¿Qué es un acuerdo de seguros?

Un acuerdo de seguro es un acuerdo formal entre un titular de la póliza o un reclamante y un asegurador para resolver una reclamación por indemnización, normalmente sin proceder a un juicio completo o una audiencia. Los acuerdos pueden ocurrir en cualquier etapa del proceso de reclamaciones, poco después de una pérdida a durante el litigio. Son contratos jurídicamente vinculantes que estipulan la cantidad que el asegurador pagará, la liberación de más responsabilidad, y a menudo incluyen cláusulas de confidencialidad.

Existen dos tipos principales de asentamientos: asentamientos de primera persona] (entre los titulares de políticas y su propio asegurador, por ejemplo, para los propietarios o reclamaciones de salud) y asentamientos de terceros (donde un asegurador paga una distinción o una reclamación de responsabilidad civil en contra del titular de la política puede variar significativamente).

Los aseguradores evalúan los asentamientos como parte de la historia de reclamaciones de un titular de la política, que se almacena en bases de datos industriales como ]Intercambio de escritura (CLUE)] para reclamaciones de propiedades y auto. Incluso un asentamiento moderado puede marcar un titular de la política como mayor riesgo, provocando ajustes de subescritura.

Cómo los asentamientos influencian los seguros de automóviles Premium

En el ámbito del seguro auto, una reclamación asentada es uno de los predictores más fuertes de futuros comportamientos de reclamación. Los modelos actuariales muestran constantemente que los conductores que se asientan a accidentes predeterminados presentan reclamaciones posteriores a un ritmo mayor. Como resultado, los aseguradores a menudo aumentan las primas a la renovación, a veces de 20% a 50% o más, dependiendo de la gravedad del acuerdo.

La lógica es sencilla: si un asegurador pagó $15,000 para un acuerdo de colisión de retaguardia, quieren recuperar ese costo a través de primas más altas y también reflejan la mayor probabilidad de que el conductor esté en otro accidente. La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) publica datos anuales que vinculan los asentamientos de reclamos a recargos de primas, y la mayoría de los estados permiten calendarios de recargo que se vinculan directamente a los importes pagados.

Para los asentamientos menores, como un pago por daños a la propiedad de $500, el aumento de la prima puede ser mínimo, unos pocos dólares al mes. Pero para los asentamientos más grandes que implican lesiones corporales, el aumento puede ser sustancial y puede persistir durante tres a cinco años. Algunos aseguradores utilizan un sistema de calificación “caliente” en el que un solo asentamiento mueve a un titular de la política de un nivel preferido a un nivel estándar o no estándar, elevando dramáticamente.

Es importante que los asentamientos que se producen como resultado de una reclamación no por defecto (donde el otro conductor era responsable) puedan tener menos impacto en las primas. Muchos aseguradores tienen programas de perdón de accidentes o excluyen ciertos incidentes no a falla de cálculos de tarifas. Sin embargo, incluso los asentamientos no a falla pueden afectar las tasas si el titular de la política presenta múltiples reclamaciones en un período corto.

Cómo los propietarios y propietarios de viviendas de seguros de primas reaccionan a los asentamientos

Los asentamientos de seguros de propietarios de viviendas también desencadenan ajustes de prima. Un asentamiento típico de propietarios de viviendas —por ejemplo, daños al agua de una tubería de ráfaga— puede dar lugar a un aumento del 10% al 30% en la renovación. Las reclamaciones frecuentes, incluso pequeñas, están muy escrutadas. El Instituto de Información de Seguros señala que sólo dos reclamaciones dentro de una ventana de diez años pueden hacer que un propietario sea inelegible para la cobertura estándar.

El efecto se pronuncia especialmente para las reclamaciones que se consideran “problemas de la empresa” como moho, problemas de fundición o responsabilidad de mordedura de perros. Los asentamientos que implican estos peligros pueden no sólo elevar primas sino también provocar no renovación. Los aseguradores pueden requerir mejoras significativas en el hogar (por ejemplo, la mejora de la plomería) antes de ofrecer cobertura continua, o pueden excluir ciertos peligros por completo.

Para catástrofes como huracanes o incendios forestales, los asentamientos suelen basarse en la pérdida total de la propiedad. Si bien una única reclamación catastrófica puede no necesariamente llevar a un recargo premium (porque se considera un evento fortuito en lugar de un indicador de comportamiento de riesgo), los titulares de políticas en zonas de alto riesgo todavía pueden enfrentar aumentos de tasa debido a ajustes en todo el mercado después de desastres importantes.

La relación entre los montos de liquidación y los aumentos de tarifas

No todos los asentamientos son iguales a los ojos de los autores de la comunicación. Un asentamiento menor de $1,000 y un arreglo de lesiones graves de $50,000 tienen consecuencias muy diferentes. Los aseguradores utilizan umbrales —a menudo definidos por la ley estatal o las directrices internas— para determinar los niveles de recargo.

Por ejemplo, muchos autos de seguridad imponen un recargo sólo cuando el pago de liquidación excede una cierta cantidad, como $2,000 por daños de propiedad o $10,000 por lesiones corporales. Bajo ese umbral, la reclamación puede ser tratada como un no a la culpa o primer accidente sin recargo. Por encima de él, el recargo aumenta progresivamente.

Sin embargo, la cantidad de liquidación por sí sola no cuenta toda la historia. La naturaleza del incidente importa. Un acuerdo para una colisión de retaguardia puede ser tratado de manera diferente que uno para un accidente relacionado con el DUI. Los asentamientos de DUI casi siempre dan lugar a graves caminatas de prima y a menudo conducen a no renovación debido al alto perfil de riesgo.

Los responsables de la política deben ser conscientes de que las compañías de seguros comparten datos de reclamación a través de bases de datos como CLUE para reclamaciones de propiedades y A‐PLUS para reclamaciones auto. Incluso si cambian de aseguradores, un acuerdo previo le seguirá. Esta portabilidad significa que un solo asentamiento grande puede afectar sus tarifas con cualquier portador durante años.

Límites de cobertura futuros después de un acuerdo

Más allá de los aumentos de las primas, los asentamientos pueden restringir el alcance de la cobertura futura. Los aseguradores pueden imponer exclusiones o avalan específicamente que limiten la protección. Por ejemplo, después de un arreglo para una reclamación por daños causados por el agua, una política de propietarios podría renovarse con una “exclusión por daños causados por el agua” para los fallos de la bomba de sumidero o la véase el agua subterránea.

En casos más extremos, los aseguradores pueden negarse a renovar la política en general. La no renovación es particularmente común después de múltiples asentamientos de responsabilidad (por ejemplo, dos reclamaciones de mordedura de perros) o después de un acuerdo que implica fraude o tergiversación. Cuando un portador estándar no se renueva, el titular de la política puede ser forzado al mercado de riesgo no estándar o asignado, donde las primas pueden ser dos o tres veces más altas y la cobertura es más estrecha.

Para las empresas, una responsabilidad de producto o un arreglo de responsabilidad profesional puede resultar en la pérdida de cobertura para esa línea o servicio de productos específicos. Algunas políticas comerciales incluyen una definición de “sequilibración” que desencadena una duplicación sub-limitada o deducible. Los propietarios de negocios deben negociar términos de acuerdo con el abogado para evitar tales consecuencias ocultas.

Incluso si la cobertura continúa, los titulares de políticas pueden enfrentar deducibles más altos como condición de renovación. Después de un acuerdo de reclamación, algunos asegurados requieren un salto de $500 a $1,000 deducible para futuras pérdidas. Esto cambia más riesgo financiero al asegurado.

Consideraciones jurídicas y financieras en los asentamientos de seguros

Muchos asentamientos incluyen acuerdos de confidencialidad] que prohíben al titular de la política revelar los términos. Si bien esto protege al asegurador de la competencia y publicidad, puede obstaculizar la capacidad del titular de la política de comprar para una nueva cobertura, porque el nuevo asegurador no puede evaluar adecuadamente la reclamación anterior sin conocer la liquidación. Esta asimetría puede conducir a una negación de tasas o coberturas inesperadas.

Subrogación] es otro factor crucial. Si se llega a un acuerdo antes de que el asegurador haya investigado y perseguido la recuperación de un tercero, el titular de la política puede renunciar a su derecho a la recuperación futura. En algunos casos, un acuerdo con el asegurador también puede extinguir los derechos del titular de la política contra una parte negligente.

También surgen consideraciones fiscales: los pagos compensatorios por daños a la propiedad o gastos médicos no son generalmente imponibles, pero los daños punitivos o partes de interés de un acuerdo pueden ser imponibles. Esto puede afectar a la recuperación neta e influir en las decisiones sobre si resolver o litigio. Los propios asentamientos de seguros no son ingresos fiscales para el titular de la política, pero cualquier parte asignada a salarios perdidos o interrupción de negocio puede ser gravada.

Además, muchos estados tienen leyes que limitan cuántos aseguradores pueden cobrar por ciertas reclamaciones. Por ejemplo, la Proposición 103 de California requiere que los aseguradores usen factores de calificación aprobados y proporciona protecciones anti-recargo para reclamaciones no a causa de la culpa. Entender el entorno regulatorio de su estado puede ayudarle a anticipar cómo un acuerdo afectará sus primas.

Estrategias para Mitigate Efectos Negativos de los Asentamientos

Aunque algunas consecuencias de los asentamientos son inevitables, los titulares de políticas pueden adoptar medidas proactivas para reducir al mínimo los daños a largo plazo:

  • Limite la responsabilidad de los clientes al establecerse. En algunos casos, establecer una cantidad menor pero con una liberación estructurada (por ejemplo, no admitir la culpa) puede reducir el impacto en la clasificación de riesgos. Trabajar con un abogado experimentado en la cobertura de seguros para estructurar el idioma de liquidación.
  • Use programas de perdón por accidentes. Muchos aseguradores ofrecen un "perdon por accidente" que evita aumentos de tasa después de la primera reclamación por defecto. Esto a menudo está disponible después de un cierto número de años libres de reclamaciones. Algunos transportistas venden esto como un jinete.
  • Políticas de la red. Mantener sus políticas de auto, hogar y paraguas con el mismo portador puede llevar a “reclamar el perdón” o un tratamiento más indulgente después de un acuerdo, ya que la relación y los ingresos de múltiples políticas crean buena voluntad.
  • Pasea por ahí después de un acuerdo. Mientras su asegurador actual aumentará las tasas, otros transportistas pueden citar un mejor precio si su cartera general de riesgo es favorable (por ejemplo, barrio seguro, buen crédito, bajo kilometraje). Use agentes independientes que pueden comparar las reglas de la subescritura de varias empresas.
  • Mejorar los factores de riesgo. Después de un acuerdo, tomar voluntariamente un curso de conducción defensiva (para auto) o instalar dispositivos de seguridad (para el hogar) para demostrar un riesgo reducido. Algunos aseguradores ofrecen descuentos que compensan el recargo.
  • Revisar descuentos de lealtad. Muchos aseguradores ofrecen descuentos de renovación que pueden perderse después de un acuerdo. Pregúntele a su agente si quedan algún beneficio de lealtad.

Alternativas a la solución de controversias: arbitraje y litigio

El arreglo no es la única opción. Para algunas controversias, arbitration] proporciona una resolución más rápida y menos contenciosa. En el arbitraje, la decisión es vinculante y a menudo confidencial. Sin embargo, un laudo arbitral puede aparecer en bases de datos de reclamaciones, similares a un acuerdo.

La litigación (ir a juicio) puede a veces dar lugar a un veredicto que está totalmente a favor del titular de la póliza, evitando cualquier registro de liquidación. Pero la litigio es costoso y arriesgado; una pérdida en el juicio puede producir un juicio más grande que podría ser aún más dañino a la insurabilidad futura. Además, el deber de la compañía de seguros de defender normalmente termina en el arreglo, pero si un juicio va mal, el asegurador puede pagar el juicio y entonces no nuevo.

En reclamaciones contra terceros, el asegurador de responsabilidad puede tener derecho a establecer sin consentimiento bajo una cláusula de “consentimiento para establecerse”. La mayoría de las políticas requieren que el asegurador obtenga el permiso del titular de la política antes de establecerse. Si el asegurador obliga a un acuerdo contra los deseos del titular de la política, el titular de la política puede tener razones para una mala declaración de fe.

Cómo se afectan diferentes tipos de seguros

El impacto de un acuerdo varía según la línea de seguro:

  • Seguro auto:] Los asentamientos para accidentes predeterminados aumentan las primas significativamente; las reclamaciones no por defecto pueden tener un efecto mínimo, especialmente si el titular de la póliza tiene el perdón por accidente.
  • Seguro de propietarios: Los asentamientos por daños causados por el agua, robo o reclamaciones de responsabilidad suelen llevar a la no renovación después de dos reclamaciones en cinco años. Las afirmaciones de catastrofe (hurricano, tornado) se tratan de manera diferente y pueden no contar en la historia de la pérdida bajo ciertas leyes estatales.
  • Seguro de salud: En el mercado individual, la fijación de una reclamación médica normalmente no afecta las primas porque los aseguradores de salud no utilizan la frecuencia de reclamación para la calificación (excepto para los cambios de área de calificación). Sin embargo, el asentamiento con un hospital para reducir una factura puede afectar los cálculos deducibles y fuera de bolsillo.
  • Seguro de vida: Los pagos de las solicitudes de seguro de vida se pagan a los beneficiarios y no afectan la cobertura futura del fallecido. Sin embargo, los beneficios vivos (beneficios de muerte acelerados) pueden reducir el beneficio de muerte y se debaten.
  • Responsabilidad comercial:] La liquidación de cantidades influye directamente en el factor de modificación de la experiencia (EMR) para la compensación de los trabajadores, a veces por hasta tres años. Un único arreglo de responsabilidad grande puede casi duplicar las primas de una pequeña empresa.

Conclusión

Los asentamientos de seguros no son eventos financieros aislados; tienen consecuencias a largo plazo que se acumulan en futuras primas y disponibilidad de cobertura. Entendiendo cómo los aseguradores utilizan los datos de reclamaciones —de informes CLUE a programas de recarga estatales— permite a los titulares de políticas tomar decisiones informadas. Ya sea que esté considerando aceptar un acuerdo de su propio asegurador o negociar un acuerdo con un tercero, siempre evaluar el impacto potencial en su futura insurabilidad.

La forma más eficaz de limitar los efectos negativos es mantener un registro de reclamaciones limpias, mitigar los factores de riesgo y trabajar estrechamente con un profesional de seguros independiente que puede navegar por el mercado después de un acuerdo. En algunas situaciones, pagar una pérdida más pequeña fuera de la caja en lugar de presentar una reclamación puede ser la medida financiera más inteligente, especialmente si el acuerdo desencadenaría un recargo costoso. Pero para mayores pérdidas, la liquidación sigue siendo una necesidad práctica.

Para más lectura, consulte el Insurance Information Institute] para obtener datos sobre el impacto de las reclamaciones, y vea las leyes de calificación de modelo de la NAIC para obtener información sobre los límites regulatorios sobre los recargos. Una comprensión completa de las disposiciones de su política, combinada con expectativas realistas sobre costos futuros, le ayudará a abrir el proceso de liquidación con los ojos.