La quiebra es un procedimiento legal diseñado para ayudar a las personas y las empresas abrumadas por la deuda a obtener un nuevo comienzo financiero. Gobernada por el Código de Quiebras de los Estados Unidos, el proceso es supervisado por los tribunales federales y puede descargar deudas enteramente o proporcionar un plan de reembolso estructurado.Los tres capítulos más comunes —capítulo 7, capítulo 11, y capítulo 13— cada uno sirve diferentes situaciones y objetivos financieros.

Capítulo 7 Quiebra: Liquidación para Deudadores de Ingresos

El capítulo 7, a menudo llamado "base de liquidación", está diseñado para personas y empresas con ingresos limitados que no pueden pagar razonablemente sus deudas.El proceso implica una reunión de fideicomisarios designados por la corte y la venta de activos no exentos y la distribución de los ingresos a los acreedores. A cambio, la mayoría de las deudas no garantizadas, como saldos de tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales, son liberados, lo que significa que el deudor legalmente archivado

Eligibilidad y el test de medios

No todos pueden presentar el Capítulo 7. La Ley de prevención del abuso de quiebra y protección del consumidor (BAPCPA) de 2005 introdujo una prueba medios para prevenir el abuso. La prueba compara sus ingresos —promedios durante los seis meses antes de presentar— a los ingresos medios en su estado para su tamaño del hogar. Si su ingreso está por debajo del promedio, usted puede calificar automáticamente.

También hay un estándar de "abusto sustancial" que puede descalificar a los deudores con recursos financieros significativos incluso si pasan la prueba de medios. Los cálculos de prueba de medios son complejos, que implican subsidios de gastos estándar de IRS y ajustes específicos para vivienda, transporte y salud. Por ejemplo, si usted posee un coche mayor con altos costos de mantenimiento, usted puede ser capaz de deducir un gasto operativo basado en tasas de kilometraje IRS.

Exenciones de activos y el proceso de liquidación

El capítulo 7 no requiere que pierdas todo. Tanto las leyes federales como las de exención estatal te permiten proteger ciertos bienes. Las exenciones federales están disponibles en aproximadamente la mitad de los estados; los estados restantes requieren que uses su propio sistema de exención.Los activos comunes exentos incluyen: un hogar modesto (exención de vivienda hasta un límite estatal, a menudo $25,000 a ilimitada en lugares como Texas y Florida), un vehículo hasta un valor determinado (usualmente $3,000– $ 7.500 dependiendo de bienes de bienes de bienes de bienes de estado).

El proceso es relativamente rápido. Después de presentar una petición y los horarios requeridos, el tribunal emite una estancia automática que detiene inmediatamente las acciones de recogida, ejecuciones hipotecarias, desembolsos salariales y demandas. 341 reunión de acreedores se lleva a cabo unos 30 días después de la presentación, donde el fideicomisario y cualquier acreedor puede hacerle preguntas bajo juramento.

Recarga, impacto de crédito y limitaciones

Una descarga del Capítulo 7 elimina las deudas más inseguras, pero algunas obligaciones no son exoneradas por ley: impuestos de los últimos tres años (algunas deudas fiscales mayores pueden ser descargables bajo ciertas condiciones), préstamos estudiantiles (excepto en casos de penuria indebida que requieren un procedimiento contradictorio), mantengo de los hijos, pensión alimenticia, deudas incurridas por fraude o lesiones intencionales, y pasivos.

El capítulo 7 permanece en su informe de crédito durante diez años desde la fecha de presentación. Su puntuación de crédito caerá significativamente, a menudo por 150–250 puntos, pero el impacto varía dependiendo de su puntaje inicial. Muchos deudores comienzan a reconstruir crédito dentro de un año o dos mediante el uso de tarjetas garantizadas con bajos límites, preservando la historia de pago en los préstamos retenidos, y evitando nuevas consultas de crédito.

Capítulo 11 Quiebra: Reorganización para empresas y personas de alta red

El capítulo 11 está asociado principalmente con grandes reorganizaciones corporativas, pero también está disponible para las personas, a menudo aquellas con deudas que superan los límites del capítulo 13 (actualmente $2.75 millones en deudas no garantizadas y garantizadas combinadas) o que necesitan una reestructuración compleja de la deuda. La idea principal es mantener al deudor funcionando mientras que un plan se desarrolla para pagar a los acreedores con el tiempo.

Para las empresas: Debtor-in-Possession y el Plan de Reorganización

Cuando un archivo de negocios Capítulo 11, normalmente se convierte en un debtor-en-possession (DIP)], lo que significa que mantiene el control de sus activos y operaciones mientras el tribunal supervisa el caso. El DIP debe proponer un plan de reorganización dentro de un plazo determinado, normalmente un período exclusivo de 120 días para que el deudor pueda presentar un plan, con posibles extensiones.

Si el negocio no puede reorganizar con éxito, el tribunal puede convertir el caso al Capítulo 7 para la liquidación. El capítulo 11 es caro debido a las tarifas legales y administrativas. Las pequeñas empresas pueden presentar bajo el Subcapítulo V, que simplifica el proceso y reduce los costos. El fideicomisario V subcapítulo ayuda en el desarrollo del plan y ayuda a las pequeñas empresas a evitar los requisitos de presentación de informes pesados del Capítulo 11.

Para los individuos: El "individual" Capítulo 11

Los individuos que presentan el Capítulo 11 siguen procedimientos similares pero con mayor transparencia: deben revelar ingresos mensuales y gastos actuales, y el fideicomisario puede supervisar sus finanzas de cerca. Los casos individuales del Capítulo 11 son raros pero pueden ser útiles para los altos ingresos con activos significativos que no quieren liquidar bajo el Capítulo 7 y que exceden los capuchos de deuda del Capítulo 13. Por ejemplo, un médico con 3 millones de dólares en deudas no garantizadas y un hogar muy apreciado puede utilizar el Capítulo 11 para reestructurar la deudas.

Pros, Cons y Consideraciones Estratégicas

El capítulo 11 ofrece flexibilidad: los deudores pueden retener todos los activos, proponer condiciones de reembolso creativas, continuar operando e incluso vender activos libres de licencias existentes en virtud de la Sección 363 ventas. La estancia automática se aplica, detener ejecuciones hipotecarias, demandas y acoso crediticio. La desventaja es costos y tiempo-casos a menudo tardan un año o más para confirmar un plan, y los honorarios de los abogados pueden superar fácilmente $50,000 para un caso complejo.

Capítulo 13 Quiebra: Plan de reembolso del arrendatario del ganado

El capítulo 13 está diseñado para personas con ingresos regulares que quieren mantener sus activos mientras se acumulan en pagos anteriores. En lugar de liquidar, el deudor propone un plan de reembolso que dura tres a cinco años, durante el cual hacen pagos mensuales a un fideicomisario que distribuye fondos a acreedores. Al final del plan, la mayoría de las deudas no garantizadas restantes se despliegan. El capítulo 13 también se conoce como un "reorganización" para individuos.

Eligibilidad y Límites de Deuda

Para calificar para el Capítulo 13, usted debe tener una fuente estable de ingresos, ya sea de empleo, el autoempleo, o soporte confiable (incluyendo la pensión o pensión pagos). Sus deudas no garantizadas deben ser inferiores a $2.75 millones, y sus deudas garantizadas deben ser inferiores a $1.4 millones (a partir de 2024). Estos límites de deuda se ajustan periódicamente –históricamente cada tres años – así que debe comprobar los límites actuales antes de presentar.

El Plan de Pago y los Activos de Mantenimiento

Su plan propuesto debe priorizar ciertas reclamaciones: gastos administrativos (incluyendo honorarios de los fiduciarios), deudas prioritarias no garantizadas (como los impuestos recientes de ingresos y los atrasos de manutención de los hijos), y pagos de deuda asegurados. Para deudas garantizadas como una hipoteca o un préstamo de automóviles, debe curar todos los predeterminados anteriores a la duración del plan mientras que los pagos regulares posteriores a la competencia.

Un beneficio clave del Capítulo 13 es la capacidad de desmontar los liens junior si la propiedad vale menos que la primera hipoteca, por ejemplo, si usted debe $ 200.000 en una primera hipoteca y el hogar vale $ 180.000, una segunda hipoteca puede ser tratada como no asegurado y puede ser descargado por completo.

Recarga, duración y vida después del reembolso

El capítulo 13 suele durar tres años para los deudores con ingresos por debajo de la media estatal, pero puede extenderse a cinco años si está por encima de la mediana o necesita más tiempo para completar el plan. Al terminar con éxito, el tribunal concede una descarga que elimina las deudas pendientes, incluyendo saldos de tarjetas de crédito y facturas médicas que no fueron totalmente pagados. Sin embargo, si no logra hacer pagos de planes debido a la pérdida de empleo u otras dificultades, el caso puede ser despedido.

El capítulo 13 se queda en su informe de crédito durante siete años desde la fecha de presentación, más que diez años del Capítulo 7. Además, debido a que usted está haciendo pagos regulares, su puntuación de crédito puede recuperarse más rápido que en un caso Capítulo 7. El capítulo 13 es especialmente ventajoso para los propietarios de viviendas que enfrentan hipotecas (que le permite recuperar el pago de hipotecas a lo largo del plazo del plan) y para los prestatarios con deudas no recargables en el Capítulo 7, tales como los nuevos acuerdos de deudas

Comparación de diferencias claves por lado

  1. Estructura del contrato: Capítulo 7 = liquidación de activos no exentos; Capítulo 11 = reorganización con el plan aprobado por la corte; Capítulo 13 = plan de reembolso utilizando ingresos futuros.
  2. Eligibilidad:] El Capítulo 7 requiere pasar la prueba de los medios (bajo ingreso); el Capítulo 13 requiere ingresos regulares y deudas bajo los límites de los límites; el Capítulo 11 no tiene límites de ingresos o deudas, pero es costoso y complejo.
  3. Retención de activos: El Capítulo 7 puede implicar la venta de bienes no exentos; los Capítulos 11 y 13 le permiten mantener todos los activos pagando a los acreedores a través del plan: El Capítulo 11 requiere un plan que pague a los acreedores no garantizados en su totalidad o con el tiempo, mientras que el Capítulo 13 sólo requiere el pago de ingresos desechables por tres a cinco años.
  4. Duración: El Capítulo 7 se cierra en 3-6 meses; el Capítulo 13 dura 3-5 años; el Capítulo 11 puede tardar un año o más dependiendo de la confirmación del plan.
  5. Debt Discharge: El Capítulo 7 proporciona una descarga rápida de las deudas más no garantizadas (normalmente 3-4 meses después de la presentación); el Capítulo 13 se despliega sólo después de completar todos los pagos del plan; el Capítulo 11 descarga deudas tras la confirmación del plan y el cumplimiento de sus términos.
  6. Credit Report Impact: El Capítulo 7 permanece durante 10 años desde la fecha de presentación; Capítulo 13 durante 7 años; el Capítulo 11 se reporta normalmente durante 10 años pero puede variar por oficina de crédito y por casos específicos.
  7. Complexidad y coste: El capítulo 7 es más sencillo y más barato (tasas de pago por alquiler por lo general $1,200–$2,000); el capítulo 13 moderado (tiene $3,000–$5,000 más pagos fiduciarios en curso); el capítulo 11 más caro (tasas de la tarjeta $10,000–$100,000+ para casos grandes).

Mitos comunes y conceptos erróneos sobre la quiebra

Muchas personas evitan la quiebra debido a la desinformación errónea.Un mito es que perderás todo lo que tienes, pero como se explica, las exenciones protegen activos significativos para la mayoría de los archivados. Otro mito es que la quiebra no puede descargar deuda médica, de hecho, las facturas médicas están entre las deudas más comunes desechadas. Algunos creen que no puedes presentar una quiebra de nuevo durante muchos años: puedes presentar el capítulo 7

Alternativas a la quiebra

El resultado de la banca no es la única solución para la deuda abrumadora. Antes de presentar, considerar alternativas: ]consolidación de deudas combina múltiples deudas de alto interés en un solo préstamo de menor interés; planes de gestión de deudas mediante una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro puede reducir las tasas de interés y los pagos mensuales sin procedimientos legales.

¿Qué capítulo de la quiebra es adecuado para usted?

Elegir entre el Capítulo 7, 11, y 13 depende de sus ingresos, activos, composición de la deuda y objetivos financieros a largo plazo. Si usted tiene poco a ningún ingreso desechable y valor neto bajo (muchos activos no exentos), el Capítulo 7 puede ofrecer el comienzo más rápido. Si usted tiene un ingreso estable y activos valiosos que desea mantener, especialmente un hogar con equidad que desea proteger—Capítulo 13 es a menudo la mejor opción de dueño.

Siempre consulta con un abogado de quiebra autorizado antes de presentar.El abogado puede realizar un análisis detallado de su situación financiera, ayudarle a pasar la prueba de medios, preparar horarios precisos y guiarle a través de los requisitos legales intrincados. leyes de exención específicas del Estado, fallos recientes de la corte y cambios en los límites de deuda complican aún más los asuntos, haciendo que el consejo profesional sea invaluable.