Comprender el Capítulo 13 Quiebra y su efecto sobre futuros préstamos

Capítulo 13 bancarrota, comúnmente conocido como bancarrota de reorganización, ofrece a los individuos con un ingreso estable un plan de reembolso supervisado por la corte para liquidar todas o parte de sus deudas durante tres a cinco años. A diferencia del Capítulo 7, que liquida activos, el Capítulo 13 proporciona un método estructurado para recuperar los pagos de hipotecas o autos retrasados mientras salvaguarda la propiedad de hipoteca o reposa.

Cómo funciona el capítulo 13

Cuando usted presenta para el Capítulo 13, usted propone un plan de reembolso a la corte de quiebra detallando cómo utilizará los ingresos futuros para pagar a los acreedores durante un período determinado. La corte debe aprobar el plan, después de lo cual usted comienza a hacer pagos a un fideicomisario nombrado por la corte, que distribuye fondos a sus acreedores. Durante el período de reembolso, usted está protegido de acciones de cobro, hipotecas y recuentos.

Debido a que el Capítulo 13 demuestra un compromiso de pagar deudas en lugar de simplemente eliminarlas, algunos prestamistas lo ven ligeramente más favorable que el Capítulo 7. Sin embargo, cualquier presentación de bancarrota es un acontecimiento negativo significativo en su historial de crédito que requiere una reconstrucción deliberada.

Resultado de crédito inmediato

La bancarrota del Capítulo 13 suele causar una caída sustancial en su puntaje de crédito, en cualquier lugar de 130 a 200 puntos para alguien con una buena puntuación antes de presentar. El impacto exacto depende de su puntuación inicial, el número de cuentas incluidas en la quiebra, y su perfil de crédito general. La notación de la bancarrota en sí aparece en su informe de crédito como un registro público presentado por el tribunal de quiebras, y permanecerá durante siete años a partir de la fecha de presentación.

Durante el plan de reembolso de tres a cinco años, su puntaje de crédito puede permanecer en los 500 a los 600 bajos. Sin embargo, haciendo pagos a tiempo constante al fideicomisario y manteniendo otros comportamientos de crédito positivos puede reconstruir lentamente su puntuación. Una vez que se produce la descarga, el registro público de la quiebra actualiza a “descargado”, lo que puede proporcionar una mejora de puntuación modesta de 20 a 50 puntos.

Es importante entender que los modelos de puntuación de crédito tratan el Capítulo 13 ligeramente diferente del Capítulo 7. Por ejemplo, FICO y VantageScore consideran tanto la presencia de una quiebra como la rectitud. A medida que pasa el tiempo sin elementos negativos adicionales, el impacto de puntuación disminuye.

Cómo se presta la vista Capítulo 13 Quiebra

Los prestamistas evalúan el riesgo utilizando puntajes de crédito, ratios de deuda a ingresos y la presencia de artículos despectivos como las bancarrotas. Un Capítulo 13 indica que usted ha enfrentado dificultades financieras significativas. Sin embargo, los prestamistas también ven que usted completó un plan de reembolso supervisado por la corte, que demuestra la disciplina financiera y el compromiso de cumplir con las obligaciones.

La mayoría de los prestamistas convencionales requieren que espere hasta que su quiebra se descargue antes de aprobar nuevos créditos. Algunos préstamos respaldados por el gobierno, especialmente las hipotecas de FHA, pueden permitir que usted pueda calificar durante el período de reembolso en condiciones específicas, tales como hacer 12 pagos consecutivos del plan y recibir permiso judicial para incurrir en deuda nueva. Los prestamistas privados suelen imponer períodos de espera más estrictos y pueden requerir un pago más alto o tasa de interés.

Solicitudes de tarjeta de crédito

Después de presentar el Capítulo 13, usted puede obtener tarjetas de crédito o guardar tarjetas de crédito garantizadas dentro de un año o dos. Tarjetas de crédito no garantizadas de los principales emisores son más difíciles de conseguir durante el período de reembolso. Los prestamistas de Subprime pueden ofrecer tarjetas con tasas de interés altas y bajos límites, lo que puede ayudar a reconstruir el crédito si se utiliza responsablemente. Una vez que se descarga la quiebra, usted puede calificar para tarjetas estándar sin garantía dentro de uno a tres años, siempre que no tiene una relación de crédito baja.

Algunos emisores ofrecen tarjetas específicamente diseñadas para la reconstrucción de crédito después de la quiebra. Ejemplos incluyen el Capital One Platinum Secured o Discover it Secured. Estas tarjetas reportan a las tres principales oficinas de crédito, y el uso responsable puede llevar a la graduación a estado no garantizado.

Auto Préstamos

Obtener un préstamo automático durante el Capítulo 13 es posible, pero generalmente necesita permiso judicial para incurrir en deuda nueva. Algunos prestamistas se especializan en la financiación automotriz posterior a la quiebra, pero usted se enfrentará a tasas de interés más altas y puede necesitar un pago más grande - a menudo 20% a 30% del precio de compra del vehículo. Después de la descarga, esperar uno a dos años y tener un ingreso estable y pagos constantes en otras deudas puede ayudarle a obtener tarifas más competitivas.

Considere la posibilidad de comprar un coche usado confiable en lugar de un nuevo para reducir la cantidad de préstamo y acortar el plazo de reembolso. Esta estrategia reduce el riesgo del prestamista y puede mejorar sus probabilidades de aprobación.

Préstamos de hipoteca

Los préstamos en el hogar son uno de los más difíciles de obtener después del Capítulo 13. Sin embargo, los préstamos respaldados por el gobierno ofrecen los períodos de espera más indulgentes:

  • FHA Préstamos: Usted puede calificar tan pronto como un año en su plan de reembolso si usted ha hecho todos los pagos del plan a tiempo, recibió el permiso de la corte para incurrir en deuda nueva, y puede documentar una historia de pagos oportunos.
  • VA Préstamos: Generalmente requieren dos años de la fecha de descarga, con un historial de crédito limpio después de la descarga.
  • Préstamos convencionales (Fannie Mae y Freddie Mac): [Requiere cuatro años desde la fecha de descarga, o siete años desde la fecha de presentación si se produjo una venta corta o escritura en el interior del país.
  • USDA Préstamos: Requiere tres años de descarga.

Para un desglose detallado de los períodos de espera hipotecaria por tipo de préstamo, véase Guía de Nolo para los períodos de espera hipotecarios después del Capítulo 13.

Después de la descarga, necesitará demostrar ingresos estables, bajos ratios de deuda a ingresos (normalmente por debajo del 43%), y posiblemente un pago de baja mayor tamaño, a menudo del 10% al 20%. El crédito de reconstrucción con una tarjeta garantizada o préstamo de instalación puede mejorar su elegibilidad hipotecaria.

Estrategias para recuperar el crédito después del Capítulo 13

La quiebra permanecerá en su informe de crédito durante siete años desde la fecha de presentación, pero su impacto disminuye con el tiempo. Las siguientes estrategias pueden acelerar la recuperación y ayudarle a recuperar el acceso a condiciones favorables de préstamo.

Haga todos los pagos del plan del Capítulo 13 a tiempo

Su actividad de crédito más importante durante el período de reembolso está haciendo cada pago de plan a tiempo. El fideicomisario informa los pagos a las oficinas de crédito, y una historia de pago perfecta refleja positivamente. Los pagos perdidos pueden poner en peligro su descarga y dañar aún más su crédito.

Obtener una tarjeta de crédito segura

Las tarjetas de crédito aseguradas requieren un depósito en efectivo que sirve como límite de crédito — por lo general $200 a $2,000. Utilice la tarjeta para pequeñas compras y pagar el saldo completo cada mes. Después de 6 a 12 meses de uso responsable, muchos emisores convertirán la tarjeta a una cuenta sin seguro y devolver su depósito. Esta es una de las maneras más rápidas para establecer líneas de comercio positivas después de la quiebra.

Convertirse en un usuario autorizado

Si tiene un familiar o amigo cercano con una tarjeta de crédito bien gestionada en buen estado, pida que se añada como usuario autorizado. La historia positiva de la cuenta aparecerá en su informe de crédito, potencialmente aumentando su puntuación. Asegúrese de que el titular de la tarjeta primaria paga a tiempo y mantiene los saldos bajos. Esta estrategia puede agregar años de historial de pago positivo a su informe.

Considere un préstamo de constructor de crédito

Los préstamos de crédito de los sindicatos de crédito o bancos comunitarios están diseñados específicamente para la reconstrucción de crédito. El prestamista tiene el importe de préstamo en una cuenta de ahorros mientras realiza pagos mensuales. Al final del plazo, usted recibe los fondos. Los pagos se reportan a las oficinas de crédito, ayudándole a construir un historial de pago positivo. Para una explicación detallada, consulte Guía de Experian para préstamos de crédito .

Monitoree sus informes de crédito

Revisa tus informes de crédito de Equifax, Experian y TransUnion anualmente en AnnualCreditReport.com. Controcede cualquier imprecisión, como cuentas que fueron incluidas en la quiebra pero que aún aparecen como abiertas o desincuentes. Corregir errores puede dar a tu puntuación un rápido levantamiento. Considera la posibilidad de inscribirte en un servicio de monitoreo de créditos para rastrear los cambios en tiempo real.

Mantener baja utilización de crédito

Una vez que tenga tarjetas de crédito abiertas, mantenga sus saldos por debajo del 30% de sus límites de crédito — más bajo es aún mejor. La alta utilización puede dañar su puntuación, incluso si paga a tiempo. Apunta a una tasa de utilización del 10% o menos para el máximo beneficio de puntuación.

Diversificar su mezcla de crédito

Tener una mezcla de tipos de crédito, como una tarjeta de crédito, un préstamo de pago y una tarjeta asegurada, puede mejorar su puntuación de crédito con el tiempo. Sin embargo, no abra nuevas cuentas innecesariamente. Cada aplicación genera una investigación dura, que puede reducir temporalmente su puntuación.

Timeline of Credit Recovery Después del Capítulo 13

  • Año 1–2 (durante el reembolso):] La puntuación de crédito puede permanecer en el rango de 500–600. Enfóquese en tarjetas garantizadas y préstamos de crédito. Aplique sólo para el crédito que necesita, y evite consultas excesivas. Haga todos los pagos de planes a tiempo.
  • Año 3-4 (a menudo cerca de la descarga): Con pagos constantes a tiempo, las puntuaciones pueden aumentar a 600-650. Algunas tarjetas de crédito y préstamos automáticos no garantizados están disponibles a tasas de interés más altas.
  • Año 5-7 (pos-descarga): Los puntos pueden subir por encima de 680-720 si mantienes bajos saldos y no nuevos elementos negativos. Elegibilidad de hipoteca mejora significativamente. La quiebra se desploma después de siete años a partir de la fecha de presentación.

Tenga en cuenta que los resultados individuales varían según su perfil de crédito inicial, el número de cuentas incluidas y su comportamiento financiero general. La clave es comenzar a reconstruir inmediatamente después de presentar y permanecer paciente a medida que su perfil de crédito mejora año tras año.

Diferencia entre el Capítulo 13 y el Capítulo 7 para las Aplicaciones de Préstamos

El Capítulo 7 se queda en su informe de crédito durante diez años, mientras que el Capítulo 13 se queda por siete. Debido a que el Capítulo 13 implica el pago parcial, algunos prestamistas lo consideran menos arriesgado que el Capítulo 7, que elimina totalmente las deudas. Los períodos de espera para nuevos préstamos son generalmente más cortos después del Capítulo 13 que después del Capítulo 7 porque el plan de reembolso demuestra compromiso. Por ejemplo, los préstamos FHA requieren dos años después de una descarga del Capítulo 13 pero sólo un año en un mismo.

Si usted está decidiendo entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13, considere no sólo el impacto del crédito, sino también su capacidad para realizar pagos regulares. El Capítulo 13 puede ser una mejor opción si usted tiene un ingreso estable y desea mantener activos como un hogar o coche.

Mitos comunes sobre el Capítulo 13 Quiebra y préstamos

  • Mito: No se puede obtener ningún crédito mientras que en el Capítulo 13.] Datos: Usted puede obtener crédito con permiso judicial, y muchos prestamistas ofrecen tarjetas garantizadas o préstamos automáticos específicamente para los prestatarios en un plan de reembolso activo.
  • Mito: La quiebra arruina su crédito para siempre. Datos: Con la reconstrucción responsable, usted puede tener un buen crédito dentro de 3-5 años post-descarga. Muchas personas con quiebras pasadas van a calificar para hipotecas de primera calidad.
  • Mito: Usted debe esperar hasta que la quiebra se retire de su informe para obtener una hipoteca. Datos: Los préstamos FHA y VA a menudo permiten años de calificación antes de la marca de siete años, siempre y cuando cumpla otros criterios de subescritura.
  • Mito: Todos los prestamistas tratan la quiebra de la misma. Datos: Cada prestamista tiene sus propias pautas de subescritura. Algunos se especializan en prestatarios post-bancarrota y ofrecen términos más flexibles.
  • Mito: El cumplimiento del Capítulo 13 significa que no puedes mantener tus tarjetas de crédito. Datos: Puedes guardar tarjetas de crédito si no fueron incluidas en la quiebra, pero debes continuar haciendo pagos en ellas según el plan.

Conclusión

El capítulo 13 de la quiebra presenta tanto desafíos como oportunidades para futuras solicitudes de préstamos. Si bien causa una disminución de la puntuación de crédito inmediata y permanece en su informe durante siete años, también le da un camino estructurado para pagar deudas y reconstruir su vida financiera. Las opiniones de los prestamistas varían según el tipo de préstamo y el período de espera, pero con la disciplina — haciendo todos los pagos del plan a tiempo, utilizando el crédito garantizado estratégicamente, y monitorizando su crédito — puede volver a obtener el crédito inmediatamente.

Para obtener una orientación más detallada, revise el recurso de la FFTC sobre la quiebra y los préstamos o consulte a un consejero de crédito aprobado por el Programa de Fideicomisarios de los Estados Unidos. Con compromiso y un enfoque estratégico, puede navegar con éxito el paisaje post-barruptía y alcanzar sus objetivos financieros.