Cuando usted presenta una reclamación de seguro y llegar a un acuerdo, el resultado hace más que resolver su pérdida financiera inmediata. También escribe un nuevo capítulo en su historial de seguros, uno que los aseguradores analizarán la próxima vez que calculan su prima. Muchos titulares de políticas se sorprenden de saber que incluso un solo acuerdo puede desencadenar un aumento de tasa que los propietarios de los años, mientras que otros erróneamente creen que un pequeño pago se mantendrá sin ser molestado.

Cómo los asentamientos afectan a las primas de seguros

El seguro se basa en el principio de la estanqueidad de riesgos. Su prima no es sólo un reflejo de su historial de conducción personal o condición de propiedad; también se basa en predicciones actuariales de futuras reclamaciones. Cada vez que usted presenta una reclamación que resulta en un acuerdo, su asegurador registra ese evento en su historial de reclamaciones. Esta historia se convierte en una entrada principal para subescribir algoritmos que determinan su tasa de renovación.

Las compañías de seguros utilizan un concepto llamado reclama experiencia para ajustar las primas. Para el seguro de auto, esto se formaliza a menudo a través de un sistema "bonus-malus" en algunos países o a través de la calificación basada en el tier en los Estados Unidos. Un solo asentamiento puede empujar a un nivel de mayor riesgo, dando lugar a un aumento de 20% a 50% o más, dependiendo de la gravedad del registro de su vivienda.

At-Fault vs. Not-At-Fault Settlements

La asignación de la culpa es uno de los moderadores más fuertes de impacto premium. Si se considera culpable de un accidente o responsable de daños de propiedad, el acuerdo casi sin duda aumentará su prima de renovación. El aumento es a menudo más pronunciado en el primer año, entonces gradualmente disminuye durante tres a cinco años si no se producen más reclamaciones. Sin embargo, no-a-fault settlements]

Severidad y frecuencia de las reclamaciones

Dos variables dominan cuánto impactos de un acuerdo su prima: perseverancia] (la cantidad de dinero de la liquidación) y frecuencia] (cuánta frecuencia puede presentar una compensación mayor de miles de dólares, aumentará más banderas rojas que una pequeña carpeta de fender.

Tipos de asentamientos y su impacto

No todos los asentamientos son iguales. La naturaleza de la reclamación influye en la respuesta de la subescritura. A continuación descomponemos los tipos más comunes y cómo afectan las primas en diferentes líneas de seguros.

Arreglos de Lesiones Personales

Las reclamaciones que implican lesiones corporales llevan el peso más alto en el seguro de auto y responsabilidad. Un acuerdo para gastos médicos, dolor y sufrimiento, o señales de salarios perdidos que usted es un conductor de alto riesgo o un propietario de propiedades de alto riesgo. Los aseguradores ven reclamaciones de lesión como costoso e impredecible. Incluso si usted no está en la culpa, el uso de su cobertura de pagos médicos o protección de lesiones personales (PIP) puede todavía desencadenar un recargo.

Los asentamientos de lesiones personales suelen tener una cola más larga en su historial de seguros. La mayoría de los aseguradores revisan las reclamaciones de los últimos tres a cinco años, pero algunos miran hacia atrás siete años por lesiones corporales. Este período de revisión prolongado significa que un acuerdo de hoy podría afectar sus tasas en el próximo decenio.

Asentamientos por daños de propiedad

Las reclamaciones por daños de propiedad, como reparar un parabrisas roto, fijar un techo después de una tormenta, o sustituir electrónica robada, generalmente se consideran menores riesgos que las reclamaciones por lesiones. Sin embargo, no están libres de consecuencias de tipo. Para el seguro de auto, una reclamación integral (por ejemplo, por daño de la enfermedad o robo) puede causar un aumento menor que una reclamación de colisión porque las reclamaciones globales están menos correlacionadas con el error de conductor.

Una matic importante: afirmaciones cero-dólares]—donde usted presenta una reclamación pero no recibe pago porque no se encontró con el deducible—aún aparecen en su registro. Algunos aseguradores tratan esto como "inquiries" y pueden todavía elevar su prima porque el mero acto de presentación indica una mayor propensión a reclamar. Evite presentar reclamaciones por daños menores a menos que el costo de reparación claramente.

Consecuencias y duración a largo plazo

El efecto de un acuerdo sobre su prima no es un éxito único. Los aseguradores recalculan el riesgo en cada renovación, y la reclamación permanece en su historia durante varios años. Entendiendo el cronograma le ayuda a anticipar costos y planificar en consecuencia.

¿Cuánto tiempo aumentan las primas?

La mayoría de los aseguradores de autos y de vivienda aplican un recargo por un período de tres a cinco años después de la fecha de liquidación. El recargo es normalmente más alto en el primer año y disminuye anualmente, asumiendo no reclamaciones adicionales. Por ejemplo, un accidente a bajo que resulta en un liquidación de daños de $ 5.000 podría aumentar su prima en 40% en el primer año, 25% en el año dos, 10% en el año tres, y luego volver a la línea de referencia por año cuatro.

Es importante señalar que el acuerdo en sí no es el único factor. El proceso de reclamaciones —cuán rápido se informa, cómo se maneja la reclamación, y si se persigue la subrogación— también puede influir en su calificación. Si usted no está en la culpa y su asegurador recupera con éxito la pérdida del asegurador del otro partido, la reclamación puede no contar en contra de usted en algunos estados. Sin embargo, muchos aseguradores todavía cuentan "no-a-preguntar sus reclamaciones de su subalter".

Estrategias para aumentar los activos

Aunque no puede borrar un acuerdo de su historia, puede tomar medidas para reducir su impacto. La estrategia más eficaz es Evitar presentar reclamaciones adicionales durante varios años. Un período limpio de tres a cinco años señales a los aseguradores que el acuerdo previo era un evento aislado. También puede mejorar su perfil de riesgo general al tomar cursos defensivos, instalar dispositivos de seguridad (por ejemplo, sistemas de cobertura).

Otro paso práctico es volver a considerar su deducible. Si actualmente tiene un deducible bajo (por ejemplo, $250 en auto o $500 en casa), elevarlo a $1,000 o $2,000 puede bajar su prima base en 15-30%. Esto reduce el pago esperado del asegurador en futuras reclamaciones, haciendo que usted menos arriesgado en sus ojos.

Pasos prácticos para administrar sus primas después de un arreglo

Saber cómo los asentamientos afectan las primas es la mitad de la batalla; la otra mitad está tomando medidas. A continuación se presentan cuatro pasos accionables que puede tomar para recuperar el control de sus costos de seguro después de un acuerdo.

Revisa tu política

Inmediatamente después de un acuerdo, solicite una copia de su página de declaraciones de pólizas de seguro y cualquier aprobación. Busque cláusulas que mencionen "reclama recargo", "perdon accidental", o "experiencia valoración". Algunas pólizas indican explícitamente cuántas reclamaciones se permiten antes de que se aplique un recargo. Si no está seguro, pida a su agente que explique. Además, compruebe si su pórese si su póme una "valida" garantía de renovación" o "c.

Tienda Alrededor de Mejores Tarifas

Una de las maneras más eficaces de compensar una caminata premium impulsada por el acuerdo es comparar las cotizaciones de múltiples aseguradoras. Diferentes compañías de reclamaciones de peso historia de manera diferente. Una empresa que se especializa en conductores de alto riesgo puede cobrar menos que un transportista estándar que penaliza cada reclamación fuertemente. Utilice herramientas de comparación y consulte a agentes independientes que pueden citar de varias empresas.

Recursos externos: La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) proporciona guías de consumo para la compra de seguros después de una reclamación. Visite su sitio web para consejos específicos del estado.

Considerar la posibilidad de aumentar los deducibles

Como se ha mencionado, un deducible superior reduce la exposición al riesgo del asegurador. Si usted tiene un fondo de emergencia lo suficientemente grande para cubrir un $1,000 o $2,500 deducible, elevando puede reducir significativamente su prima mensual. Esto es especialmente eficaz si usted ya ha tenido un acuerdo y desea evitar un segundo recargo. Sin embargo, no establecer una deducible tan alta que se tenta para evitar presentar una reclamación necesaria.

Invertir en Seguridad y Mitigación

Los aseguradores premian la reducción proactiva del riesgo. Después de un acuerdo, tomen medidas visibles para reducir el riesgo futuro. Para el seguro de auto, instale una cámara de malla, tome un curso avanzado de conducción, o equipar su vehículo con tecnología de evitación de colisión. Algunos aseguradores ofrecen descuentos para programas de telemática basados en el uso.

Recursos externos: El Instituto de Información sobre Seguros (III) publica guías sobre cómo bajar sus primas después de una reclamación. Consulte su sitio web para descuentos actuales y programas específicos para el estado.

Por qué entender los problemas de impacto de liquidación para su plan financiero

Su prima de seguro no es sólo una factura mensual; es un costo dinámico que responde a su historial de reclamaciones. Un solo acuerdo puede entrar en años de pagos más altos, afectando su presupuesto familiar, su capacidad de calificar para préstamos que requieren prueba de seguro, e incluso sus costos de funcionamiento de negocios si usted lleva políticas comerciales. Al entender los mecanismos - qué gravedad, frecuencia, falla y tipo de reclamación interactúan con los sistemas de calificación de asegurador - usted puede negociar con conocimiento de cómo reclamar un perfil

Por ejemplo, si su daño es menor (por ejemplo, una pendiente de $500), puede ser financieramente más sabio pagar fuera de bolsillo en lugar de presentar una reclamación que podría desencadenar un aumento de prima del 40% durante tres años. Haga la mate: una reparación de $400 evitado puede ahorrarle $1,200 en primas mayores de tres años. De manera similar, si usted está involucrado en un accidente donde se disputa la culpa, considere el costo de largo plazo antes de aceptar un proceso de la liquidación

En el mundo del seguro, la mejor reclamación es la que nunca presentas. Cuando un acuerdo es inevitable, ahora tienes el conocimiento para minimizar su picadura financiera. Revisa tu política anualmente, mantiene un registro limpio, compra para tasas competitivas, e invierte en funciones de seguridad que reducen tu perfil de riesgo. Estos pasos te ayudarán a mantener tus primas asequibles incluso después de que un acuerdo aparezca en tu historia.

Para más lectura, el Insurance Information Institute ofrece explicaciones detalladas de cómo afectan los tipos de reclamación diferentes. Adicionalmente, el Glosario de Consumo de la NAIC aclara términos como "clase de experiencia" y "recarga". Finalmente, consulte el sitio web de su departamento de seguros para obtener información específica sobre los recargos y tasas de su área.