La interacción compleja entre el capítulo 13 de la quiebra y la deuda educativa

Cuando se producen dificultades financieras, el Capítulo 13 puede ofrecer una línea de vida a las personas que se ahogan en deudas. A diferencia del Capítulo 7, que requiere activos liquidadores, el Capítulo 13 permite a los deudores proponer un plan de reembolso aprobado por la corte que abarca tres a cinco años. Este plan puede consolidar y reestructurar varios tipos de deudas, tarjetas de crédito, cuentas médicas e incluso algunas obligaciones fiscales.

Antes de explorar los detalles específicos, es esencial entender por qué los préstamos estudiantiles reciben este tratamiento especial. El Congreso hizo préstamos estudiantiles presuntivamente no recargables en bancarrota, con una excepción estrecha de “penas de ingresos”. Esta política tiene como objetivo proteger el sistema de préstamos federales y asegurar que la financiación de la educación siga disponible. Por consiguiente, el Capítulo 13 no borra los préstamos estudiantiles, pero todavía puede ser una herramienta poderosa para gestionarlos.

Cómo funciona el capítulo 13

El capítulo 13 se llama a menudo el plan de “ganancias salariales” porque depende de los ingresos regulares de un deudor para financiar pagos. El deudor presenta un plan de reembolso con el tribunal de quiebra, que debe ser aprobado por un fideicomisario. El plan prioriza ciertas deudas (como el apoyo al niño y la mayoría de los impuestos) y asigna fondos restantes a acreedores no garantizados, que incluyen compañías de tarjetas de crédito, proveedores médicos y prestamistas de préstamos estudiantiles.

Las características clave del Capítulo 13 incluyen:

  • Estadía automática: En cuanto se presente la petición, todos los esfuerzos de recogida, incluyendo los adornos salariales para préstamos estudiantiles, deben parar. Esto proporciona un espacio de respiración inmediato.
  • Duración del plan: Típicamente tres años, pero puede extenderse a cinco si el ingreso del deudor excede la mediana del estado.
  • Deuda descarga: Al final del plan, el tribunal descarga ciertas deudas no garantizadas (como tarjetas de crédito), pero los préstamos estudiantiles generalmente sobreviven.

El plan también puede tratar los préstamos estudiantiles de maneras específicas, dependiendo de si son préstamos federales, privados o institucionales, y en el panorama financiero general del deudor.

La regla general: Los préstamos para estudiantes no son desgravables

En virtud del artículo 523(a)(8) del Código de Quiebra, los préstamos estudiantiles, incluidos los préstamos federales directos, los préstamos FFEL, los préstamos Perkins y la mayoría de los préstamos educativos privados, no pueden ser liberados a menos que el deudor demuestre “pendencia”. Este estándar se cumple raramente. Los tribunales aplican la prueba (o una variante local), que requiere que el deudor muestre tres elementos:

  1. Que se base en los ingresos y gastos actuales, el deudor no puede mantener un nivel mínimo de vida si se ve obligado a pagar los préstamos;
  2. Que este estado financiero persistirá por una parte significativa del período de reembolso; y
  3. Que el deudor ha hecho esfuerzos de buena fe para pagar los préstamos.

Sólo una pequeña fracción de casos de quiebra que implican préstamos estudiantiles resulta en una descarga. La gran mayoría de los archivadores terminan el Capítulo 13 con sus saldos de préstamos estudiantiles intactos, aunque pueden haber hecho pagos durante el plan si los préstamos se agruparon con otras deudas no garantizadas y pagaron una cuota pro-rata.

Cómo Capítulo 13 puede todavía ayudar con préstamos estudiantiles

Aunque la mayoría de los casos es poco probable, el Capítulo 13 ofrece varios beneficios prácticos para los prestatarios con deuda educativa:

Detenimiento de la salvia y acciones de recogida

Los prestamistas federales y privados pueden destinar salarios sin un juicio judicial, hasta un 15% de los préstamos federales desechables. La estadía automática de un archivo del Capítulo 13 detiene inmediatamente todos los adornos. Esto puede liberar cientos de dólares al mes y detener el ciclo de acumular honorarios e intereses.

Tratar los préstamos estudiantiles como deuda no garantizada en el Plan

En muchos casos del Capítulo 13, los préstamos estudiantiles se colocan en la misma clase que otras deudas no aseguradas. Los acreedores (incluido el prestamista estudiantil) reciben un porcentaje de lo que se debe sobre la base de los ingresos desechables del deudor. Si el plan no paga nada a los acreedores no garantizados (un “plan del cero”), el prestamista no recibe nada durante los cinco años.

Potencial para la reducción de las tasas de interés (préstamos privados)

Para préstamos de estudiantes privados, el Capítulo 13 puede reducir a veces el tipo de interés. Un tribunal de quiebra puede aplicar disposiciones de “averiado” a ciertas deudas garantizadas, pero los préstamos de estudiantes privados no están garantizados y no pueden ser anulados. Sin embargo, el plan puede modificar los términos de pago, por ejemplo, la difusión de cantidades anteriores a los períodos del plan, sin requerir un acuerdo de modificación separado con el prestamista.

Protección de los Co-Signer

El Capítulo 13 establece una estancia automática que también protege a los co-signadores de los esfuerzos de recogida, por lo menos temporalmente. Sin embargo, la estancia de los co-significadores puede limitarse en el artículo 1301 del Código de Quiebras. El tribunal puede conceder alivio al acreedor si el plan no prevé el pago completo de la deuda. Sin embargo, el co-signador puede ganar tiempo valioso mientras el deudor completa el plan.

Incluido préstamos estudiantiles federales en el Plan

Si un prestatario ha incumplido los préstamos federales para estudiantes, el Capítulo 13 puede llevarlos a la actualidad. El plan puede incluir cantidades atrasadas (precios de principio, interés y recaudación) y pagarlos durante el período del plan. Una vez que el deudor complete el plan, el préstamo se considera actual y se puede rehabilitar a menudo. Esto puede permitir la reincorporación de la elegibilidad para los planes de reembolso impulsados por los ingresos, los defermentos o las deudas.

Tratamiento de Préstamos de Estudiantes Privados contra Federales

El Código de Quiebras trata préstamos federales y privados de estudiantes de forma similar pero con algunos matices:

Préstamos federales de estudiantes

Los préstamos federales son generalmente no recargables a menos que se demuestren dificultades indebidas. Durante un plan del Capítulo 13, el Departamento de Educación no recibirá pagos de planes a menos que los préstamos se incluyan como deuda no garantizada. Al final del plan, el prestatario sigue siendo responsable del saldo completo más intereses acumulados. Sin embargo, el prestatario puede calificar para planes de reembolso impulsados por ingresos (IDR)

Préstamos para estudiantes privados

Los préstamos privados de estudiantes también son indefensos bajo el mismo estándar legal. Sin embargo, los prestamistas privados tienen opciones de reembolso menos generosas —sin planes de IDR, pocas preverancias, y sin programas de perdón. El Capítulo 13 puede ser más valioso aquí porque la estancia automática detiene prácticas agresivas de recogida, y el plan puede obligar al prestamista a aceptar pagos con el tiempo sin capitalización de intereses.

Cuando los préstamos estudiantiles pueden ser descompuestos en el Capítulo 13

Aunque es raro, el préstamo estudiantil en el Capítulo 13 es posible si el deudor presenta un procedimiento de adversario y demuestra una dificultad indebida. El deudor debe demostrar los tres elementos de la prueba Brunner. Algunos tribunales de distrito aplican un estándar ligeramente diferente (por ejemplo, el enfoque de “totalidad de las circunstancias” en el octavo circuito), pero el resultado es igualmente restrictivo.

Los factores que los tribunales consideran incluyen: discapacidad permanente o a largo plazo, una historia de bajos ingresos, ninguna perspectiva realista de aumento de ingresos y los esfuerzos de buena fe para pagar. Los prestamistas con condiciones médicas severas o que están encarcelados durante largos períodos pueden tener éxito. Estadísticas del American Quiebra Institute sugieren que menos de 0,1% de los deudores de préstamos estudiantiles que presentan quiebra obtienen una descarga.

Consideraciones estratégicas antes de presentar

Decidir presentar el Capítulo 13 con deuda de préstamo estudiantil requiere una planificación cuidadosa. Aquí hay factores clave para pesar:

Impacto de la puntuación de crédito

El capítulo 13 permanece en un informe de crédito durante siete años desde la fecha de presentación. Puede reducir las cuentas de crédito significativamente, pero el impacto disminuye con el tiempo. Después de completar el plan, muchos prestatarios encuentran que sus puntajes de crédito mejoran porque han eliminado otras deudas y han demostrado un comportamiento de pago consistente.

Consecuencias fiscales

La deuda descargada en quiebra no se considera ingresos fiscales conforme al Código de Ingresos Internos. Sin embargo, dado que los préstamos estudiantiles rara vez se destinan, este beneficio es mínimo para la deuda educativa. Si una parte del préstamo se libera por dificultades indebidas, la cantidad perdonada no es fiscal.

Interacción con la rehabilitación y consolidación de préstamos

Para los préstamos federales, el Capítulo 13 interrumpe cualquier esfuerzo de rehabilitación o consolidación de préstamos en curso. Los prestamistas que tengan la intención de consolidarse después de la quiebra deben esperar hasta que el caso esté cerrado. Asimismo, el plan de quiebra puede afectar a la elegibilidad para ciertos planes de reembolso impulsados por los ingresos hasta que el caso sea desestimado o despido.

Alternativas a la quiebra

Antes de presentar, considere opciones no quiebras:

  • Los planes de reembolso impulsados por los ingresos (IBR, PAYE, REPAYE, ICR) pueden reducir los pagos mensuales a tan bajo como $0 para préstamos federales.
  • La consolidación de préstamos puede combinar múltiples préstamos federales en uno con un plazo de reembolso más largo.
  • El aplazamiento o la tolerancia puede estar disponible para las dificultades económicas o el desempleo.
  • El perdón de préstamos del servicio público (PSLF) ofrece descarga después de 120 pagos calificados para los funcionarios públicos.
  • La negociación con los prestamistas privados para un arreglo o un interés reducido puede ser posible fuera de la quiebra.

La quiebra debe considerarse un último recurso, especialmente para los prestatarios que tienen el potencial de beneficiarse de los programas de perdón.

Pasos prácticos para incluir préstamos estudiantiles en un plan Capítulo 13

Si decide proceder con el Capítulo 13, aquí es cómo los préstamos estudiantiles se manejan típicamente:

  1. Identificar todos los préstamos: Enumerar todos los préstamos estudiantiles federales y privados, incluidos los co-significadores, en los horarios de quiebra.
  2. Clasificar la deuda: Los préstamos estudiantiles son casi siempre deudas no remuneradas sin garantía. Sin embargo, si el préstamo es asegurado por propiedad (por ejemplo, un préstamo privado que está asegurado por un coche o casa), puede ser tratado de manera diferente.
  3. Proponer un plan: El plan debe especificar cuántos acreedores no asegurados recibirán a lo largo del plazo del plan. Si el deudor tiene ingresos desechables, los prestatarios del préstamo del estudiante recibirán un porcentaje del total de deuda (normalmente una pequeña fracción).
  4. File an adversario proceeding (si solicita el alta): Para intentar una descarga de penurias indebidas, el deudor debe presentar una demanda separada dentro del caso de quiebra. Esto requiere representación legal y documentación extensa.
  5. Estado del préstamo del estudiante: Incluso durante el plan, los prestatarios del préstamo estudiantil pueden seguir reportando los préstamos como desincuentes a las oficinas de crédito a menos que el plan prevea el pago completo. La quiebra no cura automáticamente la presentación de créditos sobre préstamos estudiantiles.

Impacto real-mundial: Lo que los prestamistas pueden esperar

Consideremos un escenario típico. Un prestatario con $60,000 en préstamos federales de estudiantes, $20,000 en deuda de tarjeta de crédito, y un modesto ingreso Capítulo 13. El plan compromete todos los ingresos desechables por cinco años a un fiduciario. La deuda de tarjeta de crédito podría ser pagado un pequeño porcentaje, pero los préstamos de los estudiantes se tratan de la misma manera. Al final del plan, la deuda de tarjeta de crédito se descarga, pero el prestatario todavía debe $60,000 más cinco años de interés

Para los préstamos privados, el resultado puede ser menos favorable. Los prestamistas privados normalmente no ofrecen planes de IDR, por lo que después de la quiebra el prestatario puede enfrentar los mismos pagos mensuales altos más el interés acumulado. En tales casos, el capítulo 13 simplemente compra tiempo, no una solución permanente.

La orientación jurídica y profesional es esencial

Debido a las complejidades que rodean los préstamos estudiantiles y la quiebra, las situaciones individuales varían ampliamente. La interacción entre el Código de Quiebra y la Ley de Educación Superior crea trampas para los injustificados. Por ejemplo, si el préstamo federal de un estudiante prestatario está en predeterminación, la presentación del Capítulo 13 puede detener la recolección pero también puede provocar la pérdida de ciertos beneficios como el aplazamiento.

Consultoría de un abogado de quiebra que entiende la ley de préstamos estudiantiles es crítico. Muchos abogados ofrecen consultas iniciales gratuitas. Para información adicional autorizada, consulte el sitio web del Programa de Fideicomisarios de los Estados Unidos para las directrices oficiales de quiebra [El artículo de la Comisión Federal de Comercio sobre préstamos estudiantiles en quiebra[LT:3]

Conclusión

El Capítulo 13 no elimina los préstamos estudiantiles para la gran mayoría de los prestatarios, pero puede ser una herramienta estratégica para detener las acciones de recaudación, reorganizar las finanzas y proporcionar un camino estructurado para recuperarse de la deuda abrumadora. Los prestamistas que entienden los límites de la bancarrota —especialmente la posibilidad de deshacer los préstamos estudiantiles sin probar dificultades indebidas— pueden utilizar el Capítulo 13 para ganar tiempo y reducir la presión financiera inmediata.