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Presentación del Capítulo 13 Quiebra como propietario de un pequeño negocio

Los pequeños propietarios de negocios que enfrentan dificultades financieras a menudo se sienten atrapados entre la deuda de montaje y la necesidad de mantener sus operaciones a flote. El capítulo 13 bancarrota ofrece un camino que es fundamentalmente diferente de la liquidación. En lugar de cerrar y vender activos, le permite reestructurar sus deudas mientras conserva la propiedad de su negocio. Esto no es una decisión que se puede tomar a la ligera, pero

El capítulo 13 se llama comúnmente una bancarrota de “reorganización” porque requiere que usted proponga un plan de reembolso aprobado por la corte durante tres a cinco años. Durante ese tiempo, sus acreedores no pueden apoderarse de su propiedad o cerrar su negocio. El objetivo es utilizar su ingreso continuo para pagar gradualmente deudas, a menudo en cantidades reducidas, mientras que la estancia automática detiene la ejecución hipotecaria, la reposesión y la recaudación de demandas esenciales.

La diferencia entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 para los propietarios de empresas

Muchos empresarios asumen que la quiebra significa liquidación inmediata, pero el Capítulo 7 y el Capítulo 13 sirven propósitos muy diferentes. El Capítulo 7 es una bancarrota de liquidación recta. Sus activos no exentos son vendidos por un fideicomisario, y los ingresos van a acreedores. La mayoría de las deudas restantes se descargan, pero usted generalmente pierde su negocio a menos que no tiene ningún valor o el inventario de valor.

] El capítulo 13], por el contrario, permite mantener sus activos —incluyendo su negocio— mientras usted realiza pagos oportunos bajo el plan. No tiene que entregar la propiedad al fideicomisario; en cambio, usted paga una parte de sus ingresos desechables al fideicomisario, que luego lo distribuye a los acreedores. Esta opción está disponible sólo para los individuos con un único ingreso, pero si usted opera

Otra diferencia importante es el tratamiento de las deudas garantizadas. En el Capítulo 7, usted debe entregar colateral o reafirmar la deuda. En el Capítulo 13, usted puede curar los defectos con el tiempo, por ejemplo, la captura de hipotecas o pagos de automóviles perdidos. Esta característica es especialmente valiosa para los propietarios de negocios que utilizan activos personales como garantía para préstamos de negocios.

Requisitos de elegibilidad para el Capítulo 13 Quiebra

No todo dueño de un pequeño negocio califica para el Capítulo 13. El código impone límites y pruebas específicos que deben ser cumplidas.

Requisitos de ingresos

Usted debe tener una fuente regular y confiable de ingresos. Para un propietario de un negocio, esto significa que sus ingresos personales del negocio deben ser suficientes para financiar un plan de reembolso. Si su ingreso fluctúa estacionalmente, usted puede todavía calificar mientras usted pueda mostrar un promedio estable. El tribunal también considerará cualquier ingreso regular de un cónyuge u otras fuentes.

Límites de la deuda

El capítulo 13 se ajusta periódicamente a los límites de la deuda para la inflación.

  • Las deudas no garantizadas (tarjetas de crédito, préstamos personales, facturas médicas) deben estar por debajo de $2.750.000.
  • Las deudas comprobadas (mortgas, préstamos para automóviles, licencias para equipo) deben ser inferiores a 1.395.875 dólares.

Si sus deudas exceden estas cantidades, no puede utilizar el Capítulo 13. Sin embargo, puede ser capaz de presentar una bancarrota personal Capítulo 11, que no tiene techo de deuda, pero implica procedimientos más complejos y costos más altos.

Subidas de quiebra previa

No puede presentar el Capítulo 13 si recibió una licencia con arreglo al Capítulo 7, 11, o 12 en los cuatro años anteriores, o bajo el Capítulo 13 en los dos años anteriores. Además, no puede presentar si se desestimó un caso de quiebra previa por falta intencional de comparecencia o cumplimiento de las órdenes judiciales.

Fiabilidad de un plan de reembolso

El tribunal debe aprobar su plan propuesto. Esto significa que sus ingresos desechables deben ser suficientes para cubrir los pagos del plan después de contabilizar los gastos razonables de vida y negocios. El fideicomisario analizará su presupuesto para asegurar que sea realista.

El Capítulo 13 Plan de Pago: Cómo Funciona

El corazón de cualquier caso del Capítulo 13 es el plan de reembolso. Esta es una propuesta detallada que especifica cuánto pagarás cada mes, que los acreedores reciben el pago, y la duración del plan.

Clasificación de deudas

Las deudas se dividen en tres categorías dentro de un plan del Capítulo 13:

  • Deudas de prioridad: Se deben pagar íntegramente. Incluyen la mayoría de las obligaciones fiscales, el apoyo a los niños, la pensión alimenticia y ciertos salarios adeudados a los empleados. Si usted tiene impuestos de nómina de sueldos no pagados o impuestos de renta personal que no son desgravables, deben pagarse 100% sobre la vida del plan.
  • Deudas aseguidas: Si desea mantener el colateral (por ejemplo, un camión de entrega o un edificio comercial), debe continuar haciendo pagos regulares más curar cualquier atraso en el plazo del plan. También puede utilizar la provisión de “desección” para reducir el saldo asegurado al valor actual del colateral para ciertos tipos de préstamos.
  • Deudas no garantizadas: Saldos de tarjetas de crédito, facturas médicas, líneas de crédito comerciales y garantías personales a menudo entran en este grupo. Usted puede pagar sólo un porcentaje de estas deudas, dependiendo de su ingreso desechable. Cualquier saldo restante después de que complete el plan es dado de alta.

Duración del Plan

Si su ingreso mensual promedio durante los seis meses antes de presentar el expediente está por debajo de la mediana para su estado, el plan se ejecuta durante tres años. Si su ingreso está por encima de la mediana, debe proponer un plan de cinco años. La corte puede extender o acortar el período basado en sus circunstancias.

Pagos al fideicomisario

No paga directamente a los acreedores. En cambio, envía un pago mensual al administrador del Capítulo 13, que luego lo distribuye de acuerdo con el plan. El fideicomisario también deduce una pequeña cuota administrativa.

Pasos clave para la presentación del Capítulo 13 como propietario de negocios

La presentación de un caso del Capítulo 13 implica una serie de hitos legales y de procedimiento. Aquí hay una visión general paso a paso:

1. Consulta previa a la firma con un abogado

La quiebra es muy procesal, especialmente para los propietarios de negocios. Usted debe trabajar con un abogado que entiende tanto las reglas de finanzas de negocios como de quiebra. Ellos le ayudarán a evaluar elegibilidad, reunir documentos, y decidir si el Capítulo 13 es su mejor opción.

2. Colección de documentos

Necesita un conjunto completo de registros financieros: declaraciones de impuestos de los últimos dos a cuatro años, estados de lucro y pérdidas, balances, estados bancarios, problemas de pago, acuerdos de préstamo, contratos de arrendamiento, y una lista de todos los acreedores y sumas adeudados.

3. Asesoría en materia de crédito

Antes de presentar, debe completar un curso de asesoramiento crediticio de una agencia aprobada dentro de los 180 días anteriores. El certificado debe acompañar su petición.

4. Presentación de la petición

Su abogado presentará la petición de quiebra, los horarios y el plan de reembolso propuesto con el tribunal de quiebra en el distrito donde vive o hace negocios. La presentación activa la estancia automática, que detiene inmediatamente la mayoría de las acciones de recogida, ejecuciones hipotecarias y demandas.

5. Reunión de acreedores (341 Reunión)

Unos 30-45 días después de la presentación, usted y su abogado se reúnen con el fiduciario del Capítulo 13 y cualquier acreedor que aparezca. El fideicomisario preguntará sobre su situación financiera, plan y presupuesto. Esta reunión es generalmente breve pero importante.

6. Audiencia de confirmación del plan

Después de la reunión, el tribunal establece una audiencia de confirmación. El juez revisa el plan para garantizar que cumple con los requisitos legales y es factible. Los acreedores pueden oponerse a la confirmación. Si todo está en orden, el tribunal confirma el plan, haciéndolo vinculante para todas las partes.

7. Pagos

Una vez confirmado, comienza a realizar pagos mensuales al fideicomisario. Estos pagos deben hacerse a tiempo durante toda la duración del plan. La falta de un pago puede llevar a la desestimación de su caso.

8. Recarga

Después de completar todos los pagos del plan, la corte emite una descarga de cualquier deuda descargable restante. La mayoría de las deudas no garantizadas se eliminan en este punto, dándole un nuevo comienzo financiero.

Cómo el Capítulo 13 Afecta a su pequeño negocio

El Capítulo 13 puede permitirle mantener su negocio funcionando, pero hay implicaciones importantes.

Protección de la estancia automática

Inmediatamente al presentar una estancia automática entra en vigor. Esto detiene los hipotecarios sobre propiedad de negocios, repossesiones de equipo, desactivaciones de utilidad y acoso por los cobradores de deuda. También mantiene demandas de proveedores o clientes. Esta sala de respiración puede ser crítica para estabilizar el flujo de efectivo.

Operaciones de negocios continuas

Se le permite continuar ejecutando su negocio como una propiedad única. Cualquier ingreso que usted gana de la empresa va a su presupuesto personal, y usted debe pagar la cantidad requerida en el plan. Si usted tiene una entidad legal separada (un LLC o corporación), la entidad en sí no es el deudor; usted archiva personalmente. Sin embargo, usted puede todavía utilizar cuentas bancarias corporativas mientras el informe es transparente.

Impacto en la deuda empresarial

Las deudas comerciales que usted ha garantizado personalmente están incluidas en la quiebra. Esto incluye la mayoría de los préstamos de negocios pequeños, tarjetas de crédito utilizadas para negocios, y garantías de arrendamiento. A través del plan, usted puede pagar estos a cantidades reducidas. Deudas que son solamente la obligación de la LLC (sin su garantía) no están afectados, pero el LLC puede ser todavía responsable.

Consideraciones fiscales

El capítulo 13 puede ayudar con la deuda tributaria. Las deudas fiscales prioritarias (por ejemplo, los impuestos sobre la renta para los últimos años) deben pagarse íntegramente durante el plan. Las deudas fiscales más antiguas que cumplan ciertos criterios pueden ser pagadas parcialmente y luego despidos. Sin embargo, las declaraciones fiscales por lo menos los cuatro años más recientes deben ser presentadas antes de presentar la quiebra.

Ventajas y desventajas del Capítulo 13 para los propietarios de empresas

Ventajas

  • Mantenga su negocio operativo – Sin liquidación, sin venta forzada de equipos o inventario.
  • Halt preeclosures and repossessions – Puedes ponerte al día en los pagos perdidos con el tiempo.
  • Reembolso de deudas a una cantidad reducida – Los acreedores no garantizados pueden recibir sólo una fracción de lo que se debe.
  • Protege tu casa o vehículo usado como garantía para préstamos comerciales.
  • Potencial para cumplir las deudas restantes después de la finalización del plan] – Una lista limpia para las obligaciones personales y empresariales.
  • Ninguna liquidación de activos no exentos – A diferencia del Capítulo 7, usted guarda todo.

Desventajas

  • Período de reembolso largo – Tres a cinco años de presupuesto estricto y pagos oportunos.
  • Requiere ingresos consistentes – Si su negocio disminuye, puede que lucha para hacer pagos.
  • Impacto negativo en las puntuaciones de crédito – Un Capítulo 13 se queda en su informe de crédito durante siete años.
  • Costos legales y administrativos – Los honorarios de los abogados, los costos de los tribunales, los honorarios de los fideicomisarios y los honorarios de asesoramiento crediticio se suman.
  • No hay crédito futuro sin permiso – No puedes incurrir en deuda nueva de $2,400 o más sin autorización judicial durante el plan.
  • Cantidades de deudas limitadas – Si sus deudas exceden los límites legales, no puede utilizar el Capítulo 13.

Alternativas al Capítulo 13 Quiebra

El Capítulo 13 no es la única opción para luchar contra los pequeños propietarios de negocios. Antes de presentar, explore estas alternativas:

Negociación y liquidación de la deuda

Usted puede ser capaz de negociar directamente con los acreedores por pagos reducidos, tasas de interés más bajas o plazos de pago prolongados. Esto evita una presentación de la quiebra pero requiere buena fe y a menudo un pago de suma global.

Reestructuración de negocios fuera de la Corte

Para las empresas organizadas como entidades separadas, la reestructuración fuera de la corte puede ser una opción. Esto implica trabajar con los principales acreedores para modificar los términos de préstamo, convertir la deuda a la equidad, o encontrar nuevos inversores. Es menos formal y más barato que la quiebra.

Capítulo 11 Quiebra (Reorganización de pequeñas empresas)

Si sus deudas exceden los límites del Capítulo 13, o si usted opera a través de una corporación, ] El capítulo 11 puede ser adecuado. La Ley de Reorganización de Pequeñas Empresas (SBRA) introdujo el Subcapítulo V del Capítulo 11, que simplifica el proceso para los deudores de menos de 7,5 millones de dólares en deuda. Permite que el negocio siga operando al proponer un plan de reorganización más grande que vale la pena.

Consumer Quiebra (capítulo 7)

Si usted está dispuesto a cerrar su negocio y liquidar activos, el Capítulo 7 puede ser apropiado. Proporciona una descarga más rápida (4-6 meses) pero usted pierde activos de negocios no exentos. No es una buena opción si usted desea mantener su empresa viva.

Asesoría y Presupuesto

Las agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro pueden ayudarle a establecer un plan de gestión de la deuda personal, lo que no implica corte pero puede reducir los tipos de interés y consolidar los pagos. No detiene demandas o ejecuciones hipotecarias, sin embargo.

Trabajando con profesionales: Su equipo de apoyo

El éxito navegando el Capítulo 13 requiere un equipo. No intentes esto solo.

Quiebras Abogado

Su abogado maneja todos los archivos de la corte, le representa en las audiencias, y estructura el plan de reembolso. Garantizan el cumplimiento de los plazos y responden a las objeciones de los acreedores o el fideicomisario. Elija un abogado con experiencia en la quiebra de negocios, no sólo casos de consumo.

Contador Público Certificado (CPA) o Profesional Fiscal

Una CPA puede ayudarle a organizar registros financieros, proyectos de ingresos desechables y abordar cuestiones fiscales. Muchos casos Capítulo 13 fallan porque el deudor subestima su responsabilidad fiscal o no presenta declaraciones anteriores. IRS proporciona información sobre la quiebra y la deuda tributaria que usted debe revisar con su contador.

Capítulo 13 Fideicomisario

El fideicomisario es nombrado por el tribunal para supervisar su caso. Mientras el fideicomisario trabaja para los acreedores, también aseguran que usted cumpla con el plan. Mantener una buena comunicación con el fideicomisario es vital.

Financial Advisor

Después de presentar la solicitud, puede beneficiarse de un consejero financiero para crear un presupuesto, gestionar la corriente de efectivo y reconstruir el crédito. Algunas agencias de asesoramiento crediticio ofrecen educación post-bancarrota.

Conclusión

El capítulo 13 de la bancarrota ofrece a los pequeños propietarios de negocios una línea de vida cuando las deudas se vuelven inmanejables. Al permitir que reorganice en lugar de liquidar, preserva su negocio, protege los activos personales y le da tiempo para restaurar la salud financiera. Los beneficios son significativos: años de pagos estrictos, impacto crediticio y costos legales. Pero para muchos empresarios, el beneficio de la operación continua supera ampliamente estos inconvenientes.

Si usted está considerando el Capítulo 13, comience consultando a un abogado de quiebra calificado y revisando sus finanzas con un contador de confianza. Evaluar todas las alternativas, incluyendo el acuerdo de deuda, Capítulo 11, o asesoría de crédito. Con la guía profesional adecuada y un plan realista, puede navegar la quiebra y emerger con su negocio intacto y una base renovada para el crecimiento. U.S. Courts website