Comprender los acuerdos de reafirmación en el capítulo 7 Quiebra

El cumplimiento de la bancarrota del Capítulo 7 borra las deudas más inseguras mediante una descarga, pero ciertas obligaciones garantizadas pueden sobrevivir si el deudor decide reafirmarlas. Un acuerdo de reafirmación es un contrato voluntario que excluye una deuda específica de la descarga de la quiebra, permitiendo al deudor continuar haciendo pagos y retener las consecuencias colaterales (como un automóvil o un hogar).

¿Qué hace que la reafirmación se diferencie de los pagos continuos?

Muchos deudores creen erróneamente que, debido a que están en un préstamo garantizado después de la quiebra, pueden simplemente seguir pagando sin ninguna acción formal. Eso no es correcto. Sin un acuerdo de reafirmación, la estancia automática y la eventual descarga eliminan la responsabilidad personal por la deuda. El acreedor puede todavía tener un mentira en el colateral, pero si el deudor deja de pagar, el significado del acreedor puede reposar sin poder perseguir un fallo de deficiencia (la diferencia entre el precio de pago).

El proceso de reafirmación paso a paso

El proceso de reafirmación se rige por el Código de Quiebras (11 U.S.C. § 524(c) y d))) y implica varias medidas obligatorias. Ambas partes deben seguir cuidadosamente estos procedimientos para garantizar que el acuerdo sea ejecutable.

Paso 1: Evaluar si la reafirmación es necesaria

El deudor debe decidir primero si mantener el activo justifica la deuda continua. Para un préstamo de automóviles, el deudor debe considerar el valor del vehículo, la tasa de interés, y si pueden pagar pagos post-bancarrota. Para una hipoteca, la reafirmación es rara porque el deudor puede conservar el hogar por mantenerse actual — la Oficina de Protección Financiera del Consumidor explica que reafirmar una hipoteca es a menudo innecesaria.

Paso 2: Negociar los Términos con el acreedor

Si la reafirmación tiene sentido, el deudor o su abogado se pone en contacto con el acreedor para negociar. El acreedor puede proponer un acuerdo de reafirmación que incluye el saldo de préstamo original, el interés y el plan de pago. Algunos acreedores ofrecen términos modificados, como una tasa de interés más baja o una prórroga del plazo de préstamo, especialmente si el activo vale más que la deuda. Sin embargo, los acreedores no son necesarios para negociar.

Paso 3: Borrar el Acuerdo de Reafirmación

El acuerdo debe ser escrito y firmado por el deudor y el acreedor (o el representante autorizado del acreedor). El documento debe indicar claramente:

  • El monto de la deuda y el tipo de interés.
  • El horario de pago (maño, fecha de vencimiento y vencimiento final).
  • Una descripción del colateral que asegura la deuda.
  • Una cláusula que indica que la deuda no es liberada por la quiebra.

Muchos tribunales de quiebra proporcionan un modelo de acuerdo de reafirmación que las partes pueden utilizar. Debe ser presentado al tribunal de quiebra junto con una moción de aprobación (a menos que el deudor esté representado por un abogado que certifique que el acuerdo se presume que está en el interés superior del deudor).

Paso 4: Firmar y presentar ante la Corte

Después de que ambas partes firmen, el deudor deberá presentar el acuerdo con el tribunal de quiebra. Con arreglo al procedimiento federal de quiebra 4008, el acuerdo debe presentarse dentro de los 60 días siguientes a la primera fecha establecida para la reunión de acreedores (la 341 reunión). Sin embargo, el tribunal puede prorrogar este plazo por causa. El acuerdo firmado desencadena un período de revisión de 60 días durante el cual el deudor puede revocar el acuerdo sin penal.

Paso 5: Aprobación o Presunción de la Corte

Si el deudor está representado por un abogado de quiebra, el abogado debe firmar una declaración que indica que la reafirmación no impone una penuria indebida al deudor y está en el mejor interés del deudor. En ese caso, el tribunal generalmente aprueba el acuerdo sin una audiencia (la presunción de la aprobación existe). Si el deudor es ]pro se] (sin un abogado),

Aprobación del tribunal: ¿Qué buscan los jueces?

Cuando el tribunal de quiebra revisa un acuerdo de reafirmación, el juez examina varios factores críticos para proteger al deudor de ser coaccionado para pagar una deuda que de otro modo debe ser desechada.

Voluntariedad

El tribunal debe garantizar que el acuerdo se inscribe libremente y sin presiones del acreedor. La prueba de coacción, como el acreedor que amenaza la reposación inmediatamente si el deudor no reafirma, puede conducir a la negación. Se prohíbe a los acreedores utilizar amenazas o incentivos impropios para asegurar la reafirmación.

Hardship indebida

El juez examina la situación financiera actual del deudor. Utilizando los planes de ingresos y gastos del deudor de la petición de quiebra, el tribunal calcula si el deudor tiene suficientes ingresos desechables para pagar el pago reafirmado. Si el pago dejaría al deudor incapaz de cubrir los gastos básicos de vida, el acuerdo se considera una dificultad y será rechazado. U.S. Courts handled[LT]

Presunción de la aprobación de los fiscales

Si el deudor está representado por un abogado que firma una certificación de que el acuerdo no impone una penuria indebida y que el deudor ha recibido las revelaciones necesarias, el tribunal presume que la aprobación es apropiada. El juez firma entonces una orden de aprobación de la reafirmación sin audiencia. Esto agiliza el proceso significativamente.

Divulgaciones requeridas

Antes de firmar, el deudor debe recibir ciertas revelaciones del acreedor, incluyendo:

  • La cantidad de la deuda y el tipo de interés.
  • El hecho de que la reafirmación hace que la deuda no sea exigible.
  • Una declaración de que el deudor no está obligado a reafirmar en virtud de la ley.
  • Las consecuencias de la falta de pago (reposo, ejecución hipotecaria y responsabilidad continua por deficiencia).

El deudor también debe ser informado de su derecho a rescindir el acuerdo dentro de los 60 días siguientes a la presentación de éste ante el tribunal, o antes de que se inicie la entrega, lo que sea más tarde.

Beneficios de la imposición de una deuda

La reafirmación no es simplemente una manera de mantener un activo; ofrece varias ventajas estratégicas para los deudores que califican y pueden pagar el pago.

Preserve una historia de pago positiva

Cuando se reafirma una deuda, la cuenta permanece en el informe de crédito del deudor como una obligación activa y continua. Si el deudor hace pagos oportunos, los pagos a tiempo pueden ayudar a reconstruir el crédito después de la quiebra. En cambio, si la deuda no se reafirma, la cuenta se reporta a menudo como "incluido en la quiebra" y se cierra, lo que puede afectar negativamente la puntuación de crédito porque el historial de pago no se actualiza.

Mantener activos esenciales

Para un deudor que confía en un coche para que coma a trabajar o un hogar para vivir, la reafirmación puede ser la única manera de garantizar la retención. Sin reafirmación, el acreedor puede reposar o hipotecar si el deudor deja de pagar (aunque si quieren seguir pagando). Algunos acreedores permitirán al deudor continuar haciendo pagos sin una reafirmación – una práctica conocida como "perpetuo de deuda" – pero esto no está disponible a menudo.

Mantener los términos de préstamo seguros

La reafirmación preserva esencialmente el contrato de préstamo original. La tasa de interés, el horario de pago y la duración del préstamo permanecen inalterados a menos que se renegocian. Esto puede ser beneficioso si el deudor tiene una tasa de interés baja que no podría obtener en un nuevo préstamo después de la quiebra. Por ejemplo, un préstamo de coche a 3% de antes de la quiebra es mucho más favorable que un préstamo post-bancarro al 18% o más.

Riesgos y retrocesos de la reafirmación

La reafirmación no es sin desventajas significativas. Los debdores deben pesar cuidadosamente estos riesgos antes de comprometerse.

Responsabilidad personal continua

El inconveniente más obvio es que el deudor sigue siendo responsable personalmente de toda la deuda. Si el deudor pierde su trabajo o se enfrenta a una emergencia médica, no pueden pagar esta deuda en una futura bancarrota del Capítulo 7 (a menos que pase un período sustancial y que reúnan los requisitos).El acreedor puede demandar al deudor, obtener un juicio, pagar salarios y pagar cuentas bancarias si la deuda se desempeñe después de la reafirmación.

De todas formas pierdes el activo

Incluso con la reafirmación, el deudor puede perder el activo si se desvían de los pagos. El acreedor puede reponer o hipotecar tal como si la quiebra nunca hubiera ocurrido. Peor, porque se reafirma la deuda, el acreedor puede obtener un fallo de deficiencia después de la venta del colateral, dejando al deudor debido miles de dólares para un coche que ya no posee. Sin reafirmación, esa deficiencia sería descargada.

Impacto de la puntuación de crédito

Si bien la reafirmación puede preservar un historial de pago positivo, también significa que la deuda permanece en el informe de crédito como una cuenta abierta con un alto equilibrio. Esto puede aumentar la relación deuda-ingreso y reducir la puntuación de crédito general. Además, si el deudor se destina más tarde a un préstamo reafirmado, el daño de crédito es grave, la cuenta mostrará pagos tardíos, el descanso y un posible juicio por deficiencia, todos los cuales permanecen en el informe durante siete años.

Opciones limitadas para la modificación

Los acuerdos de reafirmación son generalmente rígidos. A diferencia de la quiebra del Capítulo 13, donde un deudor puede modificar los préstamos garantizados (reducir el tipo de interés, extender el término, o reducir el principal al valor del colateral), la reafirmación en el Capítulo 7 no permite la modificación del préstamo. El deudor debe aceptar los términos originales o negociar cambios con el acreedor, que a menudo no tiene éxito.

Alternativas a la Reafirmación

Los deudores deben explorar opciones más allá de la reafirmación antes de tomar una decisión.

Redentor de la garantía

En el Capítulo 7 la quiebra, el deudor puede redimir la propiedad personal (como un automóvil) pagando al acreedor el valor de reposición del activo en una suma global. Esto elimina el mentira y la deuda, permitiendo al deudor mantener libre y claro el activo. La redención es a menudo difícil porque el deudor debe obtener el saldo de rescate, pero puede ahorrar dinero.

Rendición y descarga

La alternativa más simple es entregar el colateral y tener el descargo de la deuda. El deudor se aleja tanto del activo como de la responsabilidad personal (sin deficiencia). Esta es a menudo la mejor opción si el activo tiene poca equidad o no es esencial. El deudor puede entonces comprar un coche usado más barato con efectivo o a través de un pequeño préstamo post-bancarro.

Ride-Through (Dónde se permite)

En algunos circuitos federales (como el Noveno Circuito de Apelaciones), los deudores pueden mantener colaterales y continuar haciendo pagos sin reafirmar, siempre que no se desplacen. El acreedor no puede reposar solamente debido a la presentación de la quiebra, pero si el deudor deja de pagar, el acreedor puede reposar.El deudor no tiene responsabilidad personal por cualquier deficiencia después de la suspensión.

Negociar un acuerdo

Antes de que el caso de quiebra se cierre, el deudor puede tratar de negociar con el acreedor para aceptar un pago de suma global que es inferior a la deuda total a cambio de liberar el beca. Esto es similar a la redención pero puede hacerse incluso si el deudor no tiene el valor de reemplazo completo. El acreedor puede estar de acuerdo si el colateral vale menos que la deuda ( préstamo de arriba) y quieren evitar el costo de venta.

Cuando la Reafirmación podría ser una buena idea

A pesar de los riesgos, la reafirmación puede ser apropiada en situaciones específicas:

  • Saldo de préstamo con garantía de alto valor: Si el coche vale más que el préstamo, reafirmando permite al deudor construir equidad manteniendo la historia del pago.
  • Tipo de interés: Si el préstamo tiene una tasa de interés pre-bancarrota que es significativamente menor que lo que el deudor podría obtener después de la quiebra, reafirmando las reservas de ese tipo.
  • Ingresos estables y estables: Los deudores con ingresos previsibles y un presupuesto sólido que puedan pagar cómodamente el pago pueden encontrar la reafirmación beneficiosa para reparar el crédito rápidamente.
  • Reafirmación de hipotecas (recomendada de manera muy seria): Algunos propietarios quieren reafirmar su hipoteca para asegurar que reciben información de pago oportuna y mantener una relación directa con el prestamista, pero la mayoría de los prestamistas hipotecarios no requieren reafirmación mientras el deudor siga pagando. La reafirmación de una hipoteca no se recomienda generalmente porque el deudor se hace personalmente responsable de cualquier deficiencia después de la hipoteca.

Cuándo evitar la reafirmación

En general, la reafirmación debe evitarse en estos escenarios:

  • La deuda está al revés: Si el saldo de préstamo excede el valor del colateral (por ejemplo, debido a $20,000 en un coche vale $ 12.000), la reafirmación expone al deudor a un juicio por deficiencia si el activo es restituído. Entregar el coche y deshacer la deuda es mejor.
  • Empleo inestable: Si el ingreso del deudor es incierto, la reafirmación crea una responsabilidad permanente que podría dar lugar a problemas financieros futuros.
  • El activo no es esencial: Si el deudor puede sobrevivir sin el coche o el hogar, entregando el activo y desplegando la deuda elimina una carga financiera a largo plazo.
  • Alto tipo de interés o malos términos: Reafirmando un préstamo con una tasa de interés predatoria, el deudor sigue pagando cargos injustamente altos. Podría ser mejor entregarse y comprar un coche barato con efectivo.
  • El acreedor no está dispuesto a negociar: Si el acreedor se niega a modificar el préstamo o a reducir el principal, la reafirmación bloquea al deudor en términos desfavorables.

Pasos prácticos para los Debdores Considerando la Reafirmación

Si usted está considerando la reafirmación de una deuda, siga estos pasos para protegerse:

  1. Consultar a un abogado de quiebra. Sólo un abogado experimentado puede aconsejar si la reafirmación es en su mejor interés, basado en su situación financiera y jurisdicción específica.
  2. Revisar su presupuesto. Calcular sus ingresos post-bancarrota y los gastos necesarios. Asegúrese de que tenga al menos seis meses de ahorro de emergencia para cubrir el pago reafirmado si sus ingresos disminuyen.
  3. Comparar alternativas. Determinar el valor de reemplazo del colateral (a través de Kelley Blue Book o una evaluación profesional) y considerar la redención o el paseo.
  4. Negociar con el acreedor. Pide una modificación: menor tasa de interés, plazo extendido o un principal reducido. Si el acreedor se niega, usted puede decidir entregar el colateral en su lugar.
  5. Leer el acuerdo cuidadosamente. Asegúrese de que refleje con precisión los términos que accedió e incluya su derecho a rescindir dentro de los 60 días siguientes a la presentación.
  6. File on time. No pierda la fecha límite de 60 días después de la reunión de 341. Pida al tribunal una prórroga si es necesario.

Conclusión

La reafirmación es una herramienta poderosa pero doble en la quiebra del Capítulo 7. Permite a los deudores mantener activos esenciales y mantener un registro de crédito positivo, pero también renueva la responsabilidad personal por una deuda que de otra manera podría ser limpiada. Cada deudor debe acercarse a la reafirmación con precaución, armada con pleno conocimiento de las implicaciones financieras. Un acuerdo de reafirmación no es requerido por la ley; es puramente opcional.

Para obtener más información detallada, consulte los recursos de American Bar Association] o consulte los formularios de quiebra del Programa de Fideicomisarios de los Estados Unidos para comprender los documentos oficiales de reafirmación.