Entendimiento Capítulo 13 Quiebra

El capítulo 13 es un proceso legal federal diseñado para personas que tienen un ingreso regular y desean reorganizar sus deudas bajo supervisión judicial. A diferencia del capítulo 7, que implica liquidar activos para pagar a los acreedores, el Capítulo 13 permite al deudor proponer un plan de reembolso de tres a cinco años. El tribunal debe aprobar este plan, que normalmente prioriza deudas garantizadas (como hipotecas y préstamos de automóviles) y ciertas deudas no garantizadas (como impuestos)

Mientras que el Capítulo 13 se ve a menudo como una línea de vida para los deudores, crea efectos complejos de onda para cualquiera que haya firmado o garantizado una deuda. Un co-signador o garante se hace legalmente responsable de la deuda si el prestatario primario no paga. La estadía automática que entra en vigor cuando se presenta un caso del Capítulo 13 generalmente prohíbe a los acreedores perseguir directamente al deudor - pero la estadía no siempre protege a los co-signadores.

¿Quiénes son los Co-signores y los Guaranadores?

Aunque los términos se utilizan a veces de forma intercambiable, hay diferencias legales significativas entre un co-signador y un garante. Un co-signador firma el acuerdo de préstamo junto con el prestatario principal y es igualmente responsable desde el principio. El acreedor puede exigir el pago de un co-signador inmediatamente si el prestatario primario falla, sin primero agotar los esfuerzos de recaudación de fondos contra el prestatario.

Las situaciones comunes en las que aparecen los co-signadores incluyen préstamos estudiantiles, préstamos automovilísticos, préstamos personales, alquileres de apartamentos y tarjetas de crédito. Los garantes son más típicos en los contratos comerciales, préstamos comerciales y ciertos arreglos hipotecarios. En ambos roles, el individuo está poniendo su propio crédito y estabilidad financiera en la línea para la promesa de alguien más de pagar.

El impacto básico: responsabilidad continua A pesar de la quiebra

La Estancia Automática y los Co-signadores

Cuando un deudor hace uso de la deuda del Capítulo 13, una estancia automática entrará en vigor inmediatamente. Esta orden judicial impide que la mayoría de los acreedores se pongan en contacto con el deudor, interpongan demandas, recuperen bienes o definan salarios. Sin embargo, la permanencia automática no siempre se extiende a los co-signores.

Prácticamente, esto significa que un co-signador puede comenzar a recibir llamadas y cartas de colección poco después de los archivos del deudor. El acreedor sabe que la suspensión de la bancarrota les impide demandar al deudor, pero a menudo son libres de perseguir al co-signador bajo la ley del estado. El co-significador debe esperar recibir declaraciones, cartas de demanda y potencialmente una demanda si no hacen pagos.

Pagos requeridos en el Plan

En un caso Capítulo 13, el plan de reembolso del deudor debe proponer cómo se tratará a cada acreedor. Para deudas garantizadas (como un préstamo de coche donde el co-significador está en el título), el plan normalmente propone reducir los atrasos con el tiempo y hacer pagos continuos. Si esos pagos se hacen a tiempo a través del fideicomisario de la bancarrota, el co-signador puede no tener que pagar nada extra.

Para deudas no garantizadas (como tarjetas de crédito o préstamos personales) con un co-signador, el plan del deudor generalmente paga sólo un porcentaje —a veces tan bajo como 1–10%— del saldo pendiente. El co-signador sigue siendo responsable del resto después de la descarga del deudor Capítulo 13. Dado que un pasaje del capítulo 13 sólo libera al deudor de la responsabilidad personal por deudas descargadas, no libera al co-signador de crédito solamente.

Consecuencias de calificación crediticia para los co-signores

Un capítulo 13 se archiva la bancarrota es un registro público que aparece en los informes de crédito. Para el deudor, el impacto es grave: un Capítulo 13 que archiva el informe de crédito durante siete años desde la fecha de presentación, mientras que el plan de reembolso en sí puede ser notado. Para los co-significadores, la situación es más matizada. Si el co-significador no ha perdido ningún pago y la deuda se está pagando a tiempo a través del plan de crédito del deudor

Si el co-signador comienza a hacer pagos directamente porque el deudor no está pagando, esos pagos deben ser reportados como en tiempo, lo que puede ayudar. Pero si el co-signador deja de pagar, la deuda se reportará como desincuente, con graves efectos dañinos en el crédito del co-significador. Pagos tardíos, pagos de cargo y cuentas de recogida pueden permanecer en un informe de crédito durante siete años desde el primer pago perdido.

Los firmantes que consideren la posibilidad de proteger su propio crédito deben supervisar periódicamente sus informes de crédito y considerar la posibilidad de negociar con los acreedores. Algunos acreedores pueden aceptar un arreglo de suma global del co-signador por menos del saldo total a cambio de suprimir la línea comercial negativa, pero esto no está garantizado.

Derechos y Protecciónes Legales para los Co-signores

Cómo funciona el Co-debtor Stay

Como se ha señalado, el co-deudador se mantiene bajo Sección 1301] del Código de Quiebra protege a los co-signadores de deudas de consumo de acciones de cobro durante la penitencia del caso del deudor Capítulo 13, pero sólo mientras el plan del deudor se propone pagar la deuda en su totalidad. Si el plan paga sólo una porción, o si el acreedor obtiene permiso de corte

Derecho a la notificación y participación

Los firmantes tienen derecho a recibir aviso de la bancarrota que presenta el abogado del deudor o el tribunal. También pueden presentar documentos con el tribunal de quiebra, como una prueba de reclamación si el deudor no puede enumerar la deuda correctamente. Los firmantes pueden asistir a la reunión de acreedores (la 341 reunión) y oponerse a la confirmación del plan del deudor si trata injustamente su responsabilidad.

Potencial para el desgravación o liberación

Es importante entender que una descarga del Capítulo 13 no extingue la responsabilidad del co-signador. Sin embargo, en casos raros, un co-significador puede ser liberado de la deuda si el acreedor acepta, si el deudor paga la deuda en su totalidad a través del plan, o si el co-significador archiva su propia bancarrota. Algunos acuerdos de préstamo de consumo incluyen una cláusula que libera al co-signador cuando el deudor completa un Capítulo 13

Diferencias entre el Capítulo 13 y el Capítulo 7 para los Co-signores

Entender cómo el Capítulo 13 difiere del Capítulo 7 es crucial para los co-signadores. En el Capítulo 7, no hay una estancia co-deudador. Los acreedores pueden inmediatamente perseguir a los co-signadores en la presentación del Capítulo 7. Además, las deudas del deudor se descargan normalmente después de unos meses, pero el co-significador sigue siendo totalmente responsable. En el Capítulo 13, la estancia del co-deuda proporciona alivio temporal — pero sólo si el plan de la responsabilidad paga la mayoría de la deuda total.

Algunos deudores eligen el Capítulo 13 específicamente para proteger a un co-signador, especialmente para una deuda garantizada como un préstamo de automóvil. Al frenar los atrasos y hacer pagos a través del plan, el deudor puede prevenir el reposse y permitir que el co-signador para evitar el pago. Esto hace que el Capítulo 13 sea un instrumento valioso para los deudores que tienen familiares o amigos que se co-firmen en activos esenciales.

Qué deben hacer los firmantes inmediatamente

Paso 1: Confirme el relleno

Si usted aprende que alguien para quien usted co-signó ha presentado para la quiebra del Capítulo 13, el primer paso es confirmar la presentación con el tribunal o el abogado del deudor. Obtenga el número de caso y el nombre del administrador. Compruebe los registros públicos en el sistema PACER para ver la petición, horarios y plan de reembolso propuesto será esencial si se propone el saldo de pago del 100%:

Paso 2: Consultar a un abogado de quiebra

Las leyes que rigen la responsabilidad del co-signador son complejas y varían según la jurisdicción. Un abogado de quiebra local puede revisar el plan, asesorar sobre si la estancia del co-debtor es aplicable y ayudarle a tomar las medidas apropiadas. Muchos abogados de quiebra ofrecen consultas iniciales gratuitas. Si no puede permitirse un abogado, busque organizaciones de asistencia legal en su área que se ocupan de asuntos de quiebra de consumo.

Paso 3: Contacte con el acreedor

No asuma que el acreedor no vendrá después de usted. Contacte con el acreedor directamente para aclarar sus obligaciones. Pregunte si la cuenta se considera “actual” y si el acreedor planea buscar la recogida de usted. Algunos acreedores pueden trabajar con los co-significadores para establecer un plan de pago directo, posiblemente a un tipo de interés reducido, para evitar la acción legal. Sea educado y documente todas las comunicaciones.

Paso 4: Proteger su crédito

Si usted puede permitirse pagar la deuda, considere hacerlo para mantener la cuenta actual en su informe de crédito. Esto puede ser un sacrificio a corto plazo para evitar un desastre de crédito a largo plazo. Sin embargo, usted no debe pagar más de lo necesario sin consejo legal, ya que usted puede tener derecho a reembolso del deudor o a una parte de la recuperación de la quiebra. Mantenga los recibos y los registros de pago.

Paso 5: Explore sus propias opciones legales

Si la deuda es grande y el deudor es poco probable que reembolse, usted puede considerar la posibilidad de presentar su propia bancarrota, pero sólo como último recurso. Otra opción es negociar un acuerdo de suma global con el acreedor. Algunos acreedores aceptarán menos que el saldo completo de un co-significador, especialmente si creen que el plan del deudor no pagará nada. Obtenga un acuerdo de liquidación por escrito antes de pagar.

Ejemplos de casos: Cómo el Capítulo 13 Afecta a los Co-signadores en la práctica

Considere los siguientes escenarios hipotéticos para ilustrar las consecuencias del mundo real:

Escenario A: Loan de coche con un Co-signer

Jane co-signó para el préstamo auto de su hermana Sarah. Sarah archivos Capítulo 13 después de caer detrás. El plan propone curar los atrasos durante 36 meses y continuar haciendo pagos regulares. Jane está protegida por la estancia co-debtor durante el plan. Si Sarah completa el plan con éxito, el crédito de Jane mostrará el préstamo como pagado según lo acordado. Si Sarah se debe el saldo. Resultado: El riesgo de Jane es limitado tanto como el plan Sarah.

Escenario B: Tarjeta de crédito con un co-signer

Tom co-signed para una tarjeta de crédito conjunta con su amigo Mike. Mike ficha Capítulo 13 y propone pagar el 5% del saldo de $20,000 a través del plan. La estancia de co-debtor se levanta porque el plan no paga el 100%, y el acreedor inmediatamente exige el pago de Tom por los $20,000. Tom paga $10,000 en un acuerdo. Resultado: Tom pierde $10,000 a pesar de la bancarrota de Mike.

Escenario C: Préstamo para estudiantes con un co-signer

Los niños tienen un préstamo privado. Los préstamos para estudiantes generalmente no son desgravables en el Capítulo 13 a menos que el deudor pueda demostrar una dificultad indebida, lo que es raro. La estancia de co-deudador no se aplica porque los préstamos para estudiantes no son deudas de consumo bajo todas las interpretaciones, y el acreedor puede demandar al padre inmediatamente. Resultado: El padre debe pagar el préstamo del estudiante en su totalidad a menos que negocie o archiva su propia quiebra.

Estrategias para proteger a un co-signador antes de la presentación

Si usted es un deudor considerando el Capítulo 13 y tiene co-signadores, hay pasos que puede tomar para minimizar su riesgo:

  • Prioritizar deudas con los co-signadores en el plan. Si usted puede pagar el 100% de una deuda co-signada a través del plan, el co-signador estará protegido por la suspensión co-deuda y descargado de la responsabilidad después del pago completo.
  • Comunicar honestamente con los co-signadores. Explicar el proceso y el impacto potencial en sus créditos y finanzas. Alentarlos a consultar a un abogado.
  • Haga todos los pagos a tiempo de plan. Un defecto en el plan Capítulo 13 puede exponer inmediatamente a los co-significadores a la colección.
  • Refinanciar la deuda. Si es posible, retire el co-signador de la deuda antes de presentarla. Esto es a menudo difícil si usted está en apuros financieros, pero vale la pena explorar.

Preguntas frecuentes acerca de los firmantes en el capítulo 13

¿Puede un co-signador presentar una prueba de reclamación?

Si el deudor no enumera la deuda o la enumera incorrectamente, el co-signador puede presentar una prueba de reclamación en nombre del acreedor, lo que asegura que la deuda se incluye en el plan y que la responsabilidad del co-significador se aborde correctamente.

¿Puede un co-significador oponerse al plan?

Sí, un co-signador tiene la posición de oponerse a la confirmación del plan si el plan trata a la deuda co-signada injustamente. Por ejemplo, si el deudor puede pagar más hacia esa deuda pero elige pagar a los acreedores no garantizados un porcentaje mayor, el co-signador puede argumentar que esto aumenta su eventual responsabilidad.

¿El co-deudador se aplica a las deudas de negocios?

No, la estancia automática para co-deudadores en virtud de la Sección 1301 sólo se aplica a las deudas de consumo. Si la deuda se incurrió con fines comerciales, el acreedor puede perseguir inmediatamente al co-signador.

¿Qué pasa si el deudor completa el plan? ¿El co-signador debe algo?

Si el plan pagó la deuda con la firma conjunta en su totalidad, la deuda se extinguió y el co-signador no tiene más responsabilidad. Si el plan pagó sólo una cantidad parcial, el co-signador sigue siendo responsable por el saldo no pagado. El despido del deudor no afecta la obligación del co-significador.

¿Puede el co-significador demandar al deudor por reembolso?

Posiblemente. Si el co-signador paga más que su parte justa, puede tener derecho a solicitar una contribución o reembolso del deudor en virtud de la ley estatal. Sin embargo, después de la descarga de la quiebra del deudor, se extingue la responsabilidad personal por deudas previas a la competencia, por lo que el co-significador puede no ser capaz de cobrar. Un abogado puede asesorar sobre leyes específicas del estado.

Conclusión

El capítulo 13 de la bancarrota ofrece un camino valioso para que los deudores reorganicen sus finanzas, pero no protege automáticamente a los co-signores y garantes de la responsabilidad. Mientras que la estancia del co-deuda proporciona cierta protección temporal para las deudas del consumidor, es limitado y a menudo no se aplica cuando el plan paga menos que la cantidad total.

Para obtener una orientación más detallada, consulte los recursos de los Tribunales de los Estados Unidos ] o busque consejo de un abogado de quiebra calificado en su jurisdicción.