Errores comunes para evitar cuando se llena para el capítulo 13 Quiebra

Rellenar la bancarrota del Capítulo 13 es una herramienta poderosa que puede ayudar a las personas a reestructurar las deudas y evitar la ejecución hipotecaria, pero el proceso es intrincado e inexorable de errores. Muchas personas entran en procedimientos de quiebra esperando un nuevo comienzo, sólo para encontrar su caso desestimado o su situación financiera empeorada debido a errores prevenibles. Entendimiento de los obstáculos más comunes y cómo evitarlos es crítico para completar con éxito un plan de reembolso del Capítulo 13

El margen de error es delgado. A continuación se presentan los errores más frecuentes y consiguientes que los archivadores encuentran, junto con explicaciones detalladas de por qué suceden y cómo evitarlos.

1. No Consultoría de un abogado de quiebra

El único plan de rescate más común y más dañino está tratando de presentar el Capítulo 13 sin representación legal profesional.La ley de quiebra es compleja, con reglas de procedimiento estrictas, plazos y requisitos de papeleo. Un servicio paralegal o software de do-it-yourself puede parecer más barato, pero los errores en los horarios, formularios o cálculos pueden conducir a despido, pérdida de exenciones de propiedades, o incluso acusaciones de fraude.

Muchos archivadores subestiman la complejidad de las exenciones de bancarrota. Cada estado tiene su propio conjunto de exenciones para proteger propiedades como su casa, coche y cuentas de jubilación. Un abogado que practica regularmente en su corte de quiebra local sabrá qué exenciones se aplican y cómo maximizarlos. Por ejemplo, en algunos estados usted no puede utilizar exenciones federales; usted debe confiar en la ley estatal.

2. No se puede completar la asesoría en materia de crédito

Antes de que pueda presentar el Capítulo 13, debe completar un curso de asesoramiento crediticio de un proveedor aprobado.Este requisito es encomendado por el Código de Quiebras (11 U.S.C. § 109(h)). El curso cubre presupuesto, gestión de la deuda y alternativas a la quiebra. Saltarlo —o pensar que puede completarlo más tarde— hará que la corte desestima su caso. Usted debe presentar el certificado de terminación con la corte al recibir el curso de licenciamiento obligatorio.

Otro control común está tomando el curso incorrecto. El curso de pre-filing debe completarse dentro de 180 días antes de presentar el registro. El curso de post-filing se puede tomar en cualquier momento después de presentar el expediente, pero antes de la descarga. Verifique que el proveedor está aprobado para ambos cursos —algunos ofrecen uno. Además, mantenga copias de sus certificados en un lugar seguro. Si el tribunal o el fideicomisario los solicita más tarde, tendrá que producir rápidamente.

3. Olvídate de enumerar todas las deudas y activos

Su petición de quiebra requiere una revelación completa y precisa de cada deuda y activo. Las omisiones comunes incluyen pequeños préstamos personales de amigos, facturas médicas, honorarios de membresía, demandas que usted está involucrado en, o propiedad en otro estado. También se puede pasar por alto: reembolsos de impuestos que usted espera recibir, depósitos de seguridad, e intereses contingentes en bienes, como una herencia que usted podría recibir dentro de 180 días de presentación.

Para evitar omisiones, reúne todos los documentos financieros antes de comenzar. Esto incluye estados bancarios durante los últimos 6-12 meses, informes de crédito de los tres burós, problemas de pago, rendimientos fiscales durante los últimos dos años, pólizas de seguros, acciones de propiedad, títulos de vehículo y cualquier documento de préstamo. Transfiere tu informe de crédito con tus registros personales, a veces las deudas antiguas reaparecen.

4. No siguiendo el Plan de Pago

El capítulo 13 funciona con un horario estricto. Debe comenzar a hacer pagos al administrador del Capítulo 13 dentro de los 30 días siguientes a la presentación del plan, incluso si el plan aún no ha sido confirmado por el tribunal. Faltando un pago, pagando tarde o pagando menos de la cantidad requerida puede conducir a despido o conversión al Capítulo 7. Si sus circunstancias financieras cambian, por ejemplo, pierde su trabajo o incurrirá en un gasto importante, usted puede solicitar una modificación del plan de plan de crédito, pero usted debe presentar un problema con menos

Una punta práctica: configurar pagos automáticos desde su cuenta de cheques al fideicomisario. Muchos fideicomisarios ofrecen un portal en línea para pagos electrónicos. Si usted debe pagar por correo, enviar el pago varios días antes para contabilizar los retrasos de entrega. Mantenga un registro de cada pago y confirme los registros fideicomisarios correctamente. Si usted pierde un pago debido a un error, póngase en contacto con su abogado inmediatamente—un movimiento rápido puede a veces reincorporar el plan si usted puede mostrar una buena causa.

5. Ignorando los ingresos y los gastos

El plan de reembolso en el Capítulo 13 se construye alrededor de sus ingresos desechables - lo que queda después de la subcontratación permitieron gastos mensuales de su ingreso mensual actual (CMI). Subestimar sus gastos o sobreestimar sus ingresos puede llevar a un plan que es imposible mantener. Por el contrario, los gastos de sobreestatificación o los ingresos de substauración pueden hacer que el administrador o los acreedores objeten.

Tenga especial cuidado con los gastos variables como los costos médicos, el cuidado de los niños y el mantenimiento de vehículos. Si usted tiene problemas de salud crónicos, incluya una estimación mensual razonable basada en su historia médica. Si usted está autónomo, siga atentamente sus ingresos—las fluctuaciones pueden hacer que el plan sea difícil de proponer. Algunos archivadores se benefician de la promediación de sus ingresos durante los últimos seis meses para obtener un CMI más preciso. Recuerde, la corte espera que usted para pagar todos los ingresos para pagar el plan de pago.

Pitfalls adicionales para ver

Más allá de los cinco errores comunes arriba, varias otras trampas pueden descarrilar su caso Capítulo 13. Ser consciente de ellos por adelantado le ayudará a permanecer en el curso.

6. Incurrir en una nueva deuda sin la autorización judicial

Una vez que usted solicita el Capítulo 13, no puede tomar un nuevo crédito, como un préstamo de coche, hipoteca, o incluso una compra de tarjeta de crédito grande, sin el permiso de la corte de quiebra. La estancia automática le protege de los acreedores, pero también le restringe la creación de nuevas obligaciones sin el conocimiento del fideicomisario. Si usted necesita comprar un coche para el trabajo o refinanciar su casa, usted debe presentar una moción y obtener la aprobación de la corte.

Incluso el uso de una tarjeta de crédito para pequeñas compras podría considerarse incurrir en deudas nuevas si el saldo no se paga mensualmente. El enfoque más seguro durante el plan es utilizar efectivo o una tarjeta de débito para todas las transacciones. Si surge una emergencia —por ejemplo, su refrigerador rompe—, pregunte a su abogado si puede utilizar una tarjeta de crédito temporalmente. En la mayoría de los casos, usted necesitará buscar la aprobación de la corte primero, que puede ser agilizado para necesidades urgentes.

7. Perdiendo los plazos o no archivar los documentos necesarios

La quiebra se basa en el plazo establecido.Las fechas principales incluyen: la ventana de 15 días después de presentar documentos (pagos, declaraciones de impuestos, estados bancarios), el plazo de 60 días para presentar un plan de reembolso, y las reuniones de acreedores (341 reuniones) programadas unos 20–50 días después de la presentación. La falta de plazo puede causar despido, demorar su descarga, o resultar en tarifas adicionales.

Para mantenerse organizado, utilice un calendario digital con recordatorios fijados al menos una semana antes de cada plazo. Para los archivadores de papel, marque los plazos en un calendario físico y compruebe diariamente. Mantenga una carpeta con todos los documentos que necesita enviar, y envíelos por correo certificado o a través del sistema de archivos electrónicos del tribunal. Si sus archivos de abogado electrónicamente, confirme que han recibido y presentado todo. Nunca asuma un documento fue presentado—s hasta que lo vea en el documento.

8. Transferencia de bienes o bienes antes de su colocación

Algunos archivadores creen que pueden “proteger” activos al entregarlos a miembros de la familia o venderlos por muy por debajo del valor de mercado antes de presentarlos. Esto es un malentendido peligroso. El fideicomisario de la quiebra puede revertir las transferencias fraudulentas realizadas dentro de dos años (a veces más largo) antes de presentarlos. Si usted vendió propiedades por menos que su valor justo o devolución o activos con la intención de ocultarlos, el fidedor puede demandar al administrador.

Incluso las transferencias que parecen inocentes, como pagar el préstamo de un familiar, pueden ser examinadas. Si el pariente es un acreedor, tal pago podría considerarse una transferencia preferencial, que el fideicomisario puede garantizar. El enfoque más seguro es mantener sus actividades financieras normales antes de presentar pero evitar grandes regalos, ventas por debajo del mercado, o pagar deudas por dentro. Si usted ya ha hecho tales transferencias, revelarlos a su abogado inmediatamente; a veces el problema puede ser abordado.

Pasos Proactivos para un caso exitoso Capítulo 13

Evitar errores es sólo la mitad de la batalla. Los pasos proactivos pueden aumentar significativamente sus posibilidades de un exitoso archivo del Capítulo 13 y un nuevo comienzo financiero.

Trabajar con un abogado con conocimiento

Elegir el abogado de quiebra adecuado es la decisión más importante. Busque a alguien que maneja un alto volumen de casos del Capítulo 13, está familiarizado con los procedimientos de su corte de quiebra local, y se comunica claramente. Entrevista a varios abogados, pregunte sobre su tasa de éxito con las confirmaciones del plan, y compruebe su historial disciplinario. Muchos ofrecen consultas iniciales gratuitas.

Durante la consulta, pregunte específicamente sobre cómo manejan las modificaciones del plan y las objeciones de los fideicomisarios. Un buen abogado le guiará a través de un presupuesto realista y explicar cómo el plan interactúa con sus deudas específicas, como los atrasos hipotecarios, préstamos estudiantiles y deudas fiscales. Si un abogado hace promesas sobre el desembolso de deudas no recargables, sean cuidadosos.

Tome el curso de asesoramiento de crédito en serio

No trate la asesoría crediticia pre-filing como una mera formalidad. El curso puede ayudarle a ver su situación financiera más claramente y puede alertarle a las alternativas que no ha considerado. Algunos archivadores descubren que un plan de gestión de la deuda a través de una agencia sin fines de lucro podría funcionar sin quiebra. Incluso si usted continúa, las habilidades de presupuestación que usted aprende le ayudarán a seguir su plan de reembolso y reconstruir después de la descarga.

Después de completar el curso, revise los materiales una vez que se confirme su plan. Utilice las herramientas de presupuesto proporcionadas para seguir su gasto mensual. Muchos archivadores han encontrado que la disciplina que aprendieron en el curso contribuye directamente a completar el plan a tiempo. El curso de educación de deudores post-filing también puede proporcionar estrategias para la reconstrucción del crédito, que es crucial después de la descarga.

Sé honesto y transparente

La revelación completa es la base de una quiebra exitosa. Cuando se enumeran las deudas, incluye incluso las que se propone pagar (por ejemplo, un préstamo estudiantil o una deuda a un familiar). Al enumerar los activos, no olvide los artículos pequeños como joyas, cámaras o electrónicas que pueden estar exentos pero todavía deben ser divulgados. Proveer al fideicomisario con toda la documentación solicitada rápidamente. Si usted comete un error en su archivo inicial, su abogado puede presentar una confirmación de Hones

Recuerde, el trabajo del fideicomisario es asegurar la equidad tanto para usted como para sus acreedores. Si usted esconde activos, usted está perjudicando su propio caso más que el de sus acreedores. Los fideicomisarios tienen amplios poderes de investigación, incluyendo la capacidad de citar los registros bancarios, los registros inmobiliarios, e incluso entrevista a sus amigos y familiares. La transparencia total desde el principio le ahorrará estrés y gastos en la carretera.

Crear un Plan de Pago Realístico

Su plan Capítulo 13 debe proponer pagos que usted puede pagar por tres a cinco años. Utilice su presupuesto post-filing para determinar una cantidad útil. Ser conservador: es mejor proponer un pago más bajo que usted puede hacer cómodamente, luego pagar temprano si usted tiene ingresos adicionales, que proponer una cantidad imposible y por defecto más adelante. El plan también debe satisfacer el “mejor interés de los acreedores” prueba (los acreedores reciben al menos lo que ellos harían en la fe sostenible).

Al calcular los ingresos desechables, incluyen los subsidios para gastos irregulares como el seguro de auto pagado trimestralmente, regalos de vacaciones y ahorros de emergencia. Algunos archivadores olvidan que tendrán que pagar los honorarios de su abogado a través del plan, que reduce los ingresos desechables. Factor que desde el principio. Si usted anticipa cambios, como un niño que sale para la universidad o una reducción planificada en horas de trabajo, discutir con su abogado antes de presentar.

Manténgase organizado y mantener registros

Durante el proceso del Capítulo 13, usted tendrá que seguir los ingresos, gastos, rendimientos fiscales, problemas de pago y correspondencia con el fideicomisario. Mantenga un archivo dedicado (papel o digital) para todos los documentos relacionados con la bancarrota. Tenga en cuenta la fecha cada pago se hace al fideicomisario y confirme que se recibe. Si tiene preguntas sobre la política del fideicomisario en relación con pagos directos o la liquidación, pregunte por adelantado.

Considere usar una hoja de cálculo para rastrear su presupuesto frente a los pagos del plan. Muchos administradores requieren que usted presente estados financieros anuales, incluyendo una copia de su declaración de impuestos. Establezca un recordatorio calendario para reunir esos documentos bien antes del plazo. Si su situación financiera cambia, documente todo —emails de su empleador sobre horas reducidas, facturas médicas o prueba de gastos inesperados. Estos registros serán esenciales si necesita modificar su plan.

Conclusión

El cumplimiento del Capítulo 13 de la quiebra no es un fracaso, es una estrategia legal para recuperar el control sobre la deuda abrumadora. Pero requiere preparación, honestidad y orientación profesional. Al evitar los errores comunes descritos anteriormente, especialmente manejar el proceso sin un abogado, saltar la asesoría obligatoria, no listar todas las deudas y activos, ignorar el cumplimiento del plan, y malinterpretar los ingresos, usted se da la mejor oportunidad de completar el plan y recibir un tiempo de pago correcto