Comprender el papel de los organismos de asesoramiento en materia de crédito en la preparación de la quiebra

Cuando las personas o empresas se encuentran enterradas bajo deuda abrumadora, la quiebra puede proporcionar un camino legal al alivio financiero. Sin embargo, el proceso no es tan simple como presentar papeleo. En la mayoría de las jurisdicciones, la ley de quiebra requiere que los deudores completen la asesoría crediticia antes de que puedan presentar. Los organismos de asesoramiento crediticio son intermediarios de confianza que ayudan a los deudores a navegar este requisito mientras que ofrecen educación financiera, asistencia presupuestaria y alternativas que pueden hacer innecesarias.

¿Cuáles son las agencias de asesoramiento crediticio?

Las agencias de asesoramiento crediticio son organizaciones —normalmente entidades sin fines de lucro— aprobadas por autoridades gubernamentales como el Programa de Fideicomisarios de los Estados Unidos o el tribunal de quiebra pertinente. Su misión principal es proporcionar asesoramiento financiero y educación objetiva a los consumidores que luchan con deuda. A diferencia de las empresas de liquidación de deuda, las agencias de asesoramiento crediticio no negocian directamente con los acreedores para reducir los saldos.

Los organismos aprobados deben cumplir normas estrictas en materia de transparencia, estructuras de honorarios, formación de consejeros y prácticas éticas. Muchos están acreditados por organismos nacionales como la Fundación Nacional de Asesoramiento en Créditos (NFCC) o la Asociación de Organismos Independientes de Asesoramiento en Créditos al Consumidor (AICCCA). La acreditación garantiza que el organismo siga las mejores prácticas de la industria y que los consejeros estén certificados y capacitados para tramitar casos financieros complejos.

Función de la asesoría crediticia en la preparación de la quiebra

En el proceso de quiebra, los organismos de asesoramiento crediticio cumplen varias funciones esenciales, y cada función está diseñada para garantizar que los deudores tomen decisiones informadas y cumplan con los requisitos legales.

Evaluación de la situación financiera

Antes de que se puedan hacer recomendaciones, un asesor de crédito realiza una evaluación exhaustiva de los ingresos, gastos, deudas y activos del deudor. Esta evaluación normalmente implica una revisión detallada del presupuesto, examen de los informes de crédito del consumidor y análisis de la capacidad del deudor para pagar las deudas con el tiempo. El objetivo es identificar las causas fundamentales de la dificultad financiera, ya sea por pérdida de empleo, gastos médicos, divorcio o bajos hábitos de gasto, y determinar las medidas apropiadas.

Educación y Alfabetización Financiera

La asesoría de crédito no se trata sólo de la crisis inmediata; también se trata de prevenir futuros problemas financieros. Las agencias proporcionan materiales educativos y sesiones únicas que cubren las estrategias de presupuesto, ahorro, gestión de crédito y reducción de la deuda. Muchos ofrecen cursos en línea e instrumentos interactivos para ayudar a los deudores a desarrollar habilidades financieras a largo plazo. Este componente educativo es crucial porque los deudores que entienden cómo administrar dinero son menos propensos a presentar para la quiebra.

Developing Alternatives to Quiebra

Una parte clave de la asesoría previa es explorar alternativas a la quiebra. El consejero discutirá opciones como planes de gestión de la deuda (DMPs), consolidación de la deuda, negociación con acreedores y cambios de estilo de vida. Si un deudor puede evitar la quiebra a través de un plan de reembolso estructurado, el consejero ayudará a diseñarlo. Los planes de gestión de deuda involucran a la agencia negociar tasas de interés más bajas o renunciar a los créditos, y el deudor

Pre-Filing Counseling Requirement

En la mayoría de los casos de quiebra, incluidos los capítulos 7 y 13, los deudores deben completar una sesión de asesoramiento crediticio aprobada dentro de 180 días antes de la presentación. Esta sesión es típicamente una cita de una hora realizada en persona, por teléfono o en línea. Después de la terminación, el organismo emite un certificado que debe incluirse con la petición de quiebra. Sin este certificado, el tribunal descartará el caso.

Orientación post-Filing y Educación de Deudadores

Después de presentar la quiebra, los deudores también deben completar un curso de educación del deudor antes de que puedan recibir una licencia. Este curso está separado de la asesoría previa a la inscripción y se centra en las aptitudes de gestión financiera, el crédito de reconstrucción y la prevención de futuros problemas de deuda. Muchas agencias de asesoramiento crediticio ofrecen ambos servicios, proporcionando continuidad de la atención.

Requisitos jurídicos y tiempo

Las leyes de quiebra están diseñadas para fomentar la toma de decisiones informada y desalentar el abuso del sistema. Por esta razón, el momento de la asesoría de crédito está estrictamente regulado. La ventana de 180 días significa que los deudores no pueden completar la asesoría con demasiado tiempo y luego presentar años más tarde. De igual manera, la asesoría hecha demasiado cerca de la fecha de presentación debe permitir que el certificado sea presentado con la petición.

Es importante señalar que el requisito de asesoramiento se aplica tanto a los deudores individuales como a los archivadores conjuntos (palabras casadas). Cada cónyuge debe completar su propia sesión de asesoramiento y recibir su propio certificado, aunque pueden asistir juntos si la agencia lo permite. El costo de la asesoría previa a la inscripción es generalmente bajo, a menudo entre $10 y $50, y muchas agencias ofrecen exenciones de honorarios para aquellos que no pueden pagar la cuota.

Además, el curso de educación del deudor presentado después de la quiebra tiene sus propios requisitos de tiempo. Para el Capítulo 7, el curso debe completarse dentro de los 45 días de la primera reunión de acreedores. Para el Capítulo 13, debe completarse antes de que se haga el pago final. No se puede completar los resultados del curso en el caso de no ser dado de alta, dejando al deudor todavía responsable de deudas.

La sesión previa de asesoramiento: Lo que los Debdores deberían esperar

Una sesión de asesoramiento crediticio estándar dura unos 60 a 90 minutos. Durante ese tiempo, el consejero revisa los ingresos, gastos, deudas y objetivos financieros del deudor. El consejero también llevará un informe de crédito para garantizar que todas las deudas y cuentas se contabilizan. Las sesiones en línea son comunes y permiten a los deudores completar el requisito de casa, pero algunos prefieren reuniones en persona para una experiencia más personalizada. Independientemente de su formato, el consejero debe permanecer imparcial

Entre los temas tratados durante el período de sesiones figuran los siguientes:

  • Examen de los patrones de presupuesto y gasto actuales del deudor
  • Explicación de los capítulos de la quiebra (7 vs. 13) y sus consecuencias
  • Discusión de alternativas como planes de gestión de la deuda, modificaciones de préstamos o programas de asesoramiento crediticio
  • Análisis de la capacidad del deudor para pagar deudas durante 3-5 años
  • Información sobre cómo la bancarrota afecta las cuentas de crédito, la retención de propiedades y el futuro préstamo

Al final de la sesión, el consejero recomendará la quiebra o una alternativa. Si se recomienda la quiebra, el deudor debe consultar con un abogado de quiebra para presentar el caso. El consejero de crédito no proporciona asesoramiento jurídico, pero puede remitir a los deudores a los recursos de asistencia legal o a los abogados pro bono.

Alternativas a la quiebra: Planes de Gestión de la Deuda

Una de las alternativas más comunes discutidas durante la asesoría crediticia es un plan de gestión de la deuda (DMP). Un DMP es un plan de reembolso estructurado que consolida deudas no garantizadas (como tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales) en un único pago mensual. El organismo de asesoría de crédito negocia con los acreedores para reducir las tasas de interés, renunciar a los honorarios tardíos y establecer un plazo de reembolso: generalmente de 3 a 5 años.

Los beneficios de un DMP incluyen:

  • Pago mensual único y predecible
  • Tasas de interés reducidas que pueden ahorrar miles de dólares con el tiempo
  • No hay marca negativa en el informe de crédito más allá de la inscripción en sí
  • Apoyo y rendición de cuentas profesionales

Sin embargo, los DMP no son adecuados para todos. Normalmente requieren que el deudor tenga un ingreso estable y acepte dejar de utilizar tarjetas de crédito. Si un deudor no puede pagar el pago mensual incluso con menor interés, la quiebra puede ser la mejor opción. Además, los DMP no cubren deudas garantizadas como hipotecas o préstamos estudiantiles. Los consejeros de crédito evalúan estos factores antes de recomendar un DMP.

Otras alternativas incluyen negociaciones informales de acreedores, préstamos de consolidación de la deuda y opciones de quiebra. El papel del consejero es presentar todas las opciones con veracidad, ayudando al deudor a tomar una decisión informada sin presión.

Elegir un Organismo de Asesoramiento en Crédito

No todos los organismos de asesoramiento crediticio son iguales. Los deudores deben seleccionar un organismo aprobado por el Programa de Fideicomisarios de los Estados Unidos o el tribunal de quiebra pertinente para garantizar que se acepte el certificado. Una lista de organismos aprobados está disponible en el sitio web Departamento de Justicia. Más allá de la aprobación, hay varios factores que considerar:

Estado de acreditación y aprobación

Busque agencias acreditadas por organizaciones nacionales como el NFCC o AICCCA. La acreditación significa que la agencia cumple con estrictos estándares éticos y se somete a auditorías regulares. Verifique también que la agencia está aprobada tanto para cursos de asesoramiento previos a la inscripción como para cursos de educación de deudores en su estado. Algunas agencias son aprobadas sólo para un servicio.

Costo de los servicios

Los honorarios de asesoramiento de pre-lleno están cubiertos por la ley, pero algunas agencias cobran más que otros. La tarifa media es de $10 a $50. Muchas agencias ofrecen exenciones de honorarios para personas de bajos ingresos. Tenga cuidado con las agencias que exigen altos cargos de frente o cargo por servicios que deben ser gratuitos. Los cursos de educación de la deuda también son típicamente de bajo costo, alrededor de $10 a $35.

Disponibilidad de Opciones en persona, teléfono y en línea

La flexibilidad es importante. Algunos deudores prefieren la comodidad de las sesiones en línea, mientras que otros necesitan el toque personal de la asesoría en persona. Elige una agencia que ofrece el formato con el que estás cómodo. También compruebe que la agencia proporciona servicios en tu idioma y que los consejeros están disponibles durante horas que trabajan para su horario.

Reputación y Reseñas

Consulte las opiniones de los consumidores en sitios de confianza como la Oficina de Mejores Negocios o foros de consumidores. Busque quejas sobre tarifas ocultas, tácticas de venta de presión, o no proporcione certificados de manera oportuna. También es prudente pedir a la agencia que consulte a clientes anteriores que han pasado por el mismo proceso.

Banderas rojas para evitar

Mantente alejado de las agencias que:

  • Garantía para reducir todas las deudas o evitar la quiebra enteramente
  • Presione que se inscriba en un DMP antes de completar una evaluación financiera completa
  • Solicitar el pago antes de proporcionar cualquier asesoramiento
  • Reclamación que pueden detener las llamadas o demandas de acreedor inmediatamente
  • No proporcione acuerdos escritos claros o divulgar tarifas por adelantado

La Comisión Federal de Comercio (FTC) proporciona una guía útil titulada Eligiendo a un Consejero de Crédito que describe lo que los consumidores deben buscar y qué evitar.

Educación Financiera Post-Filing: El Curso de Educación de Deuda

Después de presentar la quiebra, los deudores deben completar un segundo requisito educativo: el curso de educación del deudor. Este curso se centra en la gestión financiera personal, incluyendo la presupuestación, el uso de crédito sabiamente, y la reconstrucción de un historial de crédito positivo. Normalmente tiene dos horas de duración y puede completarse en línea, por teléfono o en persona. El mismo organismo que proporcionó asesoramiento previo a la inscripción suele ofrecer el curso de educación del deudor, pero los deudores son libres de elegir un proveedor diferente aprobado.

El certificado de terminación debe ser presentado ante el tribunal para obtener una licencia. Para los casos del Capítulo 7, el certificado se debe a 45 días después de la primera reunión de acreedores. Para el Capítulo 13, debe ser presentado antes del pago final. El costo del curso va de $10 a $50, con exenciones de honorarios disponibles para los que califican. El contenido del curso incluye temas como:

  • Establecer objetivos financieros y crear un presupuesto
  • Comprender los informes de crédito y las puntuaciones
  • Estrategias para ahorrar e invertir
  • Cómo evitar prácticas de préstamos depredadores
  • Planificación de los principales gastos como la vivienda y la educación

Completar este curso es un paso obligatorio para cualquier deudor que desee que sus deudas se desembolsen. También ayuda a reducir la probabilidad de futuro malestar financiero equipar a los deudores con habilidades prácticas.

Misconcepciones comunes sobre la asesoría crediticia

Muchas personas confunden la asesoría crediticia con servicios de liquidación de deudas o consolidación de deudas. Es importante aclarar las diferencias:

  • La orientación de los clientes es educativa, no un servicio de negociación. Mientras que los consejeros pueden ayudar a establecer DMPs, el enfoque principal es enseñar hábitos financieros a largo plazo. Las empresas de liquidación de deudas, por otro lado, intentan reducir el monto principal adeudado a través de los asentamientos de suma global, que pueden dañar las cuentas de crédito y dar lugar a obligaciones fiscales.
  • La asesoría no detiene las llamadas de recogida inmediatamente. La inscripción en un DMP puede llevar a los acreedores a dejar de llamar porque se están haciendo pagos, pero la asesoría por sí sola no detiene la actividad de recogida. Sólo la quiebra o un acuerdo formal de tolerancia puede hacer eso.
  • La asesoría no repara el crédito durante la noche. El consejero proporciona orientación sobre la mejora del crédito con el tiempo, pero ningún organismo puede legalmente eliminar la información negativa exacta de un informe de crédito. El tiempo y los pagos constantes a tiempo son los únicos métodos probados.
  • La bancarrota no es la única opción. Muchos deudores creen que deben presentar una bancarrota porque están abrumados, pero la asesoría crediticia a menudo revela que un DMP, un préstamo de consolidación de la deuda o un ajuste presupuestario pueden resolver el problema sin una presentación judicial.

Conclusión

Las agencias de asesoramiento crediticio desempeñan un papel indispensable en la preparación de la quiebra. Ayudan a los deudores a evaluar su situación financiera, cumplir con los requisitos legales, y tomar decisiones informadas sobre si presentar para la quiebra o buscar una alternativa. Al proporcionar asesoramiento previo y educación posterior al llenado de deuda, estas agencias guían a individuos y familias hacia la recuperación financiera y la estabilidad. Al elegir un organismo, los deudores deben priorizar la acreditación, transparencia y el estado de aprobación.