¿Qué son las empresas de financiación de liquidación de lesiones personales?

Las empresas de financiación de los daños personales, llamadas a menudo financiación de demandas o proveedores de financiación previa al asentamiento, ofrecen un producto financiero especializado: un anticipo en efectivo contra el producto previsto de una demanda de lesiones personales pendientes. Estas empresas proporcionan a los demandantes liquidez inmediata mientras su caso está en litigio, permitiéndoles cubrir los gastos de vida, facturas médicas u otras necesidades financieras urgentes antes de que se llegue a un acuerdo o veredicto.

En un caso típico de lesiones personales, ya sea por accidente de coche, negligencia médica, caída y resbalón, responsabilidad de producto o lesión en el lugar de trabajo, el demandante puede enfrentar meses o años de negociaciones y procedimientos judiciales antes de recibir compensación. Durante ese tiempo, las presiones financieras pueden aumentar, obligando a algunos demandantes a aceptar ofertas de liquidación tempranas y inadecuadas.

¿Cómo funciona la financiación de liquidación?

El proceso comienza cuando un demandante se aplica para la financiación a través de una empresa de financiación de liquidación. La solicitud normalmente requiere información básica sobre el caso: la naturaleza del daño, las partes involucradas, el estado de litigio, y cualquier oferta de liquidación recibida. La compañía de financiación entonces evalúa el caso solicitando registros del abogado del demandante, como informes policiales, registros médicos, límites de pólizas de seguros, y tarjetas de opinión del abogado sobre responsabilidad y daños.

Si la compañía de financiación determina que el caso tiene una alta probabilidad de éxito y daños suficientes para cubrir los honorarios de avance, emitirá un anticipo en efectivo al demandante. La cantidad puede variar de unos pocos cientos de dólares a decenas de miles, dependiendo del valor esperado del caso. El demandante firma un contrato que describe los términos de reembolso: por lo general, el anticipo más honorarios devengados y el interés debe ser reparado del juicio.

El reembolso se produce al concluir el caso. Cuando se llega a un acuerdo o se emite un veredicto, los fondos se desembolsan a través del abogado del demandante. El abogado primero satisface la mentira de la compañía de financiación de los ingresos, junto con cualquier otro lino (como los honorarios de los abogados o de los abogados), y luego remite el resto al demandante. Esta estructura crea un interés financiero directo para la empresa de recuperación de un deseo rápido

Tipos de financiación de la demanda

Financiación previa a la instalación

Esta es la forma más común de financiación de liquidación. El avance se hace antes de que se resuelva la demanda, mientras que el caso sigue pendiente. La financiación de pre-sequilibración está diseñada para llevar al demandante a través del proceso de litigio, a menudo cubriendo meses de gastos de vida, tratamiento médico u otros costos. Debido a que el resultado es incierto, las tasas de interés y los honorarios tienden a ser más altos que la financiación posterior al asentamiento.

Financiación posterior a la instalación

Después de que se llegue a un acuerdo, pero antes de que el demandante reciba efectivamente los fondos —un retraso que puede ocurrir debido al procesamiento administrativo, papeleo de seguros o resolución de mentira—, algunas empresas ofrecen financiación posterior al arreglo. Este tipo de anticipo se considera menos arriesgado porque el monto de liquidación ya está acordado, por lo que las tasas son generalmente menores. Sin embargo, el demandante todavía enfrenta una necesidad de efectivo a corto plazo mientras espera que el cheque llegue.

Anticipos y Financiación Médica

Algunas empresas de financiación de asentamientos también ofrecen productos para empresas de abogados o directamente para gastos médicos. Los avances fiscales ayudan a las empresas de derecho a cubrir los gastos de funcionamiento mientras esperan honorarios de contingencia. Los anticipos de financiación médica pueden pagar por el tratamiento continuo o cirugías que pueden fortalecer el caso pero requieren efectivo inicial. Estas variantes son menos comunes para los demandantes individuales pero son parte del ecosistema de financiación de pre-settlement más amplio.

Beneficios de la financiación de los asentamientos

Cuando se utiliza con juicio, la financiación de los asentamientos puede proporcionar varias ventajas que van más allá de un simple alivio financiero:

  • Flujo de efectivo inmediato: Los demandantes pueden pagar alquiler, comestibles, utilidades, transporte y otros elementos esenciales mientras esperan un arreglo. Esto reduce la presión para volver al trabajo prematuramente o para pedir prestado de fuentes de alto interés.
  • Potencia de negociación mejorada: Los demandantes que no están desesperados por una liquidación rápida pueden permitirse rechazar ofertas de liquidación de bolas bajas. Las empresas de financiación nivelan efectivamente el campo de juego contra compañías de seguros que a menudo utilizan retraso como una herramienta táctica para forzar un arreglo comprometido.
  • Acceso a una mejor atención médica: Algunos demandantes utilizan financiación de liquidación para pagar el tratamiento, la terapia o consultas especializadas en curso que pueden mejorar su salud a largo plazo y también fortalecer la parte de daños de su caso.
  • Transferencia de riesgo sin derecho: Porque la financiación no es un recurso, los demandantes no arriesgan la quiebra personal o el crédito arruinado si el caso falla. La empresa lleva la pérdida, que alinea el interés de la compañía de financiación con el demandante, ambos quieren una resolución exitosa.

Estos beneficios pueden ser transformadores para un demandante que enfrenta una grave tensión financiera después de una lesión grave. Sin embargo, vienen con compensaciones que deben ser cuidadosamente ponderadas.

Riesgos y costos de la financiación de los asentamientos

La desventaja más significativa para la financiación de liquidación es el costo. Las empresas de financiación cobran tarifas y tasas de interés que pueden erosionar sustancialmente el eventual arreglo. Las estructuras de honorarios comunes incluyen una tarifa plana por mes o una tasa de interés agravante. Debido a que estos avances no se regulan como préstamos en muchas jurisdicciones, las tasas de porcentaje anual pueden superar el 100% o incluso el 200% en algunos casos. Por ejemplo, una porción de $5,000 con un tipo de interés mensual de interés se convierte en 12, después de seis meses y más de $.

Otro riesgo es el potencial para que la compañía de financiación ejerza influencia sobre el litigio. Aunque la mayoría de las empresas de prestigio no interfiere en la estrategia legal, el incentivo financiero para establecerse rápidamente puede crear un conflicto de intereses. La empresa puede presionar al abogado del demandante para aceptar una oferta de liquidación antes de lo aconsejable, o el alto costo de financiación puede hacer un juicio prolongado financieramente insostenible para el demandante.

Además, los demandantes pueden malinterpretar las condiciones del contrato. Algunos contratos contienen cargos ocultos, como los honorarios de solicitud, los honorarios de procesamiento o los cargos de mantenimiento anuales. Otros incluyen cláusulas que permiten a la empresa cobrar intereses del importe de liquidación brutas, antes de que se deduzcan los honorarios de los abogados, aumentando efectivamente el costo. Es crucial para los demandantes revisar el contrato con su abogado y pedir una explicación clara del importe total de reembolso en diferentes escenarios.

También hay preocupaciones éticas y reglamentarias. Algunos críticos argumentan que estas empresas se benefician de personas vulnerables que tienen pocas alternativas y que no pueden comprender plenamente las implicaciones financieras.La falta de regulación uniforme significa que los términos pueden variar dramáticamente de un proveedor a otro, y los demandantes tienen un recurso limitado si sienten que fueron engañados.

Regulación y Protección del Consumidor

El panorama legal para la financiación de los asentamientos está fragmentado. En los Estados Unidos, no existe una ley federal que rija específicamente la financiación previa al establecimiento, aunque la Comisión Federal de Comercio (CFT) ha adoptado medidas contra las prácticas engañosas de comercialización o de recaudación de deudas injustas. Un número creciente de estados han promulgado leyes para regular la industria, a menudo que requieren licencias, divulgación de términos y límites sobre las tasas de interés.

Por ejemplo, La guía de Nolo para la financiación de demandas señala que estados como Ohio, Connecticut, Maine y otros han aprobado leyes que ordenan la clara divulgación del costo total del avance, incluyendo la tasa de porcentaje anual. Algunos estados también prohíben a las empresas cobrar intereses que exceden un cierto número de la cantidad original o de cobrar honorarios después de un determinado período.

Los demandantes deben comprobar si su estado tiene leyes que rigen la financiación de los asentamientos y verificar que cualquier empresa que consideren está autorizada o cumple con los requisitos del Estado. American Bar Association ha emitido orientaciones éticas para los abogados sobre el uso de la financiación de litigios, destacando que los abogados no deben permitir que los financiadores interfieran con su juicio profesional independiente o comprometer la confidencialidad del cliente.

Alternativas a la financiación de los asentamientos

Antes de recurrir a una empresa de financiación de asentamientos, los demandantes deberían explorar otras opciones que puedan ser más baratas y entrañar menos riesgo:

  • Préstamos personales de familia o amigos: Estos son generalmente libres de intereses o de interés bajo y pueden proporcionar condiciones de reembolso flexibles. Aunque no siempre son factibles, evitan los altos costos de la financiación comercial.
  • Tarjetas de crédito: El uso de tarjetas de crédito para gastos a corto plazo puede ser más económico que la financiación de liquidación, especialmente si el demandante puede pagar el saldo rápidamente después del acuerdo. Sin embargo, las tasas de interés de la tarjeta de crédito todavía se aplican.
  • Préstamos bancarios o líneas de crédito: Los prestamistas tradicionales rara vez ofrecen préstamos no garantizados a los demandantes sin ingresos ni garantías, pero si están disponibles, las tarifas son generalmente inferiores a las de las empresas de financiación.
  • Atorney avanza: Algunos abogados de lesiones personales están dispuestos a anticipar los costos de caso, como cargos de presentación, registros médicos o gastos de testigos expertos, y a aplazar el reembolso hasta el arreglo. Esto es generalmente libre de intereses, aunque el abogado puede deducirlo de la cuota final. Los demandantes deben preguntar si su abogado puede cubrir algunos costos iniciales.
  • Programas de asistencia estatal y local: Dependiendo de la situación financiera del demandante, programas como Medicaid, SNAP o prestaciones de incapacidad temporal pueden ayudar a reducir la necesidad de anticipos en efectivo. Seguro de Discapacidad de la Seguridad Social (SSDI) o Ingresos de Seguridad Suplementaria (SSI) también pueden estar disponibles para discapacidades a largo plazo.

Cada alternativa tiene sus propios pros y contras, pero cualquier opción que evite las tasas de interés de triple dígitos es generalmente preferible. Si la financiación de liquidación es la única opción viable, los demandantes deben comparar múltiples empresas, leer contratos cuidadosamente y negociar términos cuando sea posible.

Cómo elegir una empresa de financiación de liquidación válida

Si un demandante decide proceder con financiación de liquidación, es esencial la diligencia debida. Los siguientes pasos pueden ayudar a identificar a un proveedor confiable:

  • Verificar la concesión de licencias y la acreditación:] Buscar empresas que estén autorizadas en estados que la requieran, o que sean miembros de la Asociación de Financiación de la Propiedad, que proporciona un código de ética.
  • Comparar múltiples ofertas:] Obtener citas de al menos tres empresas. Preste atención al monto total de reembolso, no sólo el tipo de interés. Algunas empresas citan tarifas iniciales bajas pero agregan grandes tasas iniciales.
  • Leer las declaraciones de contratos: Asegurar que el contrato claramente establece la cantidad de anticipo, la cantidad de reembolso en varios puntos de tiempo, las tasas y las circunstancias en que se requiere el reembolso (incluyendo si el caso se pierde).
  • Involucre a su abogado: Su abogado de lesiones personales debe revisar el acuerdo de financiación y explicar sus implicaciones. Muchos abogados tienen experiencia con estas empresas y pueden identificar términos desfavorables. El ABA alienta a los abogados a discutir la financiación de litigios con los clientes como parte de su deber de asesorar sobre los aspectos financieros del caso.
  • Busca precios transparentes: Evite las empresas que son evasivas sobre los costos totales o la presión que usted firme rápidamente. Una compañía acreditada proporcionará un desglose por escrito de todos los cargos y un calendario de pago claro.
  • Verificar no cargos ocultos:] Preguntar sobre los honorarios por reembolso anticipado, pago tardío (si es aplicable), y cualquier cargo administrativo. La financiación no-recurso no debe tener una cuota tardía porque el pago sólo ocurre al llegar a un acuerdo.

Al tomar estas precauciones, los demandantes pueden reducir el riesgo de terminar con un arreglo costoso que socava la recuperación financiera que merecen.

Conclusión

Las empresas de financiamiento de compensación personal satisfacen una necesidad real en el sistema legal al proporcionar dinero a los demandantes que están financieramente exprimidos mientras esperan una compensación justa. La estructura no-recurso significa que el demandante no asume ninguna responsabilidad si el caso pierde, que es una red de seguridad poderosa. Sin embargo, estos beneficios vienen a un precio pronunciado, a menudo en forma de altas tasas de interés y honorarios que pueden consumir una parte notable del acuerdo.