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Comprender el cuadro de coste completo del capítulo 13 Quiebra

El capítulo 13 de la bancarrota ofrece a las personas un camino estructurado para pagar deudas de tres a cinco años mientras mantiene su hogar, su coche y otros activos. A diferencia del Capítulo 7, que liquida la propiedad no exenta, el Capítulo 13 es un plan de reorganización que requiere pagos mensuales consistentes a un fiduciario. Antes de comprometerse a este proceso, es fundamental entender la inversión financiera total implicada.

Cargos de presentación de la corte: El costo básico de entrada

El costo más visible es la cuota de presentación del Capítulo 13 pagada al tribunal de quiebra. A partir de 2024, esta tasa se eleva a $313] (un aumento de los $310) citados anteriormente. Esta tarifa se debe a cuando usted presenta su petición y horarios de apoyo. La cuota cubre el procesamiento administrativo, asignación de número de caso y revisión inicial del fideicomisario.

Fiebres y planes de pago para llenar cuotas

Si su ingreso familiar es inferior al 150% de las pautas federales de pobreza, puede solicitar una exención de honorarios. Sin embargo, las exenciones de tarifas se conceden con mucha menos frecuencia en el Capítulo 13 que en el Capítulo 7 porque se presume que los archivadores del Capítulo 13 tienen una corriente de ingresos desechables. Una opción más común es un plan de pago .

Variaciones regionales en las tasas de llenado

Mientras que la cuota base de $313 es fijada por los tribunales estadounidenses, algunos tribunales imponen cargos locales adicionales. Por ejemplo, puede incurrir en una pequeña carga administrativa para el acceso electrónico a la presentación de archivos o para solicitar copias de órdenes judiciales. Estos honorarios raramente exceden $ 10–$20 pero deben ser confirmados en el sitio web de su tribunal de quiebra local. Verifique Horario de tarifas de quiebra[[[[]]]]]]]].

Cursos obligatorios de asesoramiento y educación de la destructora

Antes de presentar, debe completar un curso de asesoramiento de crédito] de una agencia aprobada. Después de presentar, se requiere un curso de educación de deudor antes de que se puedan descargar las deudas. Estos cursos no son opcionales; el tribunal no procesará su caso sin pruebas de terminación.

Costos de los dos cursos requeridos

Cada curso normalmente cuesta entre $20 y $50, aunque algunas agencias ofrecen tarifas de escala deslizante basadas en los ingresos. En total, espera gastar $40 a $100 para ambos cursos. Si presenta conjuntamente con un cónyuge, cada cónyuge debe tomar ambos cursos, duplicando el costo.

Línea de tiempo y certificación

El curso de asesoría crediticia debe completarse dentro de 180 días antes de la presentación. El curso de educación del deudor debe completarse después de la presentación pero antes de la entrada de la licencia. Después de terminar cada curso, recibirá un certificado que debe ser presentado ante el tribunal.

Procurador: El coste variable más grande

La mayoría de los archivadores del Capítulo 13 contratan a un abogado de quiebra porque el proceso implica papeleo complejo, negociación con acreedores y audiencias judiciales. Intento de un >8220;pro se igual#8221; Capítulo 13 es arriesgado; errores pueden conducir a planificar rechazo o incluso despido de caso. Los honorarios de los abogados son con mucho el gasto más grande en un caso del Capítulo 13.

Promedio de rangos de honorarios del abogado

Los promedios nacionales para las tasas de los abogados del Capítulo 13 generalmente caen entre $3,000 y $6.000. Sin embargo, las tarifas pueden ser mayores en áreas metropolitanas con mayores costos de vida (por ejemplo, Nueva York o San Francisco) y menores en las regiones rurales o del Medio Oeste. Algunos abogados cobran una cuota plana para un "simple" Capítulo 13, mientras que otros facturan por hora.

Cómo las cuotas de abogado se pagan en el Capítulo 13

El capítulo 13 es único en que las tarifas de abogado pueden pagarse a través del plan de reembolso. Usted puede pagar un retenedor por adelantado (a menudo $500–$1,500) para obtener el caso archivado, y el resto está incluido en los pagos de su plan, se extendió durante 36 a 60 meses. Esto reduce la carga inmediata de venta libre. El fideicomisario distribuirá parte de su pago mensual a su abogado hasta que la cuota esté satisfecha.

Encontrar un abogado de quiebras asequible

Don#8217;t assumed all lawyers charge the same. Obtenga al menos tres cotizaciones de los especialistas locales de quiebra. Pregunta si la tarifa citada incluye apariciones judiciales, modificaciones de planes y representación si un acreedor presenta una objeción. Algunos abogados ofrecen consultas iniciales gratuitas. Además, compruebe si su asociación de abogados local ejecuta una clínica de quiebras de baja fe o pro bono.

Costos y gastos adicionales más allá de los fundamentos

Más allá de las tasas de presentación y de abogado, se suman varios gastos más pequeños. Aquí hay un desglose detallado de estos costos a menudo pasados por alto:

Fideicomisos (Incluido en su Plan de Pago)

Cuando usted hace pagos mensuales del plan al fiduciario Capítulo 13, una parte de ese pago cubre la cuota administrativa del fideicomisario. Esta cuota es típicamente 6% a 10% del importe total distribuido a los acreedores. Por ejemplo, si su plan paga $ 30.000 a más de cinco años, usted pagará un extra de $ 1.800 a $3,000 en honorarios del fideicomisario.

Preparación de documentos y cuotas diversas

Si no contrata a un abogado, necesitará preparar todas las formas de bancarrota. Los formularios oficiales son gratuitos en el sitio web de la corte#8217;s, pero muchos archivadores utilizan software que cuesta $ 20–$50. Otros costos potenciales de venta libre incluyen:

  • Comentarios de reporte: Obtención de sus informes de crédito de las tres oficinas (requerido para los horarios) – $0 si utilizas anualcreditreport.com, pero copias certificadas pueden costar alrededor de $10–$15 cada una.
  • Derechos de aduana: Algunos documentos pueden necesitar notarización – $5–$10 por documento.
  • Copia y correo:] Envío de documentos a acreedores y copia de papeleo – $ 20–$50.
  • Costos de aprobación: Si usted posee bienes raíces y el valor se disputa, el fideicomisario puede requerir una evaluación profesional – $300–$500.
  • valoración del vehículo: Apreciaciones similares para los coches – $100–$200.

Costos incrustados en el Plan de Pagos

El costo total del Capítulo 13 no se limita a los honorarios pagados a los abogados y a la corte. El plan de reembolso en sí requiere que usted utilice todos los ingresos desechables para pagar a los acreedores. Esto significa que más de 3-5 años, usted estará pagando un porcentaje de sus deudas, que puede total decenas de miles de dólares. Algunos de esos pagos son puros “costo” porque van hacia intereses y sanciones que podrían ser eliminados de otra manera en un Capítulo 7.

Las reclamaciones prioritarias deben ser pagadas en su totalidad

Algunas deudas deben pagarse 100% en virtud de un plan del Capítulo 13. Estos incluyen:

  • Atrasos en el apoyo a los niños y la pensión alimenticia
  • La mayoría de las deudas fiscales
  • Ciertas obligaciones de apoyo interno

Si usted tiene una deuda de prioridad significativa, los pagos de su plan serán más altos, aumentando el costo total del proceso de quiebra.

Arrearajes y recortes de deuda seguros

Si usted está detrás de su préstamo hipotecario o de coche, el Capítulo 13 requiere que usted se ponga al día en los pagos perdidos a través del plan. También continúa haciendo pagos regulares fuera del plan. Esta cantidad de "atrapar" puede ser un costo sustancial. En algunos casos, usted puede "atraer" un préstamo de coche al valor actual del coche si usted ha poseído el coche durante más de 910 días, potencialmente bajando el total que debe.

Interés por la deuda no garantizada en un plan del Capítulo 13

En un plan del Capítulo 13, los acreedores no garantizados (tarjetas de crédito, facturas médicas) se pagan sobre la base de sus ingresos desechables. Si su plan propone pagar menos del 100% de estas deudas, el saldo restante se descarga generalmente sin interés. Sin embargo, si su plan dura 60 meses, usted puede terminar pagando interés en algunas reclamaciones garantizadas o deudas prioritarias, aumentando el costo total.

Factores que influyen en su Capítulo total 13 Costos

No hay dos casos del Capítulo 13 iguales. La factura final depende de varias variables.

Su ingreso y su ingreso desechable

Los ingresos más desechables que tenga, cuanto más se le exigirá pagar en el plan. Un pago de plan superior significa pagos totales más altos y por lo tanto mayores honorarios de los fiduciarios. Sus ingresos también determina si puede utilizar una exención de honorarios para la cuota de presentación o calificar para la asesoría de crédito de bajo costo.

La complejidad de su situación financiera

Si usted posee un negocio, tiene múltiples propiedades, o se enfrentan a litigios de los acreedores, su abogado cobrará más. Valoraciones de activos complejos, objeciones a exenciones, o procedimientos de adversario (propósitos dentro de la quiebra) puede cada añadir miles de dólares en honorarios legales. Casos más simples con activos mínimos no exentos y planes de reembolso directos cuestan menos.

Ubicación geográfica y prácticas de los tribunales locales

Los honorarios de los abogados varían drásticamente por ubicación. Un abogado del Capítulo 13 en el campo de Alabama podría cobrar $2,500, mientras que un abogado de la quiebra de Houston podría cobrar $4,500. Además, algunos tribunales locales requieren más pasos administrativos, como los escritos iniciales obligatorios o audiencias adicionales, que aumentan los costos.

Cómo manejar y reducir el coste total del Capítulo 13

Mientras no puede evitar todos los costos, los movimientos estratégicos pueden reducir su carga financiera.

Aplicar para obtener permisos de pago o planes de pago

Siempre pregunte a su abogado o al secretario de la corte sobre exenciones de honorarios. Incluso si no califica para una exención completa, a menudo puede dividir la cuota de $313 en cuotas. No deje que la cuota de arriba-frontera le disuada de buscar alivio.

Elija un abogado calificado con precio transparente

Entrevista a varios abogados y solicita un desglose detallado de honorarios. Evite a los abogados que citan una cuota inusualmente baja pero luego agregue los recargos para “modificaciones de plan” o “aparición de tribunales”. Una tarifa fija para un Capítulo estándar 13 (excluyendo el procedimiento de adversario) proporciona previsibilidad. Asegúrese de que la cuota incluye la preparación del plan, una reunión de acreedores, y la audiencia de confirmación.

Asesoría y Educación en Créditos completos en proveedores de escalas

Los dos cursos obligatorios no necesitan un costo de $100. Muchas agencias sin fines de lucro cobran $ 10–$25 por curso si sus ingresos son bajos. Consulte la lista de fideicomisarios de los Estados Unidos para agencias que ofrecen tarifas reducidas. También puede tomar los cursos en línea de cualquier estado; no hay necesidad de utilizar un proveedor local.

Negociar con acreedores antes de presentar

Si su carga de deuda es manejable, considere contactar directamente a los acreedores para negociar tasas de interés más bajas o un plan de gestión de la deuda. Esto podría evitar la necesidad del Capítulo 13 por completo, ahorrando a miles. Si el Capítulo 13 sigue siendo necesario, los acuerdos previos a negociar con los acreedores garantizados pueden simplificar el proceso y reducir las horas de abogado.

Mantener los pagos del Plan Consistentes

Si se pierde un pago puede llevar a la desestimación de su caso, y puede que tenga que pagar cargos adicionales para reincorporar o rearmar. Cada reabastecimiento incurrirá en nuevas tarifas de presentación y abogado. Un solo pago perdido puede costar más que el plan original.

Comparación del Capítulo 13 Costos al Capítulo 7 Quiebra

Muchos archivadores pesan sobre la bancarrota si el Capítulo 7 puede ser más barato. Si bien el Capítulo 7 tiene una cuota de presentación menor (338 dólares en 2024) y normalmente menos honorarios de abogado (1.000–$2.000), requiere la liquidación de activos no exentos, que puede ser un costo oculto en la propiedad perdida. Además, el Capítulo 7 sólo está disponible si sus ingresos están por debajo de la media de su estado (pasa la prueba de medios).

Conclusión: Presupuesto para una experiencia realista Capítulo 13

Para obtener el capítulo 13 de la bancarrota se requiere un espectro de honorarios y gastos: desde la cuota inicial de presentación de $313 y cursos obligatorios hasta honorarios de abogado que van muy por encima de $3,000 y costos de los fideicomisarios incrustados. Cuando se agregan los pagos de planes a los acreedores prioritarios y garantizados, la inversión total durante tres a cinco años puede llegar a decenas de miles de dólares.