Entendimiento Capítulo 13 Quiebra

El capítulo 13 de la quiebra, a menudo denominado "plan de ingresos de salarios", es una poderosa herramienta financiera para las personas con un ingreso estable que desean pagar sus deudas durante un período estructurado. A diferencia del capítulo 7, que liquida los activos para descargar deudas, el capítulo 13 permite mantener su propiedad mientras se acumulan los pagos perdidos a través de un plan de reembolso aprobado por la corte.

Para muchos, el Capítulo 13 es una línea de vida que detiene el preeclosure, evita el repossession, y proporciona un nuevo comienzo sin perder todo. Sin embargo, el proceso es detallado y requiere un estricto cumplimiento. Esta guía ampliada le recorre cada fase, destacando los plazos críticos, los documentos, y lo que puede esperar en cada paso. Ya sea que esté considerando archivar o ya en medio de un caso, sabiendo que el plazo le ayuda a mantenerse organizado y reduce la ansiedad.

Necesidades de Elegibilidad y PreFiling

¿Quién puede archivar el Capítulo 13?

Antes de que comience el plazo, debe asegurarse de que cumple los criterios de elegibilidad. El capítulo 13 está disponible para los individuos (incluyendo propietarios únicos) con ingresos regulares.

  • Limitaciones de los ingresos: Sus deudas no garantizadas deben ser inferiores a $2.750.000, y deudas garantizadas inferiores a $1,395,875 (estos importes se ajustan periódicamente; cheque ] sitio oficial de los Tribunales para las cifras actuales.
  • Ingresos regulares: Debe tener suficientes ingresos desechables para financiar un plan de reembolso factible.
  • Consejería de crédito: Debe completar un curso de asesoramiento crediticio aprobado dentro de 180 días antes de presentar.
  • No se dio de alta previa: Si usted recibió una descarga del Capítulo 7 dentro de los últimos 4 años o una descarga del Capítulo 13 dentro de los últimos 2 años, usted puede ser ineligible.

Pasos de pre-Filing

El plazo comienza semanas o meses antes de que usted realmente presente la petición. Durante esta fase de pre-filing, usted reúne documentos financieros, consultar con un abogado de quiebra, y crear un presupuesto realista. Los documentos clave incluyen: declaraciones de impuestos para los últimos dos años, problemas de pago, estados de banco, una lista de todos los acreedores, y la prueba de activos. También necesita completar la sesión de asesoría de crédito obligatoria. Esta preparación puede llevar una a cuatro semanas de retraso.

El proceso de llenado y la estancia automática

Día 1: Petición y Horarios

El plazo formal comienza el día en que usted presenta su petición Capítulo 13, horarios y plan de reembolso propuesto con el tribunal de quiebra. Su abogado ayudará a preparar estos formularios, que incluyen listas detalladas de activos, pasivos, ingresos, gastos y contratos en curso. Una vez archivado, el tribunal asigna un número de caso y un fiduciario. En este mismo día, la estancia automática poderosas de cierre de pago

Presentación de documentos y asignación de fondos fiduciarios

En 14 días de presentación, debe proporcionar al fideicomisario ciertos documentos, como los problemas de pago, las declaraciones de impuestos y los estados bancarios. La falta de presentarlos a tiempo puede retrasar su caso y puede resultar en despido. El fideicomisario revisa su plan propuesto para ver si cumple con los requisitos legales, incluyendo el "mejor interés de los acreedores" prueba (los acreedores deben recibir al menos lo que conseguirían en el Capítulo 7).

Nota importante: Mientras la estancia automática es poderosa, no detiene todas las acciones. Ciertas deudas como el apoyo infantil, los gravámenes fiscales que ya están en vigor, y el procedimiento penal puede continuar. Su abogado puede aconsejar sobre cualquier excepción.

La 341 Reunión de acreedores

Timación y Propósito

Aproximadamente 4 a 6 semanas después de la presentación, usted asistirá a la Reunión de acreedores, también conocida como la reunión 341 (nombrada después de la sección 341 del Código de Quiebra). Esto no es una audiencia judicial; es una reunión celebrada en la oficina del administrador o virtualmente. Usted debe asistir en persona o por videoconferencia (dependiendo de las reglas locales).

Qué esperar

La reunión suele durar 10-15 minutos. El fideicomisario verificará su identidad, confirmará que ha presentado todos los documentos necesarios, y revisará sus ingresos y gastos. El fideicomisario también preguntará sobre las transferencias recientes de propiedades, cualquier demanda, y si tiene algún activo grande que no figure en la lista. Sea honesto y preparado. Su abogado estará a su lado para guiarle. Después de la reunión, el fideicomisario puede plantear objeciones o solicitudes de modificaciones del plan.

Problemas comunes en la 341 reunión:] Horarios incompletos, rendimientos impositivos perdidos o discrepancias en la información de ingresos. Estos pueden retrasar la confirmación. Para evitar problemas, tener todos los documentos listos y comprobar sus números.

Confirmación del Plan: Línea del Tiempo y Pasos

El Audiencia de Confirmación

Después de la 341 reunión, el tribunal programa una audiencia de confirmación ], normalmente establecida durante 30 a 60 días después de la reunión, lo que significa que la confirmación ocurre aproximadamente 3 a 5 meses después de la presentación. Durante esta audiencia, el juez revisa el plan de reembolso para asegurarse que cumple con todos los requisitos legales: debe ser propuesto de buena fe, factible (puedes pagar los pagos), y tratar a los acreedores garantizados con bastante (prior

Objeciones y Modificaciones

A veces el fideicomisario o un acreedor se opone al plan. Las objeciones comunes incluyen: el plan no paga lo suficiente para los acreedores no garantizados, el presupuesto del deudor es irrealista, o el plan viola las reglas de prioridad legal. Si se plantea una objeción, puede modificar el plan para abordarlo. Esto puede requerir audiencias adicionales y empujar el cronómetro de confirmación de nuevo para otro mes o dos. La mayoría de los casos se confirman en el primer intento, pero debe estar preparado.

Pasos que conducen a la confirmación

  • Después de presentar la solicitud: presentar todos los documentos necesarios (en 14 días).
  • 4-6 semanas: 341 reunión.
  • Dentro de 2 meses después de la 341 reunión: audiencia de confirmación.
  • Si se confirma: comienza a hacer pagos de acuerdo con el plan.

Una vez confirmado, el plan se vuelve vinculante. Todos los acreedores están obligados por sus términos, incluyendo aquellos que votaron en contra de él. La estancia automática continúa en vigor, aunque ciertas protecciones (como permanecer en movimiento acreedor garantizado) pueden ser modificadas por la orden de confirmación.

Ejecución del Plan de Pago (3-5 años)

Pagos mensuales al fideicomisario

Después de la confirmación, el trabajo real comienza. Usted hará pagos mensuales al fideicomiso del Capítulo 13 designado por la corte. La cantidad de pago se determina por sus ingresos desechables según el Formulario 122C-2. Para la mayoría de los archivadores, el plan dura 3 años[FLT]]] (si su ingreso anual está por debajo del promedio del estado y no tiene deudas prioritarias).

Tratar con deducciones

Muchos deudores eligen que sus pagos de plan se deduzcan directamente de su sueldo a través de la deducción de la nómina de sueldos. Esto es obligatorio en algunos distritos. El fideicomisario le envía una orden salarial que dirige a su empleador para deducir el pago y enviarlo al fideicomisario. Si usted es autónomo o jubilado, usted hará pagos manualmente.

Reseñas y Cumplimiento anuales

El fideicomisario también requiere que usted presente estados financieros anuales que muestran sus ingresos y gastos. También debe presentar declaraciones de impuestos durante el plan y, en algunos distritos, entregar cualquier imprevisto inesperado (bonusados, reembolsos de impuestos) más allá de una cierta cantidad. El fideicomisario monitorea su cumplimiento de cerca. Si su ingreso disminuye significativamente, usted puede necesitar modificar el plan. Si usted pierde pagos, el tribunal puede desestimar su caso, terminando la protección de la quiebrada.

Vigilancia y Modificaciones de Mid-Case

Audiencias de estado

Durante el período de reembolso, el tribunal puede programar audiencias de estado ] para revisar su progreso. Estas son típicamente administrativas y pueden ser sostenidas cada 6 a 12 meses. Usted debe asistir por teléfono o en persona. El fideicomisario informará si usted está en pago y ha presentado documentos requeridos. Si usted está en buena posición, la audiencia es breve.

Modificaciones del plan

La vida sucede. Usted puede perder su trabajo, divorciarse, enfrentar emergencias médicas, o tener un cambio en los gastos. El Capítulo 13 le permite modificar el plan en cualquier momento antes de la descarga. Modificaciones requieren aprobación judicial y una nueva audiencia. Las razones comunes para la modificación incluyen: prolongar el período del plan, reducir los pagos o cambiar el tratamiento de un acreedor específico.

Tratar con acreedores seguros

Durante el plan, los acreedores garantizados (por ejemplo, los prestamistas auto, las empresas hipotecarias) se pagan a través del fideicomisario. Sin embargo, es posible que necesite tratar directamente con ellos en ciertas situaciones, como cuando se presenta una moción para despojar una segunda hipoteca o modificar un préstamo de coche. Estos movimientos requieren audiencias separadas y pueden extender el cronograma, pero son herramientas comunes en el Capítulo 13.

Para más detalles sobre las modificaciones del plan, véase Guía de Nolo sobre las modificaciones del Capítulo 13.

Conclusión y desgravación

Pago final y Moción para el Recargo

Después de realizar todos los pagos necesarios —normalmente 36 o 60 meses—, usted completa oficialmente el plan. En este punto, su abogado presenta una ] moción para la descarga con el tribunal. El tribunal revisa el registro para asegurarse: todos los pagos fueron realizados, todos los documentos necesarios (incluyendo las declaraciones de impuestos) fueron archivados, y usted completó el curso de gestión financiera requerido (un curso de post-filing educational course).

¿Qué deudas se descomponen?

El capítulo 13 elimina las deudas no garantizadas que se han incluido en el plan, lo que incluye saldos de tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales y algunas deudas fiscales de más edad. Sin embargo, ciertas deudas son no recargables]: apoyo a los niños, pensión alimenticia, préstamos a estudiantes, impuestos recientes (en 3 años), deudas de daños intencionales, deudas relacionadas con deudas.

Un beneficio único del Capítulo 13 es que puede pagar algunas deudas que no son descargables en el Capítulo 7, tales como deudas derivadas de los asentamientos de propiedad del divorcio y ciertas deudas fiscales (impuestos de ingresos más antiguos).

Tiempo de descarga

La orden de descarga normalmente llega dentro de 2 a 4 meses después de que se haga el pago final, asumiendo que se cumplan todos los requisitos. Los retrasos pueden ocurrir si los objetos del fideicomisario debido a documentos desaparecidos o si el tribunal necesita resolver cualquier problema restante. Después de la entrada de la licencia, el caso se cierra poco después.

Carga post-descarga y cierre de caso

Lo que sucede después de la descarga

Una vez que se conceda la descarga, la estancia automática se eleva permanentemente para cualquier deuda no cubierta. Los acreedores cuyas deudas fueron descargadas deben cesar la recogida. Usted debe recibir una notificación de la corte que enumera las deudas descargadas. El fideicomisario finalizará la contabilidad y presentará un informe final. La corte entonces emite una orden de cierre oficial.

Mantener un buen crédito

Un capítulo 13 de descarga se queda en su informe de crédito durante 7 años desde la fecha de presentación. Mientras esto afecta su puntuación de crédito, muchos archivadores reconstruir el crédito durante el plan haciendo pagos a tiempo y administrando deudas garantizadas. Después de la descarga, considere la obtención de una tarjeta de crédito garantizada o un pequeño préstamo de pago para demostrar el comportamiento de crédito responsable. El comienzo fresco también significa que usted está libre de deuda abrumadora, lo que le permite ahorrar y planificar para el futuro.

Más información sobre la reconstrucción del crédito después de la quiebra de la Comisión de Comercio Federal.

Desafíos comunes y cómo evitar retrasos

Pagos o documentos perdidos

La razón más común para el despido de casos es la falta de pago de planes. Si usted cae detrás, usted corre el riesgo de despido sin licencia. Para prevenir esto, establecer deducciones automáticas de nómina, mantener un fondo de emergencia, y comunicarse con su abogado si usted prevé problemas. Otro problema frecuente es no presentar declaraciones de impuestos al fideicomisario a tiempo. La corte requiere que todas las declaraciones de impuestos durante años se presenten y se proporcionen al fideicomisario.

Objeciones y Modificaciones del Plan de Fideicomiso

Si el fideicomisario objeta a su plan, es posible que necesite asistir a audiencias adicionales, presionando confirmación de nuevo por semanas o meses. Para evitarlo, trabaje con un abogado experimentado que conoce las preferencias del fideicomisario local. Además, asegúrese de que su presupuesto es realista. Si su ingreso baja en medio plan, archiva para una modificación temprano en lugar de caer detrás.

Pitfalls legales

Ciertas acciones pueden descarrilar su caso: transferir bienes sin permiso judicial, incurrir en deuda nueva sin notificar al tribunal, o no asistir a las audiencias requeridas. Siempre consulte a su abogado antes de tomar decisiones financieras importantes durante el plan.

Para una lista detallada de plazos, véase Los plazos oficiales del Capítulo 13 de los Tribunales de los Estados Unidos.

Conclusión

El plazo para un caso típico de la quiebra del Capítulo 13 es estructurado pero flexible. Desde la preparación previa a la descarga final, el proceso lleva aproximadamente tres a cinco años. Los hitos críticos —llenar, la reunión 341, la confirmación del plan, pagos mensuales y descarga— proporcionan una hoja de ruta. Mientras que la carretera puede ser larga, el Capítulo 13 ofrece una manera de alcanzar deudas garantizadas, proteger activos, y obtener un comienzo exitoso sin liquidación.