¿Qué es un plan de reembolso de la quiebra Capítulo 13?

Un plan de reembolso de la quiebra Capítulo 13 es un programa aprobado por la corte para pagar una parte de sus deudas durante un período fijo, normalmente de tres a cinco años. A diferencia del Capítulo 7 quiebra, que requiere que liquide activos no previstos para descargar la mayoría de deudas no garantizadas, el Capítulo 13 le permite retener su propiedad mientras paga a los acreedores a través de un plan estructurado. Esta opción es especialmente popular para los individuos con ingresos fijos que quieren cerrar

El capítulo 13 también se conoce como un "plan de ganadería de salarios" porque depende de sus ganancias futuras para cumplir con la obligación de reembolso. El plan debe ser aprobado por el tribunal, y debe proporcionar a los acreedores con al menos tanto como ellos recibirían si sus activos fueron liquidados en virtud del Capítulo 7. Entendimiento de la mecánica de un plan Capítulo 13 es crucial para cualquiera que considere esta forma de alivio de la deuda.

¿Quién es Eligible para File for Chapter 13?

Para calificar para el Capítulo 13 quiebra, debe cumplir ciertos criterios de elegibilidad establecidos por el Código de la Quiebra. Estos incluyen tener una fuente regular de ingresos, deudas no garantizadas por debajo de un umbral específico (actualmente alrededor de $465,275), deudas garantizadas por debajo de una determinada cantidad (proximadamente $ 1.395.875), y ser actual en sus archivos fiscales.

¿Cómo se determina el reembolso?

El monto de reembolso en un plan Capítulo 13 se calcula sobre la base de sus ingresos desechables, que es su ingreso mensual actual menos gastos permitidos. Los gastos permitidos siguen las Normas Nacionales de IRS para alimentos, ropa y vivienda, así como los estándares locales para el transporte y otras necesidades.El tribunal revisa sus ingresos y gastos para asegurar que el plan sea factible y justo para usted y sus acreedores.

Deuda segura vs. no garantizada en el Plan

Su plan de reembolso debe clasificar las deudas adecuadamente. Las deudas aseguradas, como una hipoteca o un préstamo de automóviles, se pagan directamente a través del plan o fuera de él, dependiendo del acuerdo. Por ejemplo, si usted está detrás de pagos hipotecarios, el plan puede incluir una cantidad de recuperación repartida a lo largo de la duración del plan. Las deudas no garantizadas, como saldos de tarjetas de crédito y facturas médicas, se pagan generalmente un porcentaje del total de deudas.

¿Puedo modificar mi plan de reembolso?

Si sus circunstancias financieras cambian significativamente después de que el plan sea confirmado (aprobado) por el tribunal, puede solicitar una modificación. Las razones comunes para la modificación incluyen una reducción de los ingresos (pérdida de trabajo, reducción de sueldo), un aumento de los gastos (indemnización médica, nuevos dependientes) o una inesperada caída de viento (herencia, liquidación de demandas) que le permite pagar más.

¿Qué pasa si me falta un pago?

Falta un pago en un plan Capítulo 13 puede tener graves consecuencias.El administrador debe supervisar los pagos y declarar el caso por defecto si se pierde uno o más pagos sin una razón aprobada por la corte. En caso contrario, el administrador puede enviarle un aviso, y normalmente tiene un período breve (a menudo 30 días) para curar el incumplimiento por medio de los pagos perdidos.

¿Cómo afecta mi crédito un plan del Capítulo 13?

El pago de la deuda del Capítulo 13 tendrá un impacto negativo en su puntaje de crédito inicialmente, pero el efecto disminuye con el tiempo cuando usted hace pagos consistentes y puntuales. Una bancarrota del Capítulo 13 permanece en su informe de crédito durante siete años desde la fecha de presentación (el capítulo 7 permanece por diez años). Durante el período de reembolso, la notación de la quiebra puede dificultar la obtención de nuevos créditos, pero muchos acreedores ven el Capítulo 13 más favorablemente que el pago del Capítulo 7

¿Qué deudas se incluyen en un plan del Capítulo 13?

La mayoría de las deudas pueden ser incluidas en un plan de reembolso Capítulo 13, pero no todas las deudas son descargables (es decir, eliminadas) al final del plan. El plan generalmente cubre deudas garantizadas (mortgages, préstamos de automóviles), deudas no garantizadas prioritarias (taxes, manutención infantil, pensión alimenticia) y deudas generales no garantizadas (cartas de crédito, créditos personales).

¿Qué sucede después de completar el plan?

El plan de pago de la hipoteca no puede continuar con el plan de pago completo, pero si el plan de pago de la hipoteca no es válido, el plan de pago de la hipoteca no es válido para el pago de la hipoteca. El plan de pago de la hipoteca no puede ser válido.

¿Cómo se compara el Capítulo 13 con el Capítulo 7 Quiebra?

Capítulo 13: El pago de la deuda es más rápido (normalmente 4-6 meses) y no requiere un plan de reembolso, pero puede perder la propiedad de un país sin conexión. Es mejor para los individuos con bajos ingresos y pocos activos. Capítulo 13, en cambio, permite mantener todos sus bienes (incluyendo los activos no deseados) pagando deudas con el tiempo.

Errores comunes para evitar en un plan del Capítulo 13

Los deudores suelen cometer errores que pueden poner en peligro su caso Capítulo 13. Un error común está subestimando el cálculo de ingresos desechables, lo que lleva a un plan que el tribunal rechaza o que es demasiado estricto para sostener. Otro está incumpliendo todos los ingresos, incluyendo bonos, reembolsos fiscales o ganancias laterales, que el fideicomisario puede reclamar como pagos extras.

¿Puedo pagar mi plan de capítulo 13 temprano?

Si usted puede pagar su plan Capítulo 13 temprano en algunas circunstancias. Si usted viene en una suma global de dinero - como una herencia, reembolso de impuestos, o el producto de la demanda - usted puede ser capaz de acelerar los pagos del plan y completar el plan antes de que el plazo original termine. Sin embargo, usted debe obtener la aprobación de la corte y notificar a los acreedores. El fideicomiso recalcula la cantidad total necesaria, incluyendo deudas de prioridad no pagada y el dinero inicial, y el pago, y el dinero

Conclusión

Comprender los detalles del Capítulo 13 Los planes de reembolso de la quiebra son esenciales para cualquiera que considere un enfoque estructurado del alivio de la deuda. Desde el elegibilidad y los cálculos de pago hasta la modificación, consecuencias predeterminadas y la vida después del alta, cada aspecto requiere una planificación cuidadosa y asesoramiento profesional. El Capítulo 13 puede ser una herramienta poderosa para recuperar la estabilidad financiera preservando la propiedad y reconstruyendo el crédito.