiduciarios y supervisión de la Corte

El Fideicomisario Capítulo 13 cobra una cuota —por lo general alrededor del 10% de los pagos que usted hace— aumentando la cantidad total que usted paga. Además, los costos de la corte y las tasas de abogado pueden ser sustanciales. Estos costos se construyen en el plan, pero reducen la cantidad disponible a los acreedores y pueden hacer que el Capítulo 13 más caro que el Capítulo 7 a largo plazo. Sin embargo, debido a que usted está reteniendo activos y evitando las pérdidas de liquidación, el costo es a menudo justificado.

El fideicomisario revisará sus declaraciones de impuestos, sus problemas de pago y los informes de gastos anuales. Este escrutinio puede sentirse invasivo, pero está diseñado para asegurar que el plan sea factible y justo para los acreedores.

El proceso del Capítulo 13 Paso a paso

El Capítulo 13 comienza con la asesoría de crédito de una agencia aprobada por el gobierno dentro de 180 días antes de presentar. Su abogado le ayudará a reunir documentos: verificación de ingresos, declaraciones de impuestos, una lista de todas las deudas y activos, estados bancarios recientes, y un calendario de gastos mensuales. Luego, usted presenta una petición, horarios y un plan de reembolso propuesto con el tribunal de quiebra. La estancia automática entra en vigor inmediatamente.

Dentro de 30 a 45 días, usted debe asistir a la reunión de acreedores (también llamada audiencia 341). El fideicomisario y cualquier acreedor puede cuestionar sus finanzas. Después de la reunión, el tribunal celebrará una audiencia de confirmación para aprobar o modificar su plan. Una vez confirmado, usted comienza a hacer pagos mensuales al fideicomisario, que desembolsa los fondos. Usted debe completar un curso de educación del deudor antes de la descarga.

A lo largo del plan, usted debe mantenerse actual en los pagos de hipotecas, coches y soporte post-petición. Si usted completa con éxito todos los pagos, la corte emite una descarga de deudas elegibles restantes. Si usted no puede completar el plan, usted puede ser capaz de convertir al Capítulo 7 o buscar una descarga de la dificultad si las circunstancias están fuera de su control.

¿Es el Capítulo 13 Derecho a Su Situación?

El capítulo 13 de la quiebra es especialmente adecuado para las personas que tienen un ingreso regular y quieren:

  • Prevenga la ejecución hipotecaria o deje de repossession
  • Atrapa en pagos hipotecarios o autos perdidos con el tiempo
  • Mantener activos que excedan los límites de exención
  • Deudas prioritarias de pago como obligaciones fiscales en incrementos manejables
  • Desnudad las segundas hipotecas totalmente sin garantía
  • Deudas por desgravación que no serían descargables en el Capítulo 7 (por ejemplo, deudas recientes o ciertas deudas por liquidación de bienes)
  • Recompilar crédito más rápidamente mientras que hacer pagos consistentes

Sin embargo, el Capítulo 13 no es ideal si usted tiene un ingreso muy bajo o un empleo inestable, porque el plan requiere pagos constantes durante años. También puede ser inadecuado si su objetivo principal es alejarse de la mayoría de las deudas rápidamente sin preocuparse por la retención de activos. Consultoría con un abogado de quiebra es esencial para evaluar su situación específica. Muchos ofrecen consultas iniciales gratuitas, y el costo de asesoramiento legal es pequeño en comparación con las consecuencias financieras de una decisión equivocada.

Conclusión

El capítulo 13 de la quiebra proporciona una poderosa combinación de protección de activos, flexibilidad de reembolso de deudas y un camino estructurado para la recuperación financiera. Al permitirle reorganizar sus deudas durante un período de tres a cinco años, le ayuda a mantener su hogar, coche y otros bienes mientras recupera el control de sus finanzas. Comparado con el capítulo 7, ofrece más opciones para aquellos con ingresos más altos o activos valiosos, y en comparación con el capítulo 11, es más rápido y menos costoso.

Entendiendo estos beneficios —y los posibles inconvenientes— le permite tener una conversación informada con un profesional de la quiebra. Si usted tiene un ingreso regular y desea preservar sus activos mientras paga una parte de sus deudas, el Capítulo 13 podría ser la herramienta correcta para restablecer su vida financiera. Comience por investigar sus opciones, consultar a un abogado calificado, y dar el primer paso hacia un futuro más estable.