Las altas etapas de los asentamientos de seguros

Cuando usted presenta una reclamación después de un accidente de coche, daño de propiedad o lesión personal, la compañía de seguros núm. 8217; su objetivo es resolver el asunto por el menor dinero posible. Sus ajustadores son negociadores entrenados que manejan las reclamaciones todos los días, mientras que usted puede estar navegando por primera vez este proceso. Este desequilibrio de experiencia y recursos significa que sin la estrategia correcta, usted podría dejar una compensación significativa en la tabla.

Proteger sus derechos de liquidación no es ser adversario con la compañía de seguros. Se trata de saber qué cubre su política, entender el verdadero valor de sus pérdidas, y negarse a aceptar menos de lo que usted tiene legalmente derecho a recibir. Este artículo le lleva a través de un enfoque paso a paso para asegurar un arreglo justo, desde el momento en que usted presenta una reclamación a través del acuerdo firmado final.

Conoce tu política de seguro dentro y fuera

Su póliza de seguro es un contrato legal. Cada palabra, definición y exclusión importa cuando usted está tratando de determinar qué beneficios puede reclamar. Antes de hablar con un ajustador o firmar cualquier formulario de liberación, invierta tiempo en la lectura de sus documentos de póliza cuidadosamente.

Condiciones de política clave para revisar

Enfóquese en estas secciones específicas de su política:

  • límites de cobertura. La cantidad máxima que el asegurador pagará por cada categoría de pérdida, como pagos médicos, daños de propiedad o responsabilidad.
  • Deducibles. La cantidad que debe pagar de bolsillo antes de que se inicie la cobertura. Entienda cómo se aplican deducibles a diferentes tipos de reclamaciones.
  • Exclusiones. Situaciones específicas o tipos de daño que no están cubiertos. Las exclusiones comunes incluyen actos intencionales, desgaste y ciertos desastres naturales.
  • Límites de tiempo. Los plazos para presentar una reclamación, presentar documentación o presentar una demanda. La falta de estos plazos puede anular su derecho a una indemnización.

Cómo obtener una respuesta clara

Si encuentras la política que confunde lenguaje#8212; y muchas políticas utilizan deliberadamente términos legales complejos plaga#8212;llama a tu agente o al asegurador plaga#8217; su línea de servicio al cliente. Haz preguntas directas: >8220;¿Mi política cubre la vivienda temporal si mi casa es inhabitable?

Documento Cada detalle de su Reclamación

Los ajustadores de seguros toman decisiones basadas en evidencia. Cuanto más fuerte sea su documentación, más difícil es para ellos disputar el valor de su reclamación. Comience a construir su rastro de papel en el momento en que el incidente ocurre, y continúe hasta que la reclamación se resuelva.

Qué hacer para documentar

  • Detalles de los incidentes. Fecha, hora, ubicación, condiciones meteorológicas y una descripción escrita de lo ocurrido.
  • Fotografías y vídeos. Tome imágenes de daños, lesiones, escena circundante y cualquier factor que contribuya, como las condiciones de carretera o el equipo defectuoso.
  • Registros médicos. Informes de sala de emergencia, doctor agregado#8217; notas, resultados de prueba de diagnóstico, recetas y registros de terapia física. Incluso lesiones menores deben ser documentadas porque pueden surgir complicaciones más adelante.
  • Repair estimaciones y recibos. Obtenga múltiples estimaciones escritas para reparaciones de propiedades. Mantenga los recibos para cualquier reparación temporal o artículos de reemplazo que compre.
  • Información sobre la violencia. Nombres, números de teléfono y direcciones de correo electrónico de cualquiera que haya visto el incidente. Las declaraciones de testigos pueden ser una evidencia poderosa si hay una disputa sobre la culpa.

Seguimiento de las comunicaciones

Crear un registro simple para registrar cada interacción con la compañía de seguros. Incluye la fecha, el tiempo, el nombre de la persona con la que habló, un resumen de lo que se discutió, y cualquier promesa o compromiso hecho. Si el ajustador dice que lo hará >8220;mirar en algo y volver a ti, borde#8221; note eso y seguir si no escuchas atrás dentro de un tiempo razonable.

Usar el correo electrónico para comunicaciones importantes siempre que sea posible. Los registros escritos son más difíciles de disputar que las memorias de llamadas telefónicas. Cuando hablas por teléfono, envía un breve correo electrónico de seguimiento resumiendo la conversación y pide al ajustador que confirme que tu comprensión es correcta.

Resistencia a la presión para hervir rápidamente

Las compañías de seguros suelen hacer una oferta de liquidación inicial dentro de días o semanas de una reclamación que se está presentando. Esta oferta es raramente el valor total de lo que se debe. El ajustador está probando para ver si usted acepta una liquidación rápida para cerrar el archivo.

El peligro de un arreglo prematuro

Si firma una liberación y acepta un cheque de liquidación, normalmente renuncia a su derecho a obtener cualquier compensación adicional por ese incidente. Esto es cierto incluso si luego descubre que sus lesiones son más graves de lo que se pensaba originalmente, o que el daño de su propiedad fue más extenso que la estimación inicial indicada.

Las enfermedades en particular pueden tomar tiempo para manifestarse completamente. Las lesiones de tejido blando, las conmociones y los traumas internos pueden no causar síntomas graves durante días o semanas. Aceptar un acuerdo antes de que haya alcanzado la máxima mejora médica significa que está adivinando en sus futuros costos médicos.

¿Cuánto tiempo debe esperar?

No hay respuesta única, pero se aplican algunas reglas generales:

  • Espere hasta que su condición se haya estabilizado. Si usted todavía está en tratamiento o se le ha dicho que puede necesitar cirugía, no se asiente.
  • Obtenga un pronóstico escrito de su médico que describe el tiempo de recuperación esperado, los tratamientos futuros y cualquier limitación permanente.
  • Consigue todas las estimaciones de reparación finalizadas antes de negociar daños de propiedad. Si se encuentra daño oculto durante las reparaciones, su acuerdo debe reflejar eso.

Comprender el alcance completo de sus daños

Muchas personas se centran sólo en los costos inmediatos desembolsos cuando valoran su reclamación, pero usted tiene derecho a una compensación por una gama mucho más amplia de pérdidas. Las compañías de seguros casi nunca se ofrecen como voluntarios para pagar por todos ellos, por lo que depende de usted para hacer valer sus derechos.

Daños económicos

Estas son las pérdidas financieras tangibles que pueden calcularse con recibos y facturas:

  • Gastos médicos. Cuidado médico pasado y futuro, incluyendo visitas médicas, cirugía, medicación, rehabilitación y equipo médico.
  • Ingresos perdidos. Salarios que perdiste mientras te recuperas, además de perder la capacidad de ganancia si tu lesión te impide trabajar en tu nivel anterior.
  • Daños por garantía.] Costos de reparación o sustitución de vehículos dañados, hogares o pertenencias personales.
  • Otros gastos de venta libre. Transporte a citas médicas, servicios de atención en el hogar y cualquier modificación a su hogar o vehículo requerido por su lesión.

Daños no económicos

Estos son más difíciles de cuantificar pero no son menos reales:

  • El dolor y el sufrimiento. La incomodidad física y la angustia emocional causada por su lesión.
  • La pérdida del disfrute de la vida. La incapacidad de participar en aficiones, deportes o actividades familiares que disfrutaste antes del incidente.
  • Pérdida de consorcio. El impacto en su relación con su cónyuge o pareja, incluyendo la pérdida de compañía e intimidad.
  • Aflicción emocional. Ansiedad, depresión, insomnio y otros efectos psicológicos resultantes del accidente y sus lesiones.

Cómo calcular una demanda

Comience con sus daños económicos totales. Agregue un multiplicador basado en la gravedad de sus daños no económicos. Un enfoque común es utilizar un multiplicador de 1,5 a 5, con números más altos reservados para casos que implican lesiones permanentes, responsabilidad clara y evidencia fuerte. Esto le da un punto de partida para las negociaciones, no un número fijo.

Busca la orientación profesional antes de firmar cualquier cosa

La industria del seguro está fuertemente regulada, y la ley de reclamos es compleja. Incluso una reclamación directa puede implicar estatutos de limitaciones, reglas de mala fe y requisitos de divulgación que varían por estado. Un abogado calificado puede ayudarle a evitar errores que podrían costar miles de dólares.

Cuando usted debe considerar la contratación de un abogado

  • Lesiones graves. Si sus facturas médicas exceden varios miles de dólares o se les ha dicho que pueden tener impedimentos permanentes, se recomienda encarecidamente la representación legal.
  • Responsabilidad discutida. Si la compañía de seguros afirma que usted estaba en la culpa o parcialmente en la culpa, usted necesita a alguien que pueda construir un caso para proteger sus derechos.
  • Tácticas de fe básicas. Si el ajustador está retrasando su reclamación, negándose a devolver llamadas o haciendo demandas irrazonables de documentación, un abogado puede exigirles responsabilidades.
  • Reclamaciones complejas. Las reclamaciones que implican múltiples pólizas de seguro, pérdidas comerciales o entidades gubernamentales a menudo requieren conocimientos jurídicos especializados.

Qué puede hacer un abogado por ti

Un abogado experto se encargará del proceso de reclamaciones en su nombre. Reunirán pruebas, calcularán el valor total de sus pérdidas, escribirán una carta formal de demanda y negociarán directamente con la compañía de seguros. Si no se puede llegar a un acuerdo justo, podrán presentar una demanda y llevar su caso a juicio. La mayoría de los abogados de lesiones personales trabajan con una base de contingencia, lo que significa que sólo se pagan si ganas.

Para más información sobre cuándo es recomendable la representación legal, la Asociación Americana de Abogados Cónix#8217; la sección de litigios ofrece recursos sobre reclamaciones de seguros y derechos de consumo.

Negociar con confianza y estrategia

La mayoría de las reclamaciones de seguro se resuelven mediante negociación, no litigio. El ajustador espera que usted contrarreste su oferta inicial, y tienen autoridad para aumentar el pago dentro de ciertos límites. Saber negociar eficazmente puede mejorar dramáticamente su resultado.

Preparando su contraoferta

  1. Calcule su número mínimo aceptable. Esta es la cantidad más baja que aceptaría para cerrar la reclamación. Basálo en sus daños económicos documentados más una cantidad razonable para el dolor y el sufrimiento.
  2. Empieza más alto que tu mínimo. Tu demanda inicial debe estar por encima de lo que esperas recibir. Esto te da margen para hacer concesiones durante la negociación mientras todavía alcanza un resultado aceptable.
  3. Aporta tu número con evidencia. Adjunta registros médicos, estimaciones de reparación, declaraciones salariales y cualquier otra documentación que justifique tu demanda. Cuanto más concreto sea tu evidencia, más difícil será que el ajustador argumente que tu número es irrazonable.

Negociación común tácticas para ver

Los ajustadores de seguros utilizan una variedad de estrategias para reducir los pagos. Ser consciente de estas tácticas le ayuda a responder eficazmente:

  • Primera oferta de Lowball. El ajustador ofrece una fracción de lo que vale la pena ver si acepta. Contratar con una demanda bien apoyada.
  • Blame shifting. El ajustador sugiere que usted estaba parcialmente en falta. Prepárese para explicar por qué la responsabilidad descansa con la otra parte o por qué las leyes de falla comparativas todavía le dan derecho a la compensación.
  • Límites de política de cancelación. El ajustador dice que no pueden pagar más debido a los límites de política. Pida una copia de la política y verifique el límite usted mismo.
  • Tácticas de demora. El ajustador tarda semanas en responder o solicita la misma información varias veces. Seguimiento por escrito y fijar un plazo para una respuesta.

Saber cuándo caminar hacia el camino y escalar

Si la compañía de seguros se niega a hacer una oferta justa a pesar de sus mejores esfuerzos, usted tiene opciones. No acepte un arreglo injusto simplemente porque usted está cansado del proceso o preocupado por los gastos legales. Caminar puede ser el movimiento de negociación más poderoso que usted hace.

Settlement Alternatives

  • Mediación. Un tercero neutral ayuda a ambas partes a llegar a un acuerdo voluntario. La mediación es a menudo más rápida y menos costosa que el litigio.
  • Arbitración. Un árbitro escucha evidencia de ambas partes y emite una decisión vinculante o no vinculante. Comprueba tu política de ver si el arbitraje es requerido antes de que puedas demandar.
  • Lawsuit. La presentación de una denuncia civil ante el tribunal pone presión legal sobre la compañía de seguros. Muchos casos se resuelven después de que se presente una demanda pero antes del juicio.

Presentar una queja de mala fe

Si la compañía de seguros ha actuado en mala fe adult#8212; por ejemplo, negando irrazonablemente su reclamación, sin investigar, o negándose a pagar sin una razón válida CENTRO8212; usted puede presentar una queja con su estado CENTRO#8217; el comisionado de seguros USA.gov directorio del departamento de seguros estatales puede ayudarle a encontrar la agencia adecuada en su estado.

Protección de sus derechos durante el proceso de reclamaciones

Mientras esperas que tu reclamación se resuelva, hay varios pasos proactivos que puedes tomar para mantener tu ventaja y credibilidad.

Consigue todo en la escritura

Las promesas verbales de un ajustador no son vinculantes. Si un ajustador le dice que aprobarán una cierta cantidad o cubrirán un gasto específico, pídales que lo confirmen por escrito antes de tomar cualquier acción basada en esa promesa.

Autorizar con cuidado

Las compañías de seguros pueden pedirle que firme amplias autorizaciones médicas o de empleo. Revise cuidadosamente estos formularios. Deben ser limitados en alcance y duración. Si firma una autorización de manta, el ajustador podría acceder a años de registros médicos no relacionados con su reclamación y utilizarlos para disputar sus lesiones.

Don ##8217;t Firme un cheque en blanco

Tenga cuidado de cualquier documento que libera a la compañía de seguros de responsabilidad antes de que haya recibido su liquidación completa. Una liberación debe especificar la cantidad que está aceptando y las reclamaciones específicas que se están liquidando. No firme una liberación general que renuncia a todas las reclamaciones futuras contra el asegurador u otras partes.

Consideraciones especiales para distintos tipos de reclamaciones

Las estrategias que trabajan para proteger sus derechos de asentamiento pueden variar dependiendo del tipo de reclamación que usted está presentando. Aquí están algunos escenarios comunes y qué hacer.

Reclamaciones por accidentes automotores

Cuando se trata de seguros de auto, entender la diferencia entre reclamaciones de primera persona (su propio seguro) y reclamaciones de terceros (el otro conductor del contrato#8217; s seguro). Las reclamaciones de terceros suelen ofrecer un mayor potencial de asentamiento porque incluyen dolor y sufrimiento. Si el conductor a la presión del conductor del paciente#8217; los límites de póliza son demasiado bajos para cubrir sus daños, usted puede ser capaz de perseguir cobertura motorista infrasegura a través de su propia póliza.

Para la orientación autorizada sobre las reclamaciones de seguros de automóviles, la Asociación de Realizadores de California y organizaciones similares en otros estados ofrecen recursos de consumo, aunque el Instituto de Información de Seguros proporciona una perspectiva nacional en iii.org].

Homeowner limitada#8217;s and Property Claims

Las pólizas de seguro de propiedad a menudo tienen requisitos detallados para cómo y cuándo debe documentar daños. Tome fotografías antes de comenzar cualquier limpieza o reparación. Mantenga muestras de materiales dañados si es posible. Tenga en cuenta que muchas pólizas de propietarios tienen deducibles separados para el viento, el granizo y los daños causados por inundaciones.

Reclamaciones del seguro de salud

Si usted está haciendo una reclamación bajo su propio seguro médico, el proceso es diferente. Usted puede necesitar preautorización para ciertos tratamientos, y el asegurador puede requerir una remisión de su médico de atención primaria. Mantenga registros detallados de todas las facturas médicas y estados de seguro, y apelar cualquier negación rápidamente.

El paso final: revisión y ejecución del Acuerdo de Arreglo

Una vez que haya llegado a un acuerdo con la compañía de seguros, el paso final es firmar un acuerdo de liquidación y la liberación de reclamaciones. Este es un documento jurídicamente vinculante, y no debe firmarlo sin revisión cuidadosa.

Qué debe incluir el documento de liquidación

  • La cantidad exacta del pago de liquidación.
  • Una descripción de las reclamaciones que se están liquidando (fechas, incidentes y número de políticas).
  • Una clara declaración de que la liberación se aplica únicamente a las reclamaciones específicas abarcadas por el acuerdo.
  • Una disposición que la liberación no se aplica a las reclamaciones futuras que no guardan relación con este incidente.
  • El método de pago y el plazo para el desembolso.

Consigue un segundo conjunto de ojos

Antes de firmar, tenga un abogado o un asesor de confianza revise el documento. Pueden detectar el lenguaje que es demasiado amplio o que intenta liberar reclamaciones que no se proponía liberar. Si el documento incluye una cláusula de confidencialidad, asegúrese de entender lo que está de acuerdo para mantener privado.

Poner todo junto

Proteger sus derechos de asentamiento es un proceso que comienza mucho antes de sentarse a negociar. Comienza con leer su política, documentar sus pérdidas, y negarse a dejar que la compañía de seguros le apresure a tomar una decisión. Al tomar un enfoque metódico y buscar ayuda profesional cuando sea necesario, puede nivelar el campo de juego y asegurar un arreglo que refleje el verdadero valor de su reclamación.

Los reclamantes más exitosos son aquellos que tratan el proceso de reclamaciones con la misma seriedad que una negociación de negocios. No estás pidiendo un favor. Estás afirmando un derecho legal bajo un contrato que pagaste. Con la preparación y la mentalidad correctas, puedes proteger lo que es tuyo y avanzar con confianza.