Comprensión de la deuda segura de Versus

Cada deuda tiene un peso legal diferente. La brecha fundamental radica en si la deuda está garantizada por colateral o se mantiene por su cuenta. La deuda garantizada está respaldada por un bien tangible: una casa, un coche, un barco o equipo de negocios. Los prestamistas presentan un interés de seguridad, a menudo en forma de un teniente, dándoles el derecho legal de apoderarse y vender ese bien si el prestatario no.

La deuda no garantizada no tiene garantía. Tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales, préstamos estudiantiles (con excepciones estrechas), y deudas de utilidad entran en esta categoría. El acreedor no tiene ninguna reclamación directa a ninguna de sus propiedades; su único remedio es demandar, obtener un juicio, y luego intentar recoger a través de la desprestación salarial, los impuestos bancarios, o los beneficios de la propiedad inmobiliaria.

Estrategias legales para la deuda segura: proteger sus activos

Modificación y Forbearance de préstamos

Cuando usted cae detrás de un préstamo asegurado, el primer y más eficaz paso es a menudo negociar directamente con el prestamista. La modificación del préstamo reestructura permanentemente la deuda —reducir el tipo de interés, extender el plazo, o incluso perdonar una parte del principal. El Programa federal de Modificación Asequible (HAMP) venció en 2016, pero muchos prestamistas grandes todavía ofrecen sus propios programas de modificación bajo las directrices de

Reinstalación y derecho a la cura

Muchos estados otorgan un derecho legal para curar un defecto antes de que el prestamista pueda acelerar el préstamo o hipoteca. Durante este período —a menudo de 30 a 90 días— el prestatario puede pagar la cantidad total de atrasos más honorarios y reincorporar el préstamo. El plazo específico depende de la ley estatal y el tipo de préstamo. Por ejemplo, la ley de California proporciona un período de pre-previsibilidad de 90 días para las propiedades residenciales en determinadas condiciones.

Defensas de ejecución y reposición

Si el prestamista presenta una demanda de ejecución hipotecaria, puede plantear defensas afirmativas. Los argumentos comunes incluyen: el prestamista no ha cumplido los requisitos de aviso adecuados; los documentos de préstamo contienen errores (por ejemplo, tasa de interés incorrecta, firmas perdidas); el prestamista que se dedica a prácticas de préstamo predatorios en violación de la Ley de la Verdad en el Lending o la Ley de Procedimientos de Solución de Bienes Raíces; o el prestamista no puede producir el problema

Venta corta y escritura en Lieu de Foreclosure

Cuando la ejecución parece inevitable, una venta corta o una escritura en lugar puede mitigar el daño. En una venta corta, el prestamista acepta menos que el saldo total de préstamos de un comprador de terceros. El prestatario evita una hipoteca en su historial de crédito, aunque el perdón de la deuda puede ser reportado a la venta como cancelación de ingresos de deuda. Una escritura en lieu implica transferir voluntariamente el título de propiedad al prestamista.

Capítulo 13 Quiebra: La tira de lien y la represión

El valor de la bancarrota 13 ofrece herramientas poderosas para la deuda garantizada. El prestatario propone un plan de reembolso de 3 a 5 años que puede curar los atrasos mientras mantiene el colateral. Dos características especiales son especialmente valiosas. El despojo de la propiedad se reduce a cierta medida del valor de la prima de la vivienda.

Estrategias legales para la deuda no garantizada: Reducción o eliminación de responsabilidad

Solución de la deuda y negociaciones de la etapa de la etapa de la carga

Los acreedores no garantizados saben que si usted solicita la quiebra, no pueden recibir nada. Esto le da ventaja para negociar un acuerdo por menos que el saldo completo. Un enfoque común es ofrecer un pago de suma global del 30% al 60% de la cantidad adeudada a cambio de una liberación completa. Siempre obtener el acuerdo por escrito. La carta debe indicar que la deuda restante es perdonada y que la cuenta se reportará como "sequilibrado en completo" o

Quiebra: Capítulo 7 contra Capítulo 13

El expediente de la quiebra es el remedio más completo para la deuda sin garantía. Capítulo 7 descargas más deudas no garantizadas – tarjetas de crédito, cuentas médicas, préstamos personales, y billetes de utilidad antiguos – dentro de tres a seis meses. Usted debe pasar una prueba de medios para calificar; si su ingreso excede el medio para su estado, usted puede ser forzado a cumplir con el Capítulo 13.

Defender contra los trajes de colección

Cuando un acreedor o comprador de deudas lo demanda, usted tiene múltiples defensas. El más común es el estatuto de limitaciones. Dependiendo de su estado y el tipo de deuda, el límite de tiempo para demandar rangos de tres a seis años (algunos estados permiten hasta diez para contratos escritos). Si la deuda es de tiempo, puede elevarla como una defensa afirmativa.

Límites y exenciones de la entrega de salarios

Si un acreedor obtiene un juicio, puede tratar de deshonrar sus salarios. La ley federal recauda al menos del 25% de sus ganancias desechables o la cantidad por la que sus ingresos semanales desechables exceden 30 veces el salario mínimo federal (actualmente $7.25 por hora, así que $217.50 por semana). Muchos estados imponen límites más estrictos del 15%. Texas, Carolina del Sur, Pennsylvania y Carolina del Norte prohíben totalmente la desabraña desabrañas des des desimpresión des

Elegir la Estrategia Jurídica de Derecho

Evalua tu imagen financiera

Antes de seleccionar una estrategia, evalúe su situación honestamente. Listar todas las deudas, sus saldos, tasas de interés, y si están asegurados o no asegurados. Determinar su equidad en el hogar, la equidad de vehículos y cualquier otro activo. Calcular su ingreso mensual desechable. Considere sus objetivos de crédito a largo plazo. Si usted necesita mantener su hogar y coche, el Capítulo 13 puede ser la mejor ruta.

Prioridad por riesgo y costo

No todas las deudas son iguales. Las deudas garantizadas amenazan su equipo de vivienda, coche o negocio, por lo que requieren atención inmediata. Las deudas no garantizadas son estresantes pero raramente causan la pérdida de activos a menos que se obtenga y se aplique un fallo. Una jerarquía general: pagar deudas garantizadas primero, luego deudas no garantizadas de alto interés, luego deudas de bajo interés o no precio.

Trabajar con profesionales calificados

La resolución de deuda es compleja. Los errores pueden costar miles. Un abogado de quiebra puede asesorar sobre el momento de una presentación, a veces es estratégico esperar hasta que se presente una demanda, luego presentar el Capítulo 7 para dar cumplimiento al fallo. Para las negociaciones de liquidación, una agencia de asesoría crediticio acreditada por Fundación Nacional para la asesoría de crédito puede ayudar sin altos cargos de liquidación.

State Laws Matter

Las estrategias legales varían dramáticamente por jurisdicción. Por ejemplo, California exime hasta $600,000 en la equidad en el hogar en la quiebra (para los mayores de 65 años, la exención es mayor). La prescripción de los contratos escritos de Nueva York es de seis años. Florida tiene una exención ilimitada de la vivienda pero una exención de propiedad personal muy baja. Texas prohíbe la descriminación salarial pero permite la descriminación de la cuenta bancaria.

Conclusión: Toma de medidas fundamentadas

La línea entre deuda asegurada y no garantizada no es sólo una distinción financiera — es una legal que rige sus derechos, sus obligaciones, y sus opciones. La deuda asegurada requiere una acción rápida para proteger su hogar, coche o equipo. Modificaciones del préstamo, reinstalación, ventas cortas, y la bancarrota del capítulo 13 son herramientas probadas. La deuda no garantizada ofrece más flexibilidad: liquidación, descarga de la quiebra, o defensa vigorosa contra la planificación de impuestos de la recaudación de la recaudación de impuestos es cuidadosa.

No dejes que el miedo o la vergüenza te impidan buscar ayuda. El sistema federal de quiebra fue diseñado para dar a los deudores honestos un nuevo comienzo. La Ley de Prácticas de Recopilación de Deudas Le protege de los coleccionistas abusivos. Las leyes estatales ofrecen exenciones para preservar sus necesidades básicas. Al entender estas estrategias y trabajar con profesionales experimentados, puedes recuperar el control de tu vida financiera.